Alors que la Thaïlande s'achemine progressivement vers une société sans espèces, les cartes de crédit sont devenues l'un des moyens de paiement les plus populaires dans le pays, tant dans les magasins physiques qu'en ligne. En tant que chef d'entreprise, accepter les paiements par carte de crédit est une excellente option qui non seulement répond aux besoins d'accessibilité et de commodité de vos clients, mais élargit également votre marché, ce qui peut potentiellement augmenter vos ventes. Cependant, il est important de connaître les différents frais de traitement des cartes qui peuvent avoir un impact significatif sur les résultats financiers de votre entreprise.

Dans cet article, nous aborderons les points concernant le traitement des cartes bancaires, l'acceptation des paiements par carte bancaire et les frais à surveiller. Nous vous indiquerons également comment réduire ces frais et gérer vos coûts opérationnels de manière plus efficace.

Contenu principal de l’article

• Le principe du traitement des cartes bancaires
  
• Frais de traitement des cartes bancaires
  
• Quels sont les frais d’acceptation des paiements par carte bancaire ?
  
• Directives pour réduire les frais de carte bancaire pour les entreprises
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Le principe du traitement des cartes bancaires

Le traitement des cartes de crédit intervient chaque fois qu'un client effectue un achat avec une carte. Il implique l'autorisation et la vérification de la transaction, ainsi que le transfert des fonds du compte du titulaire de la carte vers l'entreprise. Ce processus implique généralement plusieurs parties : le titulaire de la carte, l'entreprise, la banque émettrice, la banque acquéreuse, le système de sécurité et le réseau de cartes de crédit. Les principaux réseaux en Thaïlande sont Visa, Mastercard, American Express, JCB et UnionPay.

Le processus commence lorsque le titulaire d'une carte de crédit l'utilise pour payer, en personne, souvent en passant la carte dans un terminal de paiement électronique (TPE), ou en ligne, en saisissant les informations de sa carte. Le terminal ou la plateforme en ligne transmet ensuite les informations relatives à la transaction à la banque, qui les transmet au réseau de cartes de crédit. Ce dernier les transmet à son tour à la banque émettrice. La banque vérifie alors la limite de crédit et approuve ou rejette la transaction. La réponse est ensuite envoyée à l'entreprise. Si la transaction est approuvée, le montant est débité du compte du titulaire de la carte, ce qui réduit sa limite de crédit, puis les fonds sont transférés à l'entreprise. Une fois le paiement confirmé, l'entreprise fournit le service ou livre les marchandises, ce qui conclut la transaction.

Le traitement des cartes de crédit en Thaïlande est supervisé par la Banque de Thaïlande (BOT) et respecte les normes internationales en matière de sécurité des données, telles que les normes PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) et divers systèmes de prévention de la fraude conçus pour rendre les paiements par carte rapides, sécurisés et efficaces.

Frais de traitement des cartes bancaires

Les entreprises qui acceptent les cartes de crédit comme moyen de paiement doivent payer trois principaux frais :

• Frais de traitement de la carte bancaire, ou simplement « frais de traitement » : des frais sont facturés par un prestataire de services de paiement ou par un fournisseur de services aux entreprises en échange de son rôle dans la facilitation des transactions. Il peut s'agir d'un montant forfaitaire par transaction, d'un pourcentage de la valeur de la transaction ou d'une combinaison des deux.
  
  • Visa : les frais varient de 1,15 % + 0,05 $ à 2,4 % + 0,10 $ par transaction.
    
  • Mastercard : les frais varient de 1,15 % + 0,05 $ à 2,5 % + 0,10 $ par transaction.
    
  • American Express : les frais varient à environ 1,43 % + 0,10 USD à 3,30 % + 0,10 USD par transaction.
    
  • Frais de transactions interbancaires, également appelés « frais d’interchange » : il s'agit des frais facturés par l'émetteur de la carte à la banque de l'entreprise. En général, les frais d'interchange correspondent à un pourcentage de la valeur de la transaction, auquel s'ajoute un montant forfaitaire qui varie en fonction de facteurs tels que le type de carte (carte de crédit ou de débit), le mode de transaction (par exemple, glissement, insertion, saisie manuelle des informations de la carte) et le secteur d'activité de l'entreprise.
    
• Frais d'évaluation ou frais liés au réseau de cartes : Il s'agit des frais que la banque d'une entreprise doit payer au réseau de cartes (tel que Visa ou Mastercard) pour couvrir les coûts d'exploitation et de maintenance de l'infrastructure du réseau de cartes. Ils représentent généralement un faible pourcentage de la valeur de la transaction.
  

