Los pagos integrados permiten que las empresas corporativas (es decir, empresas complejas y a gran escala) controlen la capa de transacciones dentro de sus propios productos. Las grandes marcas pueden cobrar pagos, enrutar fondos y gestionar transferencias (a cuentas bancarias) sin enviar a los usuarios a una confirmación de compra de terceros. El mercado de los pagos integrados está en crecimiento y se proyecta que alcance los USD 430.29 mil millones a nivel mundial para 2033. A escala corporativa, los pagos integrados interactúan con sistemas financieros establecidos, multiplican las obligaciones de cumplimiento de la normativa y requieren alineación entre los equipos de finanzas, legales y de productos antes de escribir una sola línea de código.

A continuación, analizaremos más de cerca qué son los pagos integrados, cómo funcionan a escala corporativa y qué buscar al elegir un proveedor de servicios de pago para un programa corporativo.

Aspectos destacados

• Las empresas que adoptan pagos integrados pueden capturar ingresos por transacciones, aumentar la retención de clientes y consolidar su oferta de productos.

• Las empresas que adoptan pagos integrados deben planificar la propiedad del cumplimiento de la normativa, la exposición al fraude, la complejidad de ejecución y la alineación interna antes del lanzamiento.

• Elegir al proveedor de servicios de pago adecuado es una decisión importante que puede afectar el futuro de una empresa. Las empresas corporativas deben evaluar el soporte para el cumplimiento de la normativa, la flexibilidad del flujo de fondos y las condiciones del contrato.

Qué son los pagos integrados para empresas

Los pagos integrados son capacidades de pago (como la aceptación, el desembolso o ambos) creadas directamente en un producto no financiero. El concepto central es el mismo para las empresas corporativas que para las operaciones más pequeñas, pero los detalles suelen ser más complejos.

Por qué las empresas abordan los pagos integrados de manera diferente a las empresas más pequeñas

Una Startup que integra pagos podría procesar unos miles de transacciones al mes a través de una sola integración. Una marca corporativa podría ejecutar docenas de líneas de productos en múltiples ubicaciones geográficas, con flujos de pago que tocan subsidiarias, vendedores externos, sistemas de adquisiciones corporativas e industrias reguladas de manera simultánea.

A continuación, te mostramos qué es diferente para las marcas corporativas:

• La infraestructura existente es más difícil de cambiar: los sistemas corporativos están profundamente integrados y, por lo general, incluyen plataformas de planificación de recursos empresariales (ERP), herramientas de gestión de tesorería y grupos de herramientas de elaboración de informes financieros. Los pagos integrados deben encajar en esa arquitectura.

• Las obligaciones de cumplimiento de la normativa se multiplican: una empresa que opera en servicios financieros, atención médica o contratos gubernamentales enfrenta restricciones normativas que es menos probable que encuentren las empresas más pequeñas. Los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC), las obligaciones de prevención del lavado de dinero (AML) y las reglas de residencia de datos se convierten en variables en el diseño de los pagos.

• Más partes interesadas deben estar de acuerdo: en una empresa corporativa, las decisiones sobre los pagos involucran a los equipos de finanzas, legales, de productos y de seguridad. Lograr la alineación entre estos grupos puede ser una de las partes más difíciles de la iniciativa.

• Las consecuencias de cometer un error son mayores: las fallas en los pagos afectan el reconocimiento de ingresos, las relaciones con los proveedores y, en algunos casos, la situación normativa.

Cuáles son los beneficios de los pagos integrados para las marcas corporativas

Los pagos integrados pueden crear valor para las marcas corporativas de maneras que van más allá de lo que las plataformas más pequeñas suelen experimentar.

Si operas una plataforma a nivel corporativo, considera lo siguiente:

• Ingresos de los propios pagos: cuando una plataforma corporativa gestiona los pagos para sus usuarios o clientes, captura la economía de las transacciones que, de otro modo, dejaría a un banco o a un proveedor de servicios de pago independiente. Según la estructura de tu empresa, esto podría significar ingresos por intercambio, comisiones de software que se agregan al volumen de transacciones, o ambos. A escala corporativa, incluso los márgenes modestos por transacción se suman rápidamente.

• Mayor retención de clientes: las plataformas que gestionan los pagos facilitan que los usuarios se queden. Una empresa que acepta pagos a través de tu software, recibe pagos a través de tu plataforma y realiza la conciliación a través de tus herramientas de elaboración de informes te ha integrado profundamente en sus operaciones. El costo de cambiar puede aumentar sustancialmente.

• Mejores datos: los datos de pago se encuentran entre los datos comerciales más valiosos disponibles. Cuando se encuentran dentro de tu plataforma en lugar de en un proveedor externo, puedes obtener más visibilidad sobre los patrones de transacción, el comportamiento del cliente y la salud de la empresa.

• Consolidación para los clientes: una plataforma que gestiona los pagos elimina una decisión de adquisición, una negociación de contrato y una integración de las listas de los compradores corporativos. Esa es una ventaja concreta para tu empresa en acuerdos competitivos.

