I fondatori non statunitensi possono aprire un conto bancario aziendale negli Stati Uniti senza un Social Security number (SSN). La parte difficile è trovare un fornitore che accetti un titolare di un'attività straniero, che accetti un Employer Identification Number (EIN) invece di un SSN e che offra una verifica dell'identità completamente online. Molti fondatori costituiscono una limited liability company (LLC) nel Delaware in pochi giorni, per poi bloccarsi per settimane su richieste di apertura conto bancario che richiedono un SSN, una visita in filiale o un indirizzo negli Stati Uniti che non hanno.

Di seguito esploreremo i motivi per cui le banche esaminano attentamente le aziende di proprietà straniera, cosa richiedono in genere per l'apertura di un conto bancario aziendale negli Stati Uniti senza SSN e come rispondere in caso di rifiuto della richiesta.

In sintesi:

• Le regole federali consentono alle banche di verificare i titolari di attività stranieri tramite passaporto, quindi l'ostacolo all'apertura di un conto è spesso la politica di ciascuna banca. I moduli di richiesta che richiedono un Social Security number (SSN), visite obbligatorie in filiale e ulteriori controlli antiriciclaggio (AML) possono bloccare una richiesta che le regole federali consentirebbero.

• Ti consigliamo di ottenere l'Employer Identification Number (EIN) della tua azienda prima di richiedere l'apertura di un conto bancario. I fondatori senza un Social Security number (SSN) o un Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) possono fare richiesta via fax, posta o telefono. Verifica che il tuo nome e indirizzo corrispondano nella dichiarazione di costituzione, nella notifica dell'EIN e nella prova di residenza per evitare ritardi.

• I fornitori fintech e orientati alle start-up sono in genere un'opzione pratica poiché molti di loro attivano i fondatori non residenti completamente online. Spesso collaborano con banche autorizzate e verificano l'identità tramite passaporto e selfie, quindi le decisioni possono arrivare in pochi giorni. Tuttavia, il campo di applicazione può essere limitato: alcuni non supportano depositi in contanti, assegni o prodotti di credito.

Perché è più difficile per i fondatori non statunitensi aprire un conto bancario aziendale negli Stati Uniti?

L'Uniting and Strengthening America by Providing Appropriate Tools Required to Intercept and Obstruct Terrorism Act of 2001, o USA PATRIOT Act, è stato convertito in legge per scoraggiare il riciclaggio di denaro a livello internazionale e il finanziamento del terrorismo. La regola del Customer Identification Program (programma di identificazione dei clienti) della legge impone alle banche di raccogliere nome, data di nascita, indirizzo e numero di ID per ogni persona che verificano. Le persone non statunitensi possono utilizzare il numero di passaporto e il Paese di emissione per qualificarsi. Molte banche aggiungono anche le proprie politiche.

Per i richiedenti non residenti tendono a emergere tre motivi di attrito:

• Presupposti sull'identità: i moduli di richiesta e i software di verifica spesso si aspettano un SSN a nove cifre o un Individual Taxpayer Identification Number (ITIN). Se il campo non può essere lasciato vuoto, la richiesta finisce lì, anche se la politica della banca accetta un passaporto.

• Verifica di persona: alcune banche servono solo i residenti negli Stati Uniti. Altre accettano i titolari di attività stranieri ma richiedono che il firmatario si presenti di persona in una filiale con i documenti originali, il che può escludere un fondatore che si trova, per esempio, a Lagos e che ha costituito una LLC nel Delaware online.

• Controllo AML: il Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) richiede alle banche di identificare gli stranieri che possiedono il 25% o più di un'azienda non statunitense, di controllarli rispetto agli elenchi delle sanzioni e di monitorare il conto.

Cosa richiedono in genere le banche per aprire un conto bancario aziendale negli Stati Uniti senza SSN?

I requisiti per l'apertura di un conto bancario aziendale negli Stati Uniti senza SSN variano a seconda della banca. Tuttavia, le richieste da parte di entità statunitensi di proprietà straniera in genere utilizzano la stessa checklist di base.

