Nicht-US-Founder können ohne Social Security Number (SSN) ein US-Geschäftskonto eröffnen. Das Schwierige daran ist, einen Anbieter zu finden, der ausländische Unternehmensinhaberinnen und -inhaber akzeptiert, eine Employer Identification Number (EIN) anstelle einer SSN zulässt und eine vollständig online durchgeführte Identitätsprüfung anbietet. Viele Founder gründen in wenigen Tagen eine Delaware Limited Liability Company (LLC) und stecken dann wochenlang in Bankanträgen fest, die eine SSN, einen Besuch in einer Filiale oder eine US-Adresse verlangen, über die sie nicht verfügen.

Im Folgenden untersuchen wir, warum Banken ausländisch geführte Unternehmen genau prüfen, was sie typischerweise für die Eröffnung eines US-Geschäftskontos ohne SSN verlangen und wie Sie reagieren können, wenn Ihr Antrag abgelehnt wird.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Bundesvorschriften erlauben es Banken, ausländische Unternehmensinhaberinnen und -inhaber anhand von Reisepässen zu verifizieren, sodass die Hürde für die Kontoeröffnung oft in den Richtlinien der jeweiligen Bank liegt. Antragsformulare, die eine Social Security Number (SSN), obligatorische Besuche in einer Filiale und zusätzliche Prüfungen zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML) verlangen, können einen Antrag stoppen, den die Bundesvorschriften zulassen würden.

• Sie sollten die Employer Identification Number (EIN) Ihres Unternehmens einholen, bevor Sie ein Bankkonto beantragen. Founder ohne Social Security Number (SSN) oder Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) können den Antrag per Fax, Post oder Telefon stellen. Stellen Sie sicher, dass Ihr Name und Ihre Adresse auf Ihren Gründungsunterlagen, der EIN-Mitteilung und dem Adressnachweis exakt übereinstimmen, um Verzögerungen zu vermeiden.

• FinTech- und Start-up-fokussierte Anbieter sind in der Regel eine praktische Option, da viele von ihnen nicht ansässige Founder vollständig online zum Onboarding einladen. Sie arbeiten häufig mit konzessionierten Banken zusammen und verifizieren die Identität mit einem Reisepass und einem Selfie, sodass Entscheidungen innerhalb weniger Tage getroffen werden können. Der Leistungsumfang kann jedoch eingeschränkt sein: Einige unterstützen keine Bareinzahlungen, Schecks oder Kreditprodukte.

Warum ist es für Nicht-US-Founder schwieriger, ein US-Geschäftskonto zu eröffnen?

Der Uniting and Strengthening America by Providing Appropriate Tools Required to Intercept and Obstruct Terrorism Act of 2001 (USA PATRIOT Act) wurde als Gesetz verabschiedet, um internationale Geldwäsche und die Finanzierung von Terrorismus einzudämmen. Die Regelung zum Customer Identification Program des Gesetzes verlangt von Banken, für jede von ihnen überprüfte Person Name, Geburtsdatum, Adresse und Ausweisnummer zu erfassen. Nicht-US-Personen können eine Passnummer und das Ausstellungsland verwenden, um sich zu qualifizieren. Viele Banken fügen zudem eigene Richtlinien hinzu.

Für nicht ansässige antragstellende Personen ergeben sich häufig drei Problembereiche:

• Annahmen zur Identität: Antragsformulare und Verifizierungssoftware erwarten oft eine neunstellige SSN oder Individual Taxpayer Identification Number (ITIN). Wenn das Feld nicht leer gelassen werden kann, endet der Antrag an dieser Stelle – selbst wenn die Richtlinien der Bank einen Reisepass akzeptieren.

• Verifizierung vor Ort: Einige Banken bedienen nur in den USA ansässige Personen. Andere akzeptieren ausländische Unternehmensinhaberinnen und -inhaber, verlangen jedoch, dass die unterzeichnende Person vor Ort mit den Originaldokumenten in einer Filiale erscheint. Dies kann einen Founder in beispielsweise Lagos ausschließen, der online eine Delaware LLC gegründet hat.

