为了管理卖家合规，您应该运行检查以确认谁在平台上销售，验证他们是否在法律上被允许接受付款，并捕获随着时间推移该状态发生的任何变化。促进买卖双方之间付款的交易平台必须从卖家注册的那一刻起，在随后的每一笔交易中结合身份验证、商家验证、制裁筛查和持续监控。随着身份欺诈变得越来越高级，持续监控也变得越来越重要。
在下文中，我们将解释交易平台入驻流程如何为每种卖家类型收集正确的信息，客户身份验证 (KYC) 和企业身份验证 (KYB) 如何确认身份，以及在初步批准后如何继续保持合规。
要点
卖家合规始于入驻，并贯穿于卖家关系的整个生命周期。
客户身份验证 (KYC) 验证个人卖家，而 KYB 验证企业，这两者都依赖于将提交的详细信息与政府记录进行交叉核对。
对高风险卖家的持续监控、制裁重新筛查和强化尽职调查，可确保平台的合规计划在卖家和法规发生变化时保持有效。
合规的入驻流程包括什么？
入驻流程是指平台收集所需信息，以决定卖家是否可以安全接受付款的过程。对于每位卖家，此过程可能会有所不同。根据其所在地和业务类型，某些卖家需要提交政府签发的身份证件、企业注册证明以及有关公司拥有者或控制者的信息。所有卖家在处理交易之前，都必须提供身份和企业详细信息，例如法定名称、实际地址、税务识别码以及用于提现的银行详细信息。
在收到所需的所有信息后，您将验证其准确性并决定是否激活该卖家的账户。在平台了解卖家是谁以及他们在法律上是否被允许从事他们打算做的事情之前，任何卖家都不应开始转移资金。
客户身份验证 (KYC) 和 KYB 验证如何支持卖家合规？
客户身份验证 (KYC) 和 KYB 是身份验证的两个途径：一个针对个人，一个针对企业。它们在卖家进行销售之前确认个人交易者和企业实体的真实身份，从而保护数字平台。平台两者都需要，因为卖家可能会以任何一种身份出现。
针对个人卖家的客户身份验证 (KYC)
这会使用个人的完整法定名称、出生日期、居住地址以及国民身份证件号码（例如美国的社会保障号码 (SSN)）来验证其身份。验证服务提供商通常会将提交的详细信息与政府数据库进行交叉核对，并要求提供带照片的身份证件和一张自拍照，以确认该文件属于提交它的人。
针对企业卖家的 KYB
这通过将其名称和注册号码与政府的企业注册表进行比对，以确认该企业作为已注册的法律实体存在。代表验证使用公司地址和组织章程或公司章程等文件来识别谁有权代表该企业。
随地域扩展
仅在美国运营的平台可以依赖范围较窄的检查，而跨地区入驻卖家的平台则需要一个能够了解每个管辖区认可哪些文件的系统。
反洗钱 (AML)、制裁和所有权检查如何加强卖家合规？
客户身份验证 (KYC) 和 KYB 确认身份。反洗钱 (AML)、制裁筛查和所有权检查，则可以确认您验证的身份不是被禁止与您开展业务的身份。它们的运作方式如下：
制裁筛查： 这会将卖家以及任何拥有实质性所有权或控制权的人员的名称，与美国外国资产控制办公室、欧盟和联合国等机构维护的观察名单进行比对。
滚动重新筛查： 由于观察名单会定期更新，上个月通过筛查的卖家今天可能就出现在名单上了，因此在入驻时进行筛查后，还会滚动式地重复进行筛查。
最终实益拥有人 (UBO) 检查： 根据美国《企业透明度法案》，注册在美国开展业务且由非美国公民拥有的外国实体，必须识别并验证拥有该企业 25% 或以上股份的个人。欧盟的反洗钱 (AML) 法规将于 2027 年 7 月全面生效，也包含类似要求。验证 UBO 非常重要，因为一家企业即使受到平台通常绝不会批准的人员控制，在纸面上也可能看起来是合法的。
反洗钱 (AML) 监控： 这较少关注卖家是谁，而更多地关注他们在做什么；它会标记出某些模式，例如为了规避报告门槛而构建交易，以及通过多个账户分层转移资金。
在卖家获得批准后，卖家合规如何继续进行？
获得批准并不是终点。事后的变化会通过以下方式影响卖家的合规状态：
定期重新验证： 卖家会被要求按照设定的时间表，或者当其账户中的某些事情触发审查时，确认或更新其信息。
对照观察名单重新筛查： 滚动式重新筛查是为了应对制裁名单的频繁变动，且在入驻时没有问题的名称，之后可能会出现在名单上。
交易监控： 这会监控交易量的突然变化、异常的退款或拒付率，或者与卖家声明的业务类型不符的活动。
负面媒体检查： 这些检查会扫描新闻和公开记录，查找将卖家与欺诈、违反制裁或其他法律纠纷联系起来的报道。
Stripe Connect 会自动对 Connect 子账户进行重新筛查，并在发生重大变更时提示卖家更新信息，从而减少了合规团队本应处理的人工工作量。在庞大的卖家群体中手动追查这些更新，可能会很快导致团队跟不上进度，并留下只有在出现问题后才会暴露的漏洞。
平台如何处理高风险卖家的合规事宜？
平台需要为未通过标准验证的卖家提供明确的路径。以下是一些此类案例的情况及其处理方法：
高风险行业： 如果卖家的经营类别与较高的欺诈或洗钱风险相关，通常会在获批前被标记以进行更仔细的审查。
高风险司法管辖区： 如果在平台或其支付服务商视为高风险的国家/地区注册，也会触发同样类型的审查。
复杂的所有权结构： 所有权如果层级异常复杂或难以验证，则会延缓审批速度，直至完全查清其结构。
部分筛选匹配： 如果初步的制裁或身份检查出现部分匹配，则在予以放行或直接拒绝之前，需要进行更仔细的审查。
强化尽职调查： 这需要收集比标准入驻流程要求的更多文件，以验证卖家的资金来源，并在获批后实施更严密的交易监控。
政治公众人物 (PEP) 筛选： 这会检查卖家或其受益所有人目前或曾经是否担任重要公职；即便没有违规的直接证据，PEP 涉及贿赂或腐败的潜在风险也更高。
虽然基于风险的系统可以标记案例、要求提供额外文件并进行额外的筛选，但对边缘案例做出真正的决定通常需要合规团队成员来判断。
平台如何评估其卖家合规方法是否有效？
屏蔽所有风险的合规计划也可能阻止合法卖家成功入驻。以下一些指标可以帮助您平衡您的方法：
入驻完成率和流失率： 这些指标显示合法卖家是顺利完成了整个流程，还是由于遇到挫折而中途放弃。
获批时间： 这衡量了卖家在开始收款前需要等待多长时间，并直接影响留存率。
误报率： 这些指标显示制裁和身份筛查是否错误地标记了过多的卖家，从而浪费了审查时间并可能延迟真正的业务。
人工审查升级： 将升级的账户数量与被证实为真正问题的升级数量进行比较，可以看出基于风险的提示是否校准正确。
高流失率加上极少的升级可能意味着入驻流程要求提供的信息过多。低流失率加上有问题账户未被发现而蒙混过关，意味着对于正在入驻的卖家群体而言，检查不够严格。卖家群体、监管义务和风险环境始终在变化，因此您无法在一次性的设置决定中找到平衡。
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关于管理卖家合规的常见问题解答
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。