Todo pago con tarjeta pasa por dos pasos distintos: la autorización, que confirma que un cliente tiene los fondos o el crédito disponible para una transacción, y la captura, en la que se cobran los fondos. Al retrasar la captura, una empresa se da tiempo a sí misma para calcular la factura final o comprobar si tiene el inventario para completar el pedido.

A continuación, analizaremos cómo funcionan la autorización y la captura como pasos separados en el ciclo de pago, cuándo retrasar la captura podría ayudar a una empresa y qué sucede cuando una retención de autorización vence antes de que se use.

Conclusiones principales

• La autorización aplica una retención temporal sobre los fondos de un cliente para confirmar que el monto de la transacción estará disponible, mientras que la captura es un paso separado en el que se transfieren los fondos.

• Retrasar la captura a menudo beneficia a empresas como hoteles, vendedores de comercio electrónico y marketplaces que necesitan confirmar una factura final o el estado de la gestión logística antes de cobrar el pago.

• Las retenciones de autorización vencen en un plazo que establece la red de tarjeta. Capturar después de que se cierra ese plazo, por lo general, requiere ejecutar una nueva autorización.

¿Qué es la autorización de pagos?

La autorización es el primer paso automatizado en una transacción con tarjeta. Cuando un cliente usa su tarjeta para pagar, el proveedor de servicios de pago de la empresa envía los detalles de la transacción al banco adquirente y le pregunta si el titular de tarjeta tiene suficiente crédito disponible o fondos para la transacción. El banco adquirente envía la solicitud a la red de tarjeta que, a su vez, reenvía la solicitud al banco emisor. El banco emisor determina entonces si la cuenta tiene fondos suficientes. Si es así, el banco aplica una retención en la cuenta por el monto solicitado y envía una aprobación para la transacción pendiente. Si no hay fondos suficientes, el banco envía un mensaje de pago rechazado.

¿Qué es la captura de pagos?

La captura es el paso en el que la empresa pide recibir los fondos autorizados. El banco emisor convierte la retención pendiente en un cargo contabilizado y los fondos comienzan a moverse a través de la red de tarjeta hacia la cuenta de la empresa. Hasta que se produce la captura, la transacción es solo una retención aprobada que aún se puede cancelar o dejar que venza.

¿Cuándo tiene sentido usar la captura diferida?

La captura retrasada agrega tiempo al proceso de pago, por lo que una empresa debe determinar si realmente es beneficioso usarla.

Múltiples industrias y modelos de negocio dependen de la captura retrasada:

• Hoteles y viajes: Un hotel suele solicitar una retención en la tarjeta de un cliente al registrarse para asegurar los fondos para la habitación y los gastos imprevistos estimados, y luego captura el monto final —con el ajuste por los cargos del minibar o el servicio a la habitación— a la salida. Las empresas de alquiler de autos y las líneas de cruceros suelen seguir un patrón similar. Tienen una retención de autorización aplicada sobre un monto estimado por adelantado y capturan el total ajustado después de que termina el viaje o el contrato de alquiler.

• Gestión logística de comercio electrónico: Las empresas que envían productos a menudo solicitan una retención de autorización en el momento de la compra, pero esperan para capturar el pago hasta que el vendedor confirme que un pedido salió del depósito. De esta manera, si un artículo está agotado o se cancela antes del envío, no se le cobra al cliente.

• Plataformas y marketplaces: Una plataforma que conecta a clientes y vendedores a veces solicita que el banco emisor autorice una retención para una transacción cuando se realiza un pedido. Luego, espera para capturar el pago hasta que el vendedor confirme que el pedido se ha completado o que el servicio se ha entregado. Esto protege al cliente de pagar por algo que podría no llegar y, si ocurre una disputa, le da a la plataforma un punto natural para intervenir antes de que se haya movido el dinero.

• Servicios basados en el consumo y en estimaciones: Un taller de reparación podría solicitar una retención de autorización por el monto estimado antes de inspeccionar completamente un vehículo. Esto le permite al taller saber que la mayor parte del pago está asegurada antes de comenzar el trabajo y tener una mejor idea del costo total. La captura retrasada puede beneficiar de manera similar a cualquier empresa que no conozca el precio final hasta que el trabajo esté en curso.

