La tokenisation des cartes bancaires est l'un des outils de sécurisation les plus importants pour les paiements numériques modernes. Dans cet article, nous expliquons ce que signifie la tokenisation d'une carte bancaire, et notamment son fonctionnement, ses avantages en matière de sécurisation des paiements et ses différences par rapport au cryptage traditionnel. Nous expliquons également comment la directive révisée sur les services de paiement (PSD2) s’inscrit dans ce contexte et comment la tokenisation peut renforcer la confiance des clients et réduire les risques liés à la sécurité.

Contenu de cet article

• Qu'est-ce que la tokenisation des cartes bancaires et à quoi sert-elle ?
  
• Principaux avantages de la tokenisation des cartes bancaires pour la sécurité des paiements
  
• Différences entre la tokenisation et le cryptage des cartes bancaires
  
• PSD2 et tokenisation des cartes bancaires
  
• Fonctionnement de la tokenisation des cartes bancaires
  
• Renforcement de la confiance des clients et de la sécurisation des transactions grâce à la tokenisation des cartes bancaires
  
• Tokenisation des cartes bancaires avec Stripe Payments
  

Qu’est-ce que la tokenisation des cartes bancaires, et à quoi sert-elle ?

La tokenisation des cartes bancaires est le processus par lequel les données sensibles des cartes de paiement (par exemple, le numéro de carte, la date d'expiration et le code de vérification de la carte bancaire [CVV]) sont remplacées par un token. Les tokens sont des identifiants uniques qui n'ont aucune valeur informative pour les parties non autorisées. Ils peuvent être utilisés pour autoriser des transactions en toute sécurité sans exposer les données réelles de la carte. En pratique, un token constitue la forme cryptée des informations d'origine et permet d'effectuer des opérations de paiement uniquement au sein de systèmes disposant des clés ou des autorisations nécessaires pour remonter jusqu'aux données réelles.

Le but de la tokenisation des cartes bancaires est de protéger les clients et les entreprises contre l'exposition de données sensibles. Même si un système est compromis, les données tokenisées (par exemple, une carte bancaire tokenisée) seraient inutilisables par des fraudeurs. Ce mécanisme réduit la surface d'attaque et simplifie les exigences de conformité au titre de la norme Payment Data Security Standard (PCI DSS), car l'entreprise ne stocke ni ne traite directement les données réelles de la carte. Cela peut contribuer à rendre les paiements numériques plus sûrs.

Que signifie tokeniser une carte de crédit ?

La tokenisation d'une carte de crédit consiste à remplacer les données réelles de la carte (par exemple, le numéro de carte, la date d'expiration, le code CVV) par un code unique appelé « token ». Ce token peut être utilisé pour autoriser des paiements sans exposer les informations d'origine. Cela permet de renforcer la sécurité des transactions en ligne.

Principaux avantages de la tokenisation des cartes bancaires pour la sécurisation des paiements

La tokenisation des cartes bancaires offre plusieurs avantages à ceux qui effectuent et reçoivent des paiements. En plus de protéger les données sensibles des clients, ce système contribue à réduire la fraude aux paiements, à simplifier la gestion de la conformité et à renforcer la confiance globale dans l'expérience de paiement. Les principaux avantages en matière de sécurité sont les suivants :

• Réduction des risques en cas de violation des données
  Si des fraudeurs pirataient la base de données d'une entreprise, ils ne trouveraient que des tokens, qui sont des séquences de chiffres générées aléatoirement sans lien direct avec les données réelles de la carte bancaire. Même si les tokens étaient interceptés ou volés, ils ne pourraient pas être associés aux numéros de carte réels sans accès au système sécurisé qui gère les associations entre les tokens et les données d'origine. De cette façon, une cyberattaque potentielle ne permettrait pas d'obtenir des informations utiles, car les données sensibles ne sont jamais stockées ni directement exposées.

• Réduction des obligations de conformité PCI DSS et des coûts
  L'entreprise ne stocke ni ne traite directement les données réelles des cartes bancaires. Cela réduit la portée des contrôles requis par la norme PCI DSS. En d'autres termes, la tokenisation des cartes bancaires simplifie les exigences de conformité et réduit les coûts liés à la sécurité tout en maintenant un niveau de protection élevé.

• Transactions plus sécurisées et confiance des clients
  Lorsque les clients voient qu'une entreprise utilise des technologies modernes telles que la tokenisation des cartes bancaires, ils peuvent avoir confiance dans le fait que l'entreprise protège leurs données. Par conséquent, la tokenisation peut renforcer la confiance dans la marque, ce qui peut se traduire par des taux de conversion plus élevés et une réduction du nombre d'abandons de panier.

