La tokenización de tarjetas es una de las herramientas de seguridad más importantes para los pagos digitales modernos. En este artículo, explicamos qué significa tokenizar una tarjeta, incluyendo cómo funciona, sus ventajas para la seguridad de los pagos y sus diferencias con respecto al cifrado tradicional. También explicamos cómo encaja en este contexto la Directiva sobre servicios de pago (PSD2) revisada y cómo la tokenización puede aumentar la confianza de los clientes y reducir los riesgos de seguridad.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es la tokenización de tarjetas y para qué se utiliza?
  
• Principales ventajas de la tokenización de tarjetas para la seguridad de los pagos
  
• Diferencias entre la tokenización de tarjetas y el cifrado de tarjetas
  
• PSD2 y tokenización de tarjetas
  
• Cómo funciona la tokenización de tarjetas
  
• Mayor confianza de los clientes y seguridad en las transacciones gracias a la tokenización de tarjetas
  
• Tokenización de tarjetas con Stripe Payments
  

¿Qué es la tokenización de tarjetas y para qué se utiliza?

La tokenización de tarjetas es el proceso mediante el cual los datos confidenciales de las tarjetas de pago (por ejemplo, el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el valor de comprobación de la tarjeta [CVV]) se sustituyen por un token. Los tokens son identificadores únicos sin valor informativo para terceros no autorizados. Se pueden utilizar para autorizar transacciones de forma segura sin revelar los datos reales de la tarjeta. En la práctica, un token representa la forma cifrada de la información original y permite que las transacciones de pago se realicen únicamente dentro de sistemas que cuentan con las claves o autorizaciones necesarias para rastrearla hasta los datos reales.

El objetivo de la tokenización de tarjetas es proteger al cliente y a la empresa de la exposición de datos confidenciales. Incluso si un sistema se ve comprometido, los datos tokenizados (por ejemplo, una tarjeta tokenizada) serían inutilizables para los actores fraudulentos. Este mecanismo reduce la superficie de ataque y simplifica los requisitos de cumplimiento de la Normativa de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS), ya que la empresa no almacena ni maneja directamente los datos reales de las tarjetas. Esto puede ayudar a que los pagos digitales sean más seguros.

¿Qué significa tokenizar una tarjeta de crédito?

Tokenizar una tarjeta de crédito significa sustituir los datos reales de la tarjeta (por ejemplo, el número de tarjeta, la fecha de caducidad o el código CVV) por un código único denominado «token». Este token se puede utilizar para autorizar pagos sin revelar la información original. Esto puede aumentar la seguridad de las transacciones por Internet.

Beneficios clave de la tokenización de tarjetas para la seguridad de los pagos

La tokenización de tarjetas ofrece varias ventajas tanto para quienes realizan pagos como para quienes los reciben. Además de proteger los datos confidenciales de los clientes, este sistema ayuda a reducir el fraude en los pagos, simplifica la gestión del cumplimiento de la normativa y mejora la confianza general en la experiencia de pago. Las principales ventajas en materia de seguridad son las siguientes:

• Reducción del riesgo durante las filtraciones de datos
  Si los delincuentes hackearan la base de datos de una empresa, solo encontrarían tokens, que son secuencias de números generadas aleatoriamente sin vínculos directos con los datos reales de la tarjeta. Incluso si los tokens fueran interceptados o robados, no podrían rastrearse hasta los números reales de las tarjetas sin acceso al sistema seguro que gestiona las asociaciones entre los tokens y los datos originales. De esta manera, un posible ciberataque no proporcionaría ninguna información útil, ya que los datos confidenciales nunca se almacenan ni se exponen directamente.

• Reducción de las obligaciones de cumplimiento de la normativa PCI DSS y disminución de los costes
  La empresa no almacena ni gestiona directamente los datos reales de las tarjetas. Esto reduce el alcance de las comprobaciones exigidas por la normativa PCI DSS. En otras palabras, la tokenización de tarjetas simplifica los requisitos de cumplimiento de la normativa y reduce los costes relacionados con la seguridad, al tiempo que mantiene un alto nivel de protección.

