การชำระเงินด้วยบัตรแต่ละครั้งจะดำเนินการผ่านสองขั้นตอนที่แตกต่างกัน ได้แก่ การอนุมัติ ซึ่งจะยืนยันว่าลูกค้ามีเงินทุนหรือเครดิตคงเหลือสำหรับธุรกรรม และการหักยอด ซึ่งเป็นขั้นตอนการเก็บเงินทุน การชะลอการหักยอดออกไปจะช่วยให้ธุรกิจมีเวลาคำนวณใบเรียกเก็บเงินรอบสุดท้าย หรือตรวจสอบว่ามีสินค้าคงคลังสำหรับดำเนินการตามคำสั่งซื้อหรือไม่

ด้านล่างนี้ เราจะมาพูดคุยกันถึงวิธีการทำงานของการอนุมัติและการหักยอดในฐานะขั้นตอนที่แยกกันในรอบการชำระเงิน การชะลอการหักยอดอาจช่วยธุรกิจได้อย่างไรบ้าง และจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อการกันวงเงินของการอนุมัติหมดอายุก่อนที่จะถูกใช้งาน

ประเด็นสำคัญ

• การอนุมัติจะเป็นการกันเงินทุนของลูกค้าไว้ชั่วคราวเพื่อยืนยันว่ามียอดเงินของธุรกรรมพร้อมให้ใช้งาน ในขณะที่การหักยอดจะเป็นขั้นตอนแยกต่างหากสำหรับการโอนเงินทุน

• การชะลอการหักยอดมักจะให้ประโยชน์แก่ธุรกิจต่างๆ เช่น โรงแรม ผู้ขายสินค้าอีคอมเมิร์ซ และมาร์เก็ตเพลสที่ต้องยืนยันใบเรียกเก็บเงินรอบสุดท้ายหรือสถานะการดำเนินการตามคำสั่งซื้อก่อนเก็บการชำระเงิน

• การกันวงเงินของการอนุมัติจะหมดอายุภายในกรอบเวลาที่เครือข่ายบัตรกำหนด การหักยอดหลังจากหมดกรอบเวลาดังกล่าวมักจะต้องดำเนินการขอการอนุมัติใหม่

การอนุมัติการชำระเงินคืออะไร

การอนุมัติคือขั้นตอนอัตโนมัติแรกในธุรกรรมบัตร เมื่อลูกค้าใช้บัตรชำระเงิน ผู้ให้บริการชำระเงินของธุรกิจจะส่งรายละเอียดธุรกรรมไปยังธนาคารผู้รับบัตร เพื่อสอบถามว่าเจ้าของบัตรมีเครดิตคงเหลือหรือเงินทุนเพียงพอสำหรับธุรกรรมหรือไม่ ธนาคารผู้รับบัตรจะส่งคำขอไปยังเครือข่ายบัตร ซึ่งจะส่งต่อคำขอไปยังธนาคารที่ออก จากนั้นธนาคารที่ออกจะพิจารณาว่าบัญชีมีเงินทุนเพียงพอหรือไม่ หากเพียงพอ ธนาคารจะกันวงเงินในบัญชีตามจำนวนเงินที่ขอ และส่งการอนุมัติสำหรับธุรกรรมที่รอดำเนินการกลับมา หากเงินทุนไม่เพียงพอ ธนาคารจะส่งข้อความการปฏิเสธการชำระเงิน

การหักยอดการชำระเงินคืออะไร

การหักยอดคือขั้นตอนที่ธุรกิจขอรับเงินทุนที่ได้รับอนุมัติ ธนาคารที่ออกจะแปลงการกันวงเงินที่รอดำเนินการอยู่ให้เป็นการเรียกเก็บเงินที่มีการบันทึกไว้ จากนั้นเงินทุนจะเริ่มถูกโอนผ่านเครือข่ายบัตรไปยังบัญชีของธุรกิจ หากยังไม่มีการหักยอด ธุรกรรมนั้นก็จะเป็นเพียงการกันวงเงินที่ได้รับการอนุมัติซึ่งยังคงยกเลิกหรือปล่อยให้หมดอายุได้

