Para gestionar el cumplimiento de la normativa del vendedor, debes ejecutar revisiones que confirmen quién vende en una plataforma, verificar que estén legalmente autorizados para aceptar pagos y detectar cualquier cambio en ese estado con el paso del tiempo. Un Marketplace que facilita los pagos entre compradores y vendedores debe combinar la verificación de identidad, la verificación de la empresa, la revisión de sanciones y el monitoreo continuo desde el momento en que un vendedor se registra y a través de cada transacción posterior. El monitoreo continuo también es importante a medida que el fraude de identidad se vuelve más avanzado.

A continuación, explicaremos cómo el proceso de onboarding del Marketplace recopila la información correcta para cada tipo de vendedor, cómo la verificación de Conozca a su cliente (KYC) y Conozca a su empresa (KYB) confirma la identidad, y cómo el cumplimiento de la normativa continúa mucho después de la aprobación inicial.

Puntos clave

• El cumplimiento de la normativa del vendedor comienza en el onboarding y continúa durante toda la relación con el vendedor.

• KYC verifica a los vendedores particulares, mientras que KYB verifica a las empresas, y ambos se basan en la comprobación cruzada de los detalles enviados con los registros gubernamentales.

• El monitoreo continuo, la nueva revisión de sanciones y la diligencia debida reforzada para los vendedores de mayor riesgo mantienen la eficacia del programa de cumplimiento de la normativa de una plataforma a medida que los vendedores y las regulaciones cambian.

¿Qué implica un proceso de onboarding que cumple con la normativa?

El proceso de onboarding es donde una plataforma recopila lo que necesita para decidir si un vendedor puede aceptar pagos de manera segura. Esto no será igual para todos los vendedores. Dependiendo de su lugar y tipo de empresa, algunos vendedores deberán enviar un documento de identidad oficial, un comprobante del registro de la empresa e información sobre quién es el titular o controla la empresa. Todos los vendedores deben proporcionar detalles de identidad y de la empresa, como el nombre legal, la dirección física, el número de identificación fiscal y los datos bancarios para las transferencias, antes de poder procesar una transacción.

Una vez que hayas recibido toda la información que necesitas, verificarás su exactitud y decidirás si activarás la cuenta del vendedor. Ningún vendedor debería empezar a mover dinero antes de que la plataforma sepa quién es y si está legalmente autorizado a hacer lo que propone hacer.

¿Cómo respaldan las verificaciones KYC y KYB el cumplimiento de la normativa del vendedor?

KYC y KYB son las dos vías para la verificación de la identidad: una para personas y otra para empresas. Protegen las plataformas digitales al confirmar las verdaderas identidades de los comerciantes particulares y de las entidades corporativas antes de que vendan. Una plataforma necesita ambas, ya que los vendedores pueden presentarse como cualquiera de los dos.

KYC para vendedores particulares

Esto verifica la identidad de una persona con su nombre legal completo, fecha de nacimiento, domicilio y un número de identificación nacional, como el número de Seguro Social (SSN), en EE. UU. Los proveedores de verificación generalmente cotejan los detalles enviados con las bases de datos gubernamentales y piden un documento de identidad con fotografía, además de una selfie para confirmar que el documento pertenece a la persona que lo envía.

KYB para vendedores empresariales

Esto confirma que la empresa existe como entidad jurídica registrada cotejando su nombre y número de registro con los registros empresariales del gobierno. La verificación de los representantes utiliza una dirección comercial y documentos como artículos de organización o incorporación para identificar quién está autorizado a representar a la empresa.

Escalar según la geografía

Una plataforma que opera solo en EE. UU. puede depender de un conjunto más reducido de revisiones, mientras que una que incorpora vendedores en distintas regiones necesita un sistema que sepa qué documentos reconoce cada jurisdicción.

¿Cómo fortalecen el cumplimiento de la normativa del vendedor el AML, las sanciones y las revisiones de propiedad?

KYC y KYB confirman la identidad. La prevención del lavado de dinero (AML), la revisión de sanciones y las revisiones de propiedad confirman que la identidad que has verificado no es una con la que tienes prohibido hacer negocios. Así es cómo funcionan:

• Revisión de sanciones: esto contrasta el nombre de un vendedor y los nombres de cualquier persona con una titularidad o control sustancial con las listas de vigilancia mantenidas por organismos como la Oficina de Control de Activos Extranjeros de EE. UU., la UE y la ONU.

• Nuevas revisiones continuas: la revisión ocurre en el onboarding y luego se repite de manera continua, ya que las listas de vigilancia se actualizan regularmente y un vendedor que pasó el mes pasado podría estar en una lista hoy.

• Revisiones de beneficiarios efectivos finales (UBO, por sus siglas en inglés): en virtud de la Ley de Transparencia Corporativa de EE. UU., las entidades extranjeras registradas para hacer negocios en EE. UU. y que son propiedad de ciudadanos que no son estadounidenses deben identificar y verificar a los particulares que posean el 25 % o más de la empresa. La regulación de AML de la UE, que entrará plenamente en vigor en julio de 2027, tiene requisitos similares. Verificar a los UBO es importante porque una empresa puede parecer legítima en papel, incluso si está controlada por alguien que, de otro modo, la plataforma nunca aprobaría.

