Um die Compliance von Verkäuferinnen und Verkäufern zu verwalten, sollten Sie Prüfungen durchführen, die bestätigen, wer auf einer Plattform verkauft, die verifizieren, dass diese Personen rechtlich befugt sind, Zahlungen zu akzeptieren, und die jegliche Änderungen an diesem Status im Laufe der Zeit erfassen. Ein Marktplatz, der Zahlungen zwischen der Käufer- und Verkäuferschaft vermittelt, muss Identitätsprüfung, Unternehmensverifizierung, Sanktionsprüfung und fortlaufende Überwachung von dem Moment, in dem eine Verkäuferin oder ein Verkäufer sich registriert, bis zu jeder darauf folgenden Transaktion kombinieren. Fortlaufende Überwachung ist auch deshalb wichtig, weil Identitätsbetrug immer ausgefeilter wird.

Im Folgenden erklären wir, wie der Onboarding-Prozess auf einem Marktplatz die richtigen Informationen für jeden Verkäufertyp erfasst, wie die Identität durch die Verifizierungen „Know Your Customer“ (KYC) und „Know Your Business“ (KYB) bestätigt wird und wie die Compliance noch lange nach der anfänglichen Genehmigung fortbesteht.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die Compliance von Verkäuferinnen und Verkäufern beginnt beim Onboarding und wird über die gesamte Dauer der Kundenbeziehung fortgesetzt.

• KYC verifiziert Einzelpersonen als Verkäuferinnen und Verkäufer, während KYB Unternehmen verifiziert. Beide verlassen sich auf den Abgleich eingereichter Daten mit behördlichen Unterlagen.

• Fortlaufende Überwachung, erneute Sanktionsprüfungen und erweiterte Due Diligence für Verkäuferinnen und Verkäufer mit höherem Risiko halten das Compliance-Programm einer Plattform auch dann wirksam, wenn sich die Verkäuferschaft und die Vorschriften ändern.

Was beinhaltet ein konformer Onboarding-Prozess?

Im Rahmen des Onboarding-Prozesses erfasst eine Plattform die erforderlichen Daten, um zu entscheiden, ob eine Verkäuferin oder ein Verkäufer sicher Zahlungen akzeptieren kann. Dies wird nicht für alle Verkäuferinnen und Verkäufer gleich aussehen. Abhängig von ihrem Standort und Unternehmenstyp müssen einige Verkäuferinnen und Verkäufer einen behördlich ausgestellten Ausweis, einen Nachweis der Unternehmensregistrierung und Informationen darüber vorlegen, wem das Unternehmen gehört oder wer es kontrolliert. Alle Verkäuferinnen und Verkäufer müssen Identitäts- und Unternehmensdaten wie den rechtsgültigen Namen, die physische Adresse, die Steueridentifikationsnummer und die Bankverbindung für Auszahlungen angeben, bevor sie eine Transaktion abwickeln können.

Nachdem Sie alle benötigten Informationen erhalten haben, überprüfen Sie diese auf ihre Richtigkeit und entscheiden, ob das Konto der Verkäuferin oder des Verkäufers aktiviert wird. Keine Verkäuferin und kein Verkäufer sollte anfangen, Gelder zu bewegen, bevor die Plattform weiß, wer sie sind und ob sie rechtlich befugt sind, das zu tun, was sie beabsichtigen.

Wie unterstützen KYC- und KYB-Verifizierungen die Compliance von Verkäuferinnen und Verkäufern?

KYC und KYB sind die beiden Wege zur Identitätsprüfung: einer für Personen und einer für Unternehmen. Sie schützen digitale Plattformen, indem sie die wahren Identitäten von Einzelhändlern und Unternehmenseinheiten vor deren Verkauf bestätigen. Eine Plattform benötigt beides, da Verkäuferinnen und Verkäufer als beides auftreten können.

KYC für Einzelpersonen

Dies verifiziert die Identität einer Person anhand ihres vollständigen rechtsgültigen Namens, Geburtsdatums, Wohnsitzes und einer nationalen Identifikationsnummer, wie beispielsweise einer Sozialversicherungsnummer (Social Security Number, SSN) in den USA. Verifizierungsanbieter gleichen eingereichte Daten in der Regel mit staatlichen Datenbanken ab und fordern einen Lichtbildausweis sowie ein Selfie an, um zu bestätigen, dass das Dokument der einreichenden Person gehört.

KYB für geschäftliche Verkäuferinnen und Verkäufer

Dies bestätigt durch den Abgleich von Name und Registrierungsnummer mit staatlichen Unternehmensregistern, dass das Unternehmen als eingetragene juristische Person existiert. Die Verifizierung der Vertretung verwendet eine Geschäftsadresse und Dokumente wie Gründungs- oder Gesellschaftsverträge, um zu identifizieren, wer befugt ist, das Unternehmen zu vertreten.

