Todo pagamento com cartão passa por duas etapas distintas: autorização, que confirma se o cliente tem os fundos ou o crédito disponível para uma transação, e captura, na qual os fundos são recolhidos. Ao adiar a captura, a empresa tem tempo para calcular a fatura final ou verificar se tem estoque para atender ao pedido.

Abaixo, discutiremos como a autorização e a captura funcionam como etapas separadas no ciclo de pagamento, quando atrasar a captura pode ajudar uma empresa e o que acontece quando uma retenção de autorização expira antes de ser usada.

Principais conclusões

• A autorização faz uma retenção temporária dos fundos do cliente para confirmar que o valor da transação estará disponível, enquanto a captura é uma etapa separada na qual os fundos são transferidos.

• Adiar a captura geralmente beneficia empresas como hotéis, vendedores de e-commerce e marketplaces, que precisam confirmar uma fatura final ou um status de execução antes de recolher o pagamento.

• As retenções de autorização expiram dentro de um prazo estabelecido pela bandeira de cartão. A captura após o encerramento desse prazo geralmente exige a execução de uma nova autorização.

O que é a autorização de pagamento?

A autorização é a primeira etapa automatizada de uma transação com cartão. Quando um cliente usa seu cartão para pagar, o provedor de pagamento da empresa envia os detalhes da transação ao banco adquirente, perguntando se o titular do cartão tem crédito disponível ou fundos suficientes para a transação. O banco adquirente envia a solicitação à bandeira de cartão, que, por sua vez, encaminha a solicitação ao banco emissor. O banco emissor determina então se a conta tem fundos suficientes. Se tiver, o banco faz uma retenção na conta pelo valor solicitado e devolve uma aprovação para a transação pendente. Caso não haja fundos suficientes, o banco envia uma mensagem de pagamento recusado.

O que é a captura de pagamento?

A captura é a etapa na qual a empresa pede para receber os fundos autorizados. O banco emissor converte a retenção pendente em uma cobrança lançada, e os fundos começam a se mover pela bandeira de cartão, em direção à conta da empresa. Até que a captura aconteça, a transação é apenas uma retenção aprovada que ainda pode ser cancelada ou deixada para expirar.

Quando faz sentido usar a captura atrasada?

A captura atrasada adiciona tempo ao processo de pagamento, portanto, a empresa precisa determinar se o uso é realmente benéfico.

Vários setores e modelos de negócios dependem da captura atrasada:

• Hotéis e viagens: geralmente, um hotel solicita uma retenção no cartão do cliente no check-in para garantir os fundos do quarto e os imprevistos estimados, e então captura o valor final (ajustando as cobranças do frigobar ou o serviço de quarto) no checkout. Empresas de aluguel de carros e linhas de cruzeiro costumam seguir um padrão semelhante. Elas fazem uma retenção de autorização de um valor estimado antecipadamente e capturam o total ajustado após o fim da viagem ou do contrato de aluguel.

• Execução de e-commerce: as empresas que enviam produtos geralmente solicitam uma retenção de autorização no momento da compra, mas esperam para capturar o pagamento até que o vendedor confirme que o pedido saiu do depósito. Dessa forma, se um item estiver fora de estoque ou for cancelado antes do envio, o cliente não será cobrado.

• Plataformas e marketplaces: uma plataforma que conecta clientes e vendedores às vezes solicita que o banco emissor autorize uma retenção de uma transação quando um pedido é feito. Em seguida, ela espera para capturar o pagamento até que o vendedor confirme que o pedido foi atendido ou o serviço foi entregue. Isso protege o cliente de pagar por algo que talvez não chegue e, em caso de contestação, oferece à plataforma um momento natural para intervir antes que qualquer dinheiro se mova.

