Niet-Amerikaanse oprichters kunnen een zakelijke bankrekening in de VS openen zonder Social Security Number (SSN). Het lastige is een aanbieder te vinden die een buitenlandse eigenaar van een onderneming accepteert, een Employer Identification Number (EIN) accepteert in plaats van een SSN, en volledig online identiteitsverificatie biedt. Veel oprichters richten in een paar dagen een Delaware limited liability company (LLC) op en lopen vervolgens wekenlang vast op bankaanvragen die vragen om een SSN, een bezoek aan een filiaal of een adres in de VS dat ze niet hebben.

Hieronder onderzoeken we waarom banken ondernemingen in buitenlandse handen streng controleren, wat ze doorgaans vereisen om een zakelijke bankrekening in de VS te openen zonder SSN, en hoe je reageert als je aanvraag wordt afgewezen.

Belangrijkste punten

• Federale regels staan banken toe buitenlandse eigenaren van ondernemingen te verifiëren met een paspoort, wat betekent dat het beleid van de bank zelf vaak de belemmering is om het account te openen. Aanvraagformulieren die een Social Security Number (SSN), verplichte bezoeken aan een filiaal en extra controles op witwasbestrijding (AML) vereisen, kunnen een aanvraag tegenhouden die volgens federale regels wel is toegestaan.

• Het is belangrijk om het Employer Identification Number (EIN) van de onderneming aan te vragen voordat je een bankrekening aanvraagt. Oprichters zonder een Social Security Number (SSN) of Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) kunnen dit per fax, post of telefoon aanvragen. Controleer of de naam en het adres in de oprichtingsdocumenten, EIN-kennisgeving en het bewijs van adres overeenkomen om vertragingen te voorkomen.

• Fintech- en start-upgerichte aanbieders zijn meestal een praktische optie, omdat veel van deze partijen niet-ingezeten oprichters volledig online onboarden. Ze werken vaak samen met erkende banken en verifiëren een identiteit met een paspoort en een selfie, waardoor beslissingen binnen enkele dagen kunnen vallen. De reikwijdte kan echter beperkt zijn: sommige aanbieders ondersteunen geen contante stortingen, cheques of kredietproducten.

Waarom is het voor niet-Amerikaanse oprichters moeilijker om een zakelijke bankrekening in de VS te openen?

De Uniting and Strengthening America by Providing Appropriate Tools Required to Intercept and Obstruct Terrorism Act of 2001, oftewel de USA PATRIOT Act, is aangenomen om internationale witwaspraktijken en de financiering van terrorisme tegen te gaan. De Customer Identification Program-regel van deze wet vereist dat banken een naam, geboortedatum, adres en ID-nummer verzamelen voor elke persoon die ze verifiëren. Niet-Amerikaanse personen kunnen een paspoortnummer en het land van uitgifte gebruiken om in aanmerking te komen. Veel banken voegen hier ook nog hun eigen beleid aan toe.

Voor aanvragers die niet in de VS wonen, treden vaak drie bronnen van wrijving op:

• Aannames over identiteit: Aanvraagformulieren en verificatiesoftware verwachten vaak een negencijferig SSN of Individual Taxpayer Identification Number (ITIN). Als het veld niet leeg kan worden gelaten, eindigt de aanvraag daar – zelfs als het beleid van de bank een paspoort accepteert.

• Persoonlijke verificatie: Sommige banken bedienen alleen inwoners van de VS. Andere banken accepteren buitenlandse eigenaren van ondernemingen, maar vereisen dat de ondertekenaar persoonlijk verschijnt in een filiaal met de originele documenten, wat een oprichter die bijvoorbeeld in Lagos online een Delaware LLC heeft opgericht, uitsluit.

• Controles op witwasbestrijding: Het Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) eist dat banken buitenlanders identificeren die 25% of meer bezitten van een niet-Amerikaanse onderneming, ze screenen tegen sanctielijsten en het account monitoren.

Wat vereisen banken doorgaans om een zakelijke bankrekening in de VS te openen zonder SSN?

De vereisten voor het openen van een zakelijke bankrekening in de VS zonder SSN verschillen per bank. Aanvragen van Amerikaanse entiteiten in buitenlandse handen maken echter doorgaans gebruik van dezelfde kernchecklist.

Dit heb je nodig:

• Oprichtingsdocumenten: De statuten ('articles of organization') voor een LLC of een oprichtingsakte voor een onderneming. Sommige banken vragen ook om een recent certificaat van goed gedrag ('certificate of good standing') en ondernemingen hebben soms een bestuursbesluit nodig dat toestemming geeft voor het account.

• EIN-bevestiging: De CP575-kennisgeving die is afgegeven bij het EIN, of een 147C-brief als je het origineel bent kwijtgeraakt. Het nummer alleen, of een screenshot ervan, is niet altijd voldoende voor een bank.

• Exploitatieovereenkomst of statuten: Deze documenten laten zien wie welk deel van de onderneming bezit en wie ervoor mag tekenen.

