I takt med att Thailand närmar sig ett kontantlöst samhälle har kreditkort blivit ett av de mest populära betalningssätten i landet, både i fysiska butiker och online. För dig som företagare är det en bra lösning att ta emot kortbetalningar – det ökar tillgängligheten och bekvämligheten för kunderna, samtidigt som du kan nå en större marknad och potentiellt öka försäljningen. Samtidigt är det viktigt att känna till de olika kortavgifter som kan ha stor påverkan på företagets lönsamhet.

I den här artikeln går vi igenom vad kortbetalningshantering innebär, hur du tar emot kortbetalningar och vilka avgifter du bör vara uppmärksam på. Vi beskriver också hur du kan minska dessa avgifter och hantera dina driftkostnader effektivare.

Artikelns huvudsakliga innehåll.

– Vad är kortbetalningshantering?
– Avgifter för kortbetalningar
– Vilka avgifter gäller för att ta emot kortbetalningar?
– Riktlinjer för att minska kortavgifter för företag
– Så kan Stripe Payments hjälpa till

Vad är kreditkortshantering?

Kortbetalningshantering sker när en kund gör ett köp med kort. Transaktionen auktoriseras och verifieras, och pengarna överförs från kortinnehavarens konto till företaget. Processen omfattar flera parter: kortinnehavaren, företaget, den utgivande banken, den mottagande banken, säkerhetssystemet och kortnätverket. De främsta kortnätverken i Thailand är Visa, Mastercard, American Express, JCB och UnionPay.

Processen börjar när en kortinnehavare betalar med sitt kreditkort – antingen i butik genom att dra kortet i en EDC-terminal (Electronic Data Capture) eller online genom att ange kortuppgifter. Terminalen eller den digitala plattformen skickar därefter transaktionsinformationen till banken, som vidarebefordrar den till kortnätverket, som i sin tur skickar den vidare till den utgivande banken. Den utgivande banken kontrollerar kreditgränsen och godkänner eller nekar transaktionen. Svaret skickas tillbaka till företaget. Om betalningen godkänns debiteras beloppet kortinnehavarens konto – vilket minskar kreditutrymmet – och pengarna överförs till företaget. När betalningen är bekräftad tillhandahåller företaget tjänsten eller levererar varorna och transaktionen är avslutad.

Kreditkortshantering i Thailand står under tillsyn av Bank of Thailand (BOT) och följer internationella standarder för datasäkerhet, bland annat Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), samt olika bedrägeribekämpningssystem. Syftet är att göra kortbetalningar snabba, säkra och effektiva.

Avgifter för kortbetalningar

Det finns tre huvudsakliga avgifter som företag betalar när de accepterar kreditkort som betalningsalternativ:

– Kortbetalningsavgifter eller helt enkelt ”behandlingsavgifter”): En avgift tas ut av en betalningsförmedlare eller företagstjänsteleverantör för att hantera transaktionerna. Det kan vara en fast avgift per transaktion, en procentsats av transaktionsvärdet eller en kombination av båda.
– Visa: Avgifterna varierar från 1,15 % + 0,05 USD till 2,4 % + 0,10 USD per transaktion.
– Mastercard: Avgifterna varierar från 1,15 % + 0,05 USD till 2,5 % + 0,10 USD per transaktion.
– American Express: Avgifterna varierar från cirka 1,43 % + 0,10 USD till 3,30 % + 0,10 USD per transaktion.
– Interbankavgifter, kallas även ”interchange-avgifter”: Avgifter som kortutgivaren tar ut av företagets bank. Vanligtvis en procentsats av transaktionsvärdet plus en fast avgift, som varierar beroende på korttyp (kredit- eller betalkort), transaktionsmetod (till exempel dragning, chip, manuell inmatning) och företagets bransch.
– Bedömningsavgifter eller kortnätverksavgifter: Avgifter som företagets bank betalar till kortnätverket – till exempel Visa eller Mastercard – för att täcka driften och underhållet av nätverksinfrastrukturen. De utgör normalt en liten procentsats av transaktionsvärdet.

Vilka avgifter gäller för att ta emot kortbetalningar?

Det här är några vanliga typer av avgifter som du kan stöta på när du tar emot och behandlar kortbetalningar:

• Transaktionsavgifter: Den här avgiften tas ut vid varje kredit- eller bankkortstransaktion och ligger normalt mellan 1,5 % och 3,5 % per transaktion, beroende på kortutgivare (till exempel Visa, Mastercard, Amex) och företagets risknivå. Företag med hög försäljningsvolym per månad kan ibland förhandla fram bättre villkor. Transaktionsavgifter dras vanligtvis av från beloppet som sätts in på företagets konto.
  
• Månadsavgifter: Vissa leverantörer tar ut en månads- eller årsavgift för att använda betalsystemet. Den täcker kundsupport, backend-administration, försäljningsanalysverktyg och kontounderhåll – även om inga transaktioner sker. Normalt ligger avgiften på 200–1 000 baht per månad, eller mer om extra tjänster ingår.
  
• Terminal- eller utrustningsavgifter: Företag kan behöva köpa eller hyra betalsystemutrustning , såsom EDC:er eller POS-system, vilket normalt kostar 300–800 baht per månad. Det kan även tillkomma ytterligare avgifter, till exempel startavgifter eller kostnader för att använda icke-standardiserad utrustning eller acceptera flera olika betalningsmetoder (till exempel QR-kodsbetalningar eller närfältskommunikation [NFC])—vilket kommer att öka den totala kostnaden. Vissa leverantörer erbjuder kampanjer med gratis användning för att teckna långsiktiga avtal.
  
