Les paiements intégrés permettent aux entreprises (c’est-à-dire les organisations complexes à grande échelle) de contrôler la couche de transaction au sein de leurs propres produits. Les grandes marques peuvent collecter des paiements, acheminer des fonds et gérer des virements sans envoyer les utilisateurs vers une page de paiement tierce. Le marché des paiements intégrés se développe et devrait atteindre 430,29 milliards de dollars à l’échelle mondiale d’ici 2033. À l’échelle de l’entreprise, les paiements intégrés interagissent avec les systèmes financiers établis, multiplient les obligations de conformité et nécessitent un alignement entre les équipes finance, juridique et produit avant même qu’une seule ligne de code ne soit écrite.

Ci-dessous, nous examinerons de plus près ce que sont les paiements intégrés, comment ils fonctionnent à l’échelle de l’entreprise et ce qu’il faut rechercher lors du choix d’un prestataire de paiement pour un programme d’entreprise.

Points clés

• Les entreprises qui utilisent les paiements intégrés peuvent capturer des revenus de transaction, renforcer la fidélisation des clients et consolider leur offre de produits.

• Les entreprises qui adoptent les paiements intégrés doivent planifier la prise en charge de la conformité, l’exposition à la fraude, la complexité d’exécution et l’alignement interne avant le lancement.

• Le choix du prestataire de paiement est une décision majeure qui peut affecter l’avenir d’une entreprise. Les entreprises doivent évaluer l’accompagnement proposé en matière de conformité, la flexibilité des flux financiers et les conditions contractuelles.

En quoi consistent les paiements intégrés pour les entreprises ?

Les paiements intégrés correspondent à des fonctionnalités de paiement (telles que l’acceptation, le décaissement, ou les deux), qui sont directement intégrées dans un produit non financier. Le principe est le même pour les grandes entreprises que pour les petites structures, mais la mise en œuvre peut s’avérer différente.

Pourquoi les grandes entreprises abordent-elles les paiements intégrés différemment des petites structures ?

Une startup qui utilise les paiements intégrés peut traiter quelques milliers de transactions par mois via une seule intégration. Une grande marque peut gérer des dizaines de gammes de produits sur plusieurs sites géographiques, avec des tunnels de paiement qui touchent simultanément les filiales, les commerçants tiers, les systèmes d’approvisionnement de l’entreprise et les secteurs réglementés.

Voici ce qui diffère pour les grandes marques :

• L’infrastructure existante est plus difficile à modifier : les systèmes des grandes entreprises sont profondément intégrés et incluent généralement des progiciels de gestion intégré (ERP), des outils de gestion de trésorerie et des outils de reporting financier. Les paiements intégrés doivent s’inscrire dans cette architecture.

• Les obligations de conformité se multiplient : une grande entreprise qui opère dans les services financiers, la santé ou les marchés publics est confrontée à des contraintes réglementaires auxquelles les petites structures sont moins susceptibles de devoir faire face. Les exigences Know Your Customer (KYC), les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et les règles en matière de résidence des données sont autant de variables dans la conception des systèmes de paiement.

• Plus de parties prenantes doivent s’accorder : dans une entreprise, les décisions relatives aux paiements mobilisent les équipes finance, juridique, produit et sécurité. Obtenir une coordination entre ces équipes peut être l’une des étapes les plus complexes de l’initiative.

• Les conséquences d’une erreur sont plus importantes : les échecs de paiement affectent la comptabilisation des revenus, les relations avec les fournisseurs et, dans certains cas, le statut réglementaire.

Quels sont les avantages des paiements intégrés pour les grandes marques ?

Pour les grandes marques, les paiements intégrés peuvent créer de la valeur d’une manière qui va au-delà de ce que rencontrent habituellement les plateformes de moindre envergure.

Si vous exploitez une plateforme de grande envergure, tenez compte des points suivants :

• Revenus générés par les paiements eux-mêmes : lorsqu’une plateforme de grande envergure traite les paiements pour ses utilisateurs ou ses clients, elle capte une partie de la valeur économique des transactions qui reviendrait autrement à une banque ou à un prestataire de paiement indépendant. Selon la structure de votre activité, cela peut prendre la forme de revenus d’interchange, de frais logiciels appliqués au volume de transactions, ou des deux. À grande échelle, même de faibles marges par transaction peuvent rapidement représenter des montants importants.

• Fidélisation accrue de la clientèle : les plateformes qui gèrent les paiements facilitent la rétention des utilisateurs. Une entreprise qui accepte des paiements via votre logiciel, se fait payer par l’intermédiaire de votre plateforme et effectue ses rapprochements à l’aide de vos outils de reporting vous intègre profondément à ses opérations. Le coût d’un changement de fournisseur peut alors augmenter considérablement.

• Données de meilleure qualité : les données de paiement comptent parmi les données les plus précieuses pour une entreprise. Lorsqu’elles sont hébergées au sein de votre plateforme plutôt que chez un prestataire externe, elles offrent une meilleure visibilité sur les schémas transactionnels, le comportement des clients et la santé de l’activité.

• Simplification pour les clients : une plateforme qui prend en charge les paiements évite aux clients entreprises d’avoir à choisir un prestataire supplémentaire, négocier un contrat distinct et mettre en place une nouvelle intégration. Il s’agit d’un avantage concret pour votre entreprise dans un contexte concurrentiel.

Comment les paiements intégrés fonctionnent-ils à l’échelle de l’entreprise ?