ควรใช้การชะลอการหักยอดเมื่อใด

การชะลอการหักยอดจะเพิ่มเวลาในขั้นตอนการชำระเงิน ธุรกิจจึงต้องพิจารณาว่าวิธีการดังกล่าวจะเป็นประโยชน์จริงๆ หรือไม่

หลายอุตสาหกรรมและหลายรูปแบบธุรกิจจำเป็นต้องอาศัยการชะลอการหักยอด ดังนี้

• โรงแรมและการเดินทาง: โดยทั่วไปแล้ว โรงแรมจะขอให้กันวงเงินในบัตรของลูกค้าตอนเช็คอินเพื่อรับประกันเงินทุนสำหรับค่าห้องและค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดตามที่ประมาณการไว้ จากนั้นจึงหักยอดยอดเงินสุดท้าย (ซึ่งจะปรับเปลี่ยนตามค่าบริการมินิบาร์หรือรูมเซอร์วิส) ในตอนเช็คเอาต์ บริษัทรถเช่าและสายการเดินเรือก็มักจะใช้รูปแบบที่คล้ายกันนี้ โดยจะมีการกันวงเงินของการอนุมัติตามยอดเงินที่ประมาณการไว้ล่วงหน้า และจะหักยอดของยอดรวมที่มีการปรับเปลี่ยนแล้วหลังจากเสร็จสิ้นการเดินทางหรือเมื่อสัญญาเช่าสิ้นสุดลง

• การดำเนินการตามคำสั่งซื้ออีคอมเมิร์ซ: ธุรกิจที่จัดส่งสินค้ามักจะขอให้กันวงเงินของการอนุมัติในเวลาที่ซื้อ แต่จะรอการหักยอดการชำระเงินจนกว่าผู้ขายจะยืนยันว่าคำสั่งซื้อนั้นถูกส่งออกจากคลังสินค้าแล้ว ดังนั้น หากสินค้าหมดหรือคำสั่งซื้อถูกยกเลิกก่อนการจัดส่ง ลูกค้าก็จะไม่ถูกเรียกเก็บเงิน

• แพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลส: แพลตฟอร์มที่เชื่อมโยงลูกค้ากับผู้ขายบางครั้งจะขอให้ธนาคารที่ออกอนุมัติการกันวงเงินสำหรับธุรกรรมเมื่อมีการสั่งซื้อ จากนั้นจึงรอการหักยอดการชำระเงินจนกว่าผู้ขายจะยืนยันว่าได้ดำเนินการตามคำสั่งซื้อหรือส่งมอบบริการแล้ว วิธีนี้จะช่วยคุ้มครองไม่ให้ลูกค้าต้องจ่ายเงินสำหรับสิ่งที่อาจจะไม่ได้รับ และหากเกิดการโต้แย้งการชำระเงิน แพลตฟอร์มก็จะมีช่องทางเข้าแทรกแซงก่อนที่จะมีการโอนเงิน

• บริการตามการใช้งานและตามการประมาณการ: อู่ซ่อมรถอาจขอให้มีการกันวงเงินของการอนุมัติตามยอดเงินที่ประมาณการไว้ก่อนที่จะตรวจสอบสภาพรถยนต์อย่างละเอียด วิธีนี้จะช่วยให้อู่มั่นใจว่าการชำระเงินส่วนใหญ่นั้นปลอดภัยก่อนเริ่มงาน และทราบข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายโดยรวมได้ดีขึ้น ในทำนองเดียวกัน การชะลอการหักยอดก็มีประโยชน์ต่อธุรกิจใดก็ตามที่ยังไม่ทราบราคาสุดท้ายจนกว่าจะเริ่มงาน

การหมดอายุของระยะเวลาการอนุมัติมีความเสี่ยงอย่างไรบ้าง

การกันวงเงินของการอนุมัติมีวันหมดอายุ กรอบเวลาจะแตกต่างกันไปตามเครือข่ายบัตรและวิธีเข้ารหัสธุรกรรม แต่มักจะมีระยะเวลาไม่ถึงสองสัปดาห์สำหรับการซื้อทั่วไป โดยทั่วไปกรอบเวลาที่ยาวนานกว่านั้นจะตั้งไว้สำหรับโรงแรม รถเช่า และหมวดหมู่ที่คล้ายกันซึ่งยังไม่ทราบยอดเงินสุดท้ายในเวลาที่มีการอนุมัติ ระยะเวลาการกันวงเงินที่แน่นอนยังสามารถเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับว่าธุรกรรมนั้นเป็นแบบมีการแสดงบัตร (CP) หรือไม่แสดงบัตร (CNP)