¿Cuáles son los riesgos del vencimiento del plazo de autorización?

Las retenciones de autorización vencen. Los plazos varían según la red de tarjeta y la forma en que se codifica una transacción, pero a menudo duran menos de dos semanas para compras estándar. Los plazos más largos se suelen establecer para hoteles, alquiler de autos y categorías similares en las que no se conoce el monto final en el momento de la autorización. El tiempo de retención exacto también puede cambiar según si la transacción es con tarjeta presente (CP) o sin tarjeta presente (CNP).

Si una empresa intenta capturar una transacción después de que haya vencido la retención de autorización, el cargo generalmente falla, ya que el banco emisor ya no tiene fondos reservados para esa retención. La empresa luego tiene que intentar una nueva autorización, lo que significa que la tarjeta del cliente se verifica de nuevo para ver si se puede aplicar una nueva retención. Si la tarjeta original se ha cancelado desde entonces, ha alcanzado su límite o el saldo disponible del cliente ha cambiado, una nueva retención de autorización podría ser rechazada, incluso si la primera fue exitosa.

Algunas prácticas reducen la posibilidad de toparse con esto:

• Hacer un seguimiento de las fechas de autorización junto con el estado del pedido: Esto es importante si tu empresa opera con plazos variables de gestión logística.

• Crear alertas para pedidos que se acercan a un plazo de vencimiento: Esto le da a tu empresa tiempo para capturar o volver a autorizar antes de que caduque la retención.

• Adaptar tu estrategia de captura al plazo de gestión logística: Si tu empresa realiza envíos regularmente en dos o tres días, podrías eludir en gran medida los problemas de vencimiento con una captura automática o casi automática. Si tu empresa requiere tiempos de gestión logística más largos, es posible que necesites integrar un paso de reautorización para los pedidos en riesgo.

Captura automática y manual: qué es mejor para tu empresa

La decisión entre la captura automática y manual depende de cuánto es probable que cambie el monto final de la transacción entre el momento de la compra y el momento en que tu empresa esté lista para cobrar el pago.

La captura automática es generalmente un buen modelo si el pedido se completa en el instante en que se realiza. Esto funciona bien si tu empresa gestiona transacciones minoristas, compras digitales o suscripciones. Por lo general, no hay una brecha de gestión logística que administrar, por lo que retrasar la captura solo suma gastos generales.

La captura manual vale la pena como paso adicional cuando tu empresa necesita un retraso entre la autorización y el pago, ya sea para confirmar que hay inventario disponible, verificar que se entregó un servicio o calcular una factura final. También le da a tu empresa tiempo para detectar un pedido cancelado o tomar medidas ante cualquier señal de fraude antes de que el dinero se mueva, lo que importa más si tu empresa maneja compras de mayor valor o lidia con altas tasas de disputas.

La API Payment Intents de Stripe admite tanto la captura manual como la automática, lo que permite que tu empresa decida qué enfoque es mejor. Se puede combinar con Stripe Radar para ayudar a tu empresa a evaluar el riesgo de una transacción, lo que agrega una capa de protección.

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Stripe Radar ayuda a detectar fraudes y potenciar el crecimiento, con el uso de inteligencia artificial (IA) entrenada con datos de la red global de Stripe. Radar ayuda a proteger a tu empresa del fraude durante todo el ciclo de vida del cliente antes de que afecte tus resultados finales, al tiempo que te ayuda a aprobar a más clientes y pagos legítimos.

Radar permite que tu empresa logre lo siguiente:

• Prevenir pérdidas por fraude: La IA de Radar aprende de más de USD 1.9 billones en transacciones anuales a través de la red global de Stripe, lo que le ayuda a identificar y bloquear patrones de fraude que las empresas individuales podrían no detectar por sí solas.

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Preguntas frecuentes sobre la autorización y la captura