银行卡令牌化是现代数字支付领域最重要的安全工具之一。本文将阐释银行卡令牌化的含义，包括其工作方式、对支付安全的优势，以及与传统加密技术的区别；同时还会说明修订版《支付服务指令 (PSD2)》在此场景下的作用，以及令牌化如何提升客户信任度并降低安全风险。

本文内容

• 什么是银行卡令牌化，其用途是什么？
  
• 银行卡令牌化对支付安全的核心优势
  
• 银行卡令牌化与银行卡加密的区别
  
• PSD2 与银行卡令牌化
  
• 银行卡令牌化的工作流程
  
• 银行卡令牌化对提升客户信任与交易安全性的作用
  
• 借助 Stripe Payments 实现银行卡令牌化
  

什么是银行卡令牌化，其用途是什么？

银行卡令牌化是将银行卡敏感支付数据（如卡号、有效期、卡片验证码 [CVV]](https://stripe.com/resources/more/what-is-card-verification-value)）替换为令牌的过程。令牌是具备唯一性的标识符，对于未授权主体而言不具备任何信息价值。借助令牌，可在不泄露真实银行卡信息的前提下安全完成交易授权。在实际应用中，令牌是原始信息的加密形式，仅允许在持有对应密钥或具备溯源权限的系统内开展支付交易。

银行卡令牌化的目的是保护客户与企业，避免敏感数据泄露。即便系统遭入侵，令牌化数据（如令牌化银行卡）也无法被欺诈分子利用。该机制可缩小攻击面，并简化《支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)》的合规要求——因为企业无需存储或直接处理真实卡数据，这有助于提升数字支付的安全性。

信用卡令牌化的含义？

信用卡令牌化是将真实卡信息（如卡号、有效期、CVV 码）替换为名为“令牌”的专属代码，该令牌可在不泄露原始信息的情况下完成付款授权，从而提升在线交易的安全性。

银行卡令牌化对支付安全的核心优势

银行卡令牌化能为付款方与收款方带来多项益处，除保护客户敏感数据外，还能减少支付欺诈、简化合规管理、提升整体支付体验的信任度。其核心安全优势如下：

• 数据泄露期间的风险降低
  若欺诈分子入侵企业数据库，只能获取令牌——这种随机生成的数字序列与真实卡信息无直接关联。即便令牌被拦截或窃取，若无权限访问管理令牌与原始数据关联关系的安全系统，也无法溯源至真实卡号。如此一来，潜在网络攻击无法获取有效信息，因为敏感数据从未被存储或直接暴露。

• ** 减轻 PCI DSS 合规义务并降低成本**
  企业无需存储或直接处理真实卡数据，这能缩小 PCI DSS 要求的核查范围。也就是说，银行卡令牌化在维持高防护等级的同时，简化了合规要求并降低了安全相关成本。

• 提升交易安全性与客户信任
  当客户看到企业采用银行卡令牌化这类前沿技术时，会相信企业在保护其数据安全。因此，令牌化能提升品牌信任度，进而推动转化率提升、购物车放弃率下降。

• 便于经常性付款与信息存储
  企业可存储令牌而非真实卡号，用于后续交易（如经常性付款、订阅服务、一键支付，即客户无需重复输入卡信息即可一键完成付款），这能在不牺牲安全性的前提下，保障快捷简便的购物体验。

• 支持数字钱包等新兴技术
  众多数字钱包（如 Apple Pay、Google Pay）会将令牌化纳入内部安全体系，以保护支付过程中的卡数据。因此，信用卡令牌化在此类场景中同样至关重要。企业采用该技术可更便捷、安全地对接数字钱包，为客户提供流畅且安全的支付体验。

银行卡令牌化与银行卡加密的区别

银行卡令牌化与银行卡数据加密是相似但存在本质区别的概念，下文将解析二者的核心差异。

加密

加密是一种保护敏感数据的技术，其通过数学算法将数据转换为无解密密钥则无法读取的字符序列。卡号、有效期、安全码会被转换为加密代码，仅持有解密密钥才能将其还原为原始数据。

