Per gestire la compliance dei venditori, devi eseguire controlli che confermino chi vende su una piattaforma, verificare che siano legalmente autorizzati ad accettare pagamenti e rilevare eventuali modifiche a tale stato nel tempo. Un marketplace che facilita i pagamenti tra acquirenti e venditori deve combinare la verifica dell'identità, la verifica dell'attività, lo screening delle sanzioni e il monitoraggio continuo dal momento in cui un venditore si registra e per ogni transazione successiva. Anche il monitoraggio continuo è importante poiché le frodi d'identità diventano sempre più avanzate.

Di seguito spiegheremo come la procedura di attivazione del marketplace raccoglie le informazioni giuste per ogni tipo di venditore, come l'adeguata verifica della clientela (KYC) e la verifica KYB (Know Your Business) confermano l'identità e come la compliance continua ben oltre l'approvazione iniziale.

In sintesi

• La compliance dei venditori inizia al momento dell'attivazione e continua per tutta la durata del rapporto con il venditore.

• La verifica KYC riguarda i venditori persone fisiche, mentre la verifica KYB riguarda le aziende; entrambe si basano sul controllo incrociato dei dettagli inviati con i registri governativi.

• Il monitoraggio continuo, il nuovo screening delle sanzioni e la due diligence rafforzata per i venditori a rischio più elevato mantengono efficace il programma di compliance di una piattaforma al mutare dei venditori e delle normative.

Cosa comporta una procedura di attivazione conforme?

La procedura di attivazione è il momento in cui una piattaforma raccoglie ciò di cui ha bisogno per decidere se un venditore può accettare pagamenti in modo sicuro. Questa procedura non sarà la stessa per ogni venditore. A seconda della loro località e del tipo di business, alcuni venditori dovranno inviare un documento di identità rilasciato da un'autorità governativa, la prova della registrazione dell'attività e le informazioni su chi possiede o controlla l'azienda. Tutti i venditori devono fornire i dettagli sull'identità e sull'attività, come la ragione sociale, l'indirizzo fisico, il codice fiscale e i dati bancari per i bonifici, prima di poter elaborare una transazione.

Dopo aver ricevuto tutte le informazioni necessarie, ne verificherai l'accuratezza e deciderai se attivare l'account del venditore. Nessun venditore dovrebbe iniziare a spostare denaro prima che la piattaforma sappia chi è e se è legalmente autorizzato a fare ciò che propone di fare.

In che modo le verifiche KYC e KYB supportano la compliance dei venditori?

La KYC e la KYB sono i due percorsi per la verifica dell'identità: uno per le persone fisiche e uno per le aziende. Proteggono le piattaforme digitali confermando le vere identità di singoli commercianti e persone giuridiche prima che inizino a vendere. Una piattaforma ha bisogno di entrambe poiché i venditori possono rientrare in una delle due categorie.

KYC per i venditori persone fisiche

Verifica l'identità di una persona tramite la sua ragione sociale completa, la data di nascita, l'indirizzo di residenza e un numero di documento di identità nazionale come il Social Security Number (SSN) negli Stati Uniti. I fornitori di servizi di verifica di solito incrociano i dettagli inviati con i database governativi e richiedono un documento di identità con foto e un selfie per confermare che il documento appartenga alla persona che lo invia.

KYB per i venditori aziendali

Conferma che l'azienda esiste come persona giuridica registrata verificandone il nome e il numero di registrazione nei registri delle imprese governativi. La verifica del rappresentante utilizza un indirizzo dell'attività e documenti come l'atto costitutivo o lo statuto per identificare chi è autorizzato a rappresentare l'azienda.

Scalabilità a livello geografico

Una piattaforma che opera solo negli Stati Uniti può basarsi su un set di controlli più limitato, mentre una piattaforma che attiva venditori in più aree geografiche ha bisogno di un sistema che conosca quali documenti vengono riconosciuti in ciascuna giurisdizione.

In che modo l'antiriciclaggio, le sanzioni e i controlli sulla titolarità rafforzano la compliance dei venditori?

La KYC e la KYB confermano l'identità. L'antiriciclaggio (AML), lo screening delle sanzioni e i controlli sulla titolarità confermano che l'identità che hai verificato non sia un'identità con cui ti è vietato fare affari. Ecco come funzionano:

• Screening delle sanzioni: confronta il nome di un venditore e i nomi di chiunque abbia una titolarità o un controllo sostanziale con le liste di controllo gestite da organismi come l'US Office of Foreign Assets Control, l'UE e l'ONU.

• Nuovi screening continui: lo screening avviene al momento dell'attivazione e poi si ripete su base continua poiché le liste di controllo vengono aggiornate regolarmente e un venditore che le ha superate il mese scorso potrebbe essere in una lista oggi.

• Controlli del titolare effettivo (UBO): ai sensi dello US Corporate Transparency Act, le persone giuridiche straniere registrate per fare affari negli Stati Uniti e di proprietà di cittadini non statunitensi devono identificare e verificare le persone fisiche che possiedono il 25% o più dell'attività. Il regolamento antiriciclaggio dell'UE, che entrerà pienamente in vigore a luglio 2027, prevede requisiti simili. La verifica del titolare effettivo è importante perché un'attività può sembrare legittima sulla carta anche se è controllata da qualcuno che altrimenti la piattaforma non approverebbe mai.

