Los fundadores de fuera de EE. UU. pueden abrir una cuenta bancaria de empresa en EE. UU. sin necesidad de tener un número de la Seguridad Social (SSN, por sus siglas en inglés). La parte difícil es encontrar un proveedor que acepte al titular extranjero de una empresa, que acepte un número de identificación de la empresa (EIN) en lugar de un SSN y que tenga una verificación de identidad totalmente online. Muchos fundadores crean una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) de Delaware en pocos días, para luego quedarse estancados durante semanas en solicitudes bancarias que les piden un SSN, una visita a la sucursal o una dirección en EE. UU. que no tienen.

A continuación, analizaremos por qué los bancos examinan con tanto detalle las empresas de propiedad extranjera, qué suelen exigir para abrir una cuenta bancaria de empresa en EE. UU. sin un SSN y cómo responder si rechazan tu solicitud.

De un vistazo:

• Las normas federales permiten a los bancos verificar a los titulares extranjeros de empresas con sus pasaportes, por lo que la barrera para abrir una cuenta suele ser la política de cada banco. Los formularios de solicitud que requieren un número de la Seguridad Social (SSN), las visitas obligatorias a la sucursal y el escrutinio adicional sobre la prevención del blanqueo de capitales (AML) pueden detener una solicitud que las normas federales sí permitirían.

• Te conviene obtener el número de identificación de la empresa (EIN) antes de solicitar una cuenta bancaria. Los fundadores sin número de la Seguridad Social (SSN) ni número de identificación del contribuyente individual (ITIN) pueden presentar la solicitud por fax, correo postal o teléfono. Comprueba que tu nombre y dirección coincidan en el registro de constitución, la notificación del EIN y el justificante de domicilio para evitar retrasos.

• Los proveedores centrados en fintech y startups suelen ser una opción práctica, ya que muchos permiten a los fundadores no residentes hacer el onboarding de forma totalmente online. A menudo se asocian con bancos autorizados y verifican la identidad con un pasaporte y un selfie, por lo que pueden tomar una decisión en cuestión de días. Sin embargo, su alcance puede ser limitado: algunos no aceptan depósitos en efectivo, cheques ni productos de crédito.

¿Por qué es más difícil para los fundadores de fuera de EE. UU. abrir una cuenta bancaria de empresa en EE. UU.?

La Ley para unir y fortalecer Estados Unidos mediante la provisión de las herramientas apropiadas, requeridas para interceptar y obstruir el terrorismo de 2001, o Ley USA PATRIOT, se promulgó para disuadir el blanqueo de capitales internacional y la financiación del terrorismo. La norma del Programa de identificación de clientes de la ley exige a los bancos recopilar el nombre, la fecha de nacimiento, la dirección y el número de identificación de cada persona que verifican. Las personas de fuera de EE. UU. pueden utilizar el número de pasaporte y el país de emisión para cumplir los requisitos. Muchos bancos también añaden sus propias políticas.

Los solicitantes no residentes suelen encontrarse con estos tres motivos de fricción:

• Suposiciones de identidad: Los formularios de solicitud y el software de verificación suelen esperar un SSN de nueve dígitos o un número de identificación del contribuyente individual (ITIN). Si el campo no se puede dejar en blanco, la solicitud termina ahí, incluso si la política del banco acepta un pasaporte.

• Verificación en persona: Algunos bancos solo prestan servicio a residentes en EE. UU. Otros aceptan a titulares extranjeros de empresas, pero exigen que el firmante se presente en persona en una sucursal con los documentos originales, lo que puede excluir a un fundador en, por ejemplo, Lagos, que haya creado una LLC de Delaware online.

• Escrutinio de AML: La Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN, por sus siglas en inglés) exige a los bancos identificar a los extranjeros que posean el 25 % o más de una empresa no estadounidense, comprobar si figuran en listas de sanciones y supervisar la cuenta.

¿Qué suelen exigir los bancos para abrir una cuenta bancaria de empresa en EE. UU. sin un SSN?

Los requisitos para abrir una cuenta bancaria de empresa en EE. UU. sin un SSN varían según el banco. Sin embargo, las solicitudes de entidades estadounidenses de propiedad extranjera suelen utilizar la misma lista de verificación básica.

