Los fundadores no residentes en EE. UU. pueden abrir una cuenta bancaria comercial en EE. UU. sin un número de Seguro Social (SSN). La parte difícil es encontrar un proveedor que acepte a un titular de empresa extranjero, que acepte un número de identificación del empleador (EIN) en lugar de un SSN y que tenga una verificación de identidad totalmente en línea. Muchos fundadores forman una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) en Delaware en pocos días, y luego se estancan durante semanas en solicitudes bancarias que piden un SSN, una visita a la sucursal o una dirección en EE. UU. que no tienen.

A continuación, exploraremos por qué los bancos examinan minuciosamente a las empresas de propiedad extranjera, qué suelen requerir para abrir una cuenta bancaria comercial en EE. UU. sin un SSN y cómo responder si rechazan tu solicitud.

Conclusiones principales

• Las normas federales permiten a los bancos verificar a los titulares de empresas extranjeros con pasaportes, por lo que la barrera para abrir una cuenta suele ser la política de cada banco. Los formularios de solicitud que requieren un número de Seguro Social (SSN), las visitas obligatorias a la sucursal y el escrutinio adicional de prevención de lavado de dinero (AML) pueden detener una solicitud que las normas federales permitirían.

• Te conviene obtener el número de identificación del empleador (EIN) de tu empresa antes de solicitar una cuenta bancaria. Los fundadores sin un número de Seguro Social (SSN) o un número de identificación personal del contribuyente (ITIN) pueden presentar la solicitud por fax, correo o teléfono. Comprueba que tu nombre y dirección coincidan en tu declaración de formación, el aviso del EIN y el comprobante de domicilio para evitar demoras.

• Los proveedores fintech y centrados en startups suelen ser una opción práctica porque muchos de ellos integran a fundadores no residentes de forma totalmente en línea. A menudo se asocian con bancos autorizados y verifican la identidad con un pasaporte y una selfie, por lo que las decisiones pueden tomarse en unos días. Sin embargo, el alcance puede ser limitado: algunos no admiten depósitos en efectivo, cheques ni productos de crédito.

Por qué es más difícil para los fundadores no residentes en EE. UU. abrir una cuenta bancaria comercial en EE. UU.

La Ley para Unir y Fortalecer a Estados Unidos al Proveer las Herramientas Apropiadas Requeridas para Interceptar y Obstruir el Terrorismo de 2001, o Ley PATRIOT de EE. UU., se promulgó para disuadir el lavado de dinero internacional y el financiamiento del terrorismo. La regla del Programa de Identificación del Cliente de la Ley requiere que los bancos recopilen el nombre, la fecha de nacimiento, la dirección y el número de identificación de cada persona que verifican. Las personas que no son de EE. UU. pueden usar el número de pasaporte y el país de emisión para cumplir con los requisitos. Muchos bancos también agregan sus propias políticas.

Tres fuentes de fricción suelen presentarse para los solicitantes no residentes:

• Suposiciones de identidad: Los formularios de solicitud y el software de verificación a menudo esperan un SSN de nueve dígitos o un número de identificación personal del contribuyente (ITIN). Si el campo no se puede dejar en blanco, la solicitud termina ahí — incluso si la política del banco acepta un pasaporte.

• Verificación en persona: Algunos bancos solo atienden a residentes de EE. UU. Otros aceptan titulares de empresas extranjeros, pero requieren que el firmante se presente en persona en una sucursal con los documentos originales, lo que puede excluir a un fundador en, por ejemplo, Lagos, que formó una LLC en Delaware en línea.

• Escrutinio de AML: La Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) requiere que los bancos identifiquen a los extranjeros que poseen el 25 % o más de una empresa no estadounidense, los revisen en listas de sanciones y monitoreen la cuenta.

¿Qué suelen requerir los bancos para abrir una cuenta bancaria comercial en EE. UU. sin un SSN?

Los requisitos para abrir una cuenta bancaria comercial en EE. UU. sin un SSN varían según el banco. Sin embargo, las solicitudes de entidades estadounidenses de propiedad extranjera generalmente utilizan la misma lista de verificación principal.

