販売者のコンプライアンスを管理するには、プラットフォームで販売している人物を特定し、支払いの受け付けが法的に許可されていることを確認し、そのステータスのその後の変化を検知するチェックを実行する必要があります。買い手と売り手の間の支払いを円滑にするマーケットプレイスは、販売者が登録した瞬間からその後のすべての取引に至るまで、本人確認、ビジネスの確認、制裁対象者のスクリーニング、および継続的な監視を組み合わせる必要があります。個人情報の不正利用が巧妙化する中で、継続的な監視の重要性も高まっています。

以下では、マーケットプレイスのオンボーディングプロセスで各販売者タイプに適切な情報を収集する方法、Know Your Customer (KYC) および Know Your Business (KYB) の確認による本人確認の方法、そして最初の承認後もコンプライアンスを継続する方法について説明します。

この記事でわかること

• 販売者のコンプライアンスはオンボーディング時に始まり、販売者との関係が続く限り継続します。

• KYC は個人の販売者を確認し、KYB はビジネスを確認します。どちらも、提出された詳細を政府の記録と照合することに依存しています。

• 継続的な監視、制裁対象者の再スクリーニング、リスクの高い販売者に対する厳格なデューデリジェンスにより、販売者や規制が変化してもプラットフォームのコンプライアンスプログラムを効果的に維持できます。

準拠したオンボーディングプロセスには何が含まれますか？

オンボーディングプロセスは、プラットフォームが、販売者が安全に支払いを受け付けることができるかどうかを判断するために必要な情報を収集する場所です。これはすべての販売者で同じになるわけではありません。所在地や事業形態によっては、公的な本人確認書類、ビジネス登録の証明書、会社の所有者または支配者に関する情報の提出が必要になる販売者もいます。すべての販売者は、取引を処理できるようになる前に、正式な名称、住所、納税者番号、入金先の銀行口座情報などの身元情報および事業情報を提供する必要があります。

必要な情報をすべて受け取ったら、その正確性を確認し、販売者のアカウントを有効にするかどうかを決定します。プラットフォームが販売者の身元と、提案しているビジネスの実施が法的に許可されているかどうかを把握する前に、販売者が資金の移動を開始すべきではありません。

KYC および KYB の確認は、販売者のコンプライアンスをどのようにサポートしますか？

KYC と KYB は、本人確認のための 2 つのトラックであり、1 つは個人向け、もう 1 つはビジネス向けです。これらは、販売前に個人のトレーダーや法人の真の身元を確認することで、デジタルプラットフォームを保護します。販売者はどちらの形態でも現れる可能性があるため、プラットフォームには両方が必要です。

個人の販売者向けの KYC

これにより、正式な氏名、生年月日、居住地の住所、およびアメリカの社会保障番号 (SSN) などの国民識別番号を使用して、個人の身元が確認されます。確認プロバイダーは通常、提出された詳細を政府のデータベースと照合し、ドキュメントが提出者本人のものであることを確認するために写真付き身分証明書と顔写真を求めます。

ビジネスの販売者向けの KYB

これにより、政府の企業登記簿と名前および登録番号を照合して、ビジネスが登録済みの事業主体として存在することを確認します。代表者の確認では、ビジネスの住所と、定款や設立証明書などのドキュメントを使用して、ビジネスを代表する権限を持つ人物を特定します。

地域に応じたスケーリング

アメリカのみで運営されているプラットフォームは、より狭い範囲のチェックに依存できますが、複数の地域で販売者をオンボーディングするプラットフォームには、各管轄区域で認識されるドキュメントを把握するシステムが必要です。

マネーロンダリング対策、制裁措置、所有者のチェックは、販売者のコンプライアンスをどのように強化しますか？

KYC と KYB は身元を確認します。マネーロンダリング対策 (AML)、制裁対象者のスクリーニング、および所有者のチェックは、確認された身元が取引を禁止されている対象ではないことを確認します。それらの仕組みは以下のとおりです。

• 制裁対象者のスクリーニング: 販売者の名前、および実質的な所有権や支配権を持つ人物の名前を、アメリカ外国資産管理局、EU、国連などの機関が管理するウォッチリストと照合します。

• 継続的な再スクリーニング: ウォッチリストは定期的に更新されるため、スクリーニングはオンボーディング時に行われた後も継続的に繰り返されます。先月パスした販売者が今日はリストに掲載されている可能性があります。

• 最終的な会社代表者 (UBO) のチェック: アメリカの企業透明性法 (Corporate Transparency Act) に基づき、アメリカでビジネスを行うために登録され、アメリカ以外の市民が所有する外国企業は、ビジネスの 25% 以上を所有する個人を特定し、確認する必要があります。2027 年 7 月に完全に施行される EU のマネーロンダリング対策規制にも、同様の要件があります。ビジネスが書類上は合法に見えても、プラットフォームが決して承認しないような人物によって支配されている可能性があるため、UBO の確認は重要です。