Skalierung nach Geografie

Eine Plattform, die nur in den USA tätig ist, kann sich auf eine begrenztere Reihe von Prüfungen verlassen, während eine Plattform, die Verkäuferinnen und Verkäufer in verschiedenen Regionen aufnimmt, ein System benötigt, das weiß, welche Dokumente der jeweilige rechtliche Zuständigkeitsbereich anerkennt.

Wie stärken AML-, Sanktions- und Eigentumsprüfungen die Compliance von Verkäuferinnen und Verkäufern?

KYC und KYB bestätigen die Identität. Kontrollen zur Bekämpfung von Geldwäsche (Anti-Money Laundering, AML), Sanktionsprüfungen und Eigentumsprüfungen bestätigen, dass die von Ihnen verifizierte Identität keine ist, mit der Sie keine Geschäfte machen dürfen. So funktionieren sie:

• Sanktionsprüfung: Hierbei wird der Name einer Verkäuferin oder eines Verkäufers sowie die Namen aller Personen mit wesentlicher Eigentümerschaft oder Kontrolle mit Beobachtungslisten abgeglichen, die von Gremien wie dem US Office of Foreign Assets Control, der EU und der UN geführt werden.

• Fortlaufende erneute Prüfungen: Die Prüfung erfolgt beim Onboarding und wird dann fortlaufend wiederholt, da Beobachtungslisten regelmäßig aktualisiert werden und eine Verkäuferin oder ein Verkäufer, die oder der letzten Monat unauffällig war, heute auf einer Liste stehen könnte.

• Prüfungen auf letztendliche wirtschaftliche Eigentümerinnen und Eigentümer (Ultimate Beneficial Owner, UBO): Gemäß dem US Corporate Transparency Act müssen ausländische Unternehmen, die in den USA geschäftlich tätig sind und sich im Besitz von Nicht-US-Bürgerinnen und -Bürgern befinden, Personen identifizieren und verifizieren, die 25 % oder mehr des Unternehmens besitzen. Die AML-Verordnung der EU, die im Juli 2027 vollständig in Kraft tritt, stellt ähnliche Anforderungen. Die UBO-Verifizierung ist wichtig, da ein Unternehmen auf dem Papier legitim aussehen kann, selbst wenn es von jemandem kontrolliert wird, den die Plattform ansonsten niemals genehmigen würde.

• AML-Überwachung: Diese konzentriert sich weniger darauf, wer die Verkäuferin oder der Verkäufer ist, sondern vielmehr darauf, was sie tun. Sie kennzeichnet Muster wie die Strukturierung von Transaktionen zur Umgehung von Meldeschwellen und die Verschleierung von Geldern (Layering) über mehrere Konten hinweg.

Wie wird die Compliance von Verkäuferinnen und Verkäufern nach der Genehmigung fortgesetzt?

Die Genehmigung ist nicht die Ziellinie. Nachträgliche Änderungen können sich auf folgende Weise auf den Compliance-Status von Verkäuferinnen und Verkäufern auswirken:

• Regelmäßige erneute Verifizierung: Verkäuferinnen und Verkäufer werden gebeten, ihre Informationen nach einem festgelegten Zeitplan zu bestätigen oder zu aktualisieren, oder wenn etwas in ihren Konten eine Prüfung veranlasst.

• Erneute Prüfung anhand von Beobachtungslisten: Die fortlaufenden erneuten Prüfungen berücksichtigen häufige Änderungen in Sanktionslisten, und ein Name, der beim Onboarding unauffällig war, kann später auf einer erscheinen.

• Transaktionsüberwachung: Diese achtet auf plötzliche Volumenverschiebungen, ungewöhnliche Raten bei Rückerstattungen oder Rückbuchungen oder Aktivitäten, die nicht dem angegebenen Unternehmenstyp der Verkäuferin oder des Verkäufers entsprechen.

• Prüfungen auf negative Medienberichte: Diese durchsuchen Nachrichten und öffentliche Register nach Berichten, die eine Verkäuferin oder einen Verkäufer mit Betrug, Sanktionsverstößen oder anderen rechtlichen Problemen in Verbindung bringen.

Stripe Connect unterzieht verbundene Konten automatisch einer erneuten Prüfung und fordert Verkäuferinnen und Verkäufer auf, Informationen zu aktualisieren, wenn sich etwas Wesentliches ändert. Dadurch wird die manuelle Arbeit reduziert, die ein Compliance-Team ansonsten übernehmen müsste. Diese Aktualisierungen bei einer großen Basis an Verkäuferinnen und Verkäufern manuell nachzuverfolgen, kann schnell dazu führen, dass ein Team in Rückstand gerät und Lücken hinterlässt, die erst sichtbar werden, wenn etwas schiefgeht.