หากธุรกิจพยายามหักยอดธุรกรรมหลังจากที่การกันวงเงินของการอนุมัติหมดอายุแล้ว โดยทั่วไปการเรียกเก็บเงินจะล้มเหลว เนื่องจากธนาคารที่ออกไม่มีเงินทุนสำรองไว้สำหรับการกันวงเงินนั้นอีกต่อไป จากนั้นธุรกิจจะต้องพยายามขอการอนุมัติใหม่ ซึ่งหมายความว่าจะต้องตรวจสอบบัตรของลูกค้าอีกครั้งเพื่อดูว่าจะสามารถกันวงเงินใหม่ได้หรือไม่ หากบัตรเดิมถูกยกเลิก ถึงวงเงินที่จำกัด หรือยอดเงินคงเหลือของลูกค้าเปลี่ยนแปลงไป การกันวงเงินของการอนุมัติใหม่อาจถูกปฏิเสธ แม้ว่าการอนุมัติครั้งแรกจะสำเร็จก็ตาม

ข้อปฏิบัติบางประการจะช่วยลดโอกาสในการพบกับปัญหานี้ ได้แก่

• ติดตามวันที่ของการอนุมัติควบคู่ไปกับสถานะคำสั่งซื้อ: แนวทางนี้จะมีความสำคัญหากธุรกิจของคุณดำเนินการโดยมีระยะเวลาการดำเนินการตามคำสั่งซื้อที่ไม่แน่นอน

• สร้างการแจ้งเตือนสำหรับคำสั่งซื้อที่ใกล้จะถึงกำหนดหมดอายุ: วิธีนี้ช่วยให้ธุรกิจของคุณมีเวลาหักยอดหรือขอการอนุมัติใหม่ก่อนที่การกันวงเงินจะหมดอายุ

• ใช้กลยุทธ์การหักยอดที่สอดคล้องกับระยะเวลาการดำเนินการตามคำสั่งซื้อของคุณ: หากธุรกิจของคุณมักจะจัดส่งสินค้าภายในสองถึงสามวัน คุณอาจหลีกเลี่ยงปัญหาการหมดอายุได้ด้วยการหักยอดอัตโนมัติหรือเกือบอัตโนมัติ หากธุรกิจของคุณต้องใช้เวลาดำเนินการตามคำสั่งซื้อนานขึ้น คุณอาจต้องสร้างขั้นตอนขอการอนุมัติใหม่สำหรับคำสั่งซื้อที่มีความเสี่ยง

การหักยอดอัตโนมัติและการหักยอดด้วยตนเอง: แบบใดเหมาะกับธุรกิจของคุณมากที่สุด

การตัดสินใจเลือกระหว่างการหักยอดอัตโนมัติหรือด้วยตนเองนั้นขึ้นอยู่กับว่ายอดเงินสุดท้ายของธุรกรรมมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงไปมากน้อยเพียงใดในช่วงเวลาระหว่างการซื้อจนถึงเวลาที่ธุรกิจของคุณพร้อมเก็บการชำระเงิน

โดยทั่วไปการหักยอดอัตโนมัติจะเป็นรูปแบบที่ดีหากคำสั่งซื้อเสร็จสมบูรณ์ทันทีที่ทำการสั่งซื้อ วิธีนี้จะใช้งานได้ดีหากธุรกิจของคุณจัดการธุรกรรมค้าปลีก การซื้อสินค้าดิจิทัล หรือการสมัครใช้บริการ ซึ่งมักจะไม่มีช่องว่างในการดำเนินการตามคำสั่งซื้อที่ต้องจัดการ การชะลอการหักยอดจึงเป็นเพียงการเพิ่มภาระงาน