• Serviços baseados em uso e estimativas: uma oficina mecânica pode solicitar uma retenção de autorização sobre o valor estimado antes de inspecionar totalmente um veículo. Isso permite que a oficina saiba que a maior parte do pagamento está garantida antes de iniciar o trabalho e tenha uma ideia melhor do custo total. A captura atrasada pode beneficiar de forma semelhante qualquer empresa que não saiba o preço final até que o trabalho esteja em andamento.

Quais são os riscos da expiração da janela de autorização?

As retenções de autorização expiram. Os prazos variam de acordo com a bandeira de cartão e a forma como uma transação é codificada, mas geralmente duram menos de duas semanas para compras padrão. Prazos mais longos costumam ser definidos para hotéis, aluguel de carros e categorias semelhantes onde o valor final não é conhecido no momento da autorização. O tempo exato de retenção também pode mudar dependendo se a transação é com cartão presente (CP) ou sem cartão presente (CNP).

Se uma empresa tentar capturar uma transação depois que a retenção de autorização expirar, a cobrança normalmente falhará, pois o banco emissor não terá mais os fundos reservados para essa retenção. A empresa precisará então tentar uma nova autorização, o que significa que o cartão do cliente será verificado novamente para ver se uma nova retenção pode ser feita. Se o cartão original tiver sido cancelado, tiver atingido o limite ou se o saldo disponível do cliente tiver mudado, a nova retenção de autorização poderá ser recusada, mesmo que a primeira tenha sido bem-sucedida.

Algumas práticas reduzem a chance de que isso aconteça:

• Acompanhe as datas de autorização junto com o status do pedido: isso é importante se sua empresa operar com prazos de execução variáveis.

• Crie alertas para pedidos que se aproximam do prazo de expiração: isso dá à sua empresa tempo para capturar ou reautorizar antes que a retenção expire.

• Alinhe sua estratégia de captura ao prazo de execução: se sua empresa costuma fazer os envios em dois a três dias, você pode evitar muitos dos problemas de expiração com a captura automática ou quase automática. Se sua empresa exige prazos de execução mais longos, você pode precisar incluir uma etapa de reautorização para os pedidos em risco.

Captura automática e manual: o que é melhor para sua empresa?

A decisão entre a captura automática e a manual depende do quanto o valor final da transação pode mudar entre o momento da compra e quando a empresa estiver pronta para recolher o pagamento.

A captura automática geralmente é um bom modelo se o pedido for concluído no momento em que é feito. Isso funciona bem se sua empresa gerencia transações de varejo, compras digitais ou assinaturas. Normalmente não há um intervalo de execução para gerenciar, então atrasar a captura apenas adiciona custos indiretos.

A captura manual vale a etapa extra quando a empresa precisa de um atraso entre a autorização e o pagamento, seja para confirmar se há estoque disponível, verificar se um serviço foi entregue ou calcular uma fatura final. Ela também dá à empresa tempo para identificar um pedido cancelado ou tomar providências quanto a qualquer sinal de fraude antes que o dinheiro se mova, o que é mais importante se sua empresa lida com compras de valor mais alto ou tem taxas de contestação elevadas.

A API Payment Intents da Stripe aceita a captura manual e a automática, permitindo que a empresa decida qual é a melhor abordagem. Ela pode ser combinada ao Stripe Radar para ajudar sua empresa a avaliar o risco de uma transação, o que adiciona uma camada de proteção.

Como o Stripe Radar pode ajudar

O Stripe Radar ajuda a detectar fraudes e impulsionar o crescimento usando inteligência artificial (IA) treinada com dados da rede global da Stripe. O Radar ajuda a proteger a empresa contra fraudes em todo o ciclo de vida do cliente antes que isso afete seus resultados financeiros, além de ajudar a aprovar mais clientes e pagamentos legítimos.

O Radar pode ajudar sua empresa a:

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• Adapte-se à evolução da fraude: o Radar se adapta continuamente às mudanças nos padrões de fraude, desde abusos de primeira parte até transações autônomas, ajudando a proteger sua empresa contra ameaças emergentes.

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Perguntas frequentes sobre autorização e captura