Integrerade betalningar låter storföretag (d.v.s. storskaliga, komplexa företag) kontrollera transaktionslagret i sina egna produkter. Stora varumärken kan ta emot betalningar, dirigera medel och hantera utbetalningar utan att skicka användare till en tredjepart för att gå till kassan. Marknaden för integrerade betalningar växer och förväntas nå 430,29 miljarder USD globalt till 2033. På företagsnivå interagerar integrerade betalningar med etablerade finansiella system, mångdubblar krav på efterlevnad och kräver anpassning mellan ekonomi-, juridiska och produktteam innan en enda kodrad skrivs.

Nedan ska vi ta en närmare titt på vad integrerade betalningar är, hur de fungerar på företagsnivå och vad man bör leta efter när man väljer en betalleverantör för ett storföretagsprogram.

Viktiga punkter

• Storföretag som integrerar betalningar kan överföra transaktionsintäkter, öka kundretentionen och konsolidera sitt produktutbud.

• Företag som antar integrerade betalningar måste planera för ägandeskap av efterlevnad, exponering för bedrägeri, komplexitet i genomförandet och intern anpassning före lansering.

• Att välja rätt betalleverantör är ett viktigt beslut som kan påverka ett företags framtid. Storföretag måste utvärdera support för efterlevnad, flexibilitet för flödet av medel och avtalsvillkor.

Vad är integrerade betalningar för storföretag?

Integrerade betalningar är betalningsfunktioner – såsom att acceptera betalningar, betala ut medel eller båda – inbyggda direkt i en icke-finansiell produkt. Grundkonceptet är detsamma för storföretag som för mindre verksamheter, men detaljerna blir vanligtvis mer komplexa.

Varför närmar sig storföretag integrerade betalningar annorlunda än mindre företag?

En startup som integrerar betalningar kanske behandlar några tusen transaktioner i månaden genom en enda integration. Ett stort varumärke kan driva dussintals produktlinjer över flera geografiska platser, med betalningsflöden som berör dotterbolag, tredjepartssäljare, inköpssystem för företag och reglerade branscher samtidigt.

Här är vad som skiljer sig för stora varumärken:

• Befintlig infrastruktur är svårare att ändra: Företagssystem är djupt integrerade och inkluderar vanligtvis affärssystem (ERP), verktyg för likviditetshantering och system för finansiell rapportering. Integrerade betalningar måste passa in i den arkitekturen.

• Krav på efterlevnad multipliceras: Ett storföretag som är verksamt inom finansiella tjänster, sjukvård eller offentlig upphandling står inför regulatoriska begränsningar som mindre företag är mindre benägna att stöta på. Krav på KYC, skyldigheter mot penningtvätt och regler för datalagring blir alla variabler i betalningsdesignen.

• Fler intressenter måste komma överens: På ett storföretag involverar beslut kring betalningar ekonomi, juridik, produkt och säkerhet. Att skapa samsyn mellan dessa grupper kan vara en av de svåraste delarna av initiativet.

• Konsekvenserna av att göra fel är större: Betalningsmisslyckanden påverkar intäktsredovisning, leverantörsrelationer och, i vissa fall, regulatorisk ställning.

Vilka är fördelarna med integrerade betalningar för stora varumärken?

Integrerade betalningar kan skapa värde för stora varumärken på sätt som går utöver vad mindre plattformar vanligtvis upplever.

Om du driver en plattform på företagsnivå bör du överväga följande:

• Intäkter från själva betalningarna: När en företagsplattform hanterar betalningar för sina användare eller kunder, behåller den transaktionsekonomi som den annars skulle överlåta till en bank eller fristående betalleverantör. Beroende på ditt företags struktur kan detta innebära förmedlingsintäkter, mjukvaruavgifter som läggs ovanpå transaktionsvolymen eller båda. I stor skala ackumuleras även blygsamma marginaler per transaktion snabbt.

• Högre kundbevarande: Plattformar som hanterar betalningar gör det enkelt för användare att stanna kvar. Ett företag som accepterar betalningar via din mjukvara, får utbetalningar via din plattform och gör avstämning via dina rapporteringsvektyg har integrerat dig djupt i sin verksamhet. Kostnaden för att byta kan öka avsevärt.

• Bättre data: Betalningsdata är bland de rikaste affärsdata som finns tillgängliga. När den finns inuti din plattform i stället för hos en extern leverantör, kan du få mer insyn i transaktionsmönster, kundbeteende och företagets hälsa.

• Konsolidering för kunder: En plattform som hanterar betalningar tar bort ett inköpsbeslut, en avtalsförhandling och en integration från företagsköpares listor. Det är en konkret fördel för ditt företag i konkurrensutsatta affärer.

Hur fungerar integrerade betalningar i stor skala?

