La jetonisation des cartes est l’un des outils de sécurité les plus importants pour les paiements numériques modernes. Dans cet article, nous expliquons ce que signifie la jetonisation d’une carte, notamment son fonctionnement, ses avantages pour la sécurité des paiements et ses différences par rapport au chiffrement traditionnel. Nous expliquons également comment la directive révisée sur les services de paiement (DSP2) s’inscrit dans ce contexte et comment la tokenisation peut renforcer la confiance des clients et réduire les risques liés à la sécurité.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que la jetonisation des cartes et à quoi sert-elle?
  
• Principaux avantages de la jetonisation des cartes pour la sécurité des paiements
  
• Différences entre la jetonisation des cartes et le chiffrement des cartes
  
• DSP2 et jetonisation des cartes
  
• Comment fonctionne la jetonisation des cartes
  
• Amélioration de la confiance des clients et de la sécurité des transactions grâce à la jetonisation des cartes
  
• Jetonisation des cartes avec Stripe Payments
  

Qu’est-ce que la jetonisation des cartes et à quoi sert-elle?

La jetonisation des cartes est le processus par lequel les données sensibles des cartes de paiement (par exemple, le numéro de carte, la date d’expiration et le code de vérification de la carte [CVV]) sont remplacées par un jeton. Les jetons sont des identifiants uniques qui n’ont aucune valeur informative pour les parties non autorisées. Ils peuvent être utilisés pour autoriser des transactions en toute sécurité sans exposer les informations réelles de la carte. En pratique, un jeton représente la forme cryptée des informations d’origine et permet d’effectuer des transactions de paiement uniquement au sein de systèmes disposant des clés ou des autorisations nécessaires pour remonter jusqu’aux données réelles.

La jetonisation des cartes a pour objectif de protéger les clients et les entreprises contre l’exposition de données sensibles. Même si un système est compromis, les données jetonisées (par exemple, une carte jetonisée) seraient inutilisables par des acteurs frauduleux. Ce mécanisme réduit la surface d’attaque et simplifie les exigences de conformité au titre de la norme PCI DSS (Norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement), puisque l’entreprise ne stocke ni ne traite directement les données réelles des cartes. Cela peut contribuer à rendre les paiements numériques plus sûrs.

Que signifie jetoniser une carte de crédit?

La jetonisation d’une carte de crédit consiste à remplacer les informations réelles de la carte (par exemple, le numéro de carte, la date d’expiration, le code CVV) par un code unique appelé jeton. Ce jeton peut être utilisé pour autoriser des paiements sans exposer les informations d’origine. Cela permet de renforcer la sécurité des transactions en ligne.

Principaux avantages de la jetonisation des cartes pour la sécurité des paiements

La jetonisation des cartes offre plusieurs avantages à ceux qui effectuent et reçoivent des paiements. En plus de protéger les données sensibles des clients, ce système contribue à réduire la fraude aux paiements, à simplifier la gestion de la conformité et à améliorer la confiance globale dans l’expérience de paiement. Les principaux avantages en matière de sécurité sont les suivants :

• Réduction des risques en cas de violation des données
  Si des fraudeurs pirataient la base de données d’une entreprise, ils ne trouveraient que des jetons, qui sont des séquences de chiffres générées aléatoirement sans lien direct avec les informations réelles de la carte. Même si les jetons étaient interceptés ou volés, ils ne pourraient pas être reliés aux numéros de carte réels sans accès au système sécurisé qui gère les associations entre les jetons et les données d’origine. De cette façon, une cyberattaque potentielle ne permettrait pas d’obtenir des informations utiles, car les données sensibles ne sont jamais stockées ni directement exposées.

• Réduction des obligations de conformité PCI DSS et des coûts
  L’entreprise ne stocke ni ne traite directement les données réelles des cartes. Ainsi, les vérifications demandées par la norme PCI DSS sont moins nombreuses. En gros, la jetonisation des cartes simplifie les exigences de conformité et réduit les coûts liés à la sécurité, tout en gardant un niveau de protection élevé.

• Transactions plus sécurisées et confiance des clients
  Lorsque les clients constatent qu’une entreprise utilise des technologies modernes telles que la jetonisation des cartes, ils peuvent avoir confiance dans le fait que cette entreprise protège leurs données. La jetonisation peut donc renforcer la confiance envers la marque, ce qui peut se traduire par des taux de conversion plus élevés et une réduction du nombre d’abandons de panier.

