当无法完成直接存款或账单支付等自动清算所 (ACH) 交易时，收款机构会生成一个退款代码并通过 ACH 网络发送回去。ACH 退款代码是标准化消息，用于传达付款失败的具体原因，无论是资金不足、账户关闭、路由号码无效还是其他原因。企业可以使用这些代码通过更新账户信息、联系客户、调整内部流程等来纠正问题。

Nacha 负责管理 ACH 网络，并要求企业将其整体 ACH 退款率保持在 15% 以下。下面，我们将介绍导致 ACH 退款的原因、它们对企业的影响、ACH 退款费用以及处理 ACH 退款的最佳实践。

本文内容

• ACH 退款的常见原因
  
• ACH 退款如何影响企业
  
• ACH 退款费用
  
• ACH 退款和 ACH 撤销有什么区别？
  
• 退回和取消 ACH 付款有什么区别？
  
• 如何管理大量 ACH 退款
  
• 处理和减少 ACH 退款的最佳实践
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

ACH 退款的常见原因

ACH 退款的原因多种多样，每种原因都通过特定的退款代码进行标识。这些代码用于处理 ACH 退款。以下是常见的 ACH 退款代码：

• 资金不足 (R01)：该账户没有足够的资金来支付交易费用。

• 已关闭账户 (R02)：该交易涉及一个已关闭的账户。

• 无账户或无法找到账户 (R03)：该账号与现有账户不符。这类似于无效账号问题，但通常涉及不存在的账户。

• 无效账号 (R04)：ACH 条目中的账号不正确或格式不当。

• 未经授权的交易 (R07、R10)：账户持有人未正确授权交易或已撤销授权。

• 停止支付指令 (R08)：账户持有人已对 ACH 借记下达停止付款指令。

• 账户持有人已身故 (R15)：账户持有人已身故。金融机构得知死讯后，通常不会处理任何其他交易。

ACH 退款如何影响企业

退回的 ACH 付款可能会对双方产生费用，也可能给企业带来其他问题。当 ACH 付款被退回时，企业将面临以下后果与影响：

• 管理工作量增加：当 ACH 付款被退回时，企业必须花费时间和资源调查退回的原因，与客户沟通，并尝试解决问题。

• 推迟收入：ACH 退款通过推迟收到资金直接影响企业的现金流。这对于小型企业或利润微薄的企业来说尤其具有挑战性，因为这可能会影响他们支付运营费用或按时向供应商付款的能力。

• 额外费用：许多银行对退回的 ACH 交易收取费用。这些 ACH 退款费用可能会累积，尤其是在企业退款量很大的情况下。

• 对客户关系的影响：ACH 支付是美国金融体系的支柱，93% 的劳动者选择通过该系统领取工资。因此，频繁发生 ACH 退回可能会给客户关系带来压力。即便是因客户失误导致的退款，若处理方式不够妥善高效，也可能对企业产生负面影响。

• 声誉风险：过多的付款问题，包括 ACH 退款，可能会损害企业的声誉。如果客户认为一家公司在处理交易方面不可靠，它可能会失去业务以及客户的信任和忠诚度。这一点尤为重要，因为美国企业对 ACH 网络依赖程度很高，2024 年有 73 亿笔 B2B 支付通过 ACH 处理。

• 欺诈风险增加： 欺诈是众多类型企业共同面临的担忧，63% 的机构报告称在 2024 年遭遇了支票欺诈。ACH 支付同样无法免受欺诈的侵扰，因未经授权交易而产生的退款可能表明存在欺诈问题。企业可能需要重新评估其收集和存储支付信息的安全措施。若未能防范欺诈，可能会导致进一步的经济损失和法律纠纷。

• 运营中断：对于依赖订阅服务等可预测现金流的企业，ACH 退款可能会扰乱运营。例如，ACH 退款费用可能会影响企业的规划和预算，从而影响其决策或投资。

• 法律和合规问题：企业必须遵守有关 ACH 交易的法规，包括与欺诈和授权相关的法规。高 ACH 退款率可能会引起监管审查，如果发现不当行为，可能会导致审计或处罚。

ACH 退款费用

ACH 退款费用因处理交易的银行或金融机构而异。以下是企业可能面临的 ACH 退款费用类型的概述：

• 退款费用：当 ACH 交易因任何原因退回时，银行通常会收取退款费用。退款费用通常在 2 美元到 5 美元之间，尽管某些类型的退款可能有更高的罚金。这补偿了银行与处理失败交易相关的管理成本。

• 资金不足 (NSF) 费用：如果因付款人账户中的资金不足而退回 ACH 借记，则付款人的银行可能会收取 NSF 费用。该费用通常高于标准退款费用，范围从 15 美元到 35 美元不等。试图收取付款的企业还可以向付款人收取自己的 NSF 费用，以支付其处理成本。

