Fundadores não residentes nos EUA podem abrir uma conta bancária comercial no país sem um Social Security Number (SSN). A dificuldade é encontrar um provedor que aceite proprietários estrangeiros e um Employer Identification Number (EIN) no lugar do SSN, além de oferecer verificação de identidade totalmente online. Muitos fundadores abrem uma Limited Liability Company (LLC) em Delaware em poucos dias e, depois, ficam parados por semanas em solicitações de conta bancária que exigem SSN, visita a uma agência ou um endereço nos EUA que não têm.

Abaixo, vamos explorar por que os bancos investigam minuciosamente as empresas de propriedade estrangeira, o que eles costumam exigir para abrir uma conta bancária comercial nos EUA sem um SSN e como agir se a sua solicitação for rejeitada.

Principais conclusões

• As regras federais permitem que os bancos verifiquem proprietários estrangeiros com passaportes, por isso a barreira para abrir uma conta geralmente é a política de cada banco. Os formulários de solicitação que exigem um Social Security Number (SSN), visitas obrigatórias a uma agência e análises adicionais de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) podem impedir uma solicitação que as regras federais permitiriam.

• É recomendável obter o Employer Identification Number (EIN) da sua empresa antes de solicitar uma conta bancária. Fundadores sem um Social Security Number (SSN) ou Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) podem fazer a solicitação por fax, correio ou telefone. Verifique se o seu nome e endereço coincidem na declaração de formação, no aviso do EIN e no comprovante de endereço para evitar atrasos.

• Fintechs e provedores focados em startups costumam ser uma opção prática, pois muitos deles fazem onboarding de fundadores não residentes de forma totalmente online. Eles costumam fazer parcerias com bancos autorizados e verificar a identidade com passaporte e selfie, e assim as decisões podem sair em poucos dias. No entanto, o escopo pode ser limitado: alguns não aceitam depósitos em dinheiro, cheques ou produtos de crédito.

Por que é mais difícil para fundadores não residentes nos EUA abrir uma conta bancária comercial no país?

A lei Uniting and Strengthening America by Providing Appropriate Tools Required to Intercept and Obstruct Terrorism Act of 2001 (ou USA PATRIOT Act) foi sancionada para deter a lavagem de dinheiro internacional e o financiamento do terrorismo. A regra do Customer Identification Program da lei exige que os bancos coletem nome, data de nascimento, endereço e número de identificação de cada pessoa que eles verificarem. Pessoas não residentes nos EUA podem usar o número do passaporte e o país de emissão para se qualificarem. Muitos bancos também adicionam as próprias políticas.

Geralmente, há três fontes de atrito para os solicitantes não residentes:

• Suposições de identidade: os formulários de solicitação e o software de verificação costumam esperar um SSN de nove dígitos ou um Individual Taxpayer Identification Number (ITIN). Se o campo não puder ficar em branco, a solicitação termina ali (mesmo que a política do banco aceite passaporte).

• Verificação presencial: alguns bancos atendem apenas residentes nos EUA. Outros aceitam proprietários estrangeiros, mas exigem que o signatário compareça pessoalmente a uma agência com os documentos originais, o que pode excluir um fundador em Lagos, por exemplo, que formou uma LLC em Delaware de forma online.

• Análise de PLD: a Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) exige que os bancos identifiquem estrangeiros que possuem 25% ou mais de uma empresa fora dos EUA, façam uma triagem deles em listas de sanções e monitorem a conta.

O que os bancos costumam exigir para abrir uma conta bancária comercial nos EUA sem SSN?

Os requisitos para abrir uma conta bancária comercial nos EUA sem SSN variam de acordo com o banco. No entanto, as solicitações de entidades dos EUA de propriedade estrangeira costumam usar a mesma lista de verificação básica.

Veja do que você vai precisar:

• Documentos de formação: contrato social para uma LLC ou certificado de incorporação para uma empresa. Alguns bancos também pedem um certificado recente de regularidade fiscal, e às vezes as empresas precisam de uma resolução do conselho para autorizar a conta.

• Confirmação de EIN: o aviso CP575 emitido com o seu EIN ou uma carta 147C, caso tenha perdido o original. Só o número ou uma captura de tela nem sempre satisfaz o banco.