Esto es lo que necesitarás:

• Documentos de formación: Artículos de organización para una LLC o acta constitutiva para una corporación. Algunos bancos también quieren un certificado de vigencia reciente, y las corporaciones a veces necesitan una resolución de la junta que autorice la cuenta.

• Confirmación del EIN: El aviso CP575 emitido con tu EIN o una carta 147C, si perdiste el original. El número por sí solo, o una captura de pantalla, no siempre será suficiente para el banco.

• Acuerdo operativo o estatutos: Estos documentos muestran quién posee qué porcentaje de la empresa y quién puede firmar en su nombre.

• Pasaportes: Un pasaporte válido para la persona que abre la cuenta y otro para la persona que controla la empresa, a menudo el miembro administrador o el director ejecutivo (CEO). Muchos proveedores también realizan una verificación con una selfie en vivo contrastándola con la foto del pasaporte.

• Comprobante de domicilio particular: Una factura de servicios públicos, extracto bancario o carta del gobierno a tu nombre, generalmente con fecha de los últimos tres meses. El nombre debe coincidir exactamente con el de tu pasaporte, y los documentos que no estén en inglés pueden requerir una traducción certificada.

• Una dirección en EE. UU.: Algunos bancos requieren una dirección comercial física en EE. UU. y rechazan las direcciones de agentes registrados y los buzones virtuales. Otros aceptan un domicilio particular extranjero para el propietario y una dirección postal en EE. UU. para la empresa.

• Información de la empresa: Un enlace al sitio web, qué vendes y a quién, depósitos mensuales proyectados y los países donde se encuentran tus clientes y proveedores.

• Formularios de impuestos: Algunos bancos solicitan a cada propietario extranjero el Formulario W-8BEN del IRS (Servicio de Impuestos Internos de los Estados Unidos), que certifica el estado fiscal extranjero. Podrían solicitarlo al momento del registro o después de que se abra la cuenta.

¿Cuáles son tus opciones para una cuenta bancaria comercial en EE. UU.?

Como fundador no residente en EE. UU., tienes cuatro opciones principales para una cuenta bancaria comercial en EE. UU. Las probabilidades de aprobación, la velocidad de onboarding y qué parte del proceso se realiza en línea dependen del tipo de proveedor que elijas.

Bancos tradicionales

Los grandes bancos nacionales y regionales tienen la gama más amplia de servicios, que incluyen préstamos, cuentas de comerciantes y redes de sucursales. Como titular de una empresa extranjera, muchos de estos bancos te exigirán que visites una sucursal para abrir una cuenta y algunos no la abrirán si no puedes proporcionar un SSN.

Proveedores fintech y centrados en startups

Estas empresas suelen asociarse con bancos autorizados, que mantienen los depósitos y administran las partes reguladas de la cuenta. El onboarding utiliza la verificación de pasaportes en línea, por lo que muchos aceptan propietarios no residentes sin SSN ni ITIN. Y las decisiones pueden tomarse en unos días. La desventaja es el alcance limitado porque algunas empresas no admiten depósitos en efectivo o cheques ni productos de crédito, y sus listas de países no elegibles pueden cambiar.

Servicios de formación con socios bancarios

Stripe Atlas puede formar una corporación C o LLC en Delaware; presenta la solicitud del EIN ante el IRS; y conecta a los fundadores con socios bancarios que trabajan con empresas de propiedad extranjera. Debido a que los documentos de formación y el EIN provienen de una sola fuente, la documentación que revisa un banco será coherente desde el principio.

Cuentas financieras integradas en plataformas de software

Stripe Treasury permite que las plataformas desarrolladas en Stripe proporcionen cuentas financieras a las empresas que las utilizan. Si tu plataforma lo admite, puedes mantener fondos, pagar facturas y recibir transferencias dentro del software que ya usas. Y la plataforma se encargará del onboarding.

Cómo prepararte y solicitar una cuenta bancaria comercial en EE. UU. de forma remota

Cuando solicitas una cuenta bancaria comercial en EE. UU. de forma remota, debes seguir los pasos en un orden exacto. Muchas demoras son el resultado de realizar la solicitud antes de que se cumplan los requisitos previos, y los bancos podrían interpretar los documentos inconsistentes como una señal de advertencia.

