Embedded Payments ermöglichen es Großunternehmen (d. h. großen, komplexen Unternehmen), die Transaktionsebene innerhalb ihrer eigenen Produkte zu kontrollieren. Große Marken können Zahlungen einziehen, Gelder weiterleiten und Auszahlungen verwalten, ohne Nutzerinnen und Nutzer zu einem externen Bezahlvorgang zu leiten. Der Markt für Embedded Payments wächst und wird voraussichtlich bis 2033 weltweit 430,29 Milliarden US-Dollar erreichen. Auf Unternehmensebene interagieren Embedded Payments mit etablierten Finanzsystemen, vervielfachen die Compliance-Verpflichtungen und erfordern die Abstimmung zwischen Finanz-, Rechts- und Produktteams, bevor eine einzige Zeile Code geschrieben wird.

Im Folgenden sehen wir uns genauer an, was Embedded Payments sind, wie sie auf Unternehmensebene funktionieren und worauf Sie bei der Auswahl eines Zahlungsdienstleisters für ein Unternehmensprogramm achten sollten.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Großunternehmen, die Zahlungen integrieren, können Transaktionsumsätze erzielen, die Kundenbindung erhöhen und ihr Produktangebot konsolidieren.

• Unternehmen, die Embedded Payments einführen, müssen vor der Markteinführung die Compliance-Verantwortung, das Betrugsrisiko, die Komplexität der Ausführung und die interne Abstimmung planen.

• Die Wahl des richtigen Zahlungsdienstleisters ist eine wichtige Entscheidung, die die Zukunft eines Unternehmens beeinflussen kann. Großunternehmen müssen den Compliance-Support, die Flexibilität des Geldflusses und die Vertragskonditionen bewerten.

Was sind Embedded Payments für Großunternehmen?

Embedded Payments sind Zahlungsfunktionen – wie etwa Annahme, Auszahlung oder beides –, die direkt in ein nicht-finanzielles Produkt integriert sind. Das Kernkonzept ist für Großunternehmen dasselbe wie für kleinere Betriebe, aber die Details sind meist komplexer.

Warum gehen Großunternehmen Embedded Payments anders an als kleinere Unternehmen?

Ein Start-up, das Zahlungen integriert, wickelt möglicherweise einige Tausend Transaktionen pro Monat über eine einzige Integration ab. Eine Unternehmensmarke betreibt möglicherweise Dutzende von Produktlinien an mehreren geografischen Standorten, mit Zahlungsflüssen, die gleichzeitig Tochtergesellschaften, externe Verkäuferinnen und Verkäufer, unternehmensinterne Beschaffungssysteme und regulierte Branchen betreffen.

Folgendes ist bei Unternehmensmarken anders:

• Bestehende Infrastruktur lässt sich schwerer ändern: Unternehmenssysteme sind tief integriert und umfassen in der Regel Enterprise-Resource-Planning-Plattformen (ERP), Treasury-Management-Tools und Finanz-Reporting-Stacks. Embedded Payments müssen sich in diese Architektur einfügen.

• Compliance-Verpflichtungen vervielfachen sich: Ein Großunternehmen, das in den Bereichen Finanzdienstleistungen, Gesundheitswesen oder öffentliche Aufträge tätig ist, sieht sich mit regulatorischen Einschränkungen konfrontiert, die bei kleineren Unternehmen seltener auftreten. Know Your Customer-Anforderungen (KYC), Verpflichtungen zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und Vorschriften zur Datenresidenz werden zu Variablen im Zahlungsdesign.

• Mehr Stakeholder müssen zustimmen: In einem Großunternehmen sind Finanz-, Rechts-, Produkt- und Sicherheitsteams an Entscheidungen rund um Zahlungen beteiligt. Die Abstimmung zwischen diesen Gruppen kann einer der schwierigsten Teile der Initiative sein.

• Die Konsequenzen von Fehlern sind gravierender: Fehlgeschlagene Zahlungen wirken sich auf die Revenue Recognition, die Lieferantenbeziehungen und in einigen Fällen auf den regulatorischen Status aus.

Welche Vorteile bieten Embedded Payments für Unternehmensmarken?

Embedded Payments können für Unternehmensmarken auf eine Weise Mehrwert schaffen, die über das hinausgeht, was kleinere Plattformen normalerweise erleben.