• Flexibilité des paiements récurrents et du stockage de la mémoire
  Les entreprises peuvent stocker des tokens à la place des numéros de carte réels pour les transactions futures, telles que les paiements récurrents, les abonnements ou les achats en un clic (c'est-à-dire les transactions où les clients effectuent leurs paiements en un seul clic sans avoir à saisir à chaque fois les données de leur carte bancaire). Cela permet de garantir une expérience d'achat rapide et simple sans compromettre la sécurité.

• Prise en charge des technologies émergentes telles que les portefeuilles électroniques
  De nombreux portefeuilles électroniques (par exemple, Apple Pay, Google Pay) utilisent la tokenisation dans le cadre de leurs systèmes de sécurité internes afin de protéger les données des cartes bancaires lors des paiements. La tokenisation des cartes bancaires est donc également importante dans ces scénarios. Son adoption par les entreprises peut faciliter et sécuriser l'intégration des portefeuilles électroniques, offrant ainsi aux clients une expérience de paiement fluide et sécurisée.

Différences entre tokenisation des cartes bancaires et chiffrement des cartes bancaires

La tokenisation des cartes bancaires et le chiffrement des données des cartes bancaires sont des concepts similaires, mais qui présentent des différences substantielles. Nous examinons ci-dessous les principales différences.

Chiffrement

Le chiffrement est une technique utilisée pour protéger les données sensibles en les transformant en une séquence de caractères illisible sans la clé nécessaire pour la déchiffrer. Le numéro de carte bancaire, la date d'expiration et le code de sécurité sont convertis en un code chiffré à l'aide d'un algorithme mathématique. Seule la clé de déchiffrement permet de restaurer ce code dans sa forme d'origine.

Ce système est largement utilisé pour protéger les informations lors de leur transmission (par exemple, lors de la saisie des données de la carte bancaire sur un site web) ou lorsqu'elles doivent être stockées en toute sécurité dans une archive numérique. Cependant, la sécurité du chiffrement dépend en grande partie de la protection de la clé. Si la clé est volée ou compromise, un fraudeur pourrait déchiffrer les données et remonter jusqu'aux numéros de carte bancaire réels.

De plus, le chiffrement n'élimine pas complètement la nécessité de stocker des données sensibles. Il rend simplement les données moins accessibles. Même s'il s'agit d'une mesure fondamentale, le chiffrement est moins efficace que la tokenisation des cartes pour réduire la surface d'attaque. Le chiffrement « masque » les données, tandis que la tokenisation les remplace complètement, empêchant ainsi leur stockage ou leur traitement en texte clair.

Qu’est-ce qu’une carte bancaire chiffrée ?

Ces cartes bancaires convertissent les données sensibles (par exemple, le numéro, la date d'expiration, le code de sécurité) en un code chiffré à l'aide d'algorithmes de chiffrement. Cela garantit que les informations d'origine restent illisibles et protégées contre tout accès non autorisé pendant leur transmission ou leur stockage.

Tokenisation

Ce processus consiste à remplacer les données sensibles de la carte bancaire par une valeur alternative, appelée token. Le token n'a aucune signification en dehors du système qui l'a généré. Il s'agit essentiellement d'un identifiant créé qui représente la carte bancaire réelle uniquement dans un environnement contrôlé et sécurisé.

Lorsqu'une transaction est initiée, le système de paiement utilise le token à la place des données réelles de la carte bancaire. Le prestataire de solutions de paiement (PSP) gère ce que l'on appelle le « coffre-fort numérique » qui stocke les correspondances entre les tokens et les données réelles. Seul le PSP peut faire remonter ce token jusqu'à la carte bancaire d'origine.

Même si un token était intercepté par des fraudeurs, il ne pourrait pas être utilisé pour remonter jusqu'aux données de la carte bancaire ou effectuer des paiements frauduleux. En effet, le token n'a aucune valeur en dehors du système qui l'a créé et ne peut être déchiffré ou réutilisé ailleurs.

De cette façon, la tokenisation des cartes bancaires peut réduire considérablement le risque de vol de données et limiter l'exposition des informations sensibles. Cela permet d'assurer un niveau de sécurité plus élevé que le simple chiffrement.

Différences entre chiffrement et tokenisation

DSP2 et tokenisation des cartes bancaires

La DSP2, évolution de la législation européenne en matière de paiements numériques, a introduit des exigences de sécurité strictes (par exemple, l’authentification forte du client [SCA]) et des responsabilités pour les opérateurs dans les processus de paiement. Dans ce contexte, la tokenisation joue un rôle stratégique.