• AML-Prüfung: Das Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) verlangt von Banken, ausländische Personen zu identifizieren, die 25 % oder mehr an einem Nicht-US-Unternehmen besitzen, sie mit Sanktionslisten abzugleichen und das Konto zu überwachen.

Was verlangen Banken typischerweise, um ein US-Geschäftskonto ohne SSN zu eröffnen?

Die Anforderungen für die Eröffnung eines US-Geschäftskontos ohne SSN variieren je nach Bank. Anträge von in ausländischem Besitz befindlichen US-Gesellschaften verwenden jedoch im Allgemeinen dieselbe Kerncheckliste.

Das benötigen Sie:

• Gründungsunterlagen: Gründungsstatuten (Articles of Organization) für eine LLC oder eine Gründungsurkunde für eine Corporation. Einige Banken verlangen auch eine aktuelle Unbedenklichkeitsbescheinigung (Certificate of Good Standing), und Corporations benötigen manchmal einen Vorstandsbeschluss, der das Konto autorisiert.

• EIN-Bestätigung: Die CP575-Mitteilung, die mit Ihrer EIN ausgestellt wurde, oder ein 147C-Schreiben, falls Sie das Original verloren haben. Die Nummer allein oder ein Screenshot davon reicht einer Bank nicht immer aus.

• Betriebsvereinbarung oder Statuten: Diese Dokumente zeigen, wer welchen Anteil am Unternehmen besitzt und wer zeichnungsberechtigt ist.

• Reisepässe: Ein gültiger Reisepass für die Kontoeröffnung und ein weiterer für die Person, die das Unternehmen kontrolliert, oft die geschäftsführende Gesellschafterin oder der geschäftsführende Gesellschafter oder Chief Executive Officer (CEO). Viele Anbieter führen zudem eine Live-Selfie-Prüfung anhand des Passfotos durch.

• Nachweis der Privatadresse: Eine Strom- oder Wasserrechnung, ein Kontoauszug oder ein behördliches Schreiben auf Ihren Namen, in der Regel aus den letzten drei Monaten. Der Name muss exakt mit dem in Ihrem Reisepass übereinstimmen, und für nicht englischsprachige Dokumente kann eine beglaubigte Übersetzung erforderlich sein.

• Eine US-Adresse: Einige Banken verlangen eine physische US-Geschäftsadresse und lehnen Adressen von Registered Agents sowie virtuelle Postfächer ab. Andere akzeptieren eine ausländische Privatadresse für die Inhaberin oder den Inhaber und eine US-Postadresse für das Unternehmen.

• Unternehmensinformationen: Ein Website-Link, was Sie an wen verkaufen, prognostizierte monatliche Einzahlungen und die Länder, in denen Ihre Kundinnen und Kunden sowie Lieferanten ansässig sind.

• Steuerformulare: Einige Banken verlangen von allen ausländischen Inhaberinnen und Inhabern das Formular W-8BEN des Internal Revenue Service (IRS), das den ausländischen Steuerstatus bescheinigt. Sie können es bei der Anmeldung oder nach der Kontoeröffnung anfordern.

Welche Optionen haben Sie für ein US-Geschäftskonto?

Als Nicht-US-Founder haben Sie vier Hauptoptionen für ein US-Geschäftskonto. Die Genehmigungschancen, die Geschwindigkeit des Onboardings und wie viel des Prozesses online abläuft, hängen alle von der Art des Anbieters ab, den Sie wählen.

Traditionelle Banken

Große nationale und regionale Banken bieten das breiteste Spektrum an Dienstleistungen, einschließlich Kreditvergabe, Händlerkonten und Filialnetzen. Als ausländische Inhaberin oder ausländischer Inhaber eines Unternehmens verlangen viele dieser Banken, dass Sie eine Filiale aufsuchen, um ein Konto zu eröffnen, und einige werden kein Konto eröffnen, wenn Sie keine SSN vorlegen können.

