拓展日本市场意味着进入全球最大的电商市场之一，2025\ 年，其 B2B 市场价值超过 3.3 万亿美元 (USD)，B2C 市场价值达到 1768 亿美元 (USD)。然而，在日本开展业务需要了解当地的支付偏好、文化价值观以及与电子支付和数据保护相关的法规。

本文将帮助有意进入日本市场的企业了解以下关键因素：

• 平衡创新与传统
  
• 加强安全措施
  
• 与本地客户建立信任
  

市场现状

日本的官方货币是日元，而其商业银行市场则由 Mitsubishi UFJ Financial Group、Sumitomo Mitsui Financial Group 和Mizuho Financial Group 主导。

虽然 Apple Pay、Google Pay 等国际支付方式在日本已有使用，但本地支付方式依然深受日本消费者和商家欢迎。在传统银行实践与现代数字支付解决方案并存的格局下，日本消费者仍然高度依赖现金，但非接触式支付和数字钱包的采用率正持续上升。这种组合为有意拓展日本市场的企业带来了独特的机遇与挑战。

日本的监管环境也是其支付文化的显著特征，金融部门受到多家机构的严格监管。金融厅 (FSA) 负责监管银行、证券交易和保险等金融服务。经济产业省 (METI) 则负责监管银行卡支付。

日本的支付方式

日本的支付体系包含多种本地支付方式，涵盖成熟的信用卡组织和创新的二维码支付平台。以下是日本较为流行的支付方式：

当前支付趋势

现金支付在日本社会仍根深蒂固，但数字支付正在快速增长。截至 2025 年，约 58% 的消费者支出为无现金交易。

便利店支付（又称日本便利店支付终端）等支付方式让在网上购物但偏好现金付款的消费者仍能完成支付。客户可在当地便利店以现金支付电商订单。

日本政府一直在积极推广无现金支付，尤其是在入境国际游客持续增加的背景下。2024 年的一项研究显示，无现金支付占消费者交易的比例已升至 42.8%，交易规模约为 141 万亿日元。

虽然现金在日常交易中仍频繁使用，但信用卡的使用持续增长，尤其在在线购物、旅游和餐饮等领域。2024 年，信用卡交易占无现金支付的 82.9%\。无接触支付的采用率也在提升，尤其通过 LINE Pay 和 Rakuten Pay 等本地移动支付应用。2024 年至 2025 年，这两种支付方式的用户规模分别增长了 8% 和 6%。

日本流行的消费者 (B2C) 支付方式

• 信用卡（Visa、Mastercard、JCB、American Express）
  
• 借记卡（J-Debit、Visa Debit、Mastercard Debit）
  
• 便利店支付
  
• 数字钱包（如 PayPay、LINE Pay、Rakuten Pay、Apple Pay、Google Pay）
  
• 银行转账（即 Furikomi）
  
• IC 交通卡/电子货币（Suica、PASMO、ICOCA、QUICPay、iD）
  
• 便利店支付（7-Eleven、Lawson、FamilyMart、Ministop）
  
• 货到付款 (Daibiki)
  
• 先买后付/后付服务（Paidy、PayPay Later）
  
• 二维码支付（PayPay、LINE Pay、au PAY）
  
• 现金（在实体店购物中仍然非常普遍）
  

日本流行的企业 (B2B) 支付方式

• 通过国内银行（如 MUFG、SMBC、Mizuho、Resona）进行的银行转账（即 Furikomi）
  
• Zengin 系统转账（用于日本国内支付的国家银行间清算网络）
  
• 电汇（大额国内和国际支付）
  
• 国际银行转账 (SWIFT)
  
• 用于周期性 B2B 支付的直接借记 (Kōza furikae)
  
• 企业信用卡/采购卡
  
• 本票/汇票（在传统 B2B 场景中仍有使用，但呈下降趋势）
  
• 电子数据交换 (EDI) 支付（如 Zengin EDI、JP-NET、行业专用网络）
  
• 企业账户网上银行
  
• 金融科技 B2B 转账服务（如 PayPay Bank 企业转账、Rakuten Bank for Business、GMO Aozora Net Bank）
  

