Para gerenciar a conformidade do vendedor, você deve executar verificações para confirmar quem está vendendo em uma plataforma, verificar se essas pessoas têm permissão legal para aceitar pagamentos e detectar eventuais alterações nesse status ao longo do tempo. Um marketplace que facilita os pagamentos entre compradores e vendedores deve combinar a verificação de identidade, a verificação da empresa, a triagem de sanções e o monitoramento contínuo, desde o momento do cadastro do vendedor até cada transação posterior. O monitoramento contínuo também é importante, uma vez que a fraude de identidade tem se tornado cada vez mais avançada.

Abaixo, explicaremos como o processo de onboarding do marketplace coleta as informações corretas para cada tipo de vendedor, como a verificação Know Your Customer (KYC) e Know Your Business (KYB) confirmam a identidade e como a conformidade continua bem depois da aprovação inicial.

Principais conclusões

• A conformidade do vendedor começa no onboarding e continua durante toda a relação com o vendedor.

• O KYC verifica vendedores pessoas físicas, enquanto o KYB verifica empresas, e ambos dependem do cruzamento dos dados enviados com registros governamentais.

• O monitoramento contínuo, as novas triagens de sanções e a due diligence aprimorada para vendedores de alto risco mantêm o programa de conformidade de uma plataforma em funcionamento conforme as regras e os vendedores mudam.

O que um processo de onboarding em conformidade envolve?

O processo de onboarding é onde a plataforma coleta o necessário para decidir se um vendedor pode aceitar pagamentos com segurança. Isso não será igual para todos os vendedores. Dependendo da localização e do tipo de empresa, alguns vendedores precisarão enviar uma identificação oficial, comprovante de cadastro da empresa e informações sobre quem possui ou controla a empresa. Todos os vendedores devem fornecer detalhes de identidade e dados comerciais, como nome jurídico, endereço físico, número de identificação fiscal e dados bancários para repasses, antes de poderem processar uma transação.

Depois de receber todas as informações necessárias, você verificará a precisão delas e decidirá se ativará a conta do vendedor. Nenhum vendedor deve começar a movimentar dinheiro antes de a plataforma saber quem ele é e se ele tem permissão legal para fazer o que está propondo.

Como a verificação KYC e KYB apoiam a conformidade do vendedor?

KYC e KYB são as duas vias de verificação de identidade: uma para pessoas físicas e outra para empresas. Elas protegem plataformas digitais ao confirmar as identidades verdadeiras de comerciantes pessoas físicas e entidades corporativas antes de começarem a vender. Uma plataforma precisa de ambas, já que os vendedores podem se apresentar das duas formas.

KYC para vendedores pessoas físicas

Isso verifica a identidade de uma pessoa pelo nome jurídico completo, data de nascimento, endereço residencial e um número de identificação nacional, como o número de seguro social (SSN) nos EUA. Os provedores de verificação costumam cruzar as informações enviadas com os bancos de dados do governo e solicitam uma identificação oficial com foto mais uma selfie para confirmar que o documento pertence à pessoa que o está enviando.

KYB para vendedores pessoa jurídica

Isso confirma que a empresa existe como uma pessoa jurídica cadastrada, comparando o nome e o número de cadastro em registros comerciais do governo. A verificação de representantes usa um endereço comercial e documentos, como o contrato ou estatuto social, para identificar quem tem autorização para representar a empresa.

Escalonamento geográfico

Uma plataforma que opera apenas nos EUA pode depender de um conjunto mais restrito de verificações, enquanto uma plataforma que faz o onboarding de vendedores em várias regiões precisa de um sistema que saiba quais documentos cada jurisdição reconhece.

Como as verificações de PLD, sanções e propriedade fortalecem a conformidade do vendedor?

KYC e KYB confirmam a identidade. A Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), a triagem de sanções e as verificações de propriedade confirmam que você não tem proibição de fazer negócios com a identidade verificada. Veja como funcionam:

• Triagem de sanções: Cruza o nome do vendedor e de qualquer pessoa com propriedade ou controle substancial com listas de observação mantidas por órgãos como o Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros dos EUA, a UE e a ONU.

• Novas triagens contínuas: A triagem ocorre no onboarding e se repete de forma contínua, uma vez que as listas de observação são atualizadas regularmente e um vendedor aprovado no mês passado pode estar em uma lista hoje.

• Verificações de proprietário usufrutuário final (UBO): De acordo com o Corporate Transparency Act dos EUA, as entidades estrangeiras cadastradas para fazer negócios nos EUA e que pertencem a cidadãos não americanos devem identificar e verificar as pessoas que detêm 25% ou mais da empresa. O regulamento de PLD da UE, que entra em vigor em julho de 2027, tem exigências semelhantes. A verificação do UBO é importante porque uma empresa pode parecer legítima no papel mesmo que seja controlada por alguém que a plataforma normalmente nunca aprovaria.