Authentification forte et réduction des risques

Dans de nombreuses situations, la DSP2 exige que les clients soient authentifiés à l’aide d’un système à deux facteurs, en choisissant parmi trois catégories de vérification possibles :

• Objets personnels : smartphones ou tokens de sécurité
  
• Informations personnelles : mots de passe ou numéros d'identification personnels (PIN)
  
• Données biométriques : empreintes digitales ou reconnaissance faciale
  

La tokenisation des cartes bancaires contribue à réduire les risques liés à l'exposition des données et simplifie l'adoption de techniques d'authentification sécurisées.

Réduction des risques pour les PSP et les entreprises

Conformément à la PSD2, les PSP et les entreprises doivent mettre en œuvre des contrôles de sécurité appropriés. Si la tokenisation des cartes bancaires a déjà été mise en œuvre, bon nombre des responsabilités liées à la protection des données sensibles sont transférées au prestataire qui gère les tokens et le coffre-fort, ce qui réduit la charge de travail liée à la conformité.

Tokenisation et exemption de l'authentification forte du client (SCA)

La PSD2 n'exige pas toujours l'application de la SCA. C'est le cas pour les transactions portant sur de petits montants ou considérées comme présentant un faible risque. Dans de tels cas, l'utilisation de la tokenisation avec des systèmes d'évaluation des risques adoptés par le PSP peut permettre de démontrer que la transaction est sécurisée et peut bénéficier d'une exemption.

Coopération entre l’émetteur et la banque acquéreuse

La DSP2 favorise une plus grande interopérabilité entre les acteurs du système de paiement (par exemple, l’émetteur, la banque acquéreuse, le PSP). La tokenisation des cartes de crédit peut contribuer à normaliser la protection des données entre les différentes entités, ce qui peut réduire la fragmentation des systèmes de sécurité.

Fonctionnement de la tokenisation des cartes bancaires

Nous expliquons ici comment fonctionne la tokenisation des cartes bancaires sur une plateforme de paiement. Cela inclut la manière dont le cycle correspondant est géré, de la génération du token à la transaction.

Génération de tokens

Lorsqu'un client saisit les données de sa carte bancaire, celles-ci sont envoyées de manière sécurisée au système de paiement. Le système vérifie la validité des informations en communiquant avec le circuit de la carte bancaire, tel que Visa, Mastercard ou American Express. Une fois la vérification terminée, le système génère un token unique (c'est-à-dire un identifiant alphanumérique) qui représente la carte bancaire tokenisée.

Association entre token et données réelles

Le système de tokenisation gère un coffre-fort ou une base de données sécurisée où le token est associé aux données réelles de la carte bancaire. Seul le système interne sécurisé peut faire remonter le token jusqu'aux données réelles. Cette opération ne peut être effectuée que pendant le processus d'autorisation de la transaction par des systèmes disposant des informations d'identification de sécurité nécessaires.

Utilisation du token dans la transaction

Lorsqu’un paiement est effectué, tel qu’un achat récurrent, l’entreprise envoie le token à la passerelle de paiement au lieu des données réelles. La passerelle le déchiffre en interne pour obtenir les données réelles, transmet la demande d’autorisation au circuit de la carte bancaire et reçoit une réponse (c’est-à-dire une approbation ou un rejet).

Validité des tokens et périmètre d’utilisation

Le token peut être soumis à des restrictions de validité. Il peut par exemple être limité à une entreprise, un contexte (par exemple, uniquement pour les paiements récurrents) ou une période spécifiques. Ces restrictions le rendent encore plus sûr : même si le token était divulgué, il ne serait pas automatiquement utilisable ailleurs.

Renouvellement et rotation des tokens

Périodiquement ou sur demande, le système peut régénérer de nouveaux tokens pour la même carte bancaire. Cela invalide les anciens, ce qui peut améliorer la sécurité à long terme. Si la carte bancaire change, parce qu'elle a expiré ou a été remplacée, le système peut générer un nouveau token.

Lorsque les cartes ne peuvent pas être tokenisées

Dans certains cas, la carte bancaire peut ne pas être tokenisée en raison de problèmes techniques ou de règles liées au circuit ou à l'émetteur de la carte bancaire. Par exemple, la tokenisation peut être refusée si les informations de la carte sont invalides ou mal formatées, si la carte bancaire a expiré ou si elle n'est pas conforme aux règles de la société émettrice. Cela peut être le cas pour certaines cartes prépayées ou certains circuits locaux non pris en charge.