新兴趋势

日本的支付格局正在迅速超越简单的无现金工具，迈向高度集成化、自动化的金融网络。在政府推动的现代化举措和不断变化的监管环境的驱动下，几项重大变革已成为主流。

PayPay 等平台已扩展为超级应用，将二维码支付、消费信贷、财富管理和网约车服务整合到一个界面中。仅 PayPay 一家平台的注册用户数已突破 6500 万，每月处理约 12 亿笔交易。

2025 年底，日本的核心银行间清算网络正式完成向全球 ISO 20022 消息标准的结构性迁移。此次技术切换以丰富的结构化汇款数据和全流程交易标识符取代了模糊的文本字段。对于企业财务人员和 B2B 企业而言，这一结构性升级消除了手工账单匹配工作，降低了后端结算成本。

此外，在对《支付服务法》进行全面修订之后，日本建立了全球首批正式的稳定币低风险监管框架之一。金融厅 (FSA) 严格要求，法币挂钩的稳定币只能由持牌银行、注册资金转账服务商或可信金融机构发行，并确保其由流动性充足且独立隔离的储备金按 1:1 比例足额支持。

在日本接受付款的关键注意事项

进入日本市场需要制定全方位策略，涵盖税务征收、国际收款、支付安全及相关法律义务的履行等。以下是几项重要考量因素：

日本的销售税与税务合规

日本的企业需要缴纳消费税，其性质类似于其他国家/地区的增值税 (VAT)。对于大多数商品和服务，日本的消费税税率为 10%，但也有一些例外，例如食品的税率为 8%。

虽然消费者承担纳税的直接责任，但企业必须代收并上缴政府。日本的账单制度允许缴纳消费税的企业获得相应的进项税额减免，而 Stripe Invoicing 则可以帮助简化此开单流程。

如果企业未能准确代收并申报这些金额，可能会面临处罚。

日本的拒付与争议解决

日本对拒付及争议的处理方式受文化因素和特定立法措施的影响。日本的《消费者合同法》保护消费者免受欺诈交易及未经授权交易的侵害。

如果客户发现其账户中有未经授权的扣款，便可以提出争议，而企业必须及时提供证据证明该交易的合法性。

日本采用以消费者为中心的模式，这与许多欧洲国家相似。在日本开展业务的企业应做好应对这一动态变化的准备，并高度重视交易验证、精细化账务记录以及争议的及时响应。

虽然信用卡公司通常负责管理拒付，但日本也有一个独立的行业机构，即日本消费者信贷协会，该协会可与消费者厅一起参与解决更复杂的争议。

总的来说，与其他国家/地区的发卡行相比，日本发卡行处理拒付的速度较慢，因此，虽然拒付的情况通常较少，但每笔拒付通常都会受到更为审慎的处理。

在日本接受国际付款

由于日本旅游业发达，且与国际市场联系紧密，接受跨境支付的能力对该国的 B2B 和 B2C 销售都变得越来越重要。以下是关于国际支付需要考虑的关键因素：

• 全球标准： 在国际交易中，日本遵循巴塞尔协议III框架等银行监管全球标准，并采纳金融行动特别工作组 (FATF) 等国际组织的建议，以打击洗钱和恐怖主义融资。

• 面向客户的货币兑换：日本的货币兑换发生在各种场景中。日本银行和金融机构以东京同业拆借利率 (TIBOR) 作为同业交易参考基准。其他货币兑换服务也以 TIBOR 为基准，但向客户收取的兑换汇率中通常会包含服务商的加成费用。

• 来自新兴市场的平台：对于向赴日国际游客或其他国家/地区的电商客户销售的企业，接受其他市场的热门支付方式（如中国的微信支付）有助于降低结账阻力。

日本的支付安全与数据隐私

日本的支付领域涉及众多法规和合规要求。虽然这些要求可能为企业带来额外障碍，但严格的支付安全措施也有助于增强消费者对企业的信任。以下是一些值得关注的法规与行业惯例：