Wie handhaben Plattformen die Compliance bei risikoreicheren Verkäufer/innen?

Plattformen benötigen ein definiertes Vorgehen für Verkäufer/innen, die die Standardverifizierung nicht bestehen. Im Folgenden sehen Sie, wie einige dieser Fälle aussehen und wie damit umzugehen ist:

• Risikoreichere Branchen: Ein/e Verkäufer/in, der/die in einer Kategorie tätig ist, die mit einem erhöhten Risiko für Betrug oder Geldwäsche verbunden ist, wird in der Regel vor der Genehmigung für eine genauere Prüfung markiert.

• Risikoreichere Rechtsordnungen: Die Registrierung in einem Land, das die Plattform oder ihr Zahlungsdienstleister als risikoreicher einstuft, löst die gleiche Art von Prüfung aus.

• Komplexe Eigentümerstrukturen: Eigentümerstrukturen, die ungewöhnlich verschachtelt oder schwer zu überprüfen sind, verzögern die Genehmigung, bis die Struktur vollständig erfasst ist.

• Teilweise Übereinstimmungen bei der Prüfung: Eine erste Sanktions- oder Identitätsprüfung, die eine teilweise Übereinstimmung ergibt, erfordert eine genauere Untersuchung, bevor eine Freigabe oder direkte Ablehnung erfolgt.

• Erweiterte Due Diligence: Hierbei werden mehr Dokumente eingeholt, als für das Standard-Onboarding erforderlich sind. Dies dient der Überprüfung der Geldquelle der Verkäufer/innen und führt nach der Genehmigung zu einer strengeren Transaktionsüberwachung.

• Prüfung auf politisch exponierte Personen (PEP): Hierbei wird geprüft, ob ein/e Verkäufer/in oder deren wirtschaftliche Eigentümer bedeutende öffentliche Ämter innehaben oder innehatten; PEPs könnten ein höheres Risikopotenzial für Bestechung oder Korruption aufweisen, auch ohne direkten Beweis für ein Fehlverhalten.

Ein risikobasiertes System kann den Fall zwar markieren, zusätzliche Dokumente anfordern und weitere Prüfungen durchführen, doch eine tatsächliche Entscheidung in einem Grenzfall muss in der Regel von einem Mitglied des Compliance-Teams getroffen werden.

Wie können Plattformen beurteilen, ob ihre Ansätze zur Compliance von Verkäuferinnen und Verkäufern funktionieren?

Ein Compliance-Programm, das jedes Risiko blockiert, könnte auch legitime Verkäuferinnen und Verkäufer daran hindern, den Prozess jemals abzuschließen. Hier sind einige Kennzahlen, die Ihnen helfen können, einen ausgewogenen Ansatz zu finden:

• Abschluss- und Abbruchraten beim Onboarding: Diese zeigen, ob legitime Verkäuferinnen und Verkäufer den Prozess durchlaufen oder ihn aus Frustration abbrechen.

• Zeit bis zur Genehmigung: Dies misst, wie lange Verkäuferinnen und Verkäufer warten, bevor sie Zahlungen akzeptieren können, und wirkt sich direkt auf die Kundenbindung aus.

• Falsch-Positiv-Raten: Diese zeigen, ob bei der Sanktions- und Identitätsprüfung fälschlicherweise zu viele Verkäuferinnen und Verkäufer markiert werden. Dies verschwendet Zeit für Überprüfungen und könnte das tatsächliche Geschäft verzögern.

• Eskalationen zur manuellen Überprüfung: Der Vergleich zwischen der Anzahl der eskalierten Konten und der Anzahl der Eskalationen, die sich als tatsächliche Probleme herausstellen, zeigt, ob die risikobasierten Aufforderungen richtig kalibriert sind.

Eine hohe Abbruchrate gepaart mit wenigen Eskalationen könnte bedeuten, dass der Onboarding-Ablauf mehr verlangt als nötig. Eine niedrige Abbruchrate in Kombination mit problematischen Konten, die unbemerkt durchrutschen, bedeutet, dass die Prüfungen für die aufgenommenen Verkäuferinnen und Verkäufer nicht streng genug sind. Die Basis an Verkäuferinnen und Verkäufern, die regulatorischen Verpflichtungen und das Risikoumfeld ändern sich ständig, sodass Sie mit einer einmaligen Einrichtungsentscheidung kein Gleichgewicht finden werden.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

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FAQs zur Verwaltung der Compliance von Verkäuferinnen und Verkäufern