• Flexibilité dans les paiements récurrents et le stockage de la mémoire
  Les entreprises peuvent stocker des jetons à la place des numéros de carte réels pour les transactions futures, telles que les paiements récurrents, les abonnements ou les achats en un clic (c’est-à-dire les transactions où les clients effectuent leurs paiements en un seul clic sans avoir à saisir à chaque fois les informations de leur carte). Cela permet d’assurer une expérience d’achat rapide et simple sans compromettre la sécurité.

• Prise en charge des technologies émergentes telles que les portefeuilles numériques
  De nombreux portefeuilles numériques (par exemple, Apple Pay, Google Pay) utilisent la jetonisation dans le cadre de leurs systèmes de sécurité internes afin de protéger les données des cartes lors des paiements. La jetonisation des cartes de crédit est donc également importante dans ces scénarios. Son adoption par les entreprises peut faciliter et sécuriser l’intégration des portefeuilles numériques, offrant ainsi aux clients une expérience de paiement fluide et sécurisée.

Différences entre la jetonisation des cartes et le chiffrement des cartes

La jetonisation des cartes et le chiffrement des données des cartes sont des concepts similaires qui présentent toutefois des différences substantielles. Nous examinons ci-dessous leurs principales différences.

Chiffrement

Le chiffrement est une technique utilisée pour protéger les données sensibles en les transformant en une séquence de caractères illisible sans la clé nécessaire pour les déchiffrer. Le numéro de carte, la date d’expiration et le code de sécurité sont convertis en un code chiffré à l’aide d’un algorithme mathématique. Seule la clé de déchiffrement permet de restaurer ce code dans sa forme d’origine.

Ce système est largement utilisé pour protéger les informations lors de leur transmission (par exemple, lors de la saisie des informations de carte sur un site Web) ou lorsqu’elles doivent être stockées en toute sécurité dans des archives numériques. Cependant, la sécurité du chiffrement dépend en grande partie de la protection des clés. Si la clé est volée ou compromise, un fraudeur pourrait déchiffrer les données et remonter jusqu’aux numéros de carte réels.

De plus, le chiffrement n’élimine pas complètement la nécessité de stocker des données sensibles. Il rend simplement les données moins accessibles. Même s’il s’agit d’une mesure fondamentale, le chiffrement est moins efficace que la jetonisation des cartes pour réduire la surface d’attaque. Le chiffrement « masque » les données, tandis que la jetonisation les remplace complètement, empêchant ainsi leur stockage ou leur traitement en texte clair.

Qu’est-ce qu’une carte chiffrée?

Ces cartes convertissent les données sensibles (par exemple, le numéro, la date d’expiration, le code de sécurité) en un code chiffré à l’aide d’algorithmes de chiffrement. Cela garantit que les informations d’origine restent illisibles et protégées contre tout accès non autorisé pendant leur transmission ou leur stockage.

Utilisation de jetons

Ce processus consiste à remplacer les données sensibles de la carte par une valeur alternative, appelée jeton. Le jeton n’a aucune signification en dehors du système qui l’a généré. Il s’agit essentiellement d’un identifiant créé qui représente la carte réelle uniquement dans un environnement contrôlé et sécurisé.

Lorsqu’une transaction est initiée, le système de paiement utilise le jeton à la place des informations réelles de la carte. Le prestataire de services de paiement (PSP) gère ce que l’on appelle le « coffre-fort numérique », qui stocke les correspondances entre les jetons et les données réelles. Seul le PSP peut retracer ce jeton jusqu’à la carte d’origine.

Même si un jeton était intercepté par des fraudeurs, il ne pourrait pas être utilisé pour retracer les données de la carte ou effectuer des paiements frauduleux. En effet, le jeton n’a aucune valeur en dehors du système qui l’a créé et ne peut être déchiffré ou réutilisé ailleurs.

De cette manière, la jetonisation des cartes peut réduire considérablement le risque de vol de données et limiter l’exposition des informations sensibles. Cela permet d’assurer un niveau de sécurité plus élevé qu’un simple chiffrement.

Différences entre chiffrement et jetonisation

DSP2 et jetonisation des cartes

La DSP2, qui fait évoluer la législation européenne sur les paiements numériques, a introduit des exigences de sécurité strictes (par exemple, l’authentification forte du client [SCA]](https://stripe.com/guides/strong-customer-authentication)) et des responsabilités pour les opérateurs dans les processus de paiement. Dans ce contexte, la jetonisation joue un rôle stratégique.