• Paspoorten: Een geldig paspoort voor de persoon die het account opent en een ander paspoort voor de persoon die de leiding heeft over de onderneming, vaak het beherend lid of de Chief Executive Officer (CEO). Veel aanbieders voeren ook een live controle uit met een selfie ten opzichte van de pasfoto.

• Bewijs van woonadres: Een rekening van een nutsbedrijf, een bankafschrift of een brief van de overheid op jouw naam, meestal gedateerd binnen de laatste drie maanden. De naam moet exact overeenkomen met de naam in het paspoort en voor niet-Engelse documenten is mogelijk een beëdigde vertaling nodig.

• Een adres in de VS: Sommige banken vereisen een fysiek zakelijk adres in de VS en weigeren adressen van een geregistreerde agent en virtuele postbussen. Andere accepteren een buitenlands huisadres voor de eigenaar en een postadres in de VS voor de onderneming.

• Bedrijfsgegevens: Een websitelink, wat je verkoopt en aan wie, verwachte maandelijkse stortingen en de landen waar je klanten en leveranciers zijn gevestigd.

• Belastingformulieren: Sommige banken vragen elke buitenlandse eigenaar om Internal Revenue Service (IRS) Formulier W-8BEN, dat de buitenlandse belastingstatus certificeert. Ze kunnen dit bij de aanmelding of na het openen van het account aanvragen.

Wat zijn de opties voor een zakelijke bankrekening in de VS?

Als niet-Amerikaanse oprichter heb je vier hoofdopties voor een zakelijke bankrekening in de VS. De kans op goedkeuring, de snelheid van onboarding en welk deel van het proces online plaatsvindt, hangen allemaal af van het type aanbieder dat je kiest.

Traditionele banken

Grote nationale en regionale banken hebben het breedste aanbod aan diensten, waaronder leningen, handelsaccounts en filiaalnetwerken. Als buitenlandse eigenaar van een onderneming vereisen veel van deze banken dat je een filiaal bezoekt om het account te openen en sommige banken openen er geen als je geen SSN kunt opgeven.

Aanbieders gericht op fintech en start-ups

Deze ondernemingen werken doorgaans samen met erkende banken, die stortingen aanhouden en de gereguleerde delen van het account beheren. Bij het onboarden wordt online paspoortverificatie gebruikt, dus veel partijen accepteren niet-ingezeten eigenaren zonder SSN's of ITIN's. Bovendien kunnen beslissingen binnen enkele dagen vallen. Het nadeel is een beperkte reikwijdte, omdat sommige ondernemingen geen contante stortingen of stortingen per cheque of kredietproducten ondersteunen, en hun lijsten met landen die niet in aanmerking komen kunnen veranderen.

Oprichtingsdiensten met bankpartners

Stripe Atlas kan een Delaware C Corporation of LLC oprichten, het dient de EIN-aanvraag in bij de IRS en het verbindt oprichters met bankpartners die werken met ondernemingen in buitenlandse handen. Omdat de oprichtingsdocumenten en het EIN van één bron afkomstig zijn, is het papierwerk dat een bank beoordeelt vanaf het begin consistent.

Financiële accounts die zijn geïntegreerd in softwareplatforms

Met Stripe Treasury kunnen platforms die op Stripe zijn gebouwd, financiële accounts aanbieden aan de ondernemingen die ze gebruiken. Als het platform dit ondersteunt, kun je geld aanhouden, facturen betalen en uitbetalingen ontvangen binnen de software die je al gebruikt. En het platform handelt de onboarding af.

Hoe bereid je een zakelijke bankrekening in de VS voor en vraag je deze op afstand aan?

Wanneer je op afstand een zakelijke bankrekening in de VS aanvraagt, moet je stappen in een exacte volgorde volgen. Veel vertragingen zijn het gevolg van een aanvraag voordat aan de randvoorwaarden is voldaan en banken kunnen inconsistente documenten interpreteren als een waarschuwingsteken.

Dit is het aanvraagproces.

1. Entiteit oprichten

Kies een LLC of een Corporation en een staat van oprichting. Delaware is een veelvoorkomende keuze als je van plan bent durfkapitaal aan te trekken. Houd het eigendom eenvoudig. Gelaagde houdstermaatschappijen betekenen een nieuwe set documenten voor elke entiteit in de keten.

2. EIN aanvragen

De online aanvraag van de IRS vereist een SSN of ITIN. Buitenlandse oprichters zonder zo'n nummer dienen Formulier SS-4 in per fax of post, of doen telefonisch een aanvraag via de internationale lijn van de IRS. Gefaxte aanvragen krijgen binnen vier werkdagen een reactie, terwijl aanvragen per post ongeveer vier tot vijf weken kunnen duren.

3. Documenten verzamelen

Verzamel alles op de kernchecklist voordat je aan een aanvraag begint. Controleer of je naam, de naam van de onderneming en het adres in de oprichtingsdocumenten, de EIN-kennisgeving en de exploitatieovereenkomst of statuten exact hetzelfde worden gespeld.

4. Aanbieder kiezen

Bevestig dat de aanbieder eigenaren accepteert uit zowel het land van je nationaliteit als het land waarin je woont. Controleer ook of de aanbieder geen bezoek aan een filiaal vereist.