• Acordo operacional ou estatuto social: esses documentos mostram quem possui qual parte da empresa e quem pode assinar por ela.

• Passaportes: um passaporte válido para a pessoa que abrir a conta e outro para a pessoa que controla a empresa, geralmente o membro administrador ou diretor executivo (CEO). Muitos provedores também realizam uma verificação de selfie ao vivo com a foto do passaporte.

• Comprovante de endereço residencial: uma conta de serviços públicos, extrato bancário ou carta do governo em seu nome, geralmente com data dos últimos três meses. O nome deve corresponder exatamente ao que consta no passaporte, e documentos que não estejam em inglês podem precisar de tradução juramentada.

• Endereço nos EUA: alguns bancos exigem um endereço comercial físico nos EUA e rejeitam endereços de agentes registrados e caixas postais virtuais. Outros aceitam um endereço residencial estrangeiro para o proprietário e um endereço de correspondência nos EUA para a empresa.

• Dados comerciais: um link do site, o que você vende e para quem, depósitos mensais projetados e os países onde ficam os seus clientes e fornecedores.

• Formulários fiscais: alguns bancos pedem a cada proprietário estrangeiro o Formulário W-8BEN do Internal Revenue Service (IRS), que certifica o status fiscal estrangeiro. Eles podem solicitar esse documento no momento do cadastro ou após a abertura da conta.

Quais são as suas opções de conta bancária comercial nos EUA?

Como fundador não residente, você tem quatro opções principais de conta bancária comercial nos EUA. As chances de aprovação, a velocidade de onboarding e a quantidade do processo que acontece online dependem do tipo de provedor que você escolher.

Bancos tradicionais

Grandes bancos nacionais e regionais têm a mais ampla variedade de serviços, que incluem empréstimos, contas de comerciante e redes de agências. Como proprietário estrangeiro de uma empresa, muitos desses bancos exigirão que você visite uma agência para abrir a conta, e alguns não farão a abertura se você não puder fornecer um SSN.

Fintechs e provedores focados em startups

Geralmente, essas empresas fazem parceria com bancos autorizados, que mantêm depósitos e gerenciam as partes regulamentadas da conta. O onboarding usa verificação de passaporte online, e muitos aceitam proprietários não residentes sem SSN ou ITIN. E as decisões podem sair em poucos dias. A desvantagem é o escopo limitado, pois algumas empresas não aceitam depósitos em dinheiro ou cheque, nem produtos de crédito, e as listas de países inelegíveis podem mudar.

Serviços de formação com parceiros bancários

O Stripe Atlas pode formar uma empresa tipo C ou LLC em Delaware, envia a solicitação do EIN para o IRS e conecta fundadores com parceiros bancários que trabalham com empresas de propriedade estrangeira. Como os documentos de formação e o EIN vêm de uma única fonte, a documentação que um banco analisa será consistente desde o início.

Contas financeiras integradas a plataformas de software

O Stripe Treasury permite que as plataformas desenvolvidas na Stripe ofereçam contas financeiras às empresas que as utilizam. Se a sua plataforma for compatível, você pode manter fundos, pagar contas e receber repasses no software que já usa. E a plataforma cuidará do onboarding.

Como se preparar e solicitar uma conta bancária comercial nos EUA de forma remota?

Ao solicitar uma conta bancária comercial nos EUA de forma remota, você deve seguir as etapas em uma ordem exata. Muitos atrasos resultam de solicitações feitas antes de os pré-requisitos estarem prontos, e os bancos podem interpretar documentos inconsistentes como um sinal de alerta.

Veja o processo para fazer a solicitação.

1. Forme a entidade

Escolha uma LLC ou empresa e o estado de formação. Delaware é uma opção comum se você planeja captar venture capital. Mantenha a propriedade simples. Holdings em camadas significam um novo conjunto de documentos para cada entidade da cadeia.

2. Obtenha o EIN

A solicitação online do IRS exige um SSN ou ITIN. Fundadores estrangeiros sem um desses números devem enviar o Formulário SS-4 por fax ou correio, ou fazer a solicitação por telefone na linha internacional do IRS. As solicitações por fax recebem uma resposta em quatro dias úteis, enquanto as enviadas pelo correio podem demorar de quatro a cinco semanas.

