A tokenização de cartão é uma das ferramentas de segurança mais importantes para os modernos pagamentos digitais. Neste artigo, explicamos o que significa tokenizar um cartão, incluindo como ele funciona, suas vantagens para a segurança de pagamento e suas diferenças da criptografia tradicional. Também explicamos como a Diretiva revisada de Serviços de Pagamento (PSD2) se encaixa nesse contexto e como a tokenização pode aumentar a confiança do cliente e reduzir os riscos de segurança.

O que vamos abordar neste artigo

• O que é tokenização de cartão, e para que é usado?
  
• Principais benefícios da tokenização de cartão para a segurança do pagamento
  
• Diferenças entre tokenização de cartão e criptografia de cartão
  
• PSD2 e tokenização de cartão
  
• Como funciona a tokenização de cartão
  
• Maior confiança do cliente e segurança de transações com tokenização de cartão
  
• Tokenização de cartão com o Stripe Payments
  

O que é tokenização de cartão e para que é usada?

A tokenização de cartão é o processo pelo qual dados sigilosos de cartão de pagamento (por exemplo, número do cartão, data de validade e valor de verificação do cartão [CVV]) são substituídos por um token. Os tokens são identificadores únicos sem valor informativo para as partes não autorizadas. Eles podem ser usados para autorizar transações de forma segura sem expor os dados do cartão. Na prática, um token representa a informação criptografada do formulário original e permite que as transações de pagamento sejam realizadas com segurança, sem expor os dados do cartão.

O objetivo da tokenização de cartão é proteger o cliente e a empresa contra a exposição de dados confidenciais. Mesmo que um sistema seja comprometido, dados tokenizados (por exemplo, um cartão tokenizado) seriam inutilizáveis por agentes fraudulentos. Esse mecanismo reduz a superfície de ataque e simplifica os requisitos de conformidade sob o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS), uma vez que a empresa não armazena ou gerencia diretamente dados de cartão. Isso pode ajudar a tornar os pagamentos digitais mais seguros.

O que significa a tokenização de um cartão de crédito?

Tokenizar um cartão de crédito significa substituir os dados do cartão (por exemplo, número do cartão, data de validade, código CVV) por um código único chamado token. Esse token pode ser usado para autorizar pagamentos sem expor as informações originais. Isso pode aumentar a segurança das transações online.

Principais benefícios da tokenização de cartão para a segurança do pagamento

A tokenização cartão oferece vários benefícios para quem faz e recebe pagamentos. Além de proteger dados confidenciais de clientes, este sistema ajuda a reduzir fraudes de pagamento, simplificar a gestão de conformidade e melhorar a confiança geral na experiência de pagamento. Os principais benefícios de segurança são:

• Redução de riscos durante violações de dados
  Se os fraudadores invadissem o banco de dados de uma empresa, eles só encontrariam tokens, que são sequências de números gerados aleatoriamente sem ligação direta aos dados do cartão real. Mesmo que os tokens fossem interceptados ou roubados, eles não poderiam ser rastreados para os números de cartão reais sem acesso ao sistema seguro que gerencia as associações entre tokens e dados originais. Dessa forma, um possível ataque cibernético não produziria nenhuma informação útil porque os dados confidenciais nunca são armazenados ou diretamente expostos.

• Redução das obrigações de conformidade com o PCI DSS e redução dos custos
  A empresa não armazena nem lida diretamente com os dados reais dos cartões, reduzindo o escopo das verificações exigidas pelo PCI DSS. Em outras palavras, a tokenização de cartões simplifica os requisitos de conformidade e reduz os custos relacionados à segurança, mantendo um alto nível de proteção.

• Transações mais seguras e confiança do cliente
  Quando os clientes percebem que uma empresa usa tecnologias modernas, como a tokenização de cartões, eles podem confiar que a empresa está protegendo seus dados. Portanto, a tokenização pode aumentar a confiança da marca, o que pode se traduzir em taxas de conversão mais altas e abandono de carrinho reduzido.