Este es el proceso para realizar la solicitud.

1. Formar la entidad

Elige una LLC o corporación y un estado de formación. Delaware es una opción común si planeas recaudar capital de riesgo. Mantén la propiedad simple. Las sociedades holding en capas significan un nuevo conjunto de documentos para cada entidad en la cadena.

2. Obtener el EIN

La solicitud en línea del IRS requiere un SSN o ITIN. Los fundadores extranjeros que no tienen uno deben presentar el Formulario SS-4 por fax o correo, o realizar la solicitud por teléfono a través de la línea internacional del IRS. Las solicitudes enviadas por fax reciben una respuesta en cuatro días hábiles, mientras que las enviadas por correo pueden tardar entre cuatro y cinco semanas.

3. Reunir los documentos

Reúne todo lo de la lista de verificación principal antes de comenzar cualquier solicitud. Comprueba que tu nombre, el nombre de la empresa y la dirección estén escritos de forma idéntica en tu declaración de formación, el aviso del EIN y el acuerdo operativo o los estatutos.

4. Elegir el proveedor

Confirma que el proveedor acepta propietarios tanto de tu país de ciudadanía como de tu país de residencia. También verifica que no requiera una visita a la sucursal.

5. Preparar tu presencia en línea

Asegúrate de que tu sitio web esté activo con datos de contacto, productos y condiciones. Debe coincidir con la forma en que describes tu empresa en la solicitud.

6. Realizar la solicitud

Termina la solicitud y la verificación de identidad de una sola vez si puedes. Describe tu empresa de manera específica. Por ejemplo, escribe «software de gestión de proyectos vendido a agencias de diseño en Alemania y el Reino Unido» en lugar de «servicios de software». Realiza la solicitud desde una dirección de correo electrónico del dominio de tu empresa.

7. Depositar fondos en la cuenta

Envía el depósito de apertura mediante transferencia electrónica internacional desde una cuenta a tu nombre o a nombre de tu empresa. Debido a que los bancos comparan los primeros fondos entrantes con la fuente de fondos en tu solicitud, una transferencia electrónica de terceros puede marcarse para revisión.

Cómo manejar los motivos de rechazo comunes para una cuenta bancaria de no residente

Los bancos no están obligados a explicar un rechazo y muchos no lo harán. Los rechazos para las empresas de propiedad extranjera a menudo se remontan a unas pocas causas:

• Documentos que no coinciden: Un comprobante de domicilio desactualizado, un nombre en el pasaporte que difiere del que figura en el acuerdo operativo o en los estatutos, o una carta del EIN con un nombre de la empresa ligeramente diferente pueden detener una solicitud.

• Restricciones de países: Los bancos no aprobarán a propietarios de países sujetos a sanciones de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC), y muchos restringen las jurisdicciones que figuran en las listas de alto riesgo del Grupo de Acción Financiera Internacional. Cada proveedor mantiene su propia lista, por lo que un rechazo no significa necesariamente que te rechazarán en todas partes.

• Modelo de negocio poco claro: Si un revisor no puede determinar qué vendes, quién te paga y de dónde proviene el dinero, es probable que te rechace. Vale la pena reescribir tu descripción en términos sencillos y asegurarte de que tu sitio web coincida con ella.

• Sectores restringidos: Criptomoneda, productos relacionados con el cannabis, armas de fuego, contenido para adultos y algunos servicios financieros se consideran sectores de alto riesgo y quedan fuera de las políticas de riesgo de muchos proveedores. Considera enviar una solicitud a proveedores que acepten públicamente tu sector.

• Problemas con la dirección: La dirección de un agente registrado o un buzón virtual que figure como la dirección de tu empresa puede no superar la verificación. Puedes usar tu dirección residencial en el extranjero si el proveedor lo permite.

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Preguntas frecuentes sobre cómo los fundadores que no son de EE. UU. pueden abrir una cuenta bancaria comercial en EE. UU.