Authentification forte et réduction des risques

Dans de nombreux cas, la directive DSP2 exige que les clients soient authentifiés à l’aide d’un système à deux facteurs, en choisissant parmi trois catégories de vérification possibles :

• Objets personnels : Téléphones intelligents ou jetons de sécurité
  
• Données personnelles : Mots de passe ou numéros d’identification personnels (NIP)
  
• Données biométriques : Empreintes digitales ou reconnaissance faciale
  

La jetonisation des cartes permet de réduire les risques liés à l’exposition des données et simplifie l’adoption de techniques d’authentification sécurisées.

Réduction des risques pour les PSP et les entreprises

Conformément à la directive DSP2, les prestataires de services de paiement et les entreprises doivent mettre en œuvre des contrôles de sécurité appropriés. Si la jetonisation des cartes a déjà été mise en œuvre, bon nombre des responsabilités liées à la protection des données sensibles sont transférées au fournisseur qui gère les jetons et le coffre-fort, ce qui réduit la charge de travail liée à la conformité.

Jetonisation et exemption de la SCA

La directive DSP2 n’exige pas toujours l’application de l’authentification forte. C’est le cas pour les transactions portant sur de petits montants ou considérées comme présentant un faible risque. Dans de tels cas, l’utilisation de la jetonisation avec des systèmes d’évaluation des risques adoptés par le prestataire de services de paiement peut aider à démontrer que la transaction est sécurisée et peut bénéficier d’une exemption.

Coopération entre l’émetteur et la banque acquéreuse

La directive DSP2 favorise une plus grande interopérabilité entre les acteurs des systèmes de paiement (par exemple, l’émetteur, la banque acquéreuse, le prestataire de services de paiement). La jetonisation des cartes de crédit peut contribuer à normaliser la protection des données entre différentes entités, ce qui peut réduire la fragmentation des systèmes de sécurité.

Comment fonctionne la jetonisation des cartes

Nous expliquons ici comment fonctionne la jetonisation des cartes dans une plateforme de paiement. Il s’agit notamment de la manière dont le cycle correspondant est géré, depuis la génération du jeton jusqu’à la transaction.

Génération de jetons

Lorsqu’un client saisit les informations relatives à sa carte, celles-ci sont transmises de manière sécurisée au système de paiement. Le système vérifie la validité des informations en communiquant avec le circuit de la carte, tel que Visa, Mastercard ou American Express. Une fois la vérification terminée, le système génère un jeton unique (c’est-à-dire un identifiant alphanumérique) qui représente la carte jetonisée.

Association entre le jeton et les données réelles

Le système de jetonisation gère un coffre-fort ou une base de données sécurisée où le jeton est associé aux données réelles de la carte. Seul le système interne sécurisé peut retracer le jeton jusqu’aux données réelles. Cette opération ne peut être effectuée que pendant le processus d’autorisation de la transaction par des systèmes équipés des identifiants de sécurité nécessaires.

Utilisation du jeton dans la transaction

Lorsqu’un paiement est effectué, tel qu’un achat récurrent, l’entreprise envoie le jeton à la passerelle de paiement au lieu des données réelles. La passerelle le déchiffre en interne pour obtenir les données réelles, transmet la demande d’autorisation au circuit de la carte et reçoit une réponse (c’est-à-dire une approbation ou un rejet).

Validité et champ d’application du jeton

Le jeton peut être soumis à des restrictions de validité. Il peut par exemple être limité à une entreprise, un contexte (par exemple, uniquement pour les paiements récurrents) ou une période particulière. Ces restrictions le rendent encore plus sûr : même si le jeton était divulgué, il ne serait pas automatiquement utilisable ailleurs.

Renouvellement et rotation des jetons

Périodiquement ou sur demande, le système peut régénérer de nouveaux jetons pour la même carte. Cela invalide les anciens, ce qui peut améliorer la sécurité à long terme. Si la carte change, parce qu’elle a expiré ou a été remplacée, le système peut générer un nouveau jeton.

Lorsque les cartes ne peuvent pas être jetonisées

Dans certains cas, la carte peut ne pas être jetonisée en raison de problèmes techniques ou de règles liées au circuit de la carte ou à l’émetteur. Par exemple, la jetonisation peut être refusée si les informations de carte sont invalides ou mal formatées, si la carte a expiré ou si elle n’est pas conforme aux règles de l’entreprise émettrice. Cela peut être le cas pour certaines cartes prépayées ou certains circuits locaux non pris en charge.

