La tokenización de tarjetas es uno de los instrumentos de seguridad más importantes para los pagos digitales modernos. En este artículo, explicamos qué significa la tokenización de una tarjeta, incluido cómo funciona, sus ventajas en materia de seguridad de los pagos y sus diferencias con el cifrado tradicional. También explicamos cómo encaja la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada en este contexto y cómo la tokenización puede aumentar la confianza del cliente y reducir los riesgos de seguridad.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la tokenización de tarjetas y para qué se utiliza?
  
• Beneficios clave de la tokenización de tarjetas para la seguridad de los pagos
  
• Diferencias entre la tokenización de tarjetas y el cifrado de tarjetas
  
• La PSD2 y la tokenización de tarjetas
  
• Cómo funciona la tokenización de tarjetas
  
• Mejora la confianza del cliente y la seguridad de las transacciones con la tokenización de tarjetas
  
• La tokenización de tarjetas con Stripe Payments
  

¿Qué es la tokenización de tarjetas y para qué se utiliza?

La tokenización de tarjetas es el proceso mediante el cual se reemplazan los datos confidenciales de las tarjetas de pago (por ejemplo, número de tarjeta, fecha de vencimiento y valor de verificación tarjeta [CVV]) por un token. Los tokens son identificadores únicos sin valor informativo para las partes no autorizadas. Pueden utilizarse para autorizar transacciones de forma segura sin exponer los datos reales de la tarjeta. En la práctica, un token representa la forma cifrada de la información original y permite realizar transacciones de pago únicamente en sistemas que tienen las claves o autorizaciones necesarias para rastrearla hasta los datos reales.

La tokenización de tarjetas tiene como objetivo proteger a clientes y empresas de la exposición de datos confidenciales. Incluso si un sistema se ve comprometido, los estafadores no podrían utilizar los datos tokenizados (por ejemplo, una tarjeta tokenizada). Este mecanismo reduce la superficie de ataque y simplifica los requisitos de cumplimiento de la normativa según el estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS), ya que la empresa no almacena ni gestiona directamente los datos reales de las tarjetas. Esto puede ayudar a que los pagos digitales sean más seguros.

¿Qué significa la tokenización de una tarjeta de crédito?

Tokenizar una tarjeta de crédito significa reemplazar los datos de la tarjeta reales (p. ej., número de tarjeta, fecha de vencimiento, código CVV) por un código único llamado token. Este token se puede usar para autorizar pagos sin exponer la información original. Esto puede aumentar la seguridad de las transacciones en línea.

Beneficios clave de la tokenización de tarjetas para la seguridad de los pagos

La tokenización de tarjetas ofrece varios beneficios para quienes efectúan y reciben pagos. Además de proteger los datos confidenciales de los clientes, este sistema ayuda a reducir el fraude en los pagos, simplificar la gestión del cumplimiento de la normativa y aumentar la confianza general en la experiencia de pago. Los principales beneficios en materia de seguridad son los siguientes:

• Reducción del riesgo durante las filtraciones de datos
  Si los estafadores hackearan la base de datos de una empresa, solo encontrarían tokens, que son secuencias de números generadas aleatoriamente sin vínculos directos con los datos de la tarjeta real. Incluso si los tokens fueran interceptados o robados, no se podrían rastrear hasta los números de tarjeta reales sin acceso al sistema seguro que gestiona las asociaciones entre los tokens y los datos originales. De esta manera, un posible ciberataque no arrojaría ninguna información útil, ya que los datos confidenciales nunca están almacenados ni expuestos directamente.

• Reducción de las obligaciones de cumplimiento de la normativa PCI DSS y menores costos
  La empresa no almacena ni maneja directamente los datos reales de la tarjeta. Esto reduce el alcance de las comprobaciones requeridas por la normativa PCI DSS. En otras palabras, la tokenización de tarjetas simplifica el cumplimiento de la normativa y reduce los costos relacionados con la seguridad, al tiempo que mantiene un alto nivel de protección.

• Transacciones más seguras y confianza del cliente
  Cuando los clientes ven que una empresa utiliza tecnología moderna, como la tokenización de tarjetas, pueden confiar en que la empresa está protegiendo sus datos. Por lo tanto, la tokenización puede aumentar la confianza en la marca, lo que puede traducirse en mayores tasas de conversión y una reducción del abandono del carrito.