Ecco cosa ti servirà:

• Documenti di costituzione: statuto per una LLC o atto costitutivo per una corporation. Alcune banche richiedono anche un certificato di vigenza recente e, a volte, le corporation necessitano di una delibera del consiglio di amministrazione che autorizzi l'apertura del conto.

• Conferma dell'EIN: la notifica CP575 emessa con il tuo EIN o una lettera 147C, se hai perso l'originale. Il solo numero, o uno screenshot dello stesso, non sempre soddisferà una banca.

• Accordo operativo o statuto: questi documenti mostrano chi possiede quale quota dell'azienda e chi può firmare per essa.

• Passaporti: un passaporto valido per chi apre il conto e un altro per la persona che controlla l'azienda, spesso il socio amministratore o l'amministratore delegato (CEO). Molti fornitori eseguono anche un controllo in tempo reale tramite selfie rispetto alla foto del passaporto.

• Prova dell'indirizzo di residenza: una bolletta, un estratto conto bancario o una lettera governativa a tuo nome, in genere datata entro gli ultimi tre mesi. Il nome deve corrispondere esattamente a quello sul tuo passaporto e i documenti non in inglese potrebbero richiedere una traduzione certificata.

• Un indirizzo negli Stati Uniti: alcune banche richiedono un indirizzo aziendale fisico negli Stati Uniti e rifiutano gli indirizzi degli agenti registrati e le caselle postali virtuali. Altre accettano un indirizzo di residenza straniero per il titolare e un indirizzo postale negli Stati Uniti per l'azienda.

• Informazioni sull'attività: il link a un sito web, cosa vendi e a chi, i depositi mensili previsti e i Paesi in cui risiedono i tuoi clienti e fornitori.

• Moduli fiscali: alcune banche chiedono a ogni titolare straniero il modulo W-8BEN dell'Internal Revenue Service (IRS), che certifica lo stato fiscale straniero. Potrebbero richiederlo al momento della registrazione o dopo l'apertura del conto.

Quali sono le tue opzioni per un conto bancario aziendale negli Stati Uniti?

Come fondatore non statunitense, hai quattro opzioni principali per un conto bancario aziendale negli Stati Uniti. Le probabilità di approvazione, la velocità di attivazione e quanta parte della procedura avviene online dipendono dal tipo di fornitore scelto.

Banche tradizionali

Le grandi banche nazionali e regionali offrono la gamma più ampia di servizi, inclusi prestiti, conti esercente e reti di filiali. In quanto titolare di un'attività straniero, molte di queste banche ti chiederanno di recarti in una filiale per aprire un conto e alcune non lo apriranno se non puoi fornire un SSN.

Fornitori fintech e orientati alle start-up

Queste aziende collaborano in genere con banche autorizzate, che detengono i depositi e gestiscono le parti regolamentate del conto. L'attivazione utilizza la verifica del passaporto online, pertanto molte accettano titolari non residenti senza SSN o ITIN. Inoltre, le decisioni possono arrivare in pochi giorni. Il compromesso è un ambito di applicazione limitato, poiché alcune aziende non supportano depositi in contanti o assegni o prodotti di credito e i loro elenchi di Paesi non idonei possono cambiare.

Servizi di costituzione con partner bancari

Stripe Atlas può costituire una C-Corporation o LLC nel Delaware; presenta la richiesta per l'EIN all'IRS; e mette in contatto i fondatori con partner bancari che lavorano con aziende di proprietà straniera. Poiché i documenti di costituzione e l'EIN provengono da un'unica fonte, i documenti esaminati da una banca saranno coerenti fin dall'inizio.

Conti finanziari integrati in piattaforme software

Stripe Treasury consente alle piattaforme basate su Stripe di fornire conti finanziari alle attività che le utilizzano. Se la tua piattaforma lo supporta, puoi detenere fondi, pagare le fatture e ricevere i pagamenti all'interno del software che già utilizzi. E la piattaforma gestirà l'attivazione.

Come ci si prepara e si richiede un conto bancario aziendale negli Stati Uniti da remoto?

Quando richiedi un conto bancario aziendale negli Stati Uniti da remoto, devi seguire i passaggi in un ordine esatto. Molti ritardi derivano dalla presentazione della richiesta prima di disporre dei prerequisiti e le banche potrebbero interpretare documenti incoerenti come un segnale di allarme.