• Monitoramento de PLD: O foco não é quem é o vendedor, e sim o que ele faz. Ele sinaliza padrões, como a estruturação de transações para evitar limites de denúncia e a estratificação de fundos em várias contas.

Como a conformidade do vendedor continua depois de ele ser aprovado?

A aprovação não é o fim do processo. Mudanças após o fato podem afetar o status de conformidade do vendedor das seguintes formas:

• Nova verificação periódica: É solicitado que os vendedores confirmem ou atualizem as informações deles em um cronograma definido ou quando algo nas contas deles aciona uma revisão.

• Novas triagens em listas de observação: As novas triagens contínuas consideram alterações frequentes nas listas de sanções, e um nome que estava limpo no onboarding pode aparecer em uma lista depois.

• Monitoramento de transações: Observa mudanças bruscas de volume, taxas de reembolso ou estorno incomuns, ou atividades que não correspondem ao tipo de empresa declarado do vendedor.

• Verificações de mídia adversa: Analisam notícias e registros públicos em busca de relatórios que liguem o vendedor a fraude, violações de sanções ou outros problemas legais.

O Stripe Connect faz uma nova triagem automática das contas conectadas e solicita que os vendedores atualizem as informações quando há uma alteração material, o que reduz o trabalho manual que a equipe de conformidade teria que realizar de outra forma. Buscar essas atualizações manualmente em uma grande base de vendedores pode rapidamente fazer uma equipe atrasar o trabalho e deixar brechas que só aparecem depois de algum problema.

Como as plataformas lidam com a conformidade para vendedores de alto risco?

As plataformas precisam de um caminho definido para vendedores que não passam na verificação padrão. Veja como são alguns desses casos e como lidar com eles:

• Setores de alto risco: um vendedor que opera em uma categoria associada a um risco elevado de fraude ou lavagem de dinheiro normalmente é sinalizado para uma análise mais detalhada antes da aprovação.

• Jurisdições de alto risco: o cadastro em um país que a plataforma ou seu provedor de pagamento trata como de alto risco gera o mesmo tipo de revisão.

• Estruturas de propriedade complexas: uma propriedade com camadas incomuns ou difícil de verificar atrasa a aprovação até que a estrutura seja totalmente mapeada.

• Correspondências parciais de triagem: uma verificação inicial de identidade ou sanções que resulte em uma correspondência parcial precisa de uma análise mais detalhada antes de ser liberada ou totalmente rejeitada.

• Due diligence aprimorada: ao coletar mais documentação do que o onboarding padrão exige, essa etapa verifica a origem dos fundos do vendedor e aplica um monitoramento de transação mais rigoroso após a aprovação.

• Triagem de pessoa politicamente exposta (PEP): verifica se um vendedor ou seus beneficiários finais ocupam, ou ocuparam, cargos públicos notáveis; as PEPs podem ter um maior potencial de risco de exposição a suborno ou corrupção, mesmo sem evidências diretas de irregularidades.

Embora um sistema baseado em risco possa sinalizar o caso, solicitar documentação extra e realizar triagens adicionais, uma decisão real em um caso limítrofe geralmente exige que um membro da equipe de conformidade tome a decisão.

Como as plataformas podem avaliar se suas abordagens de conformidade do vendedor estão funcionando?

Um programa de conformidade que bloqueia todos os riscos também pode impedir o acesso de vendedores legítimos. Veja algumas métricas que podem ajudar você a equilibrar sua abordagem:

• Taxas de conclusão e abandono do onboarding: Mostram se os vendedores legítimos estão concluindo o processo ou o abandonando por frustração.

• Tempo de aprovação: Mede quanto tempo os vendedores esperam antes de poderem começar a aceitar pagamentos e afeta diretamente a retenção.

• Taxas de falsos positivos: Mostram se a triagem de identidade e sanções está sinalizando incorretamente muitos vendedores, o que desperdiça tempo de revisão e pode atrasar negócios reais.

• Escalonamentos de revisão manual: A comparação de quantas contas são escalonadas com quantos escalonamentos acabam sendo problemas reais mostra se os avisos baseados em risco estão calibrados corretamente.

Um alto abandono associado a poucos escalonamentos pode significar que o fluxo de onboarding está solicitando mais do que o necessário. Um baixo abandono associado a contas problemáticas que passam despercebidas significa que as verificações não são rigorosas o suficiente para a base de vendedores no onboarding. A base de vendedores, as obrigações regulatórias e o ambiente de risco estão sempre mudando, o que impede que o equilíbrio seja alcançado em uma única decisão de configuração.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: use funções hospedadas pela Stripe ou integradas para entrar em produção mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, risco, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes no mundo todo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, imposto sobre valor agregado (IVA) e imposto sobre bens e serviços (GST).

• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas em cada transação. Monetize as funções da Stripe ativando pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de imposto sobre vendas, financiamento, cartão de despesas e muito mais na plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece hoje mesmo.

Perguntas frequentes sobre como gerenciar a conformidade do vendedor