• Flexibilidad en pagos recurrentes y almacenamiento de memoria
  Las empresas pueden almacenar tokens en lugar de los números de tarjeta reales para futuras transacciones, como pagos recurrentes, suscripciones o compras en un clic (es decir, transacciones en las que los clientes completan pagos con un solo clic sin volver a introducir los datos de la tarjeta cada vez). Esto puede garantizar una experiencia de compra rápida y sencilla sin comprometer la seguridad.

• Soporte para tecnologías emergentes, como carteras digitales
  Muchas carteras digitales (por ejemplo, Apple Pay y Google Pay) utilizan la tokenización como parte de sus sistemas internos de seguridad para proteger los datos de las tarjetas durante los pagos. Por lo tanto, la tokenización de las tarjetas de crédito también es importante en estos escenarios. La adopción por parte de las empresas puede facilitar y hacer más segura la integración de carteras digitales, lo que ofrece a los clientes una experiencia de pago fluida y segura.

Diferencias entre la tokenización de tarjetas y el cifrado de tarjetas

La tokenización de tarjetas y el cifrado de datos de tarjetas son conceptos similares con diferencias sustanciales. A continuación, examinamos las diferencias clave.

Cifrado

El cifrado es una técnica utilizada para proteger los datos confidenciales mediante su transformación en una secuencia de caracteres que resulta ilegible si no se cuenta con la clave necesaria para descifrarlos. El número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el código de seguridad se convierten en un código cifrado mediante un algoritmo matemático. Solo la clave de descifrado puede restaurar ese código a su forma original.

Este sistema se utiliza ampliamente para proteger la información cuando se transmite (p. ej., cuando se ingresan datos de la tarjeta en un sitio web) o cuando tiene que almacenarse de forma segura en un archivo digital. Sin embargo, la seguridad del cifrado depende en gran medida de la protección de la clave. Si la clave es robada o se ve comprometida, un estafador podría descifrar los datos y rastrearlos hasta los números reales de la tarjeta.

Además, el cifrado no elimina por completo la necesidad de almacenar datos confidenciales. En cambio, el cifrado hace que los datos sean menos accesibles. Aun cuando es una medida fundamental, el cifrado es menos eficaz que tokenización de tarjetas para reducir la superficie de ataque. El cifrado “enmascara” los datos, mientras que la tokenización los reemplaza por completo, lo que evita que se los almacene o procese en texto plano.

¿Qué es una tarjeta cifrada?

Estas tarjetas convierten datos confidenciales (p. ej., número, fecha de vencimiento, código de seguridad) en un código cifrado mediante algoritmos cifrados. Esto garantiza que la información original permanezca ilegible y protegida del acceso no autorizado durante la transmisión o el almacenamiento.

Tokenización

Este proceso consiste en reemplazar los datos confidenciales de la tarjeta por un valor alternativo, llamado token. El token no tiene significado fuera del sistema que lo generó. Esencialmente, el token es un identificador creado que representa la tarjeta real solo dentro de un entorno controlado y seguro.

Cuando se inicia una transacción, el sistema de pago utiliza el token en lugar de los datos reales de la tarjeta. El proveedor de servicios de pago gestiona la llamada “caja fuerte digital” que almacena las correspondencias entre los tokens y los datos reales. Solo el proveedor de servicios de pago puede rastrear ese token hasta la tarjeta original.

Incluso si un token fuera interceptado por estafadores, no podría utilizarse para rastrear los datos de la tarjeta o realizar pagos fraudulentos. De hecho, el token no tiene valor fuera del sistema que lo creó y no puede descifrarse ni reutilizarse en ningún otro lugar.

De esta manera, la tokenización de tarjetas puede reducir drásticamente el riesgo de robo de datos y limitar la exposición de información confidencial, lo que garantiza un mayor nivel de seguridad que el simple cifrado.

Diferencias entre cifrado y tokenización

PSD2 y la tokenización de tarjetas

La PSD2, la evolución de la legislación europea sobre pagos digitales, introdujo estrictos requisitos de seguridad (por ejemplo, la [Autenticación reforzada de clientes (SCA)]](https://stripe.com/guides/strong-customer-authentication)) y responsabilidades para los operadores en los procesos de pago. En este contexto, la tokenización asume una función estratégica.