Många företagsplattformar bygger inte betalinfrastruktur från grunden. Istället arbetar de med en betalleverantör och bygger ovanpå leverantörens infrastruktur. Stripe Connect låter till exempel plattformar genomföra onboarding av sina egna användare som anslutna konton, dirigera medel mellan parter och hantera utbetalningar, medan Stripe hanterar de underliggande regulatoriska skyldigheterna och nätverksskyldigheterna. Företagsplattformar med strukturer för en marknadsplats eller med flera parter kan definiera hur medel flödar utan att inneha en licens för penningöverföring.

Storföretaget äger plattformens mjukvara. Stora företag behöver ansluta betalningssystem till affärssystem, verktyg för likviditetshantering och infrastruktur för finansiell rapportering. Det arbetet är nästan alltid anpassat och kan fördröja tidslinjerna för implementering. Storföretag måste noggrant planera upplevelsen för onboarding, KYC-krav och preferenser för utbetalning för sina slutanvändare när de ställer in betalningar.

Vilka är riskerna med integrerade betalningar för stora varumärken?

Integrerade betalningar introducerar nya ansvarsområden för stora varumärken. Här är vad ditt storföretag måste planera för innan ni inför integrerade betalningar:

• Ägarskap för efterlevnad: Så fort du integrerar betalningar i din plattform måste du överväga den regulatoriska kedjan. Det kan innebära att genomföra KYC på de företag som använder din plattform, övervaka misstänkta transaktioner eller skicka in rapporter till tillsynsmyndigheter. Omfattningen av dina skyldigheter beror på din struktur och geografi.

• Exponering för bedrägeri och tvist: Plattformar som dirigerar betalningar måste överväga ansvar för chargeback, bedrägliga konton på din plattform och tvister mellan köpare och säljare. Andelen för bedrägeri som ser hanterbar ut i liten skala kan utgöra en allvarlig ekonomisk exponering när din volym är stor.

• Komplexitet i utförandet: Att driva ett program för integrerade betalningar kräver löpande arbete för att övervaka transaktionshälsan, hantera upptrappningar inom support, hantera misslyckade utbetalningar och hänga med i förändringar från kortbetalningsnätverk och tillsynsmyndigheter. Stora varumärken som underskattar det löpande arbetet kan få det svårt efter lanseringen.

• Koncentrationsrisk: Att dirigera stora transaktionsvolymer genom en enda betalinfrastruktur skapar ett beroende. Det gäller för vilken infrastrukturpartner som helst, men det är värt att planera för.

• Intern brist på anpassning: Initiativ för integrerade betalningar som inte har ett tydligt ägarskap över ekonomi-, produkt- och juridiska team kan avstanna eller få det svårt efter lanseringen.

Vad behöver stora varumärken leta efter i en lösning för integrerade betalningar?

Att byta infrastruktur efter att du har byggt ett program kring det innebär att du måste konstruera om integrationer, migrera användare genom nya processer för onboarding och efterlevnadskontroller och absorbera störningen däremellan. Det är viktigt att göra rätt val från början.

Här är vad du behöver titta på när du väljer en lösning för integrerade betalningar:

• Klarar infrastrukturen din volym och ditt geografiska avtryck? Stora varumärken behandlar ofta transaktioner över flera valutor och marknader. Din betalleverantör måste stödja de betalningsmetoder som dina kunder faktiskt använder, avräkna i de valutor du behöver och upprätthålla den upptid som ditt företag är beroende av.

• Hur mycket support för efterlevnad erbjuder leverantören? KYC, övervakning av penningtvätt och kontroll mot sanktionslistor är vanligtvis grundlinjen, men djupet på den support som leverantörer erbjuder varierar stort. Att förstå exakt var leverantörens ansvar slutar och ditt börjar är avgörande innan du fattar ett beslut.

• Hur flexibel är logiken för medelsflöden? Betalningar med flera parter är vanliga i företagstillämpningar – antingen en plattform som tar ut en avgift, en säljare som får en utbetalning eller en köpare som får en återbetalning. Förmågan att definiera och justera dessa medelsflöden programmatiskt är en verklig fördel.

• Vilka rapporteringsvektyg och verktyg för avstämning finns tillgängliga? Ekonomiteam på storföretag måste avstämma betalningsdata med sina egna system. Leverantörer som erbjuder detaljerade, exporterbara transaktionsdata i format som är kompatibla med standardiserade affärssystem och redovisningsverktyg kan minska det manuella arbetet.

• Hur ser integrationen faktiskt ut? Du vill ha en leverantör som har gjort detta tidigare med företag av jämförbar storlek, har dedikerad företagssupport och kan ge referenser. Kvaliteten på dokumentationen visar hur allvarligt en leverantör ser på upplevelsen för en utvecklare.

• Hur ser avtalsvillkoren ut i stor skala? Volymåtaganden, ansvarsfördelning, servicenivåavtal (SLA) och bestämmelser om dataägarskap kan alla se annorlunda ut i företagsavtal än i standardtjänstevillkor. Dessa är värda att förhandla noggrant, med juridisk inblandning från start.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Väx globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder över hela världen med lokala betalningsmetoder och möjligheten att enkelt beräkna omsättningsskatt, mervärdesskatt (moms) och skatt på varor och tjänster (GST).

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.