Pour gérer la conformité des commerçants, vous devez effectuer des vérifications pour confirmer l'identité des personnes qui vendent sur une plateforme, vérifier qu'elles sont légalement autorisées à accepter des paiements et détecter toute modification de ce statut au fil du temps. Une marketplace qui facilite les paiements entre les acheteurs et les commerçants doit combiner la vérification d'identité, la vérification de l'entreprise, le contrôle des sanctions et la surveillance continue dès l'inscription d'un commerçant et pour chaque transaction ultérieure. La surveillance continue est également importante, car la fraude à l'identité devient plus complexe.

Nous vous expliquons ci-dessous comment le processus d'onboarding de la marketplace collecte les informations adaptées à chaque type de commerçant, comment les vérifications Know Your Customer (KYC) et Know Your Business (KYB) confirment l'identité, et comment la conformité se poursuit bien après l'approbation initiale.

L’essentiel à retenir

• la conformité des commerçants commence lors de l'onboarding et se poursuit tout au long de la relation avec le commerçant ;

• le processus KYC vérifie les commerçants entrepreneurs individuels tandis que le processus KYB vérifie les entreprises, et tous deux s'appuient sur le croisement des informations fournies avec les registres publics ;

• la surveillance continue, le nouveau contrôle des sanctions et le devoir de vigilance renforcé pour les commerçants à haut risque maintiennent l'efficacité du programme de conformité d'une plateforme face à l'évolution des commerçants et des réglementations.

En quoi consiste un processus d'onboarding conforme ?

Le processus d'onboarding permet à une plateforme de collecter ce dont elle a besoin pour décider si un commerçant peut accepter des paiements en toute sécurité. Cela ne sera pas identique pour tous les commerçants. En fonction de leur emplacement et du type d'entreprise, certains commerçants devront soumettre une pièce d'identité officielle, une preuve d'immatriculation de l'entreprise et des informations sur les personnes qui possèdent ou contrôlent l'entreprise. Tous les commerçants doivent fournir des informations sur leur identité et leur entreprise, telles que la dénomination sociale, l'adresse physique, le numéro d'identification fiscale et les coordonnées bancaires pour les virements, avant de pouvoir traiter une transaction.

Après avoir reçu toutes les informations dont vous avez besoin, vous vérifierez leur exactitude et déciderez s'il faut activer le compte du commerçant. Aucun commerçant ne doit commencer à transférer des fonds avant que la plateforme ne sache qui il est et s'il est légalement autorisé à faire ce qu'il propose.

Comment les vérifications KYC et KYB soutiennent-elles la conformité des commerçants ?

Les processus KYC et KYB sont les deux voies de la vérification d'identité : l'une pour les personnes et l'autre pour les entreprises. Ils protègent les plateformes numériques en confirmant la véritable identité des commerçants entrepreneurs individuels et des entités commerciales avant qu'ils ne vendent. Une plateforme a besoin des deux, car les commerçants peuvent appartenir à l'une ou l'autre de ces catégories.

KYC pour les commerçants entrepreneurs individuels

Cela vérifie l'identité d'une personne avec sa dénomination sociale complète, sa date de naissance, son adresse de résidence et un numéro d'identification national tel que le numéro de sécurité sociale (SSN) aux États-Unis. Les fournisseurs de vérification croisent généralement les informations soumises avec les bases de données gouvernementales et demandent une pièce d’identité avec photo ainsi qu'un selfie pour confirmer que le document appartient à la personne qui le soumet.

KYB pour les entreprises

Cela confirme que l'entreprise existe en tant qu'entité juridique immatriculée en comparant son nom et son numéro d'immatriculation aux registres officiels des entreprises. La vérification du représentant utilise une adresse professionnelle et des documents tels que les statuts constitutifs ou d'incorporation pour identifier la personne autorisée à représenter l'entreprise.

Mise à l'échelle géographique

Une plateforme qui n'opère qu'aux États-Unis peut s'appuyer sur un ensemble plus restreint de vérifications, tandis qu'une plateforme qui procède à l'onboarding de commerçants dans plusieurs régions a besoin d'un système qui sait quels documents chaque juridiction reconnaît.

Comment les vérifications AML, des sanctions et de la propriété renforcent-elles la conformité des commerçants ?

Les processus KYC et KYB confirment l'identité. Les contrôles de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), de contrôle des sanctions et de la propriété confirment que l'identité que vous avez vérifiée n'est pas celle d'une personne avec laquelle il vous est interdit de faire des affaires. Voici comment ils fonctionnent :

• contrôle des sanctions : il compare le nom d'un commerçant et les noms de toute personne ayant une propriété ou un contrôle substantiel avec les listes de surveillance tenues par des organismes tels que l'Office of Foreign Assets Control des États-Unis, l'UE et l'ONU ;

• nouveaux contrôles continus : le contrôle a lieu lors de l'onboarding, puis se répète de manière continue, car les listes de surveillance sont régulièrement mises à jour et un commerçant qui a été autorisé le mois dernier pourrait figurer sur une liste aujourd'hui ;

• vérifications du bénéficiaire effectif (UBO) : en vertu du Corporate Transparency Act des États-Unis, les entités étrangères enregistrées pour exercer des activités aux États-Unis et détenues par des citoyens non américains doivent identifier et vérifier les personnes physiques qui possèdent 25 % ou plus de l'entreprise. La réglementation AML de l'UE, qui entrera pleinement en vigueur en juillet 2027, a des exigences similaires. La vérification du bénéficiaire effectif est importante, car une entreprise peut sembler légitime sur le papier même si elle est contrôlée par une personne que la plateforme n'approuverait jamais autrement ;

• surveillance AML : elle se concentre moins sur l'identité du commerçant que sur ce qu'il fait ; elle signale des schémas tels que la structuration des transactions pour éviter les seuils de déclaration et la superposition de fonds à travers de multiples comptes.