• Transacciones más seguras y mayor confianza de los clientes
  Cuando los clientes ven que una empresa utiliza tecnología moderna, como la tokenización de tarjetas, pueden confiar en que la empresa protege sus datos. Por lo tanto, la tokenización puede aumentar la confianza en la marca, lo que se puede traducir en mayores tasas de conversión y una reducción del abandono del carrito.

• Flexibilidad en pagos recurrentes y almacenamiento de memoria
  Las empresas pueden almacenar tokens en lugar de los números reales de las tarjetas para futuras transacciones, como pagos recurrentes, suscripciones o compras con un solo clic (es decir, transacciones en las que los clientes completan los pagos con un solo clic sin tener que volver a introducir los datos de la tarjeta cada vez). Esto puede garantizar una experiencia de compra rápida y sencilla sin comprometer la seguridad.

• Compatibilidad con tecnologías emergentes, como las monederos digitales
  Muchos monederos digitales (por ejemplo, Apple Pay o Google Pay) utilizan la tokenización como parte de sus sistemas de seguridad internos para proteger los datos de las tarjetas durante los pagos. Por lo tanto, la tokenización de las tarjetas de crédito también es importante en estos casos. Su adopción por parte de las empresas puede facilitar y hacer más segura la integración de los monederos digitales, ofreciendo a los clientes una experiencia de pago fluida y segura.

Diferencias entre la tokenización de tarjetas y el cifrado de tarjetas

La tokenización de tarjetas y el cifrado de datos de tarjetas son conceptos similares con diferencias sustanciales. A continuación, examinamos las diferencias clave.

Cifrado

El cifrado es una técnica utilizada para proteger datos confidenciales transformándolos en una secuencia de caracteres ilegible sin la clave necesaria para descifrarla. El número de la tarjeta, la fecha de caducidad y el código de seguridad se convierten en un código cifrado mediante un algoritmo matemático. Solo la clave de descifrado puede restaurar ese código a su forma original.

Este sistema se utiliza ampliamente para proteger la información cuando se transmite (por ejemplo, al introducir los datos de una tarjeta en un sitio web) o cuando es necesario almacenarla de forma segura en un archivo digital. Sin embargo, la seguridad del cifrado depende en gran medida de la protección de la clave. Si la clave es robada o comprometida, un actor fraudulento podría descifrar los datos y rastrearlos hasta los números reales de las tarjetas.

Además, el cifrado no elimina por completo la necesidad de almacenar datos confidenciales. En cambio, el cifrado hace que los datos sean menos accesibles. Aunque se trata de una medida fundamental, el cifrado es menos eficaz que la tokenización de tarjetas a la hora de reducir la superficie de ataque. El cifrado «enmascara» los datos, mientras que la tokenización los sustituye por completo, lo que impide que se almacenen o procesen en texto sin formato.

¿Qué es una tarjeta cifrada?

Estas tarjetas convierten los datos confidenciales (por ejemplo, número, fecha de caducidad, código de seguridad) en un código cifrado mediante algoritmos de cifrado. Esto garantiza que la información original permanezca ilegible y protegida contra el acceso no autorizado durante la transmisión o el almacenamiento.

Tokenización

Este proceso consiste en sustituir los datos confidenciales de la tarjeta por un valor alternativo, denominado «token». El token no tiene ningún significado fuera del sistema que lo ha generado. Básicamente, el token es un identificador creado que representa la tarjeta real solo dentro de un entorno controlado y seguro.

Cuando se inicia una transacción, el sistema de pago utiliza el token en lugar de los datos reales de la tarjeta. El proveedor de servicios de pago (PSP) gestiona la denominada «caja fuerte digital» que almacena las correspondencias entre los tokens y los datos reales. Solo el PSP puede rastrear ese token hasta la tarjeta original.

Incluso si actores fraudulentos interceptaran un token, no podrían utilizarlo para rastrear los datos de la tarjeta ni realizar pagos fraudulentos. De hecho, el token no tiene ningún valor fuera del sistema que lo ha creado y no puede descifrarse ni reutilizarse en ningún otro lugar.

De esta manera, la tokenización de tarjetas puede reducir drásticamente el riesgo de robo de datos y limitar la exposición de información confidencial. Esto puede garantizar un mayor nivel de seguridad que el simple cifrado.