FinTech- und Start-up-fokussierte Anbieter

Diese Unternehmen arbeiten in der Regel mit konzessionierten Banken zusammen, die Einzahlungen verwahren und die regulierten Teile des Kontos verwalten. Das Onboarding nutzt die Online-Passverifizierung, sodass viele Anbieter nicht ansässige Inhaberinnen und Inhaber ohne SSNs oder ITINs akzeptieren. Entscheidungen können innerhalb weniger Tage getroffen werden. Der Kompromiss ist ein begrenzter Leistungsumfang, da einige Unternehmen keine Bar- oder Scheckeinzahlungen oder Kreditprodukte unterstützen und sich ihre Listen nicht zugelassener Länder ändern können.

Gründungsdienste mit Bankpartnern

Stripe Atlas kann eine Delaware C-Corporation oder LLC gründen; es reicht den EIN-Antrag beim IRS ein; und es vernetzt Founder mit Bankpartnern, die mit ausländisch geführten Unternehmen zusammenarbeiten. Da die Gründungsunterlagen und die EIN aus einer Hand stammen, sind die Dokumente, die eine Bank prüft, von Anfang an einheitlich.

In Softwareplattformen eingebettete Finanzkonten

Stripe Treasury ermöglicht es auf Stripe basierenden Plattformen, den sie nutzenden Unternehmen Finanzkonten zur Verfügung zu stellen. Wenn Ihre Plattform dies unterstützt, können Sie Gelder halten, Rechnungen bezahlen und Auszahlungen innerhalb der Software empfangen, die Sie bereits nutzen. Und die Plattform übernimmt das Onboarding.

Wie bereiten Sie sich auf ein US-Geschäftskonto vor und beantragen es aus der Ferne?

Wenn Sie ein US-Geschäftskonto aus der Ferne beantragen, müssen Sie die Schritte in einer genauen Reihenfolge befolgen. Viele Verzögerungen entstehen durch eine Antragstellung, bevor die Voraussetzungen erfüllt sind, und Banken könnten uneinheitliche Dokumente als Warnsignal interpretieren.

So sieht der Antragsprozess aus.

1. Gesellschaft gründen

Wählen Sie eine LLC oder Corporation und einen Gründungsstaat. Delaware ist eine häufige Wahl, wenn Sie planen, Venture Capital zu beschaffen. Halten Sie die Eigentumsverhältnisse einfach. Verschachtelte Holdinggesellschaften bedeuten einen neuen Satz von Dokumenten für jede Gesellschaft in der Kette.

2. Die EIN einholen

Der Online-Antrag des IRS erfordert eine SSN oder ITIN. Ausländische Founder, die über keine verfügen, reichen das Formular SS-4 per Fax oder Post ein oder beantragen es telefonisch über die internationale Hotline des IRS. Bei gefaxten Anträgen erhalten Sie innerhalb von vier Werktagen eine Antwort, während per Post verschickte Anträge etwa vier bis fünf Wochen dauern können.

3. Dokumente sammeln

Tragen Sie alles auf der Kerncheckliste zusammen, bevor Sie einen Antrag beginnen. Überprüfen Sie, ob Ihr Name, der Unternehmensname und die Adresse auf Ihren Gründungsunterlagen, der EIN-Mitteilung und der Betriebsvereinbarung oder den Statuten identisch geschrieben sind.

4. Den Anbieter auswählen

Bestätigen Sie, dass der Anbieter Inhaberinnen und Inhaber sowohl aus dem Land Ihrer Staatsbürgerschaft als auch aus Ihrem Wohnsitzland akzeptiert. Prüfen Sie auch, ob er keinen Besuch in einer Filiale verlangt.

5. Ihre Online-Präsenz vorbereiten

Stellen Sie sicher, dass Ihre Website mit Kontaktdaten, Produkten und Konditionen live ist. Sie muss mit der Beschreibung Ihres Unternehmens im Antrag übereinstimmen.

