Chaque paiement par carte passe par deux étapes distinctes : l'autorisation, qui confirme qu'un client dispose des fonds ou du crédit disponible pour une transaction, et la capture, au cours de laquelle les fonds sont encaissés. En retardant la capture, une entreprise s'accorde le temps de calculer la facture finale ou de vérifier si elle dispose des stocks nécessaires pour traiter la commande.

Ci-dessous, nous expliquerons comment l'autorisation et la capture fonctionnent comme des étapes distinctes du cycle de paiement, quand le fait de retarder la capture peut être utile pour une entreprise et ce qui se passe lorsqu'une retenue d'autorisation expire avant d'être utilisée.

Points clés à retenir

• L'autorisation place une retenue temporaire sur les fonds d'un client pour confirmer que le montant de la transaction sera disponible, tandis que la capture est une étape distincte au cours de laquelle les fonds sont transférés.

• Le fait de retarder la capture profite souvent aux entreprises telles que les hôtels, les marchands de commerce en ligne et les places de marché qui ont besoin de confirmer une facture finale ou un état de traitement avant d'encaisser le paiement.

• Les retenues d'autorisation expirent dans un délai fixé par le réseau de cartes. La capture effectuée une fois ce délai écoulé nécessite généralement l'exécution d'une nouvelle autorisation.

Qu'est-ce que l'autorisation de paiement?

L'autorisation est la première étape automatisée d'une transaction par carte. Lorsqu'un client utilise sa carte pour payer, le prestataire de services de paiement de l'entreprise envoie les détails de la transaction à la banque acquéreuse, en demandant si le titulaire de la carte dispose d'un crédit ou de fonds disponibles suffisants pour la transaction. La banque acquéreuse envoie la requête au réseau de cartes, qui, à son tour, transmet la requête à l'institution financière émettrice. L'institution financière émettrice détermine ensuite si le compte dispose de fonds suffisants. Si c'est le cas, la banque place une retenue sur le compte pour le montant demandé et renvoie une approbation pour la transaction en attente. Si les fonds sont insuffisants, la banque envoie un message de refus de paiement.

Qu'est-ce que la capture de paiement?

La capture est l'étape au cours de laquelle l'entreprise demande à recevoir les fonds autorisés. L'institution financière émettrice convertit la retenue en attente en un paiement comptabilisé, et les fonds commencent à transiter par le réseau de cartes, vers le compte de l'entreprise. Tant que la capture n'a pas lieu, la transaction n'est qu'une retenue approuvée qui peut toujours être annulée ou laissée jusqu'à expiration.

Quand est-il judicieux d'utiliser la capture différée?

La capture différée ajoute du temps au processus de paiement ; une entreprise doit donc déterminer s'il est réellement profitable de l'utiliser.

Plusieurs secteurs et modèles d'affaires dépendent de la capture différée :

• Hôtellerie et voyages : un hôtel demande généralement une retenue sur la carte d'un client à l'arrivée afin de garantir les fonds pour la chambre et les frais accessoires estimés, puis capture le montant final (en l'ajustant en fonction des frais de minibar ou du service aux chambres) au moment du départ. Les entreprises de location de voitures et les compagnies de croisière suivent généralement un modèle similaire. Elles font placer une retenue d'autorisation sur un montant estimé au préalable et capturent le total ajusté après la fin du voyage ou du contrat de location.

• Traitement du commerce en ligne : les entreprises qui expédient des produits demandent souvent une retenue d'autorisation au moment de l'achat, mais attendent pour capturer le paiement que le marchand confirme qu'une commande a quitté l'entrepôt. Ensuite, si un article est en rupture de stock ou annulé avant l'expédition, le client n'est pas débité.

• Plateformes et places de marché : une plateforme mettant en relation des clients et des marchands demande parfois à l'institution financière émettrice d'autoriser une retenue pour une transaction lorsqu'une commande est passée. Ensuite, elle attend de capturer le paiement jusqu'à ce que le marchand confirme que la commande a été traitée ou que le service a été fourni. Cela évite au client de payer pour quelque chose qui pourrait ne pas arriver et, en cas de contestation, cela donne à la plateforme une occasion naturelle d'intervenir avant tout transfert de fonds.

• Services basés sur l'utilisation et les devis : un atelier de réparation peut demander une retenue d'autorisation sur le montant estimé avant d'inspecter entièrement un véhicule. Cela permet à l'atelier de s'assurer que la majeure partie du paiement est sécurisée avant de commencer le travail et d'avoir une meilleure idée du coût total. La capture différée peut de la même manière profiter à toute entreprise qui ne connaît pas le prix final avant que le travail ne soit en cours.

Quels sont les risques liés à l'expiration de la fenêtre d'autorisation?