Le problème peut également se produire si le service de tokenisation est temporairement indisponible ou si des contrôles anti-fraude sont activés et bloquent la transaction pour des raisons de sécurité pendant le processus.

En d'autres termes, lorsqu'un message tel que « impossible de tokeniser la carte de crédit » s'affiche, le système signale qu'il n'a pas pu créer un token valide en raison de l'un de ces facteurs techniques ou de conformité.

Renforcement de la confiance des clients et de la sécurité des transactions grâce à la tokenisation des cartes bancaires

L'adoption de la tokenisation des cartes bancaires est une question technique qui peut avoir un impact direct sur la confiance des clients et la perception de la marque. Nous expliquons ci-dessous de quelle manière.

Communication de la sécurité

Lorsqu'une entreprise communique clairement sur la manière dont elle protège les données de ses clients, cela peut contribuer à instaurer un climat de confiance. Lorsque les clients savent que les informations relatives à leur carte bancaire ne sont jamais stockées sous une forme lisible, mais gérées à l'aide de systèmes de tokenisation et de chiffrement avancés, ils peuvent se sentir en sécurité et en confiance. Les clients savent que chaque paiement est effectué dans un environnement contrôlé et sécurisé, ce qui peut réduire leurs craintes liées aux fraudes en ligne.

Réduction de la fraude et des contestations de paiement

La tokenisation réduit le risque d'utilisation de numéros de cartes bancaires volés dans le système d'une entreprise. Si un token est compromis, il ne peut pas être utilisé en dehors du contexte pour lequel il a été généré. Cela se traduit par une diminution des transactions frauduleuses et des contestations de paiement, ce qui peut réduire les coûts liés à la gestion des litiges.

Expérience client simplifiée et mémoire de stockage sécurisée

Les entreprises peuvent stocker en toute sécurité les cartes bancaires de leurs clients. Cela signifie que les clients n'ont pas à saisir à nouveau leurs coordonnées à chaque achat : le token suffit. Cela peut améliorer la fluidité du processus d'achat, réduire les frictions et augmenter le taux de conversion à long terme.

Stratégies omnicanales

Si une entreprise accepte différents moyens de paiement, tels que les paiements en ligne, via une application mobile ou en magasin, la tokenisation des cartes bancaires peut l'aider à gérer les paiements de manière uniforme et sécurisée sur tous les canaux. L'entreprise peut offrir à ses clients une expérience de paiement cohérente, quel que soit le lieu où ils effectuent leurs achats. La tokenisation peut également fournir une infrastructure centralisée facile à gérer pour les entreprises.

Différenciation sur le marché

Dans un environnement concurrentiel, les entreprises peuvent utiliser des fonctionnalités de sécurité pour se démarquer de leurs concurrents. Les sites de e-commerce qui utilisent la tokenisation peuvent se démarquer, en particulier dans les secteurs où la confiance est importante (par exemple, la fintech, la néobanque et les marketplaces).

Compatibilité avec les services modernes

De nombreux portefeuilles électroniques (par exemple, Apple Pay, Google Pay) s'appuient sur la tokenisation pour générer des numéros de cartes bancaires virtuels. Si une entreprise dispose déjà d'un système qui tokenise les cartes de crédit, il est plus facile et plus sûr de l'intégrer à ces portefeuilles électroniques.

Tokenisation des cartes bancaires avec Stripe Payments

Stripe Payments travaille directement avec les principaux réseaux de cartes bancaires, tels que Visa, Mastercard et American Express, pour tokeniser le numéro de compte principal (PAN) de chaque client et le convertir en un token réseau sécurisé. Ce système met automatiquement à jour les tokens, même si les données de la carte bancaire changent. Par exemple, si un client perd sa carte bancaire ou en reçoit une nouvelle, le réseau de cartes bancaires en informe Stripe et met à jour le token en temps réel. Les paiements peuvent ainsi continuer à fonctionner sans que le client ait à modifier ses informations.

Grâce à la gestion intégrée des tokens, la solution est prête à l'emploi pour toutes les entreprises qui utilisent Payments. L'intégration avec les circuits est entièrement automatisée. Stripe demande et gère les tokens en votre nom. Cela vous évite des mois de développement technique. Les mises à jour régulières du système permettent également à votre entreprise de suivre le rythme des changements dans les circuits sans que vous ayez à intervenir.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à tokeniser les cartes bancaires et à sécuriser vos paiements en ligne.