การหักยอดด้วยตนเองถือว่าคุ้มค่ากับขั้นตอนที่เพิ่มขึ้นหากธุรกิจของคุณจำเป็นต้องเว้นระยะเวลาระหว่างการอนุมัติและการชำระเงิน ไม่ว่าจะเป็นเพื่อยืนยันว่ามีสินค้าในสต็อก ยืนยันว่ามีการส่งมอบบริการแล้ว หรือเพื่อคำนวณใบเรียกเก็บเงินรอบสุดท้าย นอกจากนี้ยังช่วยให้ธุรกิจของคุณมีเวลาตรวจสอบคำสั่งซื้อที่ยกเลิกหรือดำเนินการกับสัญญาณของการฉ้อโกงก่อนที่จะมีการโอนเงิน ซึ่งจะมีความสำคัญมากกว่าหากธุรกิจของคุณจัดการกับการซื้อที่มีมูลค่าสูงหรือต้องรับมือกับอัตราการโต้แย้งการชำระเงินที่เพิ่มสูงขึ้น

Payment Intents API ของ Stripe รองรับทั้งการหักยอดด้วยตนเองและอัตโนมัติ ซึ่งช่วยให้ธุรกิจของคุณตัดสินใจได้ว่าแนวทางใดเหมาะสมที่สุด โดยอาจนำไปใช้งานร่วมกับ Stripe Radar เพื่อช่วยให้ธุรกิจของคุณประเมินความเสี่ยงของธุรกรรม ซึ่งจะเป็นการเพิ่มชั้นการป้องกัน

Stripe Radar ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Radar ช่วยตรวจจับการฉ้อโกงและปลดล็อกการเติบโต โดยใช้ปัญญาประดิษฐ์ (AI) ที่ผ่านการฝึกอบรมด้วยข้อมูลจากเครือข่ายทั่วโลกของ Stripe โดย Radar จะช่วยปกป้องธุรกิจของคุณจากการฉ้อโกงตลอดวงจรการใช้งานของลูกค้าก่อนที่จะส่งผลกระทบต่อผลกำไร ในขณะเดียวกันก็ช่วยให้คุณอนุมัติลูกค้าและการชำระเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายได้มากขึ้น

Radar ช่วยธุรกิจได้ดังนี้

• ป้องกันความสูญเสียจากการฉ้อโกง: AI ของ Radar เรียนรู้จากธุรกรรมประจำปีมูลค่ากว่า 1.9 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐผ่านเครือข่ายทั่วโลกของ Stripe ซึ่งช่วยให้สามารถระบุและบล็อกรูปแบบการฉ้อโกงที่แต่ละธุรกิจอาจไม่สามารถตรวจจับได้ด้วยตนเอง

• รวบรวมการป้องกันการโจมตีแบบฉ้อโกงที่เปลี่ยนรูปแบบไปอย่างต่อเนื่อง: Radar นำการป้องกันการฉ้อโกงธุรกรรม การฉ้อโกงบัญชี และการละเมิดลูกค้ามารวมไว้ในโซลูชันเดียว คุณจึงได้รับการป้องกันแบบรวมสำหรับการฉ้อโกงประเภทหลักๆ

• ปรับตัวตามรูปแบบการฉ้อโกงที่เปลี่ยนไป: Radar ปรับตัวให้เข้ากับรูปแบบการฉ้อโกงที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างต่อเนื่อง ตั้งแต่การละเมิดจากฝ่ายที่หนึ่ง (First-party) ไปจนถึงธุรกรรมที่ใช้เอเจนต์ (Agentic) ซึ่งจะช่วยปกป้องธุรกิจของคุณจากภัยคุกคามที่เกิดขึ้นใหม่

• ทำงานร่วมกับสแต็กเทคโนโลยีที่มีอยู่ของคุณ: ใช้ Radar ร่วมกับการชำระเงินของ Stripe โดยไม่ต้องมีการผสานการทำงาน หรือเข้าถึงระบบอัจฉริยะของ Radar ผ่าน API ที่ตั้งโปรแกรมได้ ไม่ว่าคุณจะดำเนินการการชำระเงินบน Stripe หรือไม่ก็ตาม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Radar หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการอนุมัติและการหักยอด