A medida que Tailandia se acerca cada vez más a una sociedad sin efectivo, las tarjetas de crédito se han convertido en uno de los métodos de pago más populares del país, tanto en tiendas físicas como en línea. Como propietario de un negocio, aceptar pagos con tarjeta de crédito es una excelente opción que no solo resuelve el problema de la accesibilidad y la comodidad para sus clientes, sino que también amplía su mercado, lo que puede aumentar las ventas. Sin embargo, es importante tener en cuenta las diversas comisiones por procesamiento de tarjetas que pueden afectar significativamente los resultados de su negocio.

En este artículo, repasaremos qué es el procesamiento de tarjetas de crédito, cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y qué comisiones de tarjetas de crédito hay que tener en cuenta. También describiremos formas de reducir estas comisiones y gestionar sus costes operativos de manera más eficiente.

Contenido principal del artículo

• ¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?
  
• Comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito
  
• ¿Cuáles son las comisiones por aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• Directrices para reducir las comisiones de las tarjetas de crédito para las empresas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?

El procesamiento de tarjetas de crédito se produce cada vez que un cliente realiza una compra con una tarjeta. Implica la autorización y verificación de la transacción, y la transferencia de los fondos desde la cuenta del titular de la tarjeta a la empresa. En este proceso suelen intervenir varias partes: el titular de la tarjeta, la empresa, el banco emisor, el banco adquirente, el sistema de seguridad y la red de tarjetas de crédito. Las principales redes en Tailandia son Visa, Mastercard, American Express, JCB, y UnionPay.

El proceso comienza cuando el titular de una tarjeta utiliza su tarjeta de crédito para pagar, ya sea en persona (a menudo pasando la tarjeta por una máquina de captura electrónica de datos (EDC)) o en línea, introduciendo la información de la tarjeta. A continuación, la máquina o la plataforma en línea transmite la información de la transacción al banco, que remite la solicitud a la red de tarjetas de crédito, la cual la reenvía al banco emisor. El banco comprueba el límite de crédito y aprueba o rechaza la transacción. La respuesta se envía al comercio. Si se aprueba, el importe se carga en la cuenta del titular de la tarjeta, lo que reduce su límite de crédito, y los fondos se transfieren al comercio. Una vez confirmado el pago, el comercio presta el servicio o entrega los productos, y se complete la transacción.

El procesamiento de tarjetas de crédito en Tailandia está supervisado por el Banco de Tailandia (BOT) y cumple con las normas internacionales de seguridad de datos, como las normas PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) y diversos sistemas de prevención del fraude diseñados para que los pagos con tarjeta sean rápidos, seguros y eficientes.

Comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito

Hay tres comisiones principales que pagan las empresas cuando aceptan tarjetas de crédito como opción de pago:

• Comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito, o simplemente “comisiones por procesamiento”: una comisión que cobra un procesador de pagos o un proveedor de servicios empresariales por su función de facilitar las transacciones. Puede ser una comisión fija por transacción, un porcentaje del valor de la transacción o una combinación de ambos.
  
  • Visa: las comisiones oscilan entre el 1.15% + $0.05 y el 2.4 % + $0.10 por transacción.
    
  • Mastercard: las comisiones oscilan entre el 1.15 % + $0.05 y el 2.5 % + $0.10 por transacción.
    
  • American Express: las comisiones oscilan aproximadamente entre el 1.43 % + $0.10 y el 3.30 % + $0.10 por transacción.
    
  • Comisiones por transacciones con tarjetas interbancarias, también denominadas “comisiones de intercambio”: Son comisiones que el emisor de la tarjeta le cobra al banco de la empresa. Por lo general, las comisiones de intercambio son un porcentaje del valor de la transacción más una comisión fija, que varía en función de factores como el tipo de tarjeta (es decir, tarjeta de crédito o débito), el método de transacción (por ejemplo, pasar la tarjeta, insertarla o introducir manualmente la información de la tarjeta) y el sector de la empresa.
    
• Comisiones de evaluación o comisiones de la red de tarjetas: son comisiones que el banco de una empresa debe pagar a la red de tarjetas, como Visa o Mastercard, para cubrir los costos de funcionamiento y mantenimiento de la infraestructura de la red de tarjetas. Suelen ser un pequeño porcentaje del valor de la transacción.
  

¿Cuáles son las comisiones por aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Estos son algunos tipos comunes de comisiones que puedes encontrar al aceptar y procesar pagos con tarjeta de crédito:

• Comisiones por transacción: este tipo de comisión se cobra por cada transacción con tarjeta de crédito o débito, y suele oscilar entre el 1.5 % y el 3.5 % por transacción, según el emisor de la tarjeta (por ejemplo, Visa, Mastercard, Amex) y del nivel de riesgo de la empresa. Las empresas con un volumen de ventas mensual elevado pueden negociar una tarifa más favorable. Las comisiones por transacción suelen deducirse del importe que se ingresa en la cuenta de la empresa.
  
• Cuotas mensuales: algunos proveedores cobran una cuota mensual o anual por el uso del sistema de pago, que cubre la atención al cliente, la administración interna, las herramientas de análisis de ventas y el mantenimiento de la cuenta, incluso si no se producen transacciones. La tarifa normal es de 200 a 1000 baht al mes, o más si hay servicios adicionales.
  
• Tarifas por terminales o equipos: es posible que las empresas tengan que comprar o alquilar equipos de procesamiento de pagos, como EDC o sistemas de punto de venta (POS), que suelen costar entre 300 y 800 baht al mes. Estos pueden conllevar tarifas adicionales, como tarifas de instalación o cargos por utilizar equipos no estándar o aceptar múltiples métodos de pago (por ejemplo, pagos con código QR o comunicación de campo cercano [NFC]), lo que aumentará el costo total. Algunos proveedores ofrecen promociones de uso gratuito por firmar contratos a largo plazo.
  
• Comisiones por pasarela de pago: esta comisión la cobra el proveedor de la pasarela de pago por facilitar y garantizar la transmisión de la información de pago. Puede ser una comisión fija por transacción o un porcentaje del valor de la transacción, normalmente entre el 2 % y el 3.5 %. Algunos proveedores también pueden cobrar una comisión inicial por configuración, una comisión anual, una comisión por tarjetas internacionales o cargos por servicios adicionales, como informes de marketing detallados o sistemas de prevención del fraude.
  
• Comisiones por contracargo: se trata de una comisión por procesamiento de pagos que se cobra a las empresas cuando se solicita un reembolso con tarjeta de crédito por motivos tales como que el titular de la tarjeta se queja de que no ha recibido el producto o de que la tarjeta se ha utilizado sin su autorización. Cuando se produce un contracargo, la empresa no recibe los fondos de la transacción y es posible que tenga que pagar comisiones adicionales al banco o al titular de la tarjeta. Las comisiones por devolución de cargo en Tailandia oscilan entre 100 y 750 baht por transacción.
  
• Comisión por conversión de divisas: como su nombre indica, se trata de una comisión relacionada con la conversión de monedas, como cuando se utiliza una tarjeta de crédito tailandesa en el extranjero o se compran productos en tiendas online extranjeras. Esta comisión suele rondar el 1 % del valor de la transacción, o 10 baht por cada 1000 baht.
  
• Comisiones varias: otros gastos que pueden surgir, como comisiones por cancelación anticipada, comisiones por retirada de efectivo, comisiones por verificación de cuenta o comisiones por cambio de beneficiario. Estas comisiones pueden ser pequeñas, pero pueden acumularse hasta alcanzar costos significativos, por lo que deben supervisarse y gestionarse cuidadosamente.
  

Para obtener información precisa y detallada sobre las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito, es importante estudiar detenidamente las comisiones de cada red de tarjetas y los términos y condiciones específicos de cada proveedor de pagos.

Directrices para reducir las comisiones de las tarjetas de crédito para empresas

Para reducir las comisiones de procesamiento de su tarjeta de crédito, puedes tomar las siguientes medidas.

Explorar opciones y negociar

A medida que tu negocio crece, tus necesidades de procesamiento pueden cambiar. Vale la pena comparar diferentes procesadores de pagos y sus estructuras de tarifas para encontrar la mejor opción para tu negocio. Si tienes un volumen alto de transacciones o un buen historial con tasas de reembolso consistentemente bajas, considera concertar una cita anual para negociar con su proveedor y pídele que renuncie a su mínimo para nuevos negocios o temporadas bajas.