Esto es lo que necesitarás:

• Documentos de constitución: Los artículos de organización para una LLC o el acta de constitución para una sociedad. Algunos bancos también piden un certificado de vigencia (Certificate of Good Standing) reciente y, a veces, las sociedades necesitan una resolución del consejo que autorice la cuenta.

• Confirmación del EIN: La notificación CP575 emitida con tu EIN o una carta 147C, si has perdido el original. El número por sí solo, o una captura de pantalla del mismo, no siempre será suficiente para el banco.

• Acuerdo de funcionamiento o estatutos: Estos documentos muestran quién posee cada parte de la empresa y quién puede firmar en su nombre.

• Pasaportes: Un pasaporte en vigor para la persona que abre la cuenta y otro para quien controla la empresa, que a menudo es el miembro gestor o el director general (CEO). Muchos proveedores también realizan una comprobación con un selfie en directo comparándolo con la foto del pasaporte.

• Justificante de domicilio particular: Una factura de servicios públicos, un extracto bancario o una carta gubernamental a tu nombre, normalmente fechada en los últimos tres meses. El nombre debe coincidir exactamente con el de tu pasaporte, y es posible que los documentos que no estén en inglés requieran una traducción jurada.

• Una dirección en EE. UU.: Algunos bancos exigen una dirección física de la empresa en EE. UU. y rechazan las direcciones de agentes registrados y los buzones virtuales. Otros aceptan el domicilio particular extranjero del titular y una dirección postal en EE. UU. para la empresa.

• Información de la empresa: Un enlace al sitio web, qué vendes y a quién, los depósitos mensuales previstos y los países donde tienen su sede tus clientes y proveedores.

• Formularios fiscales: Algunos bancos piden a cada titular extranjero el formulario W-8BEN del IRS, que certifica la situación fiscal en el extranjero. Podrían solicitarlo al registrarse o después de abrir la cuenta.

¿Cuáles son tus opciones para una cuenta bancaria de empresa en EE. UU.?

Como fundador no estadounidense, tienes cuatro opciones principales para abrir una cuenta bancaria de empresa en EE. UU. Las probabilidades de aprobación, la velocidad del onboarding y la parte del proceso que se realiza online dependen del tipo de proveedor que elijas.

Bancos tradicionales

Los grandes bancos nacionales y regionales cuentan con la gama más amplia de servicios, que incluyen préstamos, cuentas de comerciante y redes de sucursales. Como titular extranjero de una empresa, muchos de estos bancos te exigirán que visites una sucursal para abrir una cuenta y algunos no la abrirán si no puedes facilitar un SSN.

Proveedores centrados en fintech y startups

Estas empresas suelen asociarse con bancos autorizados, que retienen los depósitos y gestionan las partes reguladas de la cuenta. El onboarding utiliza la verificación del pasaporte online, por lo que muchos aceptan titulares no residentes sin SSN ni ITIN. Además, las decisiones pueden tomarse en cuestión de días. La desventaja es que su alcance es limitado, ya que algunas empresas no aceptan depósitos en efectivo ni en cheques o productos de crédito, y sus listas de países no admitidos pueden cambiar.

Servicios de constitución con socios bancarios

Stripe Atlas puede constituir una sociedad de tipo C o LLC en Delaware; presenta la solicitud del EIN ante el IRS y conecta a los fundadores con socios bancarios que trabajan con empresas de propiedad extranjera. Dado que los documentos de constitución y el EIN proceden de una sola fuente, el papeleo que revisa el banco será coherente desde el principio.

Cuentas financieras integradas en plataformas de software

Stripe Treasury permite a las plataformas creadas en Stripe ofrecer cuentas financieras a las empresas que las utilizan. Si tu plataforma lo admite, puedes mantener fondos, pagar facturas y recibir pagos dentro del software que ya utilizas. Además, la plataforma se encargará de la activación.

¿Cómo se prepara y se solicita a distancia una cuenta bancaria de empresa en EE. UU.?

Al solicitar a distancia una cuenta bancaria de empresa en EE. UU., debes seguir los pasos en un orden exacto. Muchos retrasos se deben a que la solicitud se presenta antes de cumplir los requisitos previos, y los bancos podrían interpretar la incoherencia de los documentos como una señal de advertencia.