• Flexibilidade em pagamentos recorrentes e armazenamento de memória
  As empresas podem armazenar tokens em vez dos números de cartão reais para transações futuras, como pagamentos recorrentes, assinaturas ou compras com um clique (ou seja, transações em que os clientes concluem pagamentos com um único clique sem reinserir dados do cartão toda vez). Isso pode garantir uma experiência de compra rápida e simples sem comprometer a segurança.

• Suporte para tecnologias emergentes, como carteiras digitais
  Muitas carteiras digitais (por exemplo, Apple Pay, Google Pay) usam tokenização como parte de seus sistemas internos de segurança para proteger dados de cartão durante pagamentos. Portanto, a tokenização de cartão de crédito também é importante nesses cenários. A adoção por empresas pode permitir uma integração digital mais fácil e segura, oferecendo aos clientes uma experiência de pagamento tranquila e segura.

Diferenças entre tokenização de cartão e criptografia de cartão

A tokenização de cartão e criptografia de dados de cartão são conceitos semelhantes com diferenças substanciais. Abaixo, examinamos as principais diferenças.

Criptografia

Criptografia é uma técnica usada para proteger dados confidenciais transformando-os em uma sequência de caracteres que é ilegível sem a chave necessária para descriptografá-lo. O número do cartão, a data de validade e o código de segurança são convertidos em um código criptografado usando um algoritmo matemático. Somente a chave de descriptografia pode restaurar esse código à sua forma original.

Esse sistema é amplamente utilizado para proteger informações quando são transmitidas (por exemplo, ao inserir dados do cartão em um site) ou quando precisam ser armazenadas com segurança em um arquivo digital. No entanto, a segurança da criptografia depende em grande parte da proteção da chave. Se a chave for roubada ou comprometida, um fraudador pode descriptografar os dados e rastreá-los para os números reais do cartão.

Além disso, a criptografia não elimina completamente a necessidade de armazenar dados confidenciais. Em vez disso, a criptografia torna os dados menos acessíveis. Embora seja uma medida fundamental, a criptografia é menos eficaz do que a tokenização de cartão na redução da superfície de ataque. A criptografia "mascara" dados, enquanto a tokenização os substitui completamente, impedindo que sejam armazenados ou processados em texto simples.

O que é um cartão criptografado?

Esses cartões convertem dados confidenciais (por exemplo, número, data de validade, código de segurança) em um código criptografado usando algoritmos de criptografia, garantindo que as informações originais permaneçam ilegíveis e protegidas contra acesso não autorizado durante a transmissão ou armazenamento.

Tokenização

Esse processamento envolve substituir dados sensíveis de cartão por um valor alternativo, chamado de token. O token não tem significado fora do sistema que o gerou. Essencialmente, o token é um identificador criado que representa o cartão real apenas dentro de um ambiente controlado e seguro.

Quando uma transação é iniciada, o sistema de pagamento usa o token em vez dos dados do cartão. O provedor de serviços de pagamento (PSP) gerencia o chamado "caixa digital" que armazena as correspondências entre tokens e dados reais. Somente o PSP pode rastrear esse token até o cartão original.

Mesmo que um token fosse interceptado por fraudadores, ele não poderia ser usado para rastrear os dados do cartão ou fazer pagamentos fraudulentos.Na verdade, o token não tem valor fora do sistema que o criou e não pode ser descriptografado ou reutilizado em outro lugar.

Dessa forma, a tokenização de cartão pode reduzir drasticamente o risco de roubo de dados e limitar a exposição de informações confidenciais, o que pode garantir um nível de segurança mais alto do que a simples criptografia.

Diferenças entre criptografia e tokenização

PSD2 e tokenização de cartão

A PSD2, a evolução da legislação europeia sobre pagamentos digitais, introduziu requisitos rigorosos de segurança, como a Autenticação Forte de Cliente (SCA), e atribuiu responsabilidades aos operadores nos processos de pagamento. Nesse contexto, a tokenização assume um papel estratégico.

