Para gestionar el cumplimiento de la normativa de los vendedores, debes realizar comprobaciones que confirmen quién vende en una plataforma, verificar que tienen permiso legal para aceptar pagos y detectar cualquier cambio en ese estado con el tiempo. Un marketplace que facilita pagos entre compradores y vendedores debe combinar la verificación de identidad, la verificación de la empresa, la revisión de sanciones y la supervisión continua desde el momento en que se registra un vendedor y en cada transacción posterior. La supervisión continua también es importante a medida que el fraude de identidad se vuelve más avanzado.

A continuación, te explicaremos cómo el proceso de Onboarding del marketplace recopila la información adecuada para cada tipo de vendedor, cómo la verificación Know Your Customer (KYC) y Know Your Business (KYB) confirman la identidad, y cómo el cumplimiento de la normativa continúa mucho después de la aprobación inicial.

De un vistazo

• El cumplimiento de la normativa del vendedor comienza en el Onboarding y continúa durante toda la vida de la relación con el vendedor.

• KYC verifica a los vendedores particulares, mientras que KYB verifica a las empresas, y ambos se basan en cotejar los datos enviados con los registros gubernamentales.

• La supervisión continua, la nueva revisión de sanciones y la diligencia debida reforzada para los vendedores de mayor riesgo mantienen la eficacia del programa de cumplimiento de la normativa de una plataforma a medida que los vendedores y las normativas cambian.

¿Qué implica un proceso de Onboarding que cumple con la normativa?

El proceso de Onboarding es donde una plataforma recopila lo que necesita para decidir si un vendedor puede aceptar pagos de forma segura. Esto no será igual para todos los vendedores. Según su ubicación y tipo de empresa, algunos vendedores tendrán que presentar un documento de identidad expedido por el gobierno, una prueba del registro de la empresa e información sobre quién posee o controla la empresa. Todos los vendedores deben proporcionar datos de identidad y de la empresa, como su nombre legal, dirección física, número de identificación fiscal y datos bancarios para las transferencias, antes de que puedan procesar una transacción.

Una vez que hayas recibido toda la información que necesitas, verificarás su precisión y decidirás si activas la cuenta del vendedor. Ningún vendedor debería empezar a mover dinero antes de que la plataforma sepa quién es y si tiene permiso legal para hacer lo que propone.

¿Cómo respaldan las verificaciones KYC y KYB el cumplimiento de la normativa de los vendedores?

KYC y KYB son las dos vías para la verificación de la identidad: una para personas y otra para empresas. Protegen a las plataformas digitales porque confirman las verdaderas identidades de los comerciantes particulares y de las entidades corporativas antes de que vendan. Una plataforma necesita ambas porque los vendedores pueden presentarse como cualquiera de los dos.

KYC para vendedores particulares

Esto verifica la identidad de una persona con su nombre legal completo, fecha de nacimiento, dirección de residencia y un número de identificación nacional, como un número de la Seguridad Social (SSN) en EE. UU. Los proveedores de verificación suelen cotejar los datos enviados con las bases de datos gubernamentales y solicitar un documento de identidad con fotografía, además de un selfie, para confirmar que el documento pertenece a la persona que lo envía.

KYB para vendedores empresariales

Esto confirma que la empresa existe como una entidad jurídica registrada al cotejar su nombre y su número de registro con los registros de empresas gubernamentales. La verificación del representante utiliza una dirección de la empresa y documentos como las escrituras de constitución para identificar quién está autorizado a representar a la empresa.

Escalado geográfico

Una plataforma que solo opera en EE. UU. puede depender de un conjunto más reducido de comprobaciones, mientras que una que realiza el Onboarding de vendedores en varias regiones necesita un sistema que sepa qué documentos reconoce cada jurisdicción.

¿Cómo refuerzan el cumplimiento de la normativa de los vendedores las comprobaciones de AML, sanciones y titularidad?

KYC y KYB confirman la identidad. La prevención del blanqueo de capitales (AML), la revisión de sanciones y las comprobaciones de titularidad confirman que la identidad que has verificado no es una con la que tengas prohibido hacer negocios. Así es como funcionan:

• Revisión de sanciones: Coteja el nombre de un vendedor y los nombres de cualquier persona con una titularidad o control sustancial con las listas de vigilancia que mantienen organismos como la Oficina de Control de Activos Extranjeros de EE. UU., la UE y la ONU.

• Nuevas revisiones continuas: La revisión se lleva a cabo en el Onboarding y luego se repite de forma continua, ya que las listas de vigilancia se actualizan de forma periódica y un vendedor que la superó el mes pasado podría estar hoy en una de ellas.

• Comprobaciones del beneficiario efectivo (UBO): En virtud de la Ley de Transparencia Corporativa de EE. UU., las entidades extranjeras que están registradas para hacer negocios en EE. UU. y pertenecen a ciudadanos que no son estadounidenses deben identificar y verificar a los particulares que poseen el 25 % o más de la empresa. La normativa de AML de la UE, que entra en vigor por completo en julio de 2027, tiene requisitos parecidos. Verificar el UBO es importante porque una empresa puede parecer legítima sobre el papel, aunque esté controlada por alguien que, de otro modo, la plataforma nunca aprobaría.