6. Antrag stellen

Schließen Sie den Antrag und die Identitätsprüfung nach Möglichkeit in einer Sitzung ab. Beschreiben Sie Ihr Unternehmen spezifisch. Schreiben Sie beispielsweise „Projektmanagement-Software für Designagenturen in Deutschland und Großbritannien“ anstelle von „Softwaredienste“. Stellen Sie den Antrag über eine E-Mail-Adresse auf der Domain Ihres Unternehmens.

7. Ersteinzahlung vornehmen

Senden Sie die Ersteinzahlung per internationaler Banküberweisung von einem Konto, das auf Ihren Namen oder den Namen Ihres Unternehmens lautet. Da Banken die ersten eingehenden Gelder mit der Geldquelle in Ihrem Antrag vergleichen, kann eine Banküberweisung durch Dritte zur Überprüfung markiert werden.

Wie sollten Sie mit häufigen Ablehnungsgründen für ein Bankkonto für nicht ansässige Personen umgehen?

Banken sind nicht verpflichtet, eine Ablehnung zu begründen, und viele tun dies auch nicht. Ablehnungen bei Unternehmen in ausländischem Besitz lassen sich oft auf einige wenige Ursachen zurückführen:

• Nicht übereinstimmende Dokumente: Ein veralteter Adressnachweis, ein Name im Reisepass, der von dem im Gesellschaftsvertrag oder in den Statuten abweicht, oder ein EIN-Schreiben mit einem leicht abweichenden Unternehmensnamen können einen Antrag stoppen.

• Länderbeschränkungen: Banken akzeptieren keine Eigentümer/innen aus Ländern, die Sanktionen des Office of Foreign Assets Control (OFAC) unterliegen, und viele schließen Rechtsordnungen aus, die auf den Hochrisikolisten der Financial Action Task Force stehen. Jeder Anbieter führt seine eigene Liste, sodass eine einzelne Ablehnung nicht zwangsläufig bedeutet, dass Sie überall abgelehnt werden.

• Unklares Geschäftsmodell: Wenn eine prüfende Person nicht erkennen kann, was Sie verkaufen, wer Sie bezahlt und woher das Geld stammt, wird Ihr Antrag wahrscheinlich abgelehnt. Es lohnt sich, Ihre Beschreibung in einfachen Worten neu zu verfassen und sicherzustellen, dass Ihre Website damit übereinstimmt.

• Eingeschränkte Branchen: Kryptowährung, Cannabis-bezogene Produkte, Schusswaffen, nicht jugendfreie Inhalte und einige Finanzdienstleistungen gelten als Hochrisikobranchen und liegen außerhalb der Risikorichtlinien vieler Anbieter. Ziehen Sie in Betracht, sich bei Anbietern zu bewerben, die Ihre Branche öffentlich akzeptieren.

• Adressprobleme: Die Angabe der Adresse eines Registered Agent oder eines virtuellen Postfachs als Ihre Geschäftsadresse kann dazu führen, dass die Verifizierung fehlschlägt. Sie können Ihre Wohnadresse im Ausland verwenden, sofern der Anbieter dies zulässt.

So kann Stripe Treasury helfen

Stripe Treasury führt Zahlungen und Finanzen auf Stripe zusammen, sodass Unternehmen Geld an einem Ort empfangen, aufbewahren, senden und ausgeben können. Die Lösung richtet sich an Start-ups und wachsende Unternehmen, die Geld schneller transferieren und weniger Zeit für ihre Finanzprozesse aufwenden möchten. Plattformen, Marktplätze und FinTechs können ihren Nutzerinnen und Nutzern mit Treasury für Plattformen zudem Finanzdienstleistungen anbieten.

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Stripe Treasury umfasst verschiedene eigenständige Stripe-Produkte. Weitere Informationen finden Sie in den geltenden Produktkonditionen. Stripe ist keine Bank. Girokonten werden ausschließlich von der Fifth Third Bank, National Association, Member FDIC, bereitgestellt. Einlagen sind über die Fifth Third Bank versichert.

FAQs zur Eröffnung eines US-Geschäftskontos durch nicht-US-amerikanische Gründer/innen