Diferencias entre cifrado y tokenización

PSD2 y tokenización de tarjetas

La PSD2, la evolución de la legislación europea sobre pagos digitales, introdujo requisitos de seguridad estrictos (por ejemplo, la autenticación reforzada de clientes [SCA]](https://stripe.com/guides/strong-customer-authentication)) y responsabilidades para los operadores en los procesos de pago. En este contexto, la tokenización adquiere una función estratégica.

Autenticación reforzada y riesgo reducido

En muchas situaciones, la PSD2 exige que los clientes se autentiquen mediante un sistema de doble factor, eligiendo entre tres posibles categorías de verificación:

• Artículos propios: teléfonos inteligentes o tokens de seguridad
  
• Datos personales: contraseñas o números de identificación personal (PIN)
  
• Datos biométricos: huellas dactilares o reconocimiento facial
  

La tokenización de tarjetas ayuda a reducir los riesgos asociados a la exposición de datos y simplifica la adopción de técnicas de autenticación seguras.

Reducción del riesgo para los PSP y las empresas

De conformidad con la PSD2, los PSP y las empresas deben implementar controles de seguridad adecuados. Si ya se ha implementado la tokenización de tarjetas, muchas de las responsabilidades relacionadas con la protección de datos confidenciales se transfieren al proveedor que gestiona los tokens y el procesador, lo que reduce la carga de trabajo relacionada con el cumplimiento de la normativa.

Tokenización y exención de la autenticación reforzada de clientes (SCA)

La PSD2 no siempre exige la aplicación de la autenticación reforzada de clientes (SCA). Este es el caso de las transacciones que implican cantidades pequeñas o que se consideran de bajo riesgo. En tales casos, el uso de la tokenización con sistemas de evaluación de riesgos adoptados por el PSP puede ayudar a demostrar que la transacción es segura y susceptible de exención.

Cooperación entre el emisor y el banco adquirente

La normativa PSD2 promueve una mayor interoperabilidad entre los agentes del sistema de pago (por ejemplo, el emisor, el banco adquirente o el proveedor de servicios de pagos). La tokenización de tarjetas de crédito puede ayudar a normalizar la protección de datos entre diferentes entidades, lo que puede reducir la fragmentación de los sistemas de seguridad.

Cómo funciona la tokenización de tarjetas

Aquí, te explicamos cómo funciona la tokenización de tarjetas en una plataforma de pagos. Esto incluye cómo se gestiona el ciclo correspondiente, desde la generación del token hasta la transacción.

Generación de tokens

Cuando un cliente introduce los datos de la tarjeta, se envían de forma segura al sistema de pagos, que verifica la validez de la información comunicándose con el circuito de la tarjeta, como Visa, Mastercard o American Express. Una vez completada la comprobación, el sistema genera un token único (es decir, un identificador alfanumérico) que representa la tarjeta tokenizada.

Asociación entre tokens y datos reales

El sistema de tokenización mantiene un procesador o una base de datos segura donde el token se asocia con los datos reales de la tarjeta. Solo el sistema interno seguro puede rastrear el token hasta los datos reales. Esta operación solo puede realizarse durante el proceso de autorización de la transacción por parte de sistemas equipados con las credenciales de seguridad necesarias.

Uso de tokens en la transacción

Cuando se realiza un pago, como una compra recurrente, la empresa envía el token a la pasarela de pagos en lugar de a los datos reales. La pasarela lo descifra internamente para obtener los datos reales, reenvía la petición de autorización al circuito de la tarjeta y recibe una respuesta (es decir, aprobación o rechazo).

Validez y alcance del token

El token podría tener restricciones de validez. Por ejemplo, podría limitarse a una empresa, contexto (p. ej., solo para pagos recurrentes) o período específicos. Estas limitaciones lo hacen aún más seguro: incluso si el token estuviera expuesto, no se podría usar automáticamente en otro lugar.

Renovación y rotación de token

Periódicamente o bajo petición, el sistema puede regenerar nuevos tokens para la misma tarjeta. Esto invalida los antiguos, lo que puede mejorar la seguridad a largo plazo. Si la tarjeta cambia, porque caducó o fue reemplazada, el sistema puede generar un nuevo token.