Les retenues d'autorisation expirent. Les délais varient selon le réseau de cartes et la façon dont une transaction est codée, mais ils durent souvent moins de deux semaines pour les achats standards. Des délais plus longs sont souvent mis en place pour les hôtels, les voitures de location et les catégories similaires où le montant final n'est pas connu au moment de l'autorisation. La durée exacte de la retenue peut également varier selon que la transaction est effectuée avec carte présente (CP) ou sans carte présente (CNP).

Si une entreprise tente de capturer une transaction après l'expiration de la retenue d'autorisation, le paiement échoue généralement, car l'institution financière émettrice ne dispose plus des fonds réservés pour cette retenue. L'entreprise doit alors tenter une nouvelle autorisation, ce qui signifie que la carte du client est à nouveau vérifiée pour voir si une nouvelle retenue peut être placée. Si la carte d'origine a été annulée depuis, a atteint sa limite, ou si le solde disponible du client a changé, une nouvelle retenue d'autorisation pourrait être refusée, même si la première a réussi.

Quelques pratiques permettent de réduire les risques d'y être confronté :

• Faire le suivi des dates d'autorisation en parallèle avec l'état des commandes : cela est important si votre entreprise fonctionne avec des délais de traitement variables.

• Créer des alertes pour les commandes approchant d'une date d'expiration : cela donne à votre entreprise le temps de capturer ou de réautoriser avant l'échéance de la retenue.

• Adapter votre stratégie de capture à votre délai de traitement : si votre entreprise expédie régulièrement dans un délai de deux à trois jours, vous pourriez alors largement éviter les problèmes d'expiration avec la capture automatique ou quasi automatique. Si votre entreprise nécessite des délais de traitement plus longs, vous devrez peut-être intégrer une étape de réautorisation pour les commandes à risque.

Capture automatique et manuelle : qu'est-ce qui convient le mieux à votre entreprise?

Le choix entre la capture automatique et manuelle dépend de la mesure dans laquelle le montant final de la transaction est susceptible de changer entre le moment de l'achat et celui où votre entreprise est prête à encaisser le paiement.

La capture automatique est généralement un bon modèle si la commande est complète au moment où elle est passée. Cela fonctionne bien si votre entreprise gère des transactions de commerce de détail, des achats numériques ou des abonnements. Habituellement, il n'y a pas de délai de traitement à gérer ; retarder la capture ne fait donc qu'ajouter des tâches administratives.

La capture manuelle justifie l'étape supplémentaire lorsque votre entreprise a besoin d'un délai entre l'autorisation et le paiement, que ce soit pour confirmer la disponibilité des stocks, vérifier qu'un service a été fourni ou calculer une facture finale. Elle donne également à votre entreprise le temps de détecter une commande annulée ou d'intervenir en cas de signes de fraude avant que les fonds ne soient transférés, ce qui est d'autant plus important si votre entreprise gère des achats de montants élevés ou fait face à des taux de contestation élevés.

L'API Payment Intents de Stripe prend en charge la capture manuelle et automatique, ce qui permet à votre entreprise de décider quelle approche est la meilleure. Elle peut être associée à Stripe Radar pour aider votre entreprise à évaluer le risque d'une transaction, ce qui ajoute une couche de protection.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar aide à détecter la fraude et à stimuler la croissance, à l'aide d'une intelligence artificielle (IA) entraînée sur les données du réseau mondial de Stripe. Radar contribue à protéger votre entreprise contre la fraude tout au long du cycle de vie des clients avant qu'elle n'affecte vos résultats, tout en vous aidant à approuver un plus grand nombre de clients et de paiements légitimes.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes liées à la fraude : l'IA de Radar tire parti de plus de 1,9 billion $ de transactions annuelles sur l'ensemble du réseau mondial de Stripe, ce qui l'aide à identifier et à bloquer les schémas de fraude que les entreprises individuelles pourraient ne pas détecter seules.

• Unifier la protection contre les attaques de fraude en constante évolution : Radar réunit la protection contre la fraude liée aux transactions, la fraude liée aux comptes et les abus des clients en une seule solution, afin que vous puissiez profiter d'une protection unifiée contre les principaux types de fraude.

• S'adapter à l'évolution de la fraude : Radar s'adapte en permanence à l'évolution des schémas de fraude, des abus de première partie aux transactions par agents, afin de contribuer à protéger votre entreprise contre les menaces émergentes.

• S'intégrer à votre suite d'outils technologiques existante : utilisez Radar avec les paiements Stripe sans aucune intégration requise, ou accédez à l'intelligence de Radar par l'intermédiaire d'API programmables, que vous traitiez les paiements sur Stripe ou non.

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FAQ sur l'autorisation et la capture