Quels sont les frais liés à l'acceptation des paiements par carte de crédit ?

Voici quelques types de frais courants que vous pourriez rencontrer lors de l'acceptation et du traitement des paiements par carte de crédit :

• Frais de transaction : ce type de frais est facturé pour chaque transaction par carte de crédit ou de débit, et s'élève généralement entre 1,5 % et 3,5 % par transaction, en fonction de l'émetteur de la carte (par exemple, Visa, Mastercard, Amex) et du niveau de risque de l'entreprise. Les entreprises dont le volume de ventes mensuel est élevé peuvent parfois négocier un taux plus avantageux. Les frais de transaction sont généralement déduits du montant déposé sur le compte de l'entreprise.
  
• Frais mensuels : certains prestataires facturent des frais mensuels ou annuels pour l'utilisation du système de paiement, qui couvrent l'assistance à la clientèle, l'administration back-end, les outils d'analyse des ventes et la maintenance des comptes, même si aucune transaction n'est effectuée. Le tarif normal est de 200 à 1 000 bahts par mois, voire plus si des services supplémentaires sont proposés.
  
• __ Frais liés aux terminaux ou aux équipements :__ les entreprises peuvent avoir besoin d’acheter ou de louer des équipements de traitement des paiements tels que des EDC ou des systèmes de point de vente (POS), qui coûtent généralement de 300 à 800 bahts par mois. Ces frais peuvent s’accompagner de frais supplémentaires, tels que des frais d’installation ou des frais pour l’utilisation d’équipements non standard ou l’acceptation de plusieurs moyens de paiement (par exemple, les paiements par code QR ou la communication en champ proche [NFC]), ce qui augmentera le coût global. Certains fournisseurs offrent des promotions d’utilisation gratuite pour la signature de contrats à long terme.
  
• Frais de passerelle de paiement : ces frais sont facturés par le fournisseur de passerelle de paiement pour faciliter et sécuriser la transmission des informations de paiement. Il peut s’agir de frais fixes par transaction ou d’un pourcentage de la valeur de la transaction – généralement de l’ordre de 2 % à 3,5 %. Certains fournisseurs peuvent également débiter des frais initiaux d’installation, des frais annuels, des frais de carte bancaire internationale, ou des frais pour des services supplémentaires, tels que des rapports marketing approfondis ou des systèmes de prévention de la fraude.
  
• Frais de rétrofacturation : il s'agit de frais de traitement des paiements facturés aux entreprises lorsqu'un remboursement par carte de crédit est demandé pour des raisons telles que le fait que le titulaire de la carte se plaint de ne pas avoir reçu le produit ou que la carte a été utilisée sans son autorisation. En cas de rétrofacturation, l'entreprise ne reçoit pas les fonds de la transaction et peut être tenue de payer des frais supplémentaires à la banque ou au titulaire de la carte. En Thaïlande, les frais de rétrofacturation varient entre 100 et 750 bahts par transaction.
  
• Frais de conversion de devises : comme son nom l’indique, il s’agit de frais liés à la conversion de devises, comme lors de l’utilisation d’une carte bancaire thaïlandaise à l’étranger ou de l’achat de biens auprès d’entreprises en ligne étrangères. Ces frais sont généralement de l’ordre de 1 % de la valeur de la transaction, soit 10 bahts par tranche de 1 000 bahts.
  
• Frais divers : d’autres frais peuvent également survenir, comme les frais de résiliation anticipée, les frais de retrait d’argent, les frais de vérification de compte ou les frais de changement de bénéficiaire. Ces frais peuvent sembler peu élevés, mais ils peuvent s'additionner pour atteindre des montants importants. Ils doivent donc être surveillés et gérés attentivement.
  

Pour obtenir des informations exactes et précises sur les frais de traitement des cartes bancaires, il est important d'étudier attentivement les frais de chaque réseau de cartes bancaires ainsi que les conditions spécifiques de chaque prestataire de services de paiement.

Lignes directrices pour réduire les frais liés aux cartes de crédit pour les entreprises

Pour réduire les frais de traitement de vos cartes bancaires, vous pouvez effectuer les actions suivantes.