• Avgifter för betalningsgateway: Den här avgiften tas ut av leverantören av betalningsgatewayen för att möjliggöra och säkra överföringen av betalningsinformation. Det kan vara en fast avgift per transaktion eller en procentsats av transaktionsvärdet – vanligtvis cirka 2–3,5 %. Vissa leverantörer kan även ta ut en startavgift, årsavgift, avgift för internationella kort eller kostnader för tilläggstjänster som djupgående marknadsrapporter eller bedrägeribekämpningssystem.
  
• Chargeback-avgifter: Det här är en avgift som tas ut när en kortbetalning återkrävs, till exempel om kortinnehavaren påstår att varan inte levererats eller att kortet använts utan tillstånd. Vid en chargeback får företaget inte behålla intäkten och kan dessutom behöva betala extraavgifter till banken eller kortutgivaren. I Thailand ligger dessa avgifter på 100–750 baht per transaktion.
  
• Valutaomräkningsavgifter: Som namnet antyder gäller detta avgifter vid valutaväxling, exempelvis när man använder ett thailändskt kort utomlands eller handlar hos utländska e-handelsbutiker. Avgiften ligger normalt på cirka 1 % av transaktionsvärdet, eller 10 baht per 1 000 baht.
  
• Övriga avgifter: Andra kostnader som kan förekomma är avgifter för förtida uppsägning, kontantuttag, kontoverifiering eller ändring av betalningsmottagare. Dessa avgifter kan vara små var för sig men blir betydande om de inte övervakas och kontrolleras.
  

För att få korrekt och exakt information om avgifter för behandling av kreditkort är det viktigt att noggrant studera varje kortbetalningsnätverks avgifter och de specifika villkoren för varje betalleverantör.

Riktlinjer för att minska kortavgifter för företag

För att sänka dina avgifter för kreditkortshantering kan du vidta följande åtgärder.

Undersök alternativ och förhandla

När ditt företag växer kan dina behov förändras. Det är värt att jämföra olika betalleverantörer och deras avgiftsmodeller för att hitta det bästa alternativet. Om du har en hög transaktionsvolym eller en stabil historik med få återbetalningar kan du boka ett årligt möte för att förhandla med din leverantör och be dem avstå från minimikrav för nya företag eller under låg­säsonger.

Välj rätt avgiftsmodell

Välj en leverantör med en avgiftsstruktur som passar ditt företag. Analysera olika prismodeller och vad de omfattar – till exempel fasta avgifter, nivåbaserad prissättning eller interchange-avgifter. Modeller som bygger på interbankkortavgifter är ofta mer transparenta och kostnadseffektiva än stegvisa prismodeller, vilket gör dem lämpliga för företag med hög transaktionsvolym. Fasta avgifter passar däremot bättre för företag med låg volym.

Minska risken för bedrägerier

Genom att använda säkerhetsåtgärder som adressverifiering (AVS) och kortverifieringskoder (CVV) kan du minska risken för bedrägliga transaktioner och återkrediteringar. Lägre risk kan innebära lägre avgifter, eftersom betalningsförmedlare ofta tar mindre betalt för transaktioner som bedöms som låg risk. AVS bidrar dessutom till att minska återkrediteringar.

Uppmuntra kunder att använda andra betalmetoder

Överväg alternativ med lägre avgifter än kreditkort, till exempel betalkort, digitala plånböcker eller QR-kodsbetalningar. Du kan uppmuntra kunderna genom att skylta vid kassan eller informera via din webbplats och sociala medier. Denna strategi kan sänka avgifterna och samtidigt påskynda betalningsprocessen.

Ange en minsta transaktionsnivå

Genom att sätta en lägsta köpgräns för kreditkortstransaktioner kan du minska avgifterna, eftersom lågvärdiga köp omfattas av särskilda regler från kortnätverk och lokal lagstiftning. På 7-Eleven i Thailand är till exempel den lägsta summan ofta 200 baht, men vissa butiker har satt 500 eller till och med 1 000 baht. Det är viktigt att kommunicera policyn tydligt för att undvika förvirring eller missnöje.

Konfigurera din betalningsgateway korrekt

Det är viktigt att ställa in betalningsgatewayen rätt. Felaktig hantering kan leda till att transaktioner klassas fel och avgifterna justeras uppåt – vilket blir dyrare för dig. Betalningsgatewayinställningarna bör kontrolleras regelbundet så att systemet registrerar all nödvändig data och volymen återspeglas korrekt, vilket säkerställer att du får lägsta möjliga avgift.

Uppdatera enheter och programvara regelbundet

Föråldrad utrustning eller mjukvara kan innebära säkerhetsrisker och öka sannolikheten för att transaktioner hanteras till högre avgifter. Som företagare behöver du investera i modern teknik för att minska dessa risker och samtidigt förbättra transaktionshastigheten och säkerheten.

Använd branschspecifika program

Vissa kortnätverk erbjuder program för specifika organisationer, till exempel ideella eller vissa utbildningsinstitutioner, med reducerade avgifter. Kontrollera om ditt företag kan kvalificera sig för sådana branschspecifika program.

Kontrollera avgifter regelbundet

Granska dina avgifter och kontoutdrag med jämna mellanrum för att säkerställa att du inte betalar onödiga avgifter eller högre nivåer än avtalat. Håll utkik efter ändringar i avgiftsstrukturen eller extraavgifter som kan ha införts utan din vetskap.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

– Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
– Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
– Skapa en enhetlig betalningsupplevelse fysiskt och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
– Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
– Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.