Wenn Sie eine Plattform auf Unternehmensebene betreiben, sollten Sie Folgendes berücksichtigen:

• Umsatz aus den Zahlungen selbst: Wenn eine Unternehmensplattform Zahlungen für ihre Nutzerinnen und Nutzer oder Kundinnen und Kunden abwickelt, erfasst sie Transaktionsumsätze, die sie sonst einer Bank oder einem eigenständigen Zahlungsdienstleister überlassen würde. Je nach Struktur Ihres Unternehmens kann dies Interchange-Umsatz, Softwaregebühren zusätzlich zum Transaktionsvolumen oder beides bedeuten. Auf Unternehmensebene summieren sich selbst bescheidene Margen pro Transaktion schnell.

• Höhere Kundenbindung: Plattformen, die Zahlungen abwickeln, machen es Nutzerinnen und Nutzern leicht zu bleiben. Ein Unternehmen, das Zahlungen über Ihre Software akzeptiert, über Ihre Plattform ausgezahlt wird und den Abgleich über Ihre Analyse- und Reporting-Tools vornimmt, hat Sie tief in seine Abläufe integriert. Die Wechselkosten können erheblich steigen.

• Bessere Daten: Zahlungsdaten gehören zu den wertvollsten verfügbaren Geschäftsdaten. Wenn sie in Ihrer Plattform liegen und nicht bei einem externen Anbieter, erhalten Sie mehr Einblick in Transaktionsmuster, Kundenverhalten und die Gesundheit Ihres Unternehmens.

• Konsolidierung für Kundinnen und Kunden: Eine Plattform, die Zahlungen abwickelt, nimmt Unternehmensangehörigen die Einkaufsentscheidung, Vertragsverhandlung und Integration ab. Dies ist ein konkreter Vorteil für Ihr Unternehmen bei wettbewerbsintensiven Geschäften.

Wie funktionieren Embedded Payments auf Unternehmensebene?

Viele Unternehmensplattformen bauen ihre Zahlungsinfrastruktur nicht von Grund auf neu. Stattdessen arbeiten sie mit einem Zahlungsdienstleister zusammen und bauen auf dessen Infrastruktur auf. Mit Stripe Connect können Plattformen beispielsweise ihre eigenen Nutzerinnen und Nutzer als verbundene Konten zum Onboarding einladen, Gelder zwischen Parteien weiterleiten und Auszahlungen verwalten, während Stripe die zugrunde liegenden regulatorischen und netzwerkspezifischen Verpflichtungen übernimmt. Unternehmensplattformen mit Marktplatz- oder Mehrparteienstrukturen können festlegen, wie Gelder fließen, ohne eine Finanztransferlizenz zu besitzen.

Das Großunternehmen ist Eigentümer der Plattformsoftware. Große Unternehmen müssen Zahlungssysteme mit ERP-Plattformen, Treasury-Management-Tools und Finanz-Reporting-Infrastruktur verbinden. Diese Arbeit ist fast immer maßgeschneidert und kann die Implementierungszeiten verzögern. Unternehmen müssen die Onboarding-Erfahrung, die KYC-Anforderungen und die Auszahlungspräferenzen für ihre Endnutzerinnen und -nutzer bei der Einrichtung von Zahlungen sorgfältig planen.

Was sind die Risiken von Embedded Payments für Unternehmensmarken?

Embedded Payments bringen neue Verantwortlichkeiten für Unternehmensmarken mit sich. Folgendes muss Ihr Unternehmen vor der Einführung von Embedded Payments einplanen:

• Compliance-Verantwortung: Sobald Sie Zahlungen in Ihre Plattform integrieren, müssen Sie die regulatorische Kette berücksichtigen. Das kann bedeuten, dass Sie KYC-Prüfungen für die Unternehmen durchführen müssen, die Ihre Plattform nutzen, verdächtige Transaktionen überwachen oder Berichte bei den Aufsichtsbehörden einreichen müssen. Der Umfang Ihrer Verpflichtungen hängt von Ihrer Struktur und Geografie ab.

• Betrugs- und Streitfallrisiko: Plattformen, die Zahlungen weiterleiten, müssen die Haftung für Rückbuchungen, betrügerische Konten auf der Plattform und Streitfälle zwischen Käuferinnen und Käufern sowie Verkäuferinnen und Verkäufern berücksichtigen. Betrugsraten, die in kleinem Maßstab überschaubar aussehen, können bei großem Volumen ein ernsthaftes finanzielles Risiko darstellen.