Autenticação forte e risco reduzido

Em muitas situações, a PSD2 exige que os clientes sejam autenticados usando um sistema de dois fatores, escolhendo entre três possíveis categorias de verificação:

• Itens de propriedade: smartphones ou tokens de segurança
  
• Dados pessoais: senhas ou números de identificação pessoal (PINs)
  
• Dados biométricos: impressões digitais ou reconhecimento facial
  

A tokenização de cartão ajuda a reduzir os riscos associados à exposição dos dados e simplifica a adoção de técnicas de autenticação segura.

Redução de riscos para PSPs e empresas

De acordo com o PSD2, os PSPs e as empresas devem implementar controles de segurança adequados.Se a tokenização de cartão já tiver sido implementada, muitas das responsabilidades relacionadas à proteção de dados confidenciais são transferidas para o provedor que gerencia os tokens e o cofre, reduzindo a carga de trabalho de conformidade.

Tokenização e isenção da SCA

A PSD2 nem sempre exige a aplicação da SCA. Este é o caso de transações envolvendo valores pequenos ou consideradas de baixo risco. Nesses casos, o uso de tokenização com sistemas de avaliação de risco adotados pelo PSP pode ajudar a demonstrar que a transação é segura e qualificável para isenção.

Cooperação entre o emissor e o banco adquirente

A PSD2 promove maior interoperabilidade entre os agentes do sistema de pagamento (por exemplo, o emissor, o banco adquirente, o PSP). A tokenização de cartões de crédito pode ajudar a padronizar a proteção de dados entre diferentes entidades, o que pode reduzir a fragmentação nos sistemas de segurança.

Como funciona a tokenização de cartão

Aqui, explicamos como funciona a tokenização de cartão em uma plataforma de pagamento, incluindo como o ciclo correspondente é gerenciado, desde a geração de token até a transação.

Geração de token

Quando um cliente insere seus dados do cartão, eles são enviados com segurança para o sistema de pagamento. O sistema verifica a validade das informações ao se comunicar com o circuito de cartão, como Visa, Mastercard ou American Express. Quando a verificação é concluída, o sistema gera um token único (ou seja, um identificador alfanumérico) que representa o cartão tokenizado.

Associação entre token e dados reais

O sistema de tokenização mantém um cofre ou banco de dados seguro onde o token é associado aos dados reais do cartão. Somente o sistema interno seguro pode rastrear o token de volta aos dados reais. Esta operação só pode ser realizada durante o processo de autorização da transação por sistemas equipados com as credenciais de segurança necessárias.

Uso de token na transação

Quando um pagamento é feito, como uma compra recorrente, a empresa envia o token para o gateway de pagamentos em vez dos dados reais. O gateway os descriptografa internamente para obter os dados reais, encaminha a solicitação de autorização ao circuito do cartão e recebe uma resposta (ou seja, aprovação ou rejeição).

Validade do token e escopo de uso

O token pode ter restrições de validade. Por exemplo, ele pode ser limitado a uma empresa específica, contexto (por exemplo, apenas para pagamentos recorrentes) ou período. Essas limitações tornam-no ainda mais seguro: mesmo que o token fosse exposto, ele não seria automaticamente utilizável em outro lugar.

Renovação e substituição de token

Periodicamente ou mediante solicitação, o sistema pode regenerar novos tokens para o mesmo cartão. Isso invalida os antigos, o que pode melhorar a segurança no longo prazo. Se o cartão mudar, porque expirou ou foi substituído, o sistema pode gerar um novo token.

Quando os cartões não podem ser tokenizados

Em alguns casos, o cartão pode não ser tokenizado devido a problemas técnicos ou regras relacionadas ao circuito do cartão ou ao emissor. Por exemplo, a tokenização pode ser recusada quando os dados do cartão são inválidos ou formatados incorretamente, o cartão expirou ou não cumprir as regras da empresa emissão. Isso pode ser o caso de alguns cartões pré-pagos ou circuitos locais não aceitos.