Autenticación sólida y reducción del riesgo

En muchas situaciones, la PSD2 requiere que los clientes se autentiquen mediante un sistema de dos factores y elijan entre tres categorías de verificación posibles:

• Artículos de propiedad: teléfonos inteligentes o tokens de seguridad
  
• Datos personales: contraseñas o números de identificación personal (PIN)
  
• Datos biométricos: huellas dactilares o reconocimiento facial
  

La tokenización de tarjetas ayuda a reducir los riesgos asociados con la exposición de datos y simplifica la adopción de técnicas de autenticación segura.

Reducción del riesgo para los proveedores de servicios de pago y las empresas

De acuerdo con la PSD2, los proveedores de servicios de pago y las empresas deben implementar los controles de seguridad adecuados. Si ya se implementó la tokenización de tarjetas, muchas de las responsabilidades relacionadas con la protección de datos confidenciales se transfieren al proveedor que gestiona los tokens y la bóveda, lo que reduce la carga de trabajo de cumplimiento de la normativa.

Tokenización y exención de Autenticación reforzada de clientes (SCA)

La PSD2 no siempre requiere la aplicación de la Autenticación reforzada de clientes (SCA). Este es el caso de las transacciones que involucran importes pequeños o aquellas consideradas de bajo riesgo. En tales casos, el uso de tokenización con sistemas de evaluación de riesgos adoptados por el proveedor de servicios de pago puede ayudar a demostrar que la transacción es segura y elegible para la exención.

Cooperación entre el emisor y el banco adquirente

La PSD2 promueve una mayor interoperabilidad entre los agentes de los sistemas de pago (por ejemplo, el emisor, el banco adquirente o el proveedor de servicios de pago). La tokenización de tarjetas de crédito puede ayudar a normalizar la protección de datos entre diferentes entidades, lo que puede reducir la fragmentación de los sistemas de seguridad.

Cómo funciona la tokenización de tarjetas

Aquí, te explicamos cómo funciona la tokenización de tarjetas en una plataforma de pagos. Esto incluye cómo se gestiona el ciclo correspondiente, desde la generación del token hasta la transacción.

Generación de tokens:

Cuando un cliente introduce los datos de la tarjeta, se envían de forma segura al sistema de pago. El sistema verifica la validez de la información; para ello, se comunica con el circuito de la tarjeta, como Visa, Mastercard o American Express. Una vez que se completa la comprobación, el sistema genera un token único (es decir, un identificador alfanumérico) que representa la tarjeta tokenizada.

Asociación entre token y datos reales

El sistema de tokenización mantiene una bóveda o base de datos segura donde se asocia el token con los datos reales de la tarjeta. Solo el sistema interno seguro puede rastrear el token hasta los datos reales. Esta operación solo puede realizarse durante el proceso de autorización de la transacción por sistemas equipados con las credenciales de seguridad necesarias.

Uso de token en la transacción

Cuando se realiza un pago, como una compra recurrente, la empresa envía el token a la pasarela de pagos en lugar de a los datos reales. La pasarela lo descifra internamente para obtener los datos reales, reenvía la solicitud de autorización al circuito de la tarjeta y recibe una respuesta (es decir, aprobación o rechazo).

Validez del token y alcance de uso

El token puede tener restricciones de validez. Por ejemplo, podría limitarse a una empresa, contexto (p. ej., solo para pagos recurrentes) o período específicos. Estas limitaciones lo hacen aún más seguro: incluso si el token estuviera expuesto, no se podría usar automáticamente en otro lugar.

Renovación y rotación de token

Periódicamente o a solicitud, el sistema puede regenerar nuevos tokens para la misma tarjeta. Esto invalida los antiguos, lo que puede mejorar la seguridad a largo plazo. Si la tarjeta cambia, porque venció o se la reemplazó, el sistema puede generar un nuevo token.

Cuándo las tarjetas no se pueden tokenizar

En algunos casos, es posible que la tarjeta no esté tokenizada debido a problemas técnicos o reglas relacionadas con el circuito de la tarjeta o el emisor. Por ejemplo, la tokenización puede rechazarse si los datos de la tarjeta no son válidos o tienen un formato incorrecto, la tarjeta está vencida o no cumple con las reglas de la empresa emisora. Este puede ser el caso de algunas tarjetas de prepago o circuitos locales no admitidos.