• Komplexität der Ausführung: Der Betrieb eines Programms für Embedded Payments erfordert kontinuierliche Arbeit, um die Transaktionsgesundheit zu überwachen, Support-Eskalationen zu bearbeiten, fehlgeschlagene Auszahlungen zu verwalten und mit Änderungen von Kartennetzwerken und Aufsichtsbehörden Schritt zu halten. Unternehmensmarken, die den laufenden Aufwand unterschätzen, können nach der Markteinführung in Schwierigkeiten geraten.

• Konzentrationsrisiko: Das Routing großer Transaktionsvolumina über eine einzige Zahlungsinfrastruktur schafft Abhängigkeit. Das gilt für jeden Infrastrukturpartner, aber es lohnt sich, dies einzuplanen.

• Interne Unstimmigkeiten: Initiativen für Embedded Payments, die keine klare Verantwortung über Finanz-, Produkt- und Rechtsteams hinweg haben, können nach der Markteinführung ins Stocken geraten oder auf Schwierigkeiten stoßen.

Worauf müssen Unternehmensmarken bei einer Lösung für Embedded Payments achten?

Der Wechsel der Infrastruktur, nachdem Sie ein Programm darum herum aufgebaut haben, bedeutet, dass Integrationen neu entwickelt, Nutzerinnen und Nutzer durch neue Onboarding- und Compliance-Prüfungen migriert und die damit verbundenen Unterbrechungen aufgefangen werden müssen. Es ist wichtig, von Anfang an die richtige Wahl zu treffen.

Darauf müssen Sie bei der Auswahl einer Lösung für Embedded Payments achten:

• Kann die Infrastruktur Ihr Volumen und Ihre geografische Präsenz bewältigen? Unternehmensmarken wickeln Transaktionen oft in mehreren Währungen und Märkten ab. Ihr Zahlungsdienstleister muss die Zahlungsmethoden unterstützen, die Ihre Kundinnen und Kunden tatsächlich nutzen, in den von Ihnen benötigten Währungen abrechnen und die Erreichbarkeit aufrechterhalten, von der Ihr Unternehmen abhängt.

• Wie viel Compliance-Support bietet der Anbieter? KYC, AML-Überwachung und Sanktionsprüfungen sind in der Regel die Basis, aber die Tiefe des Supports der Anbieter variiert stark. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, ist es entscheidend zu verstehen, wo genau die Verantwortung des Anbieters endet und Ihre beginnt.

• Wie flexibel ist die Logik des Geldflusses? Zahlungen mit mehreren Parteien sind bei Unternehmensanwendungen üblich – sei es eine Plattform, die eine Gebühr erhebt, eine Verkäuferin oder ein Verkäufer, die oder der eine Auszahlung erhält, oder eine Käuferin oder ein Käufer, die oder der eine Rückerstattung erhält. Die Möglichkeit, diese Geldflüsse programmgesteuert zu definieren und anzupassen, ist ein echter Vorteil.

• Welche Analyse- und Reporting-Tools sowie Abgleichfunktionen sind verfügbar? Finanzteams in Großunternehmen müssen Zahlungsdaten mit ihren eigenen Systemen abgleichen. Anbieter, die granulare, exportierbare Transaktionsdaten in Formaten anbieten, die mit Standard-ERP- und Buchhaltungstools kompatibel sind, können den manuellen Aufwand reduzieren.

• Wie sieht die Integration tatsächlich aus? Sie möchten einen Anbieter, der dies bereits bei Unternehmen vergleichbarer Größe durchgeführt hat, über dedizierten Enterprise-Support verfügt und Referenzen vorweisen kann. Die Qualität der Dokumentation zeigt Ihnen, wie ernst ein Anbieter die Entwicklererfahrung nimmt.

• Wie lauten die Vertragskonditionen auf Unternehmensebene? Volumenverpflichtungen, Haftungsverteilung, Service Level Agreements (SLAs) und Bestimmungen zum Dateneigentum können in Unternehmensverträgen anders aussehen als in den allgemeinen Geschäftsbedingungen. Es lohnt sich, diese sorgfältig zu verhandeln und rechtliche Prüfungen von Anfang an einzubeziehen.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweit wachsen: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden mit lokalen Zahlungsmethoden weltweit zu erreichen und der Möglichkeit, Verkaufssteuer, Umsatzsteuer (USt.) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Verkaufssteuereinzug, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

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