Le problème peut également se produire si le service de jetonisation est temporairement indisponible ou si des contrôles anti-fraude sont activés et bloquent la transaction pour des raisons de sécurité pendant le processus.

En d’autres termes, lorsqu’un message tel que « impossible de jetoniser la carte de crédit » s’affiche, le système signale qu’il n’a pas pu créer de jeton valide en raison de l’un de ces facteurs techniques ou de conformité.

Amélioration de la confiance des clients et de la sécurité des transactions grâce à la jetonisation des cartes

L’adoption de la jetonisation des cartes est une question technique qui peut avoir un impact direct sur la confiance des clients et la perception de la marque. Nous expliquons ci-dessous comment.

Communication de sécurité

Lorsqu’une entreprise communique clairement sur la manière dont elle protège les données de ses clients, cela contribue à instaurer un climat de confiance. Lorsque les clients savent que les informations relatives à leur carte bancaire ne sont jamais stockées sous une forme lisible, mais gérées à l’aide de systèmes de jetonisation et de chiffrement avancés, ils peuvent se sentir en sécurité et en confiance. Les clients savent que chaque paiement est effectué dans un environnement contrôlé et sécurisé, ce qui peut réduire leurs craintes liées à la fraude en ligne.

Réduction de la fraude et des contestations de paiement

La jetonisation réduit le risque d’utilisation de numéros de carte volés dans le système d’une entreprise. Si un jeton est compromis, il ne peut pas être utilisé en dehors du contexte pour lequel il a été généré. Il en résulte une diminution des transactions frauduleuses et des contestations de paiement, ce qui peut réduire les coûts liés à la gestion des litiges.

Expérience client simplifiée et stockage sécurisé en mémoire

Les entreprises peuvent stocker en toute sécurité les cartes de leurs clients. Ainsi, les clients n’ont pas besoin de saisir à nouveau leurs informations à chaque achat : le jeton suffit. Cela permet d’améliorer la fluidité du processus d’achat, de réduire les frictions et d’augmenter le taux de conversion à long terme.

Stratégies multicanaux

Si une entreprise accepte différents modes de paiement (en ligne, par une application mobile ou en magasin, par exemple), la jetonisation des cartes peut l’aider à gérer les paiements de manière uniforme et sécurisée sur tous les canaux. L’entreprise peut ainsi offrir à ses clients une expérience de paiement cohérente, quel que soit le lieu où ils effectuent leurs achats. La jetonisation peut également fournir une infrastructure centralisée facile à gérer pour les entreprises.

Différenciation sur le marché

Dans un environnement concurrentiel, les entreprises peuvent utiliser des fonctionnalités de sécurité pour se démarquer de leurs concurrents. Les sites de commerce en ligne qui utilisent la jetonisation peuvent se démarquer, en particulier dans les secteurs où la confiance est importante (par exemple, la technologie financière, la néobanque et les places de marché).

Compatibilité avec les services modernes

De nombreux portefeuilles numériques (par exemple, Apple Pay, Google Pay) s’appuient sur la jetonisation pour générer des numéros de carte virtuelle. Si une entreprise dispose déjà d’un système qui jetonise les cartes de crédit, il est plus facile et plus sûr de l’intégrer à ces portefeuilles numériques.

Jetonisation des cartes avec Stripe Payments

Stripe Payments travaille directement avec les principaux réseaux de cartes de crédit, tels que Visa, Mastercard et American Express, afin de tokeniser le numéro de compte principal (PAN) de chaque client et de le convertir en un jeton réseau sécurisé. Ce système met automatiquement à jour les jetons, même si les informations de carte changent. Par exemple, si un client perd sa carte ou en reçoit une nouvelle, le réseau de cartes en informe Stripe et met à jour le jeton en temps réel. Les paiements peuvent continuer à fonctionner sans que le client ait à modifier ses informations.

Grâce à la gestion intégrée des jetons de circuit, la solution est prête à l’emploi pour toutes les entreprises utilisant Payments. L’intégration avec les circuits est entièrement automatisée. Stripe demande et gère les jetons en votre nom. Cela vous évite des mois de développement technique. Les mises à jour régulières du système peuvent également aider votre entreprise à suivre le rythme des changements dans les circuits sans que vous ayez à intervenir.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à jetoniser les cartes et à sécuriser vos paiements en ligne.