• Monitoraggio antiriciclaggio: si concentra meno su chi è il venditore e più su ciò che sta facendo; segnala modelli come la strutturazione delle transazioni per eludere le soglie di segnalazione e la stratificazione di fondi attraverso più account.

Come continua la compliance del venditore dopo la sua approvazione?

L'approvazione non è il traguardo. Modifiche a posteriori possono influire sullo stato di compliance del venditore in questi modi:

• Nuova verifica periodica: ai venditori viene chiesto di confermare o aggiornare le proprie informazioni secondo un programma prestabilito o quando qualcosa nei loro account richiede una revisione.

• Nuovo screening incrociato con le liste di controllo: i nuovi screening continui tengono conto delle frequenti modifiche alle liste delle sanzioni e un nome che non era presente al momento dell'attivazione può apparirvi in un secondo momento.

• Monitoraggio delle transazioni: verifica l'eventuale presenza di improvvise variazioni di volume, tassi di rimborso o storno insoliti o attività che non corrispondono al tipo di business dichiarato dal venditore.

• Controlli su notizie negative nei media: analizzano le notizie e i registri pubblici alla ricerca di report che colleghino un venditore a frodi, violazioni di sanzioni o altri problemi di carattere giuridico.

Stripe Connect esegue automaticamente un nuovo screening degli account collegati e richiede ai venditori di aggiornare le informazioni in caso di modifiche sostanziali; questo riduce il lavoro manuale che altrimenti gestirebbe un team di compliance. Andare alla ricerca manuale di questi aggiornamenti in un'ampia base di venditori può causare rapidamente ritardi per un team e lasciare lacune che si manifestano solo quando qualcosa va storto.

In che modo le piattaforme gestiscono la compliance dei venditori ad alto rischio?

Le piattaforme hanno bisogno di un percorso definito per i venditori che non superano la verifica standard. Ecco come si presentano alcuni di questi casi e come gestirli:

• Settori ad alto rischio: un venditore che opera in una categoria associata a un rischio elevato di frode o riciclaggio di denaro viene in genere segnalato per un esame più attento prima dell'approvazione.

• Giurisdizioni ad alto rischio: la registrazione in un Paese che la piattaforma o il suo fornitore di servizi di pagamento considera ad alto rischio comporta lo stesso tipo di esame.

• Strutture proprietarie complesse: una proprietà insolitamente stratificata o difficile da verificare rallenta l'approvazione finché la struttura non viene completamente tracciata.

• Corrispondenze parziali di screening: un controllo iniziale delle sanzioni o dell'identità che produce una corrispondenza parziale necessita di un esame più attento prima di essere approvato o respinto del tutto.

• Due diligence rafforzata: raccogliendo più documentazione rispetto a quella richiesta dall'attivazione standard, si verifica l'origine dei fondi del venditore e si applica un monitoraggio più attento della transazione dopo l'approvazione.

• Screening delle persone politicamente esposte (PEP): questo controllo verifica se un venditore o i suoi titolari effettivi ricoprono, o hanno ricoperto, cariche pubbliche di rilievo; le PEP potrebbero avere un maggiore potenziale di rischio di esposizione a concussione o corruzione, anche senza una prova diretta di illecito.

Sebbene un sistema basato sul rischio possa segnalare il caso, richiedere documentazione aggiuntiva ed eseguire screening supplementari, una decisione effettiva su un caso limite richiede di solito l'intervento di un membro del team di compliance per la decisione finale.

In che modo le piattaforme possono valutare se i loro approcci alla compliance dei venditori funzionano?

Un programma di compliance che blocca ogni rischio potrebbe anche impedire ai venditori legittimi di avere successo. Ecco alcune metriche che possono aiutarti a bilanciare il tuo approccio:

• Tassi di completamento e di abbandono dell'attivazione: mostrano se i venditori legittimi stanno portando a termine la procedura o la stanno abbandonando per frustrazione.

• Tempo di approvazione: misura quanto tempo aspettano i venditori prima di poter iniziare ad accettare pagamenti e influisce direttamente sulla fidelizzazione.

• Tassi di falsi positivi: indicano se lo screening delle sanzioni e dell'identità segnala erroneamente troppi venditori, il che spreca tempo di revisione e potrebbe ritardare le attività reali.

• Escalation per revisione manuale: confrontare quanti account vengono riassegnati rispetto a quante escalation si rivelano problemi reali mostra se i messaggi basati sul rischio sono calibrati correttamente.

Un tasso di abbandono elevato abbinato a poche escalation potrebbe significare che il flusso di attivazione richiede più del necessario. Un tasso di abbandono basso abbinato ad account problematici che sfuggono ai controlli significa che i controlli non sono abbastanza severi per la base di venditori in fase di attivazione. La base di venditori, gli obblighi normativi e il panorama dei rischi sono in continua evoluzione, pertanto non troverai l'equilibrio in una singola decisione di configurazione iniziale.

In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la tassa su beni e servizi (GST).

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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Domande frequenti sulla gestione della compliance dei venditori