• Monitoreo de AML: esto se centra menos en quién es el vendedor y más en lo que está haciendo; marca patrones como la estructuración de transacciones para evitar los umbrales de declaración y la estratificación de fondos a través de múltiples cuentas.

¿Cómo continúa el cumplimiento de la normativa del vendedor después de su aprobación?

La aprobación no es la línea de meta. Los cambios posteriores pueden afectar el estado de cumplimiento de la normativa del vendedor de las siguientes maneras:

• Nueva verificación periódica: se les pide a los vendedores que confirmen o actualicen su información en un horario establecido o cuando algo en sus cuentas genere una revisión.

• Nueva revisión contra listas de vigilancia: las nuevas revisiones continuas tienen en cuenta los cambios frecuentes en las listas de sanciones, y un nombre que estaba limpio durante el onboarding puede aparecer en una de ellas más tarde.

• Monitoreo de transacciones: esto vigila los cambios bruscos en el volumen, las tasas inusuales de reembolsos o contracargos, o la actividad que no coincide con el tipo de empresa declarado por el vendedor.

• Revisiones de medios adversos: analizan las noticias y los registros públicos en busca de informes que vinculen a un vendedor con fraude, violaciones de sanciones u otros problemas legales.

Stripe Connect vuelve a revisar automáticamente las cuentas conectadas e insta a los vendedores a actualizar su información cuando cambia algo importante, lo que reduce el trabajo manual del que, de otro modo, se encargaría el equipo de cumplimiento de la normativa. Hacer un seguimiento manual de estas actualizaciones en una gran base de vendedores puede hacer rápidamente que un equipo se atrase y deje brechas que solo aparecen después de que algo sale mal.

¿Cómo gestionan las plataformas el cumplimiento de la normativa para vendedores de mayor riesgo?

Las plataformas necesitan un proceso definido para los vendedores que no aprueban la verificación estándar. A continuación, se muestran algunos de esos casos y cómo gestionarlos:

• Sectores de mayor riesgo: Un vendedor que opera en una categoría asociada a un riesgo elevado de fraude o lavado de dinero suele marcarse para su análisis detallado antes de la aprobación.

• Jurisdicciones de mayor riesgo: El registro en un país que la plataforma o su proveedor de servicios de pago considera de mayor riesgo requiere el mismo tipo de revisión.

• Estructuras de propiedad complejas: La propiedad que tiene niveles inusuales o que es difícil de verificar ralentiza la aprobación hasta que la estructura se defina por completo.

• Coincidencias parciales de revisión: Un control inicial de identidad o de sanciones que arroja una coincidencia parcial necesita un análisis detallado antes de que se autorice o rechace por completo.

• Diligencia debida mejorada: Al recopilar más documentación de la que requiere el onboarding estándar, se verifica el origen de los fondos del vendedor y se aplica un monitoreo de transacciones más estricto después de la aprobación.

• Revisión de personas expuestas políticamente (PEP): Esto verifica si un vendedor o sus beneficiarios finales ocupan, o han ocupado, cargos públicos destacados; las PEP podrían tener un mayor potencial de riesgo de exposición al soborno o la corrupción incluso sin evidencia directa de irregularidades.

Si bien un sistema basado en el riesgo puede marcar el caso, solicitar documentación adicional y ejecutar revisiones adicionales, la decisión real sobre un caso límite generalmente requiere que un miembro del equipo de cumplimiento de la normativa tome la decisión final.

¿Cómo pueden las plataformas evaluar si sus enfoques de cumplimiento de la normativa de los vendedores están funcionando?

Un programa de cumplimiento de la normativa que bloquea todos los riesgos también podría bloquear a los vendedores legítimos e impedirles el acceso. Aquí hay algunas métricas que pueden ayudarte a equilibrar tu enfoque:

• Tasas de finalización y abandono del onboarding: muestran si los vendedores legítimos superan el proceso o lo abandonan por frustración.

• Tiempo de aprobación: mide cuánto esperan los vendedores antes de poder empezar a aceptar pagos y afecta directamente a la retención.

• Tasas de falsos positivos: muestran si la revisión de identidad y sanciones marca erróneamente a demasiados vendedores, lo que hace perder el tiempo dedicado a revisar y podría retrasar el negocio real.

• Escalaciones de revisión manual: comparar cuántas cuentas se escalan con cuántas escalaciones resultan ser problemas reales muestra si los indicadores basados en el riesgo están calibrados correctamente.

Un gran número de abandonos junto con pocas escalaciones podría significar que el flujo de onboarding pide más de lo que necesita. Un bajo nivel de abandonos junto con cuentas problemáticas que pasan desapercibidas significa que las revisiones no son lo suficientemente estrictas para la base de vendedores que realiza el onboarding. La base de vendedores, las obligaciones regulatorias y el entorno de riesgo cambian constantemente, por lo que no encontrarás el equilibrio en una decisión de configuración única.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel mundial: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la capacidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto al valor agregado (IVA) e impuestos sobre bienes y servicios (GST).

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

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Preguntas frecuentes sobre cómo gestionar el cumplimiento de la normativa del vendedor