• 停止支付费用：如果付款人要求停止支付 ACH 交易，他们的银行可以收取停止支付费用。这笔费用可能会有很大差异，但通常在 15 美元到 35 美元之间。

• 重新发起费用：如果企业在退回 ACH 交易后重新发起交易，一些银行会收取费用。这些费用通常很低，但如果多次尝试收取付款，这些费用可能会增加。

• 银行特定费用：不同的银行可以对 ACH 交易和退款有自己的费用结构。这些可能包括 ACH 服务的月费、批处理费或特殊处理或加急处理 ACH 交易的费用。

ACH 退款和 ACH 撤销有什么区别？

ACH 退款和 ACH 撤销服务于不同的目的并遵循不同的流程。以下是这两个过程的比较。

ACH 退款

当无法处理 ACH 交易并且收款银行将交易发送回原始银行时，将发生 ACH 退款。退款遵循 Nacha 规则，必须在交易结算日起的指定时间范围内启动，通常在两个银行工作日内。ACH 退款费用通常为每笔交易 2 至 5 美元。

ACH 撤销

如果 ACH 交易的发起方发现出现了错误（例如金额错误、交易重复），则会发起 ACH 撤销。发起方可以发送一个撤销条目来撤销错误的交易。撤销还必须遵守 Nacha 指南，该指南规定撤销必须在原始交易日期后的五个银行工作日内发起，并且必须针对原始交易的全部金额。ACH 平均拒付费用在 5 美元到 25 美元之间。

退回和取消 ACH 付款有什么区别？

退回 ACH 付款与取消是两种不同的操作，分别对应 ACH 支付流程中的不同阶段和机制。以下是它们的主要区别概述。

退回 ACH 付款

ACH 退款发生在交易已被处理并结算之后。退款并非由付款方自行决定：如果交易出现问题，收款金融机构（即资金本应存入或提取的银行）会发起退款。退款必须按照 Nacha 规则进行处理，该规则也规定了退款的时限和条件。退款会产生费用，通常为每笔交易 2 至 5 美元。

取消 ACH 付款

ACH 付款取消是在交易被完全处理或结算之前将其终止。如果付款方决定停止自己发起的付款，可以在结算前采取行动取消该付款。如果 ACH 交易已被处理且资金处于清算阶段，则很可能无法停止或取消该付款。取消或停止付款费用可能在 15 至 25 美元之间。

如何管理大量 ACH 退款

2023 年至 2024 年间，ACH 支付量增长 6.7%，交易总数达到 336 亿笔。管理大量的 ACH 退款可能很困难。但是，通过系统的方法，企业可以减轻负面影响并改善其支付流程。

实施预防措施

• 使用强效验证方法，如小额存款验证或第三方验证服务，在发起付款前确保账户信息准确无误。

• 实施数据验证工具和软件来验证客户信息，例如账号和路由号码，以减少错误。

• 清楚地告知退回付款的费用和后果，以鼓励客户仔细核对信息。

简化退款处理

• 投资自动化退款通知流程的软件，包括客户沟通和内部报告。这可以节省大量时间和资源。

• 建立清晰的退款处理工作流程，概述流程中每个步骤的角色和职责。

• 将您的支付处理系统与您的会计或客户关系管理 (CRM) 软件集成，以简化数据对账和报告。

客户互动

• 及时通知客户退回的付款，解释原因并提供解决问题的说明。

• 为经历过多次 ACH 退款的客户提供替代支付方式，例如信用卡和借记卡。

• 考虑为面临暂时财务困难的客户提供灵活的付款计划或宽限期。

持续监控和改进

• 定期监控您的退款率并设定基准来衡量进度。

• 分析退款数据，以识别支付流程中反复出现的问题或需要改进的领域。

• 收集客户和员工的反馈，以确定挑战和潜在的解决方案。

考虑外部支持

• 与专门从事 ACH 处理并拥有强大退款管理工具和支持的支付处理商合作。

• 如果您有大量未付的退款项目，请考虑与催收机构合作以收回未结余额。

• 寻求在 ACH 合规和优化方面的行业专家或顾问的指导。

处理和减少 ACH 退款的最佳实践

以下是一些可以帮助您管理和最小化 ACH 退款的最佳实践。

• 对团队进行常见 ACH 退款代码的培训。包括每个代码的含义以及如何分别处理。您还应定期更新政策和培训，以符合最新的 ACH 指南。
  
• 在处理交易前使用小额测试存款。您可以在处理付款前，通过小额存款来验证银行账户详情。此外，您还可以使用提供实时银行信息校验的服务，这能显著降低退款率。
  
• 主动与客户沟通。提前告知客户您将扣款，让他们有充足的时间确认账户内有足够资金完成交易。您还可以向客户普及 ACH 的时间安排和相关责任。
  
• 获取适当的授权。务必收集并保存客户签署的交易金额和时间计划的批准文件。
  
• 追踪退款原因并观察规律。您可以通过分析历史退款记录，帮助识别并标记重复出现的问题或其他异常情况。
  
• 研究 ACH 成本并将其纳入预算。了解退款费用总支出，如果交易量大，可考虑协商更好的条款。
  
• 利用自动化和与平台的集成以提高效率。在可行的情况下，自动化有助于减少人为错误并简化交易处理。将支付处理与会计平台集成，还可以提高记账的准确性。
  

Stripe Payments 如何提供帮助

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• 简化退款：退款或将多余资金退还给客户。

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