Cuándo no se pueden tokenizar las tarjetas

En algunos casos, es posible que la tarjeta no se tokenice debido a problemas técnicos o reglas relacionadas con el circuito o el emisor de la tarjeta. Por ejemplo, la tokenización puede rechazarse si los datos de la tarjeta no son válidos o tienen un formato incorrecto, si la tarjeta ha caducado o si no cumplir con las reglas de la empresa emisión. Este puede ser el caso de algunas tarjetas de prepago o circuitos locales no compatibles.

El problema también puede ocurrir si el servicio de tokenización no está disponible temporalmente o si se activan verificaciones antifraude que bloquean la transacción por razones de seguridad durante el proceso.

En otras palabras, cuando aparece un mensaje como «fallo en la tokenización de la tarjeta de crédito», el sistema está informando que no ha podido crear un token válido debido a uno de estos factores técnicos o de cumplimiento de la normativa.

Mejora de la confianza del cliente y la seguridad de las transacciones con la tokenización tarjetas

Adoptar la tokenización de tarjetas es un problema técnico que puede repercutir directamente en la confianza del cliente y en la percepción de la marca. A continuación, te explicamos cómo.

Comunicación de seguridad

Cuando una empresa comunica claramente cómo protege los datos de los clientes, puede ayudar a generar confianza. Cuando los clientes saben que la información de su tarjeta nunca está almacenada en forma legible, sino que se gestiona mediante tokenización y sistemas de cifrado avanzado, podrían sentir una sensación de seguridad y fiabilidad. Los clientes saben que cada pago se realiza en un entorno controlado y seguro, lo que podría reducir los temores relacionados con el fraude en línea.

Reducción del fraude y los contracargos

La tokenización reduce el riesgo de que se utilicen números de tarjetas robadas en el sistema de una empresa. Si un token se ve comprometido, no puede utilizarse fuera del contexto para el que se generó, lo que se traduce en menos transacciones fraudulentas y contracargos, lo que puede reducir los costes de gestión de disputas.

Simplificación de la experiencia del cliente y almacenamiento seguro de la memoria

Las empresas pueden almacenar de forma segura las tarjetas de los clientes. Esto significa que los clientes no tienen que volver a introducir sus datos con cada compra: el token es suficiente. Esto puede mejorar la fluidez del proceso de compra, reducir las fricciones y aumentar la conversión a largo plazo.

Estrategias omnicanal

Si una empresa acepta varios métodos de pago, como la tokenización en línea, a través de una aplicación móvil o en una tienda, la tokenización de tarjetas puede ayudar a la empresa a gestionar pagos de manera uniforme y segura en todos los canales. La empresa puede ofrecer a los clientes experiencias de pago coherentes, independientemente de dónde realicen sus compras. La tokenización también puede proporcionar una infraestructura centralizada que sea fácil de gestionar para las empresas.

Diferenciación en el mercado

En un entorno competitivo, las empresas pueden utilizar funciones de seguridad para diferenciarse de la competencia, y los sitios de e-commerce que utilizan tokenización pueden destacar, especialmente en sectores en los que la confianza es importante (por ejemplo, fintech, neobanca y marketplaces).

Compatibilidad con servicios modernos

Muchos monederos digitales (p. ej., Apple Pay, Google Pay) dependen de la tokenización para generar números de tarjetas virtuales. Si una empresa ya tiene un sistema que tokeniza las tarjetas de crédito, es más fácil y seguro integrarse con estos monederos digitales.

Tokenización de tarjetas con Stripe Payments

Stripe Payments trabaja directamente con las principales redes de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y American Express, para la tokenización del número de cuenta principal (PAN) de cada cliente y convertirlo en un token seguro de red. Este sistema mantiene actualizados automáticamente los tokens, incluso si cambian los datos de la tarjeta. Por ejemplo, si un cliente pierde su tarjeta o recibe una nueva, la red de tarjetas notifica a Stripe y actualiza el token en tiempo real. Payments puede seguir funcionando sin que el cliente tenga que cambiar su información.

Con la gestión integrada de tokens de circuito, la solución está lista para su uso para todas las empresas que usan Payments. La integración con los circuitos es totalmente automatizada. Stripe solicita y gestiona los tokens en tu nombre, lo que elimina meses de desarrollo técnico. Las actualizaciones periódicas del sistema también pueden ayudar a tu empresa a mantenerse al día con los cambios en los circuitos sin tu intervención.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a tokenización de tarjetas y a que tus pagos por Internet sean más seguros.