Explorer les options et négocier

À mesure que votre entreprise se développe, vos besoins en matière de traitement des paiements peuvent évoluer. Il est utile de comparer différents prestataires de services de paiement et leurs structures tarifaires afin de trouver la meilleure option pour votre entreprise. Si vous avez un volume de transactions élevé ou un bon historique avec des taux de remboursement constamment bas, envisagez de prendre rendez-vous chaque année pour négocier avec votre prestataire et demandez-lui de renoncer à son minimum pour les nouvelles entreprises ou les périodes creuses.

Choisir le modèle de frais de service approprié

Choisissez un prestataire dont la structure tarifaire convient à votre entreprise ; analysez différents modèles de tarification et les éléments qu'ils comprennent, par exemple les frais forfaitaires, la tarification échelonnée ou les frais d’interchange. Les modèles qui impliquent des frais de transaction interbancaires sont souvent plus transparents et rentables que la tarification échelonnée, ce qui les rend adaptés aux entreprises ayant des volumes de transactions élevés. Les tarifs forfaitaires ont tendance à être plus adaptés aux entreprises ayant de faibles volumes de transactions.

Réduire le risque de fraude

L'utilisation de mesures de sécurité telles que le service de vérification d'adresse (AVS) et les codes de vérification de carte (CVV) peut réduire le risque de transactions frauduleuses et de rétrofacturation. La réduction du risque peut entraîner une baisse des frais de traitement, car les processeurs ont tendance à facturer moins pour les transactions jugées à faible risque. L'utilisation de l'AVS contribue également à réduire les rétrofacturations.

Encourager les clients à utiliser d’autres moyens de paiement

Envisagez d'autres moyens de paiement moins coûteux que les cartes de crédit, tels que les cartes de débit, les portefeuilles numériques ou les paiements par code QR. Vous pouvez encourager vos clients à utiliser ces moyens de paiement en affichant des panneaux promotionnels dans vos points de vente (POS) ou en communiquant sur votre site Web ou vos réseaux sociaux. Cette stratégie peut réduire les frais de traitement et accélérer le processus de transaction.

Fixez un montant minimum de transaction

La fixation d'un montant minimum d'achat pour les transactions par carte de crédit peut vous aider à réduire vos frais de traitement, car les ventes de faible valeur sont soumises à certaines directives des réseaux de cartes de crédit et à la législation locale. Par exemple, dans les magasins 7-Eleven en Thaïlande, le montant minimum d'achat pour les paiements par carte de crédit est de 200 bahts, mais certains magasins peuvent fixer un minimum de 500 ou même 1 000 bahts. Il est important de communiquer clairement la politique relative au montant minimum des transactions aux clients afin d'éviter toute confusion ou insatisfaction.

Configurer correctement votre passerelle de paiement

Il est donc important de configurer correctement votre passerelle de paiement. Un traitement incorrect peut entraîner une mauvaise classification des transactions, avec des frais de traitement ajustés à des taux plus élevés, ce qui revient à augmenter le coût pour votre entreprise. Il est également important de vérifier régulièrement les paramètres de la passerelle de paiement afin de s'assurer que le système capture automatiquement toutes les données transactionnelles nécessaires. Cela garantit que votre volume de transactions est correctement reflété et que vous êtes éligible au taux de paiement le plus bas possible.

Mettez régulièrement à jour vos appareils et logiciels

Des équipements ou des logiciels obsolètes peuvent présenter un risque pour la sécurité et augmenter la probabilité que les transactions soient traitées à des tarifs plus élevés. En tant que chef d'entreprise, vous devez investir dans des technologies modernes afin d'atténuer ces risques et, dans la mesure du possible, d'améliorer la rapidité et la sécurité des transactions.

Utilisez des programmes spécifiques à votre secteur d'activité

Certains réseaux de cartes proposent des programmes adaptés à des organisations spécifiques, telles que les associations à but non lucratif et certains établissements d'enseignement, qui appliquent des taux de traitement réduits. Pour réduire vos coûts, vérifiez si votre entreprise est éligible à ces programmes spécifiques à votre secteur d'activité.

Vérifiez régulièrement les frais

Vérifiez régulièrement vos frais de traitement des paiements et vos relevés afin de vous assurer que vous ne payez pas de frais inutiles ou des taux supérieurs à ceux initialement convenus. Soyez attentif à tout changement dans la structure tarifaire ou à tout frais supplémentaire que votre prestataire de services de paiement aurait pu mettre en place à votre insu.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et par TPE, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement en ligne : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconfigurées, à un accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet numérique développé par Stripe.
  
• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements par TPE et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer les performances des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d'outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, notamment une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d'autorisation.
  
• Aller plus vite avec une plateforme flexible et fiable pour la croissance : développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

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