• 支付服务法律：《分期付款销售法》对接受信用卡支付的日本互联网企业施加了某些义务，例如要求安全管理客户的银行卡数据。2009 年首次推出的《支付服务法》用于规范电子货币和支付服务，并为电子货币发行机构及加密资产服务引入了新的标准与规定。

• 消费者保护法：《特定商业交易法》适用于面向消费者提供服务的企业，旨在通过禁止对价格和支付条件进行虚假陈述等手段保护消费者权益。

• 反洗钱 (AML) 法：《防范转移犯罪收益法案》旨在防止洗钱和恐怖主义融资。该法案适用于某些金融服务，要求进行严格的客户身份验证流程，并要求金融机构向有关部门报告任何可疑交易。

• 数据保护法：《个人信息保护法》规范了企业对个人数据的使用和存储，例如，要求企业采取必要措施防止数据泄露以及个人数据的丢失或损毁。

• 欺诈检测技术：作为人工智能 (AI) 的子领域，机器学习以及 3DS 验证等工具越来越普遍地用于识别表明欺诈行为的实时模式和异常。截至 2025 年，日本的企业已启用 3DS 验证。

进入日本支付市场的关键成功因素

传统、创新、客户行为与监管监督共同塑造了日本的支付系统。尽管诸多领域已经实现了现代化，但在其他领域，技术惯性仍然带来了挑战。要在日本成功开展业务，必须妥善应对这些问题。以下是如何采取多方面策略的方法：

• 提供以现金为核心的支付选项：尽管全球正趋向采用无现金交易，日本仍然依赖现金。2024 年，现金交易仍占支付总额的约 42%\。在线下购物中接受现金、在线上交易中接受便利店支付，有助于企业与排斥数字支付选项的客户达成交易。

• 建立客户信任：日本文化高度重视信任和声誉。提供优质的日语网站界面、快速处理支付争议，并提供卓越的客户服务，能够提升企业声誉，逐步赢得客户忠诚度。

• 严格执行监管合规：遵守《个人信息保护法》和《特定商业交易法》（如适用）等日本特定法规的企业，不仅能够增强客户信任，也彰显了对合规经营的承诺。

• 维持最新的安全实践：多起备受瞩目的网络安全事件影响了日本的支付系统，日本警察厅报告称，2025 年网络犯罪接近历史最高水平，尤其是勒索软件攻击。持续更新安全协议有助于降低欺诈和网络犯罪风险。

在日本支付市场取得成功的三大要点

在拓展日本业务时，企业需要重点关注以下几个方面：适应传统支付偏好、强化支付和数据安全措施，以及根据本地客户需求调整支付系统的各个方面。以下是制定日本市场战略的关键考虑因素：

1. 平衡创新与传统

• 支持依赖现金的客户群体：尽管全球正转向数字支付，但现金仍是日本主要的偏好支付方式之一。为顺应这一偏好，企业应在网上购物中提供便利店支付选项。

• 优化移动支付流程：随着日本智能手机购物量的增长，优化电商销售的移动支付体验，并在结账环节纳入数字钱包支付选项。

• 使用二维码：使用二维码通过 PayPay 等热门支付平台进行快速、无接触结账。

2. 加强安全措施

• 优先考虑数据保护：遵守日本《个人信息保护法》等数据隐私法规，部署安全的支付网关，并确保符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。

• 实施勒索软件防护措施：定期备份重要文件，集成互联网安全网关，并在整个公司范围内启用多因素认证。

• 尽可能检测并防范支付欺诈：采用欺诈检测工具，对在线交易应用 3DS 验证，并为可疑活动提供清晰的报告渠道。

3. 赢得本地客户信任

• 集成国内支付方式：与 PayPay 和 LINE Pay 等知名的国内支付平台合作，为本地客户提供更便捷的交易体验。

• 提供本地化的在线界面：为建立客户信任并为日本客户提供便捷的结账体验，使用日文版支付界面。

• 专注于客户支持：在日本，当地对服务品质有着极高的要求，因此提供卓越的客户服务显得尤为重要。请确保在支付流程等关键环节提供实时支持。

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