El problema también puede ocurrir si el servicio de tokenización no está disponible temporalmente o si se activan controles antifraude que bloquean la transacción por razones de seguridad durante el proceso.

En otras palabras, cuando aparece un mensaje como “no se pudo tokenizar la tarjeta de crédito”, el sistema informa que no pudo crear un token válido debido a uno de estos factores técnicos o de cumplimiento de la normativa.

Mejora la confianza del cliente y la seguridad de las transacciones con la tokenización de tarjetas

Adoptar la tokenización de tarjetas es un problema técnico que puede tener un impacto directo en la confianza del cliente y en la percepción de la marca. A continuación, te explicamos cómo.

Comunicación de seguridad

Cuando una empresa comunica claramente cómo protege los datos de los clientes, puede ayudar a generar confianza. Cuando los clientes saben que la información de su tarjeta nunca se almacena en forma legible, sino que se gestiona mediante tokenización y sistemas de cifrado avanzado, podrían sentir una sensación de seguridad y confiabilidad. Los clientes saben que cada pago se realiza en un entorno controlado y seguro, lo que podría reducir los temores relacionados con fraude en línea.

Menor fraude y contracargos

La tokenización reduce el riesgo de que se utilicen números de tarjetas robadas en el sistema de una empresa. Si un token se ve comprometido, no puede utilizarse fuera del contexto para el que se generó, lo que se traduce en la reducción de las transacciones fraudulentas y los contracargos, lo que puede reducir los costos de gestión de disputas.

Experiencia del cliente simplificada y almacenamiento seguro de memoria

Las empresas pueden almacenar de forma segura las tarjetas de los clientes. Esto significa que los clientes no tienen que volver a ingresar sus datos con cada compra: el token es suficiente. Esto puede mejorar la fluidez del proceso de compra, reducir las fricciones y aumentar la conversión a largo plazo.

Estrategias omnicanal

Si una empresa acepta varios métodos de pago, como en línea, a través de aplicaciones móviles o en tiendas, la tokenización con tarjeta puede ayudar a la empresa a gestionar pagos en todos los canales de manera uniforme y segura. La empresa puede ofrecer a los clientes experiencias de pago coherentes, independientemente de dónde realicen sus compras. La tokenización también puede proporcionar una infraestructura centralizada que sea fácil de gestionar para las empresas.

Diferenciación en el mercado

En un entorno competitivo, las empresas pueden utilizar mecanismos de seguridad para diferenciarse de la competencia, y pueden destacar los sitios de comercio electrónico que utilizan tokenización, especialmente en sectores en los que la confianza es importante (por ejemplo, fintech, neobancos y marketplaces).

Compatibilidad con servicios modernos

Muchas carteras digitales (p. ej., Apple Pay, Google Pay) dependen de la tokenización para generar números de tarjetas virtuales. Si una empresa ya tiene un sistema que tokeniza las tarjetas de crédito, es más fácil y seguro integrarse con estas carteras digitales.

Tokenización de tarjetas con Stripe Payments

Stripe Payments trabaja directamente con las principales redes de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y American Express, para tokenizar el número de cuenta principal (PAN) de cada cliente y convertirlo en un token seguro de red. Este sistema mantiene actualizados los tokens de forma automática, incluso si cambian los datos de la tarjeta. Por ejemplo, si un cliente pierde su tarjeta o recibe una nueva, la red de tarjetas notifica Stripe y actualiza el token en tiempo real. Los pagos pueden seguir funcionando sin que el cliente tenga que cambiar su información.

Con la gestión integrada de token de circuito, la solución está lista para usar para todas las empresas que usan Payments. La integración con circuitos está totalmente automatizada. Stripe solicita y gestiona tokens en tu nombre. Esto elimina meses de desarrollo técnico. Las actualizaciones periódicas del sistema también pueden ayudar a tu empresa a mantenerse al día con los cambios en los circuitos sin tu intervención.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte con la tokenización de tarjetas y hacer que tus pagos electrónicos sean más seguros.