• Supervisión de AML: Se centra menos en quién es el vendedor y más en lo que está haciendo; avisa de patrones como estructurar las transacciones para evitar los umbrales de declaración y dividir los fondos en varias cuentas.

¿Cómo continúa el cumplimiento de la normativa de los vendedores tras aprobar a un vendedor?

La aprobación no es la meta final. Los cambios posteriores pueden afectar al estado de cumplimiento de la normativa de los vendedores de estas formas:

• Nueva verificación periódica: Se les pide a los vendedores que confirmen o actualicen su información de forma programada o cuando algo en sus cuentas genere una revisión.

• Nueva revisión en las listas de vigilancia: Las nuevas revisiones continuas tienen en cuenta los cambios frecuentes en las listas de sanciones, y un nombre que no aparecía en el Onboarding puede hacerlo más adelante.

• Supervisión de transacciones: Supervisa los cambios repentinos de volumen, unas tasas de reembolso o de contracargo inusuales o actividades que no coinciden con el tipo de empresa declarado por el vendedor.

• Comprobaciones de medios adversos: Analizan las noticias y los registros públicos en busca de informes que vinculen a un vendedor con fraude, infracciones de sanciones u otros problemas legales.

Stripe Connect revisa de nuevo automáticamente las cuentas conectadas y pide a los vendedores que actualicen la información cuando hay algún cambio importante, lo que reduce el trabajo manual que un equipo de cumplimiento de la normativa tendría que gestionar de otro modo. Perseguir estas actualizaciones de forma manual en una amplia base de vendedores puede hacer rápidamente que un equipo se retrase y deje lagunas que solo se ven cuando algo sale mal.

¿Cómo gestionan las plataformas el cumplimiento de la normativa de los vendedores de mayor riesgo?

Las plataformas necesitan una ruta definida para los vendedores que no superan la verificación estándar. A continuación, se muestran algunos de esos casos y cómo gestionarlos:

• Sectores de mayor riesgo: Un vendedor que opera en una categoría asociada con un riesgo elevado de fraude o de blanqueo de capitales suele ser marcado para revisarlo más detenidamente antes de su aprobación.

• Jurisdicciones de mayor riesgo: El registro en un país que la plataforma o su proveedor de servicios de pago consideran de mayor riesgo provoca el mismo tipo de revisión.

• Estructuras de propiedad complejas: Una propiedad inusualmente estratificada o difícil de verificar retrasa la aprobación hasta que la estructura se haya definido por completo.

• Coincidencias parciales en la revisión: Una comprobación inicial de identidad o de sanciones que arroje una coincidencia parcial necesita una inspección más detallada antes de autorizarse o rechazarse por completo.

• Diligencia debida reforzada: Al recopilar más documentación de la que requiere la activación estándar, se verifica el origen de los fondos del vendedor y se aplica una supervisión más exhaustiva de las transacciones tras la aprobación.

• Revisión de personas del medio político (PEP): Esto comprueba si un vendedor o sus titulares reales ocupan, o han ocupado, cargos públicos destacados; las PEP podrían tener un mayor riesgo potencial de exposición a sobornos o corrupción incluso sin una prueba directa de irregularidades.

Aunque un sistema basado en el riesgo puede marcar el caso, solicitar documentación adicional y realizar revisiones adicionales, una decisión real sobre un caso límite suele requerir que un miembro del equipo de cumplimiento de la normativa tome la decisión.

¿Cómo pueden las plataformas evaluar si sus enfoques de cumplimiento de la normativa de los vendedores están funcionando?

Un programa de cumplimiento de la normativa que bloquea todos los riesgos también podría impedir que los vendedores legítimos lo superen. A continuación, se muestran algunas métricas que pueden ayudarte a equilibrar tu enfoque:

• Tasas de finalización y abandono del Onboarding: Estas tasas muestran si los vendedores legítimos logran completar el proceso o lo abandonan por frustración.

• Tiempo de aprobación: Esto mide cuánto tiempo esperan los vendedores antes de poder empezar a aceptar pagos, y afecta directamente a la retención.

• Tasas de falsos positivos: Muestran si las revisiones de identidad y de sanciones marcan erróneamente a demasiados vendedores, lo que hace perder tiempo de revisión y podría retrasar el negocio real.

• Escalados de revisión manual: Comparar cuántas cuentas se escalan con cuántos escalados resultan ser problemas reales muestra si los avisos basados en el riesgo están calibrados correctamente.

Un abandono alto junto con pocos escalados podría significar que el flujo del Onboarding pide más de lo necesario. Un abandono bajo junto con cuentas problemáticas que se cuelan sin ser detectadas significa que las comprobaciones no son lo bastante estrictas para la base de vendedores que realiza el Onboarding. La base de vendedores, las obligaciones normativas y el entorno de riesgo cambian constantemente, por lo que no encontrarás el equilibrio en una decisión de configuración que se toma una sola vez.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y «marketplaces». Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pagos internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pagos locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el Impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes recaudando cuotas en cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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Preguntas frecuentes sobre la gestión del cumplimiento de la normativa de los vendedores