• マネーロンダリング対策の監視: これは販売者が誰であるかよりも、何をしているかに焦点を当てます。報告基準額を回避するための取引の分割や、複数のアカウントを通じた資金のレイヤリングなどのパターンにフラグを立てます。

販売者の承認後、販売者のコンプライアンスはどのように継続されますか？

承認はゴールではありません。事後的な変更は、以下のように販売者のコンプライアンスステータスに影響を与える可能性があります。

• 定期的な再確認: 販売者は、設定されたスケジュールに従って、またはアカウント内の何らかの事象により確認が必要になった場合に、情報の確認または更新を求められます。

• ウォッチリストに対する再スクリーニング: 定期的な再スクリーニングは制裁対象者リストの頻繁な変更に対応するものであり、オンボーディング時に問題なかった名前が後でリストに掲載される可能性があります。

• 取引の監視: 取引高の急激な変化、異常な返金率やチャージバック率、または販売者が申告した事業形態と一致しないアクティビティを監視します。

• ネガティブニュースのチェック: ニュースや公開記録をスキャンして、販売者を不正利用、制裁違反、またはその他の法的な問題と結びつける報道がないか確認します。

Stripe Connect は、連結アカウントを自動的に再スクリーニングし、重要な変更があった場合に情報を更新するよう販売者に促します。これにより、コンプライアンスチームが手動で処理する作業が削減されます。大規模な販売者ベース全体でこれらの更新を手動で追跡すると、チームはすぐに遅れを取り、問題が発生して初めて明らかになるギャップを生じさせることになります。

プラットフォームは高リスクの販売者のコンプライアンスにどう対応していますか？

プラットフォームには、標準の本人確認を通過できない販売者に対して、明確な手順を用意する必要があります。このようなケースの例と、それらへの対応方法を以下に示します:

• 高リスクの業界: 不正利用やマネーロンダリングのリスクが高いとされるカテゴリーで事業を行う販売者は、通常、承認前の詳細な調査の対象としてフラグが立てられます。

• 高リスクの管轄区域: プラットフォームまたは決済代行業者が高リスクとして扱う国で登録されている場合も、同様の審査が行われます。

• 複雑な所有構造: 所有構造が異常に多層化されているか、確認が困難な場合、構造が完全に把握されるまで承認が遅れます。

• スクリーニングの部分一致: 初期の制裁チェックや本人確認で部分一致が見つかった場合、承認または完全に拒否される前に、より詳細な調査が必要になります。

• 強化されたデューデリジェンス: 標準的なアカウント登録で求められる以上のドキュメントを収集して販売者の資金源を確認し、承認後により綿密な取引モニタリングを適用します。

• 重要な公的地位にある者 (PEP) のスクリーニング: これにより、販売者またはその実質的支配者が重要な公職に就いているか、あるいは就いていたことがあるかを確認します。PEP は、不正行為の直接的な証拠がなくても、贈収賄や汚職に関与するリスクの可能性が高いと考えられます。

リスクベースのシステムでは、ケースにフラグを立てて追加のドキュメントを要求し、追加のスクリーニングを実行できますが、境界線上のケースに関する実際の判断は、通常、コンプライアンスチームのメンバーが行う必要があります。

プラットフォームは販売者のコンプライアンスアプローチが機能しているかどうかをどのように評価できますか？

すべてのリスクをブロックするコンプライアンスプログラムは、正当な販売者の通過もブロックしてしまう可能性があります。アプローチのバランスを取るために役立つ指標をいくつか紹介します。

• オンボーディングの完了率と離脱率: これらは、正当な販売者がプロセスを完了しているか、フラストレーションにより離脱しているかを示します。

• 承認までの時間: これは、販売者が支払いの受け付けを開始できるようになるまでの待機時間を測定するもので、定着率に直接影響します。

• 誤検知率: これらは、制裁措置や本人確認のスクリーニングで誤ってフラグ付けされる販売者が多すぎないかを示します。誤検知が多いと確認の時間を浪費し、実際のビジネスを遅らせる可能性があります。

• 手動確認へのエスカレーション: エスカレーションされたアカウントの数と、エスカレーションが実際の問題であることが判明した数を比較することで、リスクベースのプロンプトが正しく調整されているかどうかがわかります。

離脱率が高くエスカレーションが少ない場合は、オンボーディングフローで必要以上の情報が求められている可能性があります。離脱率が低く問題のあるアカウントが検出されずにすり抜けている場合は、オンボーディングされている販売者ベースに対してチェックが十分に厳格ではないことを意味します。販売者ベース、規制上の義務、およびリスク環境は常に変化しているため、1 回限りのセットアップの決定でバランスを見つけることはできません。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

• 大規模な決済管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法令遵守に追加リソースを割く必要がありません。

• グローバルに成長: 現地の決済手段と、売上税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新たな収益源の構築: 各取引で手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、売上税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。

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販売者のコンプライアンス管理に関する FAQ