该技术广泛用于保护传输中（如在网站录入卡信息时）或需安全存储于数字档案中的数据。但加密的安全性高度依赖密钥保护——若密钥被盗或泄露，欺诈分子可解密数据并溯源至真实卡号。

此外，加密并未完全消除存储敏感数据的需求，只是降低了数据的可访问性。尽管加密是基础安全措施，但在缩小攻击面方面，其效果不如银行卡令牌化——加密是“掩盖”数据，而令牌化是完全替换数据，避免其以明文形式存储或处理。

什么是加密银行卡？

加密银行卡是通过加密算法将敏感数据（如卡号、有效期、安全码）转换为加密代码的卡片，可确保原始信息在传输或存储过程中无法被未授权方读取，从而得到保护。

令牌化技术

该过程是将银行卡敏感数据替换为名为“令牌”的替代值，令牌在生成它的系统之外不具备任何意义。本质上，令牌是一个人工创建的标识符，仅在可控的安全环境内代表真实银行卡。

发起交易时，支付系统会使用令牌而非真实卡信息。支付服务提供者 (PSP) 负责管理存储令牌与真实数据对应关系的“数字保险箱”，仅 PSP 可将令牌溯源至原始银行卡。

即便令牌被欺诈分子拦截，也无法用于溯源卡数据或进行欺诈付款——因为令牌在生成它的系统之外毫无价值，既无法解密，也不能在其他场景复用。

如此一来，银行卡令牌化可大幅降低数据被盗风险，减少敏感信息的暴露，其安全等级高于单纯的加密技术。

加密与令牌化的区别

PSD2 与银行卡令牌化

支付服务修订法案 (PSD2) 作为欧盟数字支付领域法规的升级版本，针对支付流程中的运营商提出了严格的安全要求（如强客户认证 [SCA]](https://stripe.com/guides/strong-customer-authentication)）及相关责任。在此背景下，令牌化技术承担起了战略性作用。

强认证与风险降低

在多数场景下，PSD2 要求客户采用双因素认证机制对客户进行身份核验，核验方式需从以下三类验证手段中选取：

• 自有物品类： 智能手机或安全令牌
  
• 个人信息类： 密码或个人识别码 (PIN)
  
• 生物识别数据类： 指纹或人脸识别
  

银行卡令牌化有助于降低数据泄露相关风险，同时简化安全认证技术的落地应用。

支付服务提供商 (PSP) 与企业的风险降低

依据 PSD2 的要求，支付服务提供商 (PSP) 与企业必须落实相应的安全管控措施。若已部署银行卡令牌化，大量与敏感数据保护相关的责任将转移至令牌及令牌库的管理服务商，从而减轻合规工作负担。

令牌化与强客户认证 (SCA) 豁免

PSD2 并非要求所有交易都执行强客户认证 (SCA)，小额交易或低风险交易即属于豁免范畴。在此类场景下，结合支付服务提供商 (PSP) 风险评估系统的令牌化技术，可助力证明交易的安全性，使其具备豁免资格。

发卡行与收单行的协作

PSD2 推动支付体系参与方（如发卡行、收单行、支付服务提供商 (PSP)）实现更高水平的互联互通。信用卡令牌化可助力不同主体统一数据保护标准，进而减少安全体系的碎片化问题。

银行卡令牌化的工作流程

本节将阐释银行卡令牌化在支付平台中的运作逻辑，包括从令牌生成到交易完成的全流程管理方式。

令牌生成

当客户录入银行卡信息后，这些信息会被安全传输至支付系统。该系统通过与 Visa、Mastercard 或American Express 等卡组织通信，核验信息的有效性。核验通过后，系统将生成一个唯一的令牌（即字母数字标识符），作为该银行卡的令牌化标识。

令牌与真实数据的关联

令牌化系统会维护一个令牌库或安全数据库，用于存储令牌与真实银行卡数据的对应关系。仅安全内部系统可实现令牌到真实数据的溯源，且该操作仅能在交易授权阶段，由具备相应安全凭证的系统执行。