O problema também pode ocorrer se o serviço de tokenização estiver temporariamente indisponível ou se as verificações antifraude forem ativadas que bloqueiam a transação por razões de segurança durante o processado.

Em outras palavras, quando uma mensagem como “não foi possível tokenizar cartão de crédito” aparece, o sistema está relatando que não foi possível criar um token válido devido a um desses fatores técnicos ou conformidade.

Maior confiança do cliente e segurança das transações com tokenização de cartão

A adoção da tokenização de cartão é um problema técnico que pode ter um impacto direto na confiança do cliente e na percepção da marca.

Comunicação de segurança

Quando uma empresa comunica claramente como protege os dados dos clientes, pode ajudar a construir confiança. Quando os clientes sabem que suas informações de cartão nunca são armazenadas em formato legível, mas são gerenciadas por meio de tokenização e sistemas avançados de criptografia, eles podem sentir uma sensação de segurança e confiabilidade. Os clientes sabem que todo pagamento é feito em um ambiente controlado e seguro, o que pode reduzir os medos relacionados a fraudes online.

Redução de fraudes e estornos

A tokenização reduz o risco de números de cartão roubados serem usados no sistema de uma empresa. Se um token for comprometido, ele não pode ser usado fora do contexto para o qual foi gerado. Isso se traduz em menos transações fraudulentas e estornos, o que pode reduzir os custos de gerenciamento de contestações.

Experiência simplificada do cliente e armazenamento seguro de memória

As empresas podem armazenar com segurança os cartões dos clientes, o que significa que os clientes não precisam inserir os dados de cada compra: o token é suficiente, o que pode melhorar a fluidez do processar compras, reduzir atritos e aumentar a conversão no longo prazo.

Estratégias omnicanal

Se uma empresa aceita várias formas de pagamento, como online, por aplicativo dispositivos móveis ou na loja, a tokenização de cartão pode ajudar a empresa a gerenciar pagamentos de forma uniforme e segura em todos os canais. A empresa pode oferecer aos clientes experiências de pagamento consistentes, independentemente de onde façam suas compras. A tokenização também pode fornecer uma infraestrutura centralizada que é fácil de gerenciar pelas empresas.

Diferenciação no mercado

Em um ambiente competitivo, as empresas podem usar recursos de segurança para se diferenciar dos concorrentes.Sites de e-commerce que usam tokenização podem se destacar, especialmente em setores onde a confiança é importante (por exemplo, fintech, neobancos e marketplaces).

Compatibilidade com serviços modernos

Muitas carteiras digitais (ex.: Apple Pay Google Pay) dependem de tokenização para gerar números de cartão virtual. Se uma empresa já tem um sistema que tokeniza cartões de crédito, é mais fácil e seguro integrar com essas carteiras digitais.

Tokenização de cartão com o Stripe Payments

O Stripe Payments trabalha diretamente com as principais bandeiras de cartão de crédito, como Visa, Mastercard e American Express, para a tokenização do número principal da conta (PAN) de cada cliente e a converte em um token de rede seguro. Esse sistema mantém automaticamente os tokens atualizados, mesmo que os dados do cartão mudem. Por exemplo, se um cliente perder seu cartão ou receber um novo token de rede segura, a rede de cartão notifica a Stripe e os tokens são atualizados.

Com o gerenciamento integrado de token de circuito, a solução está pronta para uso por todas as empresas que usam o Payments. A integração com circuitos é totalmente automatizada. A Stripe solicita e gerencia tokens em seu nome. Isso elimina meses de desenvolvimento técnico. Atualizações regulares do sistema também podem ajudar sua empresa a acompanhar as mudanças nos circuitos sem sua intervenção.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode ajudar na tokenização de cartões e tornar seus pagamentos online mais seguros.