非美国创始人可以在没有社会安全号码（SSN）的情况下开设美国企业银行账户。困难在于寻找一家接受外国企业所有者、接受雇主身份号码（EIN）而不是 SSN，并具有完全在线身份验证功能的提供商。许多创始人会在几天内成立一家特拉华州有限责任公司（LLC），然后由于银行申请要求提供 SSN、要求亲自前往分行或要求提供他们没有的美国地址，而耽搁数周时间。

下面，我们将探讨银行审查外资公司的原因、他们在没有 SSN 的情况下开设美国企业银行账户通常需要什么，以及如果您的申请被拒该如何应对。

要点

• 联邦法规允许银行使用护照验证外国企业所有者的身份，因此开户的障碍通常是各家银行的政策。要求提供社会安全号码（SSN）、强制亲自前往分行以及额外的反洗钱（AML）审查等申请表格要求，可能会阻止联邦法规原本允许的申请。

• 您需要先获得公司的雇主身份号码（EIN），然后再申请银行账户。没有社会安全号码（SSN）或个人纳税人识别码（ITIN）的创始人可以通过传真、邮件或电话进行申请。请检查您的姓名和地址在公司注册文件、EIN 通知书以及地址证明上是否一致，以避免延误。

• 金融科技和专注于初创企业的提供商通常是实用的选择，因为它们中的许多机构让非居民创始人完全在线注册。它们经常与特许银行合作，并通过护照和自拍照来验证身份，因此几天内就能得出决定。然而，业务范围可能会受到限制：一些提供商不支持现金存款、支票或信贷产品。

为什么非美国创始人开设美国企业银行账户更难？

《2001 年通过为拦截和阻止恐怖主义提供适当所需工具来团结和加强美国的法案》（或称《美国爱国者法案》）已签署成为法律，旨在遏制国际洗钱和恐怖主义融资。该法案的客户身份识别计划规则要求银行收集其验证的每个人的姓名、出生日期、地址和身份证号码。非美国个人可以使用护照号码和签发国来符合要求。许多银行还会增加自己的政策。

非居民申请人通常会遇到三个阻力来源：

• 身份假设： 申请表和验证软件通常期望获得九位数的 SSN 或个人纳税人识别码（ITIN）。如果该字段不能留空，申请就会到此结束——即使银行的政策接受护照。

• 亲自验证： 一些银行仅为美国居民提供服务。其他银行虽然接受外国企业所有者，但要求签字人携带原始文件亲自前往分行，这可能会将（例如）在拉各斯在线成立特拉华州有限责任公司（LLC）的创始人排除在外。

• 反洗钱审查： 金融犯罪执法局（FinCEN）要求银行识别拥有非美国公司 25% 或以上股份的外国人，将他们与制裁名单进行比对，并监控账户。

银行在没有 SSN 的情况下开设美国企业银行账户通常需要什么？

在没有 SSN 的情况下开设美国企业银行账户的要求因银行而异。但是，外资美国实体的申请通常使用相同的核心清单。

以下是您需要准备的材料：

• 注册文件： LLC 的组织章程或公司的公司注册证书。一些银行还需要最近的良好存续证明，而公司有时需要授权开户的董事会决议。

• EIN 确认信： 随您的 EIN 一起签发的 CP575 通知书，如果您丢失了原件，则需要 147C 信函。仅提供号码或其屏幕截图并不总是能满足银行的要求。

• 运营协议或章程： 这些文件显示谁拥有公司多少股份以及谁可以代为签字。

• 护照： 开户人的有效护照，以及控制公司的人（通常是管理成员或首席执行官（CEO））的另一本有效护照。许多提供商还会针对护照照片进行实时自拍照比对检查。

• 居住地址证明： 您名下的水电费账单、银行对账单或政府信函，日期通常在过去三个月内。上面的姓名必须与您护照上的姓名完全一致，非英文文件可能需要经过认证的翻译。

• 美国地址： 一些银行要求提供实际的美国营业地址，并拒绝注册代理人地址和虚拟邮箱。其他银行则接受所有者的外国家庭住址和公司的美国邮寄地址。

• 公司信息： 网站链接、您销售的商品和销售对象、预计的每月存款以及您的客户和供应商所在的国家/地区。

• 税务表格： 一些银行会要求每位外国所有者提供美国国税局（IRS）的 W-8BEN 表格，该表格用于证明外国税务状况。他们可能会在注册时或账户开设后要求提供此表格。