交易中的令牌使用

当发起支付（如定期扣款）时，企业会将令牌而非真实银行卡数据发送至支付网关。支付网关在内部完成令牌解密以获取真实数据，随后将授权请求转发至卡组织，并接收交易审批结果（通过或拒绝）。

令牌的有效性与使用范围

令牌可能存在有效性限制，例如仅限特定企业、特定场景（如仅支持经常性付款）或特定有效期内使用。此类限制进一步提升了安全性：即便令牌泄露，也无法在其他场景下直接使用。

令牌的更新与轮换

系统可定期或应请求为同一张银行卡重新生成新令牌，同时作废旧令牌，从而实现长期安全防护。若银行卡因过期或挂失换卡，系统也可生成新的对应令牌。

银行卡无法令牌化的情形

部分情况下，由于技术故障或卡组织或发卡行的规则限制，银行卡可能无法完成令牌化。例如，银行卡信息无效或格式错误、卡片已过期、不符合发卡机构规则等，均会导致令牌化被拒绝，部分预付卡或未被支持的本地卡组织卡片也存在此类情况。

此外，若令牌化服务临时不可用，或流程中因安全原因触发反欺诈核验并拦截交易，也会出现令牌化失败的问题。

也就是说，当系统弹出“无法完成信用卡令牌化”等提示时，意味着因上述某一技术或合规因素，系统未能生成有效令牌。

银行卡令牌化对提升客户信任与交易安全性的作用

部署银行卡令牌化虽属技术范畴，但会直接影响客户信任度与品牌口碑。下文将具体阐释其作用机制。

安全能力的披露

当企业清晰向客户传递其数据保护措施时，有助于建立信任。若客户知晓其银行卡信息从未以可读形式存储，而是通过令牌化及高级加密系统进行管理，便会产生安全感与信赖感。客户明确每笔支付均在可控的安全环境中完成，也能缓解其对网络欺诈的担忧。

减少欺诈和撤单

令牌化降低了企业系统中银行卡号被盗用的风险。即便令牌泄露，也无法在其生成场景外使用，这将减少欺诈交易及撤单的发生，进而降低纠纷管理成本。

优化客户体验并实现信息安全存储

企业可安全留存客户的银行卡信息，客户无需在每次消费时重复录入信息，仅需令牌即可完成支付。这能提升购买流程的流畅度、减少操作阻碍，并在长期内提高转化效率。

全渠道战略

若企业支持线上、移动端 app、线下门店等多渠道支付方式，银行卡令牌化可助力其在全渠道实现统一且安全的支付管理。无论客户在何种场景消费，均可享受一致的支付体验。同时，令牌化可搭建便于企业管理的集中式基础设施。

市场差异化

在竞争激烈的市场中，企业可借助安全能力实现差异化竞争。采用令牌化技术的电商平台能够脱颖而出，尤其在金融科技、数字银行、交易市场等对信任度要求较高的领域，该优势更为显著。

与现代服务的兼容性

Apple Pay、Google Pay 等诸多数字钱包均依托令牌化技术生成虚拟卡号。若企业已搭建信用卡令牌化系统，便能更便捷、安全地与这些数字钱包实现集成。

借助 Stripe Payments 实现银行卡令牌化

Stripe Payments 直接与维萨 (Visa)、万事达 (Mastercard)、美国运通 (American Express) 等主流卡组织合作，将客户的主账号 (PAN) 进行令牌化处理，转化为安全的网络令牌。即便银行卡信息发生变更，该系统也可自动完成令牌更新。例如，客户银行卡遗失或换卡后，卡组织会通知 Stripe 并实时更新令牌，客户无需修改任何信息即可正常完成支付。

凭借集成化的卡组织令牌管理能力，该方案可直接适配所有使用 Stripe Payments 的企业，与卡组织的集成流程完全自动化。Stripe 会代为申请并管理令牌，省去企业数月的技术开发工作。同时，系统的定期更新可助力企业无需手动干预，即可同步跟进卡组织的规则变化。

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