De nombreuses plateformes de grande envergure ne construisent pas d’infrastructure de paiement à partir de zéro. Elles travaillent plutôt avec un prestataire de paiement et s’appuient sur son infrastructure. Stripe Connect, par exemple, permet aux plateformes d’inscrire leurs propres utilisateurs en tant que comptes connectés, d’acheminer des fonds entre les parties et de gérer les virements, tandis que Stripe prend en charge les obligations sous-jacentes réglementaires et de réseau. Les plateformes de grande envergure avec des structures de marketplace ou multipartenaires peuvent définir la manière dont les fonds circulent sans détenir de licence de transfert monétaire.

L’entreprise possède le logiciel de la plateforme. Les grandes entreprises doivent connecter les systèmes de paiement aux systèmes ERP, aux outils de gestion de trésorerie et à l’infrastructure de reporting financier. Ce travail ne peut que rarement se faire de façon automatisée, ce qui peut retarder les délais de mise en œuvre. Les entreprises doivent planifier soigneusement l’expérience d’onboarding, les exigences KYC et les préférences de virement pour leurs clients finaux lors de la configuration des systèmes de paiement.

Quels sont les risques des paiements intégrés pour les grandes marques ?

Les paiements intégrés introduisent de nouvelles responsabilités pour les grandes marques. Voici ce que votre entreprise doit planifier avant d’adopter les paiements intégrés :

• Prise en charge de la conformité : dès que vous intégrez des paiements dans votre plateforme, vous devez prendre en compte la chaîne réglementaire. Cela peut impliquer d’effectuer des contrôles KYC sur les entreprises utilisant votre plateforme, de surveiller les transactions suspectes ou de soumettre des rapports aux organismes de régulation. L’étendue de vos obligations dépend de votre structure et de votre implantation géographique.

• Exposition à la fraude et aux litiges : les plateformes qui acheminent des paiements doivent prendre en compte la responsabilité en matière de rétrofacturation, les comptes frauduleux sur votre plateforme et les litiges entre clients et commerçants. Des taux de fraude qui semblent gérables à petite échelle peuvent représenter une exposition financière considérable lorsque le volume est important.

• Complexité d’exécution : la gestion d’un programme de paiements intégrés nécessite un travail continu pour surveiller la santé des transactions, superviser les escalades au service de support, gérer les échecs de virement et suivre les évolutions des réseaux de cartes et des organismes de régulation. Les grandes marques qui sous-estiment cette charge de travail récurrente peuvent rencontrer des difficultés après le lancement.

• Risque de concentration : l’acheminement d’un volume élevé de transactions via une infrastructure de paiement unique crée une situation de dépendance. Cette réalité vaut pour tout partenaire d’infrastructure, mais il est important d’en tenir compte dans votre planification.

• Manque de coordination interne : les initiatives de paiements intégrés qui ne reposent pas sur une responsabilité clairement définie entre les équipes finance, produit et juridique peuvent peiner à avancer ou rencontrer des difficultés après leur lancement.

Que doivent rechercher les grandes marques dans une solution de paiements intégrés ?

Changer d’infrastructure après avoir créé un programme autour de cette dernière implique de reconcevoir les intégrations, de migrer les utilisateurs via de nouveaux processus d’onboarding et de vérification de la conformité, et d’absorber les perturbations qui peuvent survenir entre-temps. Il est essentiel de faire le bon choix dès le départ.

Voici ce à quoi vous devez faire attention lors du choix d’une solution de paiements intégrés :

• L’infrastructure peut-elle gérer votre volume et votre présence internationale ? Les grandes marques opèrent souvent dans plusieurs devises et marchés. Votre prestataire de paiement doit prendre en charge les moyens de paiement que vos clients utilisent, vous permettre d’utiliser les devises dont vous avez besoin et offrir le niveau de disponibilité nécessaire à votre activité.

• Quel est le niveau d’accompagnement du prestataire en matière de conformité ? Les exigences KYC, le suivi AML et le contrôle des sanctions représentent généralement le socle de base, mais la profondeur de l’accompagnement varie considérablement d’un fournisseur à l’autre. Avant de faire un choix, il est crucial de déterminer précisément où s’arrête la responsabilité du prestataire et où commence la vôtre.

• Dans quelle mesure la logique des flux financiers est-elle flexible ? Les paiements multipartites sont courants dans les cas d’usage des grandes entreprises : une plateforme qui prélève une commission, un commerçant qui reçoit un virement ou un client qui est remboursé. La possibilité de définir et d’ajuster ces flux financiers par voie programmatique constitue un véritable avantage.

• Quels sont les outils de reporting et de rapprochement disponibles ? Les équipes finance des entreprises ont besoin de rapprocher les données de paiement avec leurs propres systèmes. Les prestataires qui offrent des données de transaction granulaires exportables dans des formats compatibles avec les outils ERP et les outils comptables standards peuvent permettre de réduire le travail manuel.

• À quoi ressemble réellement l’intégration ? Vous devriez chercher avec un prestataire qui a déjà travaillé avec des entreprises de taille comparable à la vôtre, qui dispose d’un service de support dédié aux entreprises et qui peut fournir des références. La qualité de la documentation montre le sérieux avec lequel un prestataire considère l’expérience développeur.

• Quelles sont les conditions contractuelles à l’échelle de l’entreprise ? Les engagements de volume, la répartition des responsabilités, les accords de niveau de service (SLA) et les dispositions relatives à la propriété des données peuvent être différents dans les contrats d’entreprise par rapport à ce que vous pouvez trouver dans les conditions standards d’utilisation du service. Ces éléments doivent être négociés attentivement, avec les équipes juridique impliquées dès le départ.

Comment Stripe Connect peut vous aider ?

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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