Este es el proceso para realizar la solicitud:

1. Constituye la entidad

Elige una LLC o sociedad y un estado de constitución. Delaware es una opción habitual si planeas captar capital de riesgo. Mantén una estructura de propiedad sencilla. Las empresas holding en diferentes niveles implican un nuevo conjunto de documentos para cada entidad de la cadena.

2. Obtén el EIN

La solicitud online del IRS exige un SSN o ITIN. Los fundadores extranjeros que no tengan uno presentan el formulario SS-4 por fax o por correo postal, o lo solicitan por teléfono a través de la línea internacional del IRS. Las solicitudes por fax reciben una respuesta en cuatro días laborables, mientras que las enviadas por correo postal pueden tardar entre cuatro y cinco semanas.

3. Reúne los documentos

Reúne todos los elementos de la lista de verificación básica antes de iniciar cualquier solicitud. Comprueba que tu nombre, el nombre de la empresa y la dirección estén escritos de forma idéntica en tu registro de constitución, en la notificación del EIN y en el acuerdo de funcionamiento o los estatutos.

4. Elige el proveedor

Confirma que el proveedor acepte a titulares tanto de tu país de nacionalidad como de tu país de residencia. Comprueba también que no exija una visita a la sucursal.

5. Prepara tu presencia online

Asegúrate de que tu sitio web esté activo e incluya datos de contacto, productos y condiciones. Debe coincidir con la descripción que haces de tu empresa en la solicitud.

6. Presenta la solicitud

Si puedes, termina la solicitud y la comprobación de identidad de una sola vez. Describe tu empresa de forma específica. Por ejemplo, escribe «software de gestión de proyectos vendido a agencias de diseño en Alemania y el Reino Unido» en lugar de «servicios de software». Presenta la solicitud utilizando una dirección de correo electrónico del dominio de tu empresa.

7. Ingresa fondos en la cuenta

Envía el depósito de apertura mediante una transferencia electrónica internacional desde una cuenta a tu nombre o a nombre de tu empresa. Debido a que los bancos comparan los primeros fondos entrantes con el origen de los fondos que figura en tu solicitud, una transferencia electrónica de un tercero puede marcarse para su revisión.

¿Cómo debes gestionar los motivos de rechazo habituales para una cuenta bancaria de no residente?

Los bancos no tienen la obligación de explicar los motivos de un rechazo y muchos no lo hacen. En el caso de las empresas de propiedad extranjera, los rechazos suelen deberse a alguna de las siguientes causas:

• Documentos que no coinciden: un justificante de domicilio desactualizado, un nombre en el pasaporte que difiere del que figura en el acuerdo de funcionamiento o en los estatutos, o una carta del EIN con un nombre de empresa ligeramente distinto pueden paralizar una solicitud.

• Restricciones por país: los bancos no aprobarán a propietarios de países sancionados por la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC), y muchos de ellos imponen restricciones a las jurisdicciones que figuran en las listas de alto riesgo del Grupo de Acción Financiera Internacional. Cada proveedor tiene su propia lista, por lo que un rechazo en un lugar no significa necesariamente que te vayan a rechazar en todos.

• Modelo de negocio poco claro: si el revisor no tiene claro qué vendes, quién te paga y de dónde procede el dinero, es muy probable que rechace tu solicitud. Merece la pena que redactes la descripción de forma sencilla y te asegures de que coincide con lo que publicas en tu sitio web.

• Sectores restringidos: la criptomoneda, los productos relacionados con el cannabis, las armas de fuego, el contenido para adultos y algunos servicios financieros se consideran sectores de alto riesgo y quedan excluidos de las políticas de riesgo de muchos proveedores. Te recomendamos que envíes tu solicitud a proveedores que acepten tu sector de forma pública.

• Problemas con la dirección: si indicas la dirección de un agente registrado o un buzón virtual como dirección de tu empresa, es posible que no se supere la verificación. Puedes utilizar tu dirección particular en el extranjero si el proveedor lo permite.

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Preguntas frecuentes sobre la apertura de cuentas bancarias de empresa en EE. UU. por parte de fundadores no estadounidenses