För att hantera säljares efterlevnad bör du köra kontroller som bekräftar vem som säljer på en plattform, verifierar att hen har juridisk rätt att ta emot betalningar och upptäcker eventuella ändringar av den statusen över tid. En marknadsplats som förmedlar betalningar mellan köpare och säljare måste kombinera identitetsverifiering, företagsverifiering, sanktionskontroller och löpande övervakning från det ögonblick en säljare registrerar sig och för varje transaktion därefter. Löpande övervakning är också viktigt i takt med att identitetsbedrägeri blir mer avancerat.

Nedan förklarar vi hur marknadsplatsens onboarding-process samlar in rätt information för varje säljartyp, hur verifiering enligt Know Your Customer (KYC) och Know Your Business (KYB) bekräftar identiteten och hur efterlevnaden fortsätter långt efter det initiala godkännandet.

Viktiga lärdomar

• Säljares efterlevnad börjar vid onboarding och fortsätter under hela säljarrelationens livslängd.

• KYC verifierar enskilda säljare medan KYB verifierar företag, och båda bygger på att stämma av inlämnade uppgifter mot myndighetsregister.

• Löpande övervakning, förnyade sanktionskontroller och utökad due diligence för säljare med högre risk håller en plattforms efterlevnadsprogram effektivt när säljare och regleringar ändras.

Vad innebär en onboarding-process som uppfyller efterlevnadskrav?

Onboarding-processen är där en plattform samlar in det som behövs för att besluta om en säljare tryggt kan ta emot betalningar. Detta ser inte likadant ut för varje säljare. Beroende på deras plats och verksamhetsform måste vissa säljare skicka in en myndighetsutfärdad id-handling, bevis på företagsregistrering och information om vem som äger eller kontrollerar företaget. Alla säljare måste tillhandahålla identitets- och företagsuppgifter, till exempel registrerat namn, fysisk adress, skatteregistreringsnummer och bankuppgifter för utbetalningar, innan de kan behandla en transaktion.

När du har tagit emot all information du behöver verifierar du den för att säkerställa att den är korrekt och beslutar om säljarens konto ska aktiveras. Ingen säljare bör börja flytta pengar innan plattformen vet vem hen är och om hen har juridisk rätt att göra det hen föreslår att göra.

Hur stöder KYC- och KYB-verifiering säljares efterlevnad?

KYC och KYB är de två spåren för identitetsverifiering: ett för personer och ett för företag. De skyddar digitala plattformar genom att bekräfta de sanna identiteterna hos enskilda näringsidkare och juridiska personer innan de säljer. En plattform behöver båda eftersom säljare kan dyka upp som vilket som helst av dem.

KYC för enskilda säljare

Detta verifierar en persons identitet med hens fullständiga registrerade namn, födelsedatum, hemadress och ett nationellt id-nummer, till exempel ett Social Security number (SSN) i USA. Verifieringsleverantörer stämmer vanligtvis av inlämnade uppgifter mot statliga databaser och ber om en fotolegitimation plus en selfie för att bekräfta att dokumentet tillhör personen som skickar in det.

KYB för företagssäljare

Detta bekräftar att företaget existerar som en registrerad juridisk enhet genom att matcha dess namn och registreringsnummer mot statliga företagsregister. Verifiering av representanter använder en företagsadress och dokument som bolagsordning eller registreringsbevis för att identifiera vem som är behörig att representera företaget.

Att skala med geografi

En plattform som endast är verksam i USA kan förlita sig på en snävare uppsättning kontroller, medan en som gör onboarding av säljare över flera regioner behöver ett system som vet vilka dokument varje jurisdiktion godkänner.

Hur stärker AML-, sanktions- och ägarkontroller säljares efterlevnad?

KYC och KYB bekräftar identiteten. Kontroller avseende bekämpning av penningtvätt (AML), sanktionskontroller och ägarkontroller bekräftar att identiteten du har verifierat inte är en du är förbjuden att göra affärer med. Så här fungerar de:

• Sanktionskontroller: Detta kör en säljares namn och namnen på alla med betydande ägande eller kontroll mot bevakningslistor som upprätthålls av organ som US Office of Foreign Assets Control, EU och FN.

• Rullande omkontroller: Kontrollen sker vid onboarding och upprepas sedan löpande eftersom bevakningslistor uppdateras regelbundet och en säljare som blev godkänd förra månaden kan finnas på en lista i dag.

• Kontroller av verklig huvudman (UBO): Enligt den amerikanska Corporate Transparency Act måste utländska enheter som är registrerade för att bedriva verksamhet i USA och som ägs av icke-amerikanska medborgare identifiera och verifiera individer som äger 25 % eller mer av företaget. EU:s AML-förordning, som träder i kraft fullt ut i juli 2027, har liknande krav. Att verifiera verklig huvudman är viktigt eftersom ett företag kan se legitimt ut på papperet även om det kontrolleras av någon som plattformen annars aldrig skulle godkänna.