开设美国企业银行账户有哪些选择？

作为非美国创始人，您在开设美国企业银行账户方面主要有四个选择。获批几率、入驻速度以及有多少流程在线进行，都取决于您选择的提供商类型。

传统银行

大型全国性和区域性银行提供的服务范围最广，包括贷款、商家账户和分行网络。作为外国企业所有者，许多此类银行会要求您亲自前往分行才能开户，如果您无法提供 SSN，有些银行将不会为您开户。

金融科技和专注于初创企业的提供商

这些公司通常与特许银行合作，由后者持有存款并管理账户受监管的部分。入驻流程采用在线护照验证，因此许多公司接受没有 SSN 或 ITIN 的非居民所有者。而且几天内就能得出决定。代价是业务范围有限，因为一些公司不支持现金或支票存款或信贷产品，而且它们的不合格国家/地区列表可能会发生变化。

拥有银行合作伙伴的公司注册服务

Stripe Atlas 可以成立特拉华州 C 类公司或 LLC；它向美国国税局提交 EIN 申请；并且它将创始人与同外资公司合作的银行合作伙伴联系起来。由于注册文件和 EIN 来自同一来源，因此银行审查的文件从一开始就会保持一致。

嵌入软件平台中的金融账户

Stripe Treasury 让基于 Stripe 构建的平台能够为使用它们的商家提供金融账户。如果您的平台支持它，您可以在您已经使用的软件中持有资金、支付账单和接收提现。并且该平台将负责入驻事宜。

您该如何远程准备和申请美国企业银行账户？

当您远程申请美国企业银行账户时，您必须严格按照特定顺序执行操作。许多延误是由于在先决条件尚未具备之前就提出申请造成的，而且银行可能会将不一致的文件视为危险信号。

以下是申请流程。

1. 成立实体

选择 LLC 或公司以及成立所在州。如果您计划筹集风险投资，特拉华州是常见选择。保持所有权结构简单。层级式的控股公司意味着链条上的每个实体都需要一套新文件。

2. 获取 EIN

美国国税局（IRS）的在线申请要求提供 SSN 或 ITIN。没有这些号码的外国创始人需要通过传真或邮寄方式提交 SS-4 表格，或者通过 IRS 国际专线通过电话申请。传真申请会在四个工作日内收到回复，而邮寄申请大约需要四到五周时间。

3. 收集文件

在开始任何申请之前，请收集核心清单上的所有文件。检查您的姓名、公司名称和地址在您的注册文件、EIN 通知书和运营协议或章程上的拼写是否完全一致。

4. 选择提供商

确认该提供商接受来自您国籍国和居住国的所有者。另外，检查其是否不要求您亲自前往分行。

5. 准备您的在线展示材料

确保您的网站已上线，并包含联系方式、产品和条款。它需要与您在申请中描述业务的方式相一致。

6. 申请

如果可以的话，请一口气完成申请和身份验证。具体描述您的业务。例如，填写“向德国和英国的设计机构销售的项目管理软件”，而不是“软件服务”。使用您公司域名下的电子邮件地址进行申请。

7. 为账户注资

通过以您名义或贵公司名义开立的账户，采用国际电汇方式发送开户存款。因为银行会将第一笔汇入资金与您申请上的资金来源进行比对，因此第三方电汇可能会被标记以供审查。

您该如何处理非居民银行账户申请常见的被拒原因？

银行没有义务解释被拒原因，而且许多银行也不会这么做。外资公司的申请被拒通常可追溯到以下几个原因：

• 文件不匹配： 过期的地址证明、护照上的姓名与运营协议或章程上的姓名不一致，或者 EIN 信函上的公司名称略有不同，都可能导致申请无法通过。

• 国家/地区限制： 银行不会批准来自受到 海外资产控制办公室 (OFAC) 制裁的国家/地区的企业所有者，而且许多银行会限制金融行动特别工作组 (Financial Action Task Force) 高风险名单上的司法管辖区。每个服务商都有自己的名单，因此一次拒绝并不一定意味着您会被所有服务商拒绝。

• 业务模式不清晰： 如果审核人员无法判断您销售什么产品、谁向您付款以及资金从何而来，他们很可能会拒绝您的申请。您应该用通俗易懂的语言重写您的描述，并确保您的网站与该描述相符。

• 受限行业： 加密货币、大麻相关产品、枪支、成人内容以及某些金融服务被视为高风险行业，且不符合许多服务商的风险政策。请考虑向公开接受您所在行业的服务商提出申请。

• 地址问题： 将注册代理人的地址或虚拟邮箱列为您的公司地址可能会导致无法通过验证。如果服务商允许，您可以使用您在国外的居住地址。

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