3. Reúna os documentos

Reúna todos os itens da lista de verificação básica antes de iniciar qualquer solicitação. Verifique se o seu nome, o nome da empresa e o endereço estão grafados de maneira idêntica na declaração de formação, no aviso do EIN e no acordo operacional ou estatuto social.

4. Escolha o provedor

Confirme se o provedor aceita proprietários tanto do seu país de cidadania quanto do país de residência. Verifique também se não é necessário visitar uma agência.

5. Prepare a sua presença online

Certifique-se de que o seu site esteja ativo com dados de contato, produtos e termos. Ele precisa corresponder à forma como você descreve a empresa na solicitação.

6. Faça a solicitação

Conclua a solicitação e a verificação de identidade de uma só vez, se puder. Descreva a sua empresa de forma específica. Por exemplo, escreva “software de gestão de projetos vendido para agências de design na Alemanha e no Reino Unido” em vez de “serviços de software”. Faça a solicitação usando um endereço de e-mail do domínio da sua empresa.

7. Adicione fundos à conta

Envie o depósito de abertura por wire transfer internacional de uma conta em seu nome ou no nome da sua empresa. Como os bancos comparam os primeiros fundos recebidos com a origem dos fundos na solicitação, uma transferência de terceiros pode ser sinalizada para revisão.

Como lidar com os motivos comuns de rejeição para uma conta bancária de não residentes?

Os bancos não são obrigados a explicar uma rejeição, e muitos não o farão. As recusas de empresas de propriedade estrangeira geralmente se devem a algumas causas:

• Documentos incompatíveis: Um comprovante de endereço desatualizado, um nome no passaporte que difere do que consta no contrato social ou estatuto social, ou uma carta de EIN com um nome de empresa ligeiramente diferente pode interromper uma inscrição.

• Restrições de país: Os bancos não aprovam proprietários de países sob sanções do Office of Foreign Assets Control (OFAC), e muitos restringem jurisdições nas listas de alto risco do Financial Action Task Force. Cada provedor mantém sua própria lista, então uma recusa não significa necessariamente que o pedido será recusado em todos os lugares.

• Modelo de negócio pouco claro: Se o avaliador não conseguir entender o que você vende, quem paga você e de onde vem o dinheiro, é provável que ele recuse seu pedido. Vale a pena reescrever sua descrição em termos simples e garantir que seu site corresponda a ela.

• Setores restritos: Cripto, produtos relacionados à cannabis, armas de fogo, conteúdo adulto e alguns serviços financeiros são considerados setores de alto risco e não se enquadram nas políticas de risco de muitos provedores. Considere enviar sua inscrição para provedores que aceitam publicamente o seu setor.

• Problemas de endereço: O endereço de um agente registrado ou uma caixa postal virtual listada como seu endereço comercial pode falhar na verificação. Você pode usar seu endereço residencial no exterior se o provedor permitir.

Como o Stripe Treasury pode ajudar

O Stripe Treasury reúne pagamentos e finanças na Stripe, para que as empresas possam receber, armazenar, enviar e gastar fundos em um só lugar. Ele foi criado para startups e empresas em crescimento que desejam movimentar dinheiro mais rapidamente e gastar menos tempo com a gestão de operações financeiras. Plataformas, marketplaces e fintechs também podem oferecer serviços financeiros aos seus usuários com o Treasury para plataformas.

O Treasury pode ajudar você a:

• Simplifique suas operações financeiras: Gerencie dinheiro, pagamentos, gastos no cartão, repasses e muito mais no Stripe Dashboard.

• Movimente dinheiro mais rápido: Acesse as receitas liquidadas da Stripe imediatamente e envie transferências instantâneas para outras empresas na Stripe sem nenhum custo.

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O Stripe Treasury inclui vários produtos distintos da Stripe. Consulte os termos de produto aplicáveis. A Stripe não é um banco. As contas correntes são fornecidas exclusivamente pelo Fifth Third Bank, National Association, Membro do FDIC. Os depósitos são segurados pelo Fifth Third Bank.

Perguntas frequentes sobre a abertura de uma conta bancária empresarial nos EUA por fundadores de fora dos EUA