5. Online aanwezigheid voorbereiden

Zorg ervoor dat de website live is met contactgegevens, producten en voorwaarden. Deze moet overeenkomen met hoe je de onderneming in de aanvraag beschrijft.

6. Aanvraag indienen

Rond indien mogelijk de aanvraag en de identiteitscontrole in één keer af. Beschrijf de onderneming specifiek. Schrijf bijvoorbeeld 'projectmanagementsoftware die wordt verkocht aan ontwerpbureaus in Duitsland en het Verenigd Koninkrijk' in plaats van 'softwarediensten'. Dien de aanvraag in via een e-mailadres in het domein van de onderneming.

7. Het account financieren

Verstuur de eerste storting per internationale bankoverschrijving vanaf een account op jouw naam of de naam van de onderneming. Omdat banken het eerste inkomende geld vergelijken met de bron van de middelen in de aanvraag, kan een bankoverschrijving door derden worden gemarkeerd voor beoordeling.

Hoe moet je omgaan met veelvoorkomende afwijzingsredenen voor een niet-ingezeten bankrekening?

Banken zijn niet verplicht om een afwijzing te verklaren en veel banken doen dit ook niet. Geweigerde betalingen voor bedrijven met buitenlandse eigenaren zijn vaak terug te voeren op een paar oorzaken:

• Niet-overeenkomende documenten: Een verouderd adresbewijs, een naam op een paspoort die verschilt van de naam in de exploitatieovereenkomst of statuten, of een EIN-brief met een iets andere bedrijfsnaam kan een aanmeldformulier blokkeren.

• Landbeperkingen: Banken keuren geen eigenaren goed uit landen waarvoor sancties van de Office of Foreign Assets Control (OFAC) gelden, en veel banken beperken rechtsgebieden die op de hoogrisicolijsten van de Financial Action Task Force staan. Elke aanbieder houdt een eigen lijst bij, dus één geweigerde betaling betekent niet noodzakelijkerwijs dat je overal wordt afgewezen.

• Onduidelijk businessmodel: Als een beoordelaar niet kan achterhalen wat je verkoopt, wie je betaalt en waar het geld vandaan komt, zal deze je waarschijnlijk afwijzen. Het is de moeite waard om je beschrijving in eenvoudige bewoordingen te herschrijven en ervoor te zorgen dat je website hiermee overeenkomt.

• Beperkte branches: Cryptovaluta, cannabisgerelateerde producten, vuurwapens, content voor volwassenen en sommige financiële diensten worden beschouwd als hoogrisicobranches en vallen buiten het risicobeleid van veel aanbieders. Overweeg om je aan te melden bij aanbieders die jouw branche openlijk accepteren.

• Adresproblemen: Een adres van een geregistreerde agent of een virtuele postbus die is opgegeven als je zakelijke adres, komt mogelijk niet door de verificatie. Je kunt je woonadres in het buitenland gebruiken als de aanbieder dit toestaat.

Hoe Stripe Treasury je kan helpen

Stripe Treasury brengt betalingen en financiën samen op Stripe, zodat ondernemingen op één plek geld kunnen ontvangen, bewaren, verzenden en uitgeven. Het is gebouwd voor startups en groeiende ondernemingen die sneller geld willen verplaatsen en minder tijd willen besteden aan het beheren van financiële activiteiten. Platformen, marktplaatsen en fintechs kunnen ook financiële diensten aan hun gebruikers aanbieden met Treasury voor platformen.

Treasury kan je helpen om:

• Vereenvoudig je financiële activiteiten: Beheer geld, betalingen, betaalkaartuitgaven, uitbetalingen en meer vanuit het Stripe Dashboard.

• Verplaats geld sneller: Krijg direct toegang tot verrekende Stripe-resultaten en stuur kosteloos directe overschrijvingen naar andere ondernemingen op Stripe.

• Haal meer uit je geld: Ontvang cashback op betaalkaartuitgaven en tegoeden voor Stripe-kosten over in aanmerking komende saldi.

• Onderneem eenvoudig wereldwijd: Houd saldi aan in meerdere valuta's, wissel alleen om wanneer dat nodig is en stuur uitbetalingen naar ontvangers in meer dan 160 landen.

• Automatiseer financiële activiteiten: Gebruik agenten om de cashflow te analyseren en taken te automatiseren, zoals het betalen van facturen, het verplaatsen van geld en het omwisselen van valuta's binnen de door jou ingestelde limieten.

Lees meer over hoe Stripe Treasury je kan helpen om je financiën en betalingen op één plek te beheren, of ga vandaag nog aan de slag.

Stripe Treasury omvat verschillende afzonderlijke Stripe-producten. Zie de toepasselijke productvoorwaarden. Stripe is geen bank. Betaalrekeningen worden uitsluitend aangeboden door Fifth Third Bank, National Association, Member FDIC. Deposito's zijn verzekerd via Fifth Third Bank.

Veelgestelde vragen over oprichters van buiten de VS die een zakelijke bankrekening in de VS openen