Comment la conformité des commerçants se poursuit-elle après l'approbation d'un commerçant ?

L'approbation n'est pas la ligne d'arrivée. Les changements a posteriori peuvent affecter le statut de conformité des commerçants de la manière suivante :

• revérification périodique : il est demandé aux commerçants de confirmer ou de mettre à jour leurs informations selon un calendrier défini ou lorsque quelque chose dans leurs comptes déclenche un examen ;

• nouveau contrôle par rapport aux listes de surveillance : les nouveaux contrôles continus tiennent compte des modifications fréquentes des listes de sanctions, et un nom qui était autorisé lors de l'onboarding peut y apparaître ultérieurement ;

• surveillance des transactions : elle surveille les variations soudaines de volume, les taux de remboursement ou de rétrofacturation inhabituels, ou toute activité qui ne correspond pas au type d'entreprise déclaré par le commerçant ;

• vérifications des médias négatifs : elles analysent les actualités et les registres publics à la recherche de rapports liant un commerçant à une fraude, à des violations de sanctions ou à d'autres problèmes juridiques.

Stripe Connect contrôle automatiquement de nouveau les comptes connectés et invite les commerçants à mettre à jour leurs informations lorsque quelque chose d'important change, ce qui réduit le travail manuel qu'une équipe de conformité devrait autrement gérer. Courir après ces mises à jour manuellement sur une vaste base de commerçants peut rapidement entraîner un retard de l'équipe et laisser des failles qui n'apparaissent qu'après un problème.

Comment les plateformes gèrent-elles la conformité des commerçants à plus haut risque ?

Les plateformes ont besoin d'un processus défini pour les commerçants qui ne passent pas la vérification standard. Voici à quoi ressemblent certains de ces cas et comment les gérer :

• Secteurs à plus haut risque : Un commerçant qui opère dans une catégorie associée à un risque élevé de fraude ou de blanchiment d'argent est généralement signalé pour un examen plus approfondi avant l'approbation.

• Juridictions à plus haut risque : L'immatriculation dans un pays que la plateforme ou son prestataire de paiement considère comme à plus haut risque entraîne le même type d'examen.

• Structures de propriété complexes : Une structure de propriété inhabituellement stratifiée ou difficile à vérifier ralentit l'approbation jusqu'à ce que la structure soit entièrement définie.

• Correspondances partielles lors du contrôle : Un contrôle initial des sanctions ou de l'identité qui révèle une correspondance partielle nécessite un examen plus approfondi avant d'être validé ou rejeté d'emblée.

• Devoir de vigilance renforcé : Exigeant la collecte de plus de documents que l'onboarding standard, cette procédure vérifie la source des fonds du commerçant et applique une surveillance plus étroite des transactions après l'approbation.

• Contrôle des personnes politiquement exposées (PPE) : Il permet de vérifier si un commerçant ou ses bénéficiaires effectifs occupent, ou ont occupé, des fonctions publiques notables ; les PPE pourraient présenter un risque potentiel plus élevé d'exposition aux pots-de-vin ou à la corruption, même sans preuves directes d'actes répréhensibles.

Bien qu'un système fondé sur le risque puisse signaler le cas, demander des documents supplémentaires et exécuter des contrôles additionnels, une véritable décision concernant un cas limite nécessite généralement qu'un membre de l'équipe de conformité tranche.

Comment les plateformes peuvent-elles évaluer l'efficacité de leurs approches de conformité des commerçants ?

Un programme de conformité qui bloque tous les risques pourrait également empêcher les commerçants légitimes de finaliser leur inscription. Voici quelques indicateurs qui peuvent vous aider à équilibrer votre approche :

• taux de complétion et d'abandon de l'onboarding : ils indiquent si les commerçants légitimes parviennent à aller jusqu'au bout du processus ou s'ils l'abandonnent par frustration ;

• délai d'approbation : il mesure le temps que les commerçants doivent attendre avant de pouvoir commencer à accepter des paiements, et affecte directement la rétention ;

• taux de faux positifs : ils indiquent si le contrôle des sanctions et de l'identité signale par erreur un trop grand nombre de commerçants, ce qui fait perdre du temps d'examen et pourrait retarder l'activité réelle ;

• escalades pour examen manuel : comparer le nombre de comptes transférés avec le nombre de cas s'avérant être de véritables problèmes permet de voir si les déclencheurs basés sur les risques sont correctement calibrés.

Un taux d'abandon élevé associé à peu d'escalades pourrait signifier que le flux d'onboarding demande plus d'informations que nécessaire. Un faible taux d'abandon associé à des comptes problématiques qui passent inaperçus signifie que les contrôles ne sont pas assez stricts pour la base de commerçants en cours d'onboarding. La base de commerçants, les obligations réglementaires et l'environnement des risques évoluant constamment, vous ne trouverez pas le bon équilibre avec une configuration unique.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Vous lancer en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour une mise en production plus rapide, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et les services proposés par Stripe pour gérer les risques, les rapports de marges, les formulaires fiscaux, les moyens de paiement internationaux ou la conformité lors de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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