Ecco la procedura per fare richiesta.

1. Costituisci l'entità

Scegli una LLC o una corporation e uno Stato di costituzione. Il Delaware è una scelta comune se prevedi di raccogliere venture capital. Mantieni semplice la struttura proprietaria. Le holding a più livelli comportano un nuovo set di documenti per ogni entità della catena.

2. Ottieni l'EIN

La richiesta online dell'IRS richiede un SSN o un ITIN. I fondatori stranieri che ne sono sprovvisti presentano il Modulo SS-4 via fax o posta, oppure fanno richiesta telefonicamente tramite la linea internazionale dell'IRS. Le richieste inviate via fax ricevono risposta entro quattro giorni lavorativi, mentre quelle inviate per posta possono richiedere da quattro a cinque settimane.

3. Raccogli i documenti

Raccogli tutto quanto presente nella checklist di base prima di avviare qualsiasi richiesta. Verifica che il tuo nome, il nome dell'azienda e l'indirizzo siano scritti in modo identico nella tua dichiarazione di costituzione, nella notifica dell'EIN e nell'accordo operativo o nello statuto.

4. Scegli il fornitore

Conferma che il fornitore accetti titolari provenienti sia dal tuo Paese di cittadinanza sia dal tuo Paese di residenza. Verifica inoltre che non richieda una visita in filiale.

5. Prepara la tua presenza online

Assicurati che il tuo sito web sia live con i dettagli di contatto, i prodotti e i Termini. Deve corrispondere al modo in cui descrivi la tua attività nella richiesta.

6. Fai richiesta

Completa la richiesta e il controllo dell'identità in un'unica sessione, se possibile. Descrivi la tua attività in modo specifico. Ad esempio, scrivi "software di project management venduto ad agenzie di design in Germania e nel Regno Unito" anziché "servizi software". Invia la richiesta da un indirizzo email sul dominio della tua azienda.

7. Deposita fondi sul conto

Invia il deposito di apertura tramite bonifico internazionale da un conto a tuo nome o a nome della tua azienda. Poiché le banche confrontano i primi fondi in entrata con la fonte di fondi indicata nella tua richiesta, un bonifico di terze parti può essere contrassegnato per la revisione.

Come gestire i motivi di rifiuto comuni per un conto bancario per non residenti?

Le banche non sono tenute a spiegare un rifiuto e molte non lo faranno. I rifiuti per le aziende di proprietà straniera sono spesso riconducibili a poche cause:

• Documenti non corrispondenti: una prova di indirizzo obsoleta, un nome sul passaporto diverso da quello sull'accordo operativo o sullo statuto o una lettera EIN con un nome dell'azienda leggermente diverso può bloccare una richiesta di registrazione.

• Restrizioni relative ai Paesi: le banche non approvano i titolari provenienti da Paesi soggetti a sanzioni dell'Office of Foreign Assets Control (OFAC) e molte limitano le giurisdizioni incluse negli elenchi ad alto rischio della Financial Action Task Force. Ogni fornitore mantiene il proprio elenco, per cui un rifiuto non significa necessariamente che la tua richiesta verrà rifiutata ovunque.

• Modello di business poco chiaro: se chi esamina la richiesta non riesce a capire cosa vendi, chi ti paga e da dove provengono i fondi, molto probabilmente ti rifiuterà. Vale la pena riscrivere la descrizione in termini semplici e assicurarsi che il tuo sito web vi corrisponda.

• Settori con limitazioni: Criptovaluta, prodotti legati alla cannabis, armi da fuoco, contenuti per adulti e alcuni servizi finanziari sono considerati settori ad alto rischio e non rientrano nelle policy di rischio di molti fornitori. Prendi in considerazione l'invio della richiesta a fornitori che accettano pubblicamente il tuo settore.

• Problemi con l'indirizzo: l'indirizzo di un agente registrato o una casella di posta virtuale indicati come indirizzo della tua attività possono non superare la verifica. Puoi utilizzare il tuo indirizzo di residenza all'estero se il fornitore lo consente.

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Domande frequenti sull'apertura di un conto bancario aziendale negli Stati Uniti da parte di fondatori non statunitensi