Cómo funcionan los pagos integrados a escala corporativa

Muchas plataformas corporativas no crean infraestructura de pagos desde cero. En cambio, trabajan con un proveedor de servicios de pago y desarrollan sobre la infraestructura del proveedor. Stripe Connect, por ejemplo, permite que las plataformas integren a sus propios usuarios como cuentas conectadas, enruten fondos entre las partes y gestionen las transferencias (a cuentas bancarias), mientras que Stripe se encarga de las obligaciones normativas y de la red subyacentes. Las plataformas corporativas con estructuras de Marketplace o de varias partes pueden definir cómo fluyen los fondos sin tener una licencia de transferencia de dinero.

La empresa es propietaria del software de la plataforma. Las grandes empresas necesitan conectar los sistemas de pago a plataformas de ERP, herramientas de gestión de tesorería e infraestructura de elaboración de informes financieros. Ese trabajo casi siempre es personalizado y puede retrasar los plazos de implementación. Las empresas deben planificar cuidadosamente la experiencia de onboarding, los requisitos de KYC y las preferencias de transferencia (a cuenta bancaria) para sus usuarios finales al configurar los pagos.

Cuáles son los riesgos de los pagos integrados para las marcas corporativas

Los pagos integrados introducen nuevas responsabilidades para las marcas corporativas. A continuación, te indicamos qué debe planificar tu empresa antes de adoptar pagos integrados:

• Propiedad del cumplimiento de la normativa: en el momento en que integras los pagos en tu plataforma, debes tener en cuenta la cadena normativa. Eso podría implicar realizar verificaciones de KYC en las empresas que usan tu plataforma, monitorear transacciones sospechosas o presentar informes a los reguladores. El alcance de tus obligaciones depende de tu estructura y geografía.

• Exposición a fraudes y disputas: las plataformas que enrutan pagos deben considerar la responsabilidad por contracargos, las cuentas fraudulentas en la plataforma y las disputas entre compradores y vendedores. Las tasas de fraude que parecen manejables a pequeña escala pueden representar una grave exposición en dólares cuando tu volumen es grande.

• Complejidad de ejecución: la ejecución de un programa de pagos integrados requiere trabajo continuo para monitorear el estado de las transacciones, gestionar los escalamientos de soporte, gestionar las transferencias (a cuentas bancarias) fallidas y mantenerse al día con los cambios de las redes de tarjeta y los reguladores. Las marcas corporativas que subestiman el esfuerzo continuo pueden tener dificultades después del lanzamiento.

• Riesgo de concentración: enrutar grandes volúmenes de transacciones a través de una sola infraestructura de pagos crea dependencia. Eso se aplica a cualquier socio de infraestructura, pero vale la pena planificarlo.

• Desalineación interna: las iniciativas de pagos integrados que no tienen una propiedad clara entre los equipos de finanzas, productos y legales pueden estancarse o tener dificultades después del lanzamiento.

¿Qué deben buscar las marcas empresariales en una solución de pagos integrados?

Cambiar de infraestructura después de haber creado un programa en torno a ella significa rediseñar las integraciones, migrar a los usuarios a través de nuevos controles de onboarding y cumplimiento de la normativa, y absorber las interrupciones intermedias. Es importante realizar la selección correcta desde el principio.

Esto es lo que debes tener en cuenta al elegir una solución de pagos integrados:

• ¿Puede la infraestructura manejar tu volumen y alcance geográfico? Las marcas empresariales suelen procesar en varias monedas y mercados. Tu proveedor de servicios de pago debe admitir los métodos de pago que tus clientes realmente utilizan, acreditar en las monedas que necesitas y mantener el tiempo de actividad del que depende tu empresa.

• ¿Cuánto soporte de cumplimiento de la normativa ofrece el proveedor? KYC, el monitoreo de AML y la revisión de sanciones suelen ser la base, pero la profundidad del soporte que ofrecen los proveedores varía ampliamente. Entender exactamente dónde termina la responsabilidad del proveedor y dónde empieza la tuya es clave antes de tomar una decisión.

• ¿Qué tan flexible es la lógica del flujo de fondos? Los pagos entre varias partes son comunes en los casos de uso empresariales, ya sea una plataforma que cobra una comisión, un vendedor que recibe una transferencia (a cuenta bancaria) o un comprador al que se le hace un reembolso. La capacidad de definir y ajustar esos flujos de fondos mediante programación es una verdadera ventaja.

• ¿Qué herramientas de informes y conciliación hay disponibles? Los equipos de finanzas empresariales necesitan conciliar los datos de pago con sus propios sistemas. Los proveedores que ofrecen datos de cada transacción exportables y detallados en formatos compatibles con las herramientas de contabilidad y ERP estándares pueden reducir el trabajo manual.

• ¿Cómo es realmente la integración? Necesitas un proveedor que ya haya hecho esto con empresas de un tamaño similar, que tenga un soporte empresarial exclusivo y que pueda dar referencias. La calidad de la documentación te muestra qué tan en serio se toma el proveedor la experiencia del desarrollador.

• ¿Cuáles son las condiciones del contrato a escala empresarial? Los compromisos de volumen, la asignación de responsabilidad, los acuerdos de nivel de servicio (SLA) y las disposiciones de propiedad de los datos pueden ser diferentes en los contratos empresariales que en las Condiciones de uso estándares. Vale la pena negociar esto con cuidado, con el equipo legal involucrado desde el principio.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel mundial: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la capacidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto al valor agregado (IVA) e impuestos sobre bienes y servicios (GST).

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

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