Elige el modelo de comisión de servicio adecuado

Elige un proveedor con una estructura de tarifas que se adapte a su negocio; analice los diferentes modelos de precios y los elementos que incluyen, por ejemplo, tarifas fijas, precios por niveles o comisiones de intercambio. Los modelos que incluyen comisiones por transacciones con tarjetas interbancarias suelen ser más transparentes y rentables que los precios por niveles, lo que los hace adecuados para empresas con un volumen elevado de transacciones. Las tarifas planas suelen ser más adecuadas para empresas con un volumen reducido de transacciones.

Reduce el riesgo de fraude

El uso de medidas de seguridad como el servicio de verificación de direcciones (AVS) y los valores de verificación de tarjetas (CVV) puede reducir el riesgo de transacciones fraudulentas y devoluciones. La reducción del riesgo puede dar lugar a una disminución de las comisiones de procesamiento, ya que los encargado de tratamiento tienden a cobrar menos por las transacciones que se consideran de bajo riesgo. El uso del AVS también ayuda a reducir las devoluciones.

Anima a los clientes a utilizar otros métodos de pago

Considera métodos de pago alternativos que tengan comisiones más bajas que las tarjetas de crédito, como tarjetas de débito, monederos digitales o pagos con código QR. Puedes animar a los clientes a utilizar estos métodos colocando carteles promocionales en el punto de venta o comunicándolo en su sitio web o redes sociales. Esta estrategia puede reducir las comisiones de procesamiento y agilizar el proceso de transacción.

Establece un importe mínimo de transacción:

Establecer un importe mínimo de compra para las transacciones con tarjeta de crédito puede ayudarte a reducir tus comisiones de procesamiento, ya que las ventas de bajo valor están sujetas a determinadas directrices de las redes de tarjetas de crédito y a la legislación local. Por ejemplo, en las tiendas 7-Eleven de Tailandia, el importe mínimo de compra para los pagos con tarjeta de crédito es de 200 baht, pero algunas tiendas pueden establecer un mínimo de 500 o incluso 1000 baht. Es importante comunicar claramente a los clientes la política de importe mínimo de transacción para evitar confusiones o insatisfacciones.

Configura correctamente tu pasarela de pagos

Es importante configurar correctamente tu pasarela de pagos]. Un procesamiento incorrecto podría dar lugar a una clasificación errónea de las transacciones, con el consiguiente ajuste de las comisiones de procesamiento a tarifas más elevadas, lo que supondría un mayor coste para su empresa. La configuración de la pasarela de pagos también debe revisarse periódicamente para garantizar que el sistema captura automáticamente todos los datos necesarios de las transacciones, lo que garantiza que tu volumen de transacciones se refleje con precisión y que puedas beneficiarte de la tarifa de pago más baja posible.

Actualiza tus dispositivos y software con regularidad

Los equipos o programas informáticos obsoletos pueden suponer un riesgo para la seguridad y aumentar la posibilidad de que las transacciones se procesen a tarifas más elevadas. Como propietario de un negocio, debes invertir en tecnología moderna para mitigar estos riesgos y, siempre que sea posible, mejorar la velocidad y la seguridad de las transacciones.

Utiliza programas específicos del sector

Algunas redes de tarjetas ofrecen programas adaptados a organizaciones específicas, como organizaciones sin ánimo de lucro y determinadas organizaciones educativas, que cobran tarifas de procesamiento reducidas. Para reducir sus costos, comprueba si tu empresa cumple los requisitos para acogerse a estos programas específicos del sector.

Comprueba las comisiones regularmente

Comprueba periódicamente tus comisiones por procesamiento de pagos y tus extractos para asegurarte de que no te están cobrando comisiones innecesarias o tarifas más altas de lo acordado inicialmente. Permanece atento a cualquier cambio en la estructura de comisiones o a comisiones adicionales que tu encargado de tratamiento pueda haber aplicado sin tu conocimiento.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
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• Mejora el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanza más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla en una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99.999 % y confiabilidad líder en el sector.
  

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