• AML-övervakning: Detta fokuserar mindre på vem säljaren är och mer på vad hen gör. Det flaggar mönster som att strukturera transaktioner för att undvika rapporteringströsklar och skiktning av medel via flera konton.

Hur fortsätter säljares efterlevnad efter att en säljare har godkänts?

Godkännandet är inte mållinjen. Förändringar i efterhand kan påverka säljarens efterlevnadsstatus på följande sätt:

• Periodisk återverifiering: Säljare ombeds att bekräfta eller uppdatera sin information enligt ett fast schema eller när något i deras konton föranleder en granskning.

• Förnyade kontroller mot bevakningslistor: De rullande omkontrollerna tar hänsyn till frekventa ändringar av sanktionslistor, och ett namn som var godkänt vid onboarding kan dyka upp på en lista senare.

• Transaktionsövervakning: Detta bevakar plötsliga förändringar i volym, ovanliga frekvenser för återbetalning eller chargeback, eller aktivitet som inte stämmer överens med säljarens angivna verksamhetsform.

• Kontroller av negativ medierapportering: Dessa skannar nyheter och offentliga register efter rapporter som binder en säljare till bedrägeri, sanktionsbrott eller andra rättsliga problem.

Stripe Connect gör automatiskt nya kontroller av anslutna konton och uppmanar säljare att uppdatera information när något väsentligt förändras, vilket minskar det manuella arbete som ett efterlevnadsteam annars skulle hantera. Att jaga dessa uppdateringar manuellt över en stor säljarbas kan snabbt leda till att ett team hamnar på efterkälken och lämnar luckor som visar sig först efter att något har gått fel.

Hur hanterar plattformar efterlevnad för säljare med högre risk?

Plattformar behöver ett definierat tillvägagångssätt för säljare som inte klarar standardverifieringen. Så här ser några av dessa fall ut och så här hanterar man dem:

• Branscher med högre risk: En säljare som är verksam i en kategori som förknippas med förhöjd risk för bedrägeri eller penningtvätt flaggas vanligtvis för en närmare granskning före godkännande.

• Jurisdiktioner med högre risk: Registrering i ett land som plattformen eller dess betalleverantör behandlar som högre risk leder till samma typ av granskning.

• Komplexa ägarstrukturer: Ägande som är ovanligt skiktat eller svårt att verifiera fördröjer godkännandet tills strukturen är fullständigt kartlagd.

• Delvisa träffar vid kontroll: En inledande sanktions- eller identitetskontroll som resulterar i en delvis träff kräver en närmare granskning innan den godkänns eller avvisas helt.

• Utökad due diligence: Genom att samla in mer dokumentation än vad en standardmässig onboarding kräver verifieras källan till säljarens medel och en noggrannare transaktionsövervakning tillämpas efter godkännandet.

• Kontroll av personer i politiskt utsatt ställning (PEP): Här kontrolleras om en säljare eller dess verkliga huvudmän innehar, eller har innehaft, framträdande offentliga uppdrag. PEP-personer kan medföra en högre potentiell risk för exponering mot mutor eller korruption även utan direkta bevis på oegentligheter.

Även om ett riskbaserat system kan flagga ärendet, begära in extra dokumentation och utföra ytterligare kontroller, krävs det vanligtvis att en medlem i teamet för efterlevnad fattar det avgörande beslutet i ett gränsfall.

Hur kan plattformar utvärdera om deras metoder för säljares efterlevnad fungerar?

Ett efterlevnadsprogram som blockerar varje risk kan också blockera legitima säljare från att någonsin komma igenom. Här är några mätvärden som kan hjälpa dig att balansera din metod:

• Slutförande- och avhoppsfrekvens för onboarding: Dessa visar om legitima säljare tar sig igenom processen eller avbryter den på grund av frustration.

• Tid till godkännande: Detta mäter hur länge säljare väntar innan de kan börja ta emot betalningar, och påverkar bibehållandet av kunder direkt.

• Falskt positiva frekvenser: Dessa visar om sanktions- och identitetskontroller felaktigt flaggar för många säljare, vilket slösar tid på granskning och kan försena riktiga affärer.

• Eskaleringar för manuell granskning: Att jämföra hur många konton som eskaleras med hur många eskaleringar som visar sig vara genuina problem visar om de riskbaserade uppmaningarna är korrekt kalibrerade.

Höga avhoppsfrekvenser i kombination med få eskaleringar kan innebära att onboarding-flödet ber om mer än det behöver. Låga avhopp i kombination med problemkonton som slinker igenom oupptäckta betyder att kontrollerna inte är tillräckligt strikta för den säljarbas som genomgår onboarding. Säljarbasen, regulatoriska skyldigheter och riskmiljön förändras ständigt, så du hittar ingen balans i ett engångsbeslut för inställningar.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Väx globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder över hela världen med lokala betalningsmetoder och möjligheten att enkelt beräkna omsättningsskatt, mervärdesskatt (moms) och skatt på varor och tjänster (GST).

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.

Vanliga frågor om att hantera säljares efterlevnad