Los pagos integrados permiten a las empresas (es decir, negocios complejos y a gran escala) controlar la capa de la transacción dentro de sus propios productos. Las grandes marcas pueden cobrar pagos, dirigir fondos y gestionar transferencias sin enviar a los usuarios a un proceso de compra de terceros. El mercado de los pagos integrados está creciendo y se prevé que alcance los 430.290 millones de $ a nivel mundial para 2033. A escala empresarial, los pagos integrados interactúan con sistemas financieros consolidados, multiplican las obligaciones de cumplimiento de la normativa y exigen coordinación entre los equipos financieros, jurídicos y de producto antes de que se escriba una sola línea de código.

A continuación, analizaremos más de cerca qué son los pagos integrados, cómo funcionan a escala empresarial y qué debes tener en cuenta al elegir un proveedor de servicios de pago para un programa empresarial.

Destacados

• Las empresas que integran pagos pueden capturar los ingresos de las transacciones, aumentar la retención de clientes y consolidar su oferta de productos.

• Las empresas que adoptan los pagos integrados deben planificar la responsabilidad del cumplimiento de la normativa, la exposición al fraude, la complejidad de la ejecución y la coordinación interna antes del lanzamiento.

• Elegir al proveedor de servicios de pago adecuado es una decisión importante que puede afectar al futuro de una empresa. Las empresas deben evaluar el soporte del cumplimiento de la normativa, la flexibilidad del flujo de fondos y las condiciones del contrato.

¿Qué son los pagos integrados para empresas?

Los pagos integrados son capacidades de pago (como la aceptación, el desembolso o ambos) creadas directamente dentro de un producto no financiero. El concepto central es el mismo para las empresas que para las operaciones más pequeñas, pero los detalles suelen complicarse.

¿Por qué las empresas abordan los pagos integrados de forma diferente a los negocios más pequeños?

Una startup que integra pagos podría procesar un par de miles de transacciones al mes a través de una sola integración. Una marca empresarial podría gestionar decenas de líneas de productos en múltiples ubicaciones geográficas, con flujos de pago que afectan a filiales, vendedores externos, sistemas de compras corporativos y sectores regulados simultáneamente.

Esto es lo que cambia para las marcas empresariales:

• Es más difícil cambiar la infraestructura existente: los sistemas empresariales están profundamente integrados y suelen incluir plataformas de planificación de recursos empresariales (ERP), herramientas de gestión de tesorería y pilas de elaboración de informes financieros. Los pagos integrados deben encajar en esa arquitectura.

• Las obligaciones de cumplimiento de la normativa se multiplican: una empresa que opera en servicios financieros, atención sanitaria o contratación pública se enfrenta a restricciones normativas que es menos probable que encuentren las empresas más pequeñas. Los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC), las obligaciones de prevención del blanqueo de capitales (AML) y las reglas de residencia de datos se convierten en variables en el diseño de los pagos.

• Más partes interesadas tienen que estar de acuerdo: en una empresa, las decisiones sobre los pagos involucran a los departamentos financiero, jurídico, de producto y de seguridad. Lograr la coordinación entre esos grupos puede ser una de las partes más difíciles de la iniciativa.

• Las consecuencias de equivocarse son mayores: los fallos en los pagos afectan al reconocimiento de ingresos, a las relaciones con los proveedores y, en algunos casos, a la reputación normativa.

¿Cuáles son los beneficios de los pagos integrados para las marcas empresariales?

Los pagos integrados pueden crear valor para las marcas empresariales de un modo que va más allá de lo que suelen experimentar las plataformas más pequeñas.

Si gestionas una plataforma de nivel empresarial, ten en cuenta lo siguiente:

• Ingresos procedentes de los propios pagos: cuando una plataforma empresarial gestiona los pagos de sus usuarios o clientes, captura los aspectos económicos de las transacciones que de otro modo dejaría en manos de un banco o de un proveedor de servicios de pago independiente. Dependiendo de la estructura de tu empresa, esto podría significar ingresos por intercambio, comisiones de software superpuestas al volumen de transacciones o ambas cosas. A escala empresarial, incluso los márgenes modestos por transacción se suman rápidamente.

• Mayor retención de clientes: las plataformas que gestionan pagos facilitan que los usuarios se queden. Una empresa que acepta pagos a través de tu software, recibe transferencias a través de tu plataforma y hace la conciliación mediante tus herramientas de elaboración de informes te ha integrado profundamente en sus operaciones. El coste de cambiar puede aumentar considerablemente.

• Mejores datos: los datos de los pagos son algunos de los datos empresariales más valiosos que existen. Cuando se encuentran dentro de tu plataforma en lugar de en un proveedor externo, puedes obtener más visibilidad sobre los patrones de transacción, el comportamiento del cliente y el estado de la empresa.

• Consolidación para los clientes: una plataforma que gestiona los pagos elimina una decisión de compra, una negociación de contrato y una integración de las listas de los compradores empresariales. Esa es una ventaja concreta para tu empresa en acuerdos competitivos.

¿Cómo funcionan los pagos integrados a escala empresarial?

Muchas plataformas empresariales no construyen una infraestructura de pagos desde cero. En su lugar, trabajan con un proveedor de servicios de pago y construyen sobre la infraestructura del proveedor. Stripe Connect, por ejemplo, permite a las plataformas hacer el onboarding a sus propios usuarios como cuentas conectadas, dirigir fondos entre las partes y gestionar transferencias, mientras que Stripe se encarga de las obligaciones normativas y de red subyacentes. Las plataformas empresariales con estructuras de marketplace o de múltiples partes pueden definir cómo fluyen los fondos sin tener una licencia de transferencia de dinero.

La empresa es propietaria del software de la plataforma. Las grandes empresas necesitan conectar los sistemas de pago a las plataformas ERP, a las herramientas de gestión de tesorería y a la infraestructura de elaboración de informes financieros. Ese trabajo es casi siempre a medida y puede retrasar los plazos de implementación. Al configurar los pagos, las empresas deben planificar cuidadosamente la experiencia de onboarding, los requisitos de KYC y las preferencias de transferencia para sus usuarios finales.

¿Cuáles son los riesgos de los pagos integrados para las marcas empresariales?

Los pagos integrados introducen nuevas responsabilidades para las marcas empresariales. Esto es lo que tu empresa debe planificar antes de adoptar los pagos integrados:

• Responsabilidad del cumplimiento de la normativa: en el momento en que integras pagos en tu plataforma, debes tener en cuenta la cadena normativa. Eso podría implicar realizar el KYC de las empresas que utilizan tu plataforma, supervisar las transacciones sospechosas o presentar informes a los reguladores. El alcance de tus obligaciones depende de tu estructura y tu ubicación geográfica.

• Exposición a fraudes y disputas: las plataformas que dirigen pagos deben tener en cuenta la responsabilidad por los contracargos, las cuentas fraudulentas en tu plataforma y las disputas entre compradores y vendedores. Las tasas de fraude que parecen manejables a pequeña escala pueden representar una grave exposición económica cuando tu volumen es grande.

• Complejidad de la ejecución: ejecutar un programa de pagos integrados requiere un trabajo continuo para supervisar el estado de las transacciones, gestionar las derivaciones de soporte, gestionar las transferencias fallidas y mantenerse al día con los cambios de las redes de tarjetas y los reguladores. Las marcas empresariales que subestiman el esfuerzo continuo pueden tener dificultades después del lanzamiento.

• Riesgo de concentración: dirigir un gran volumen de transacciones a través de una única infraestructura de pagos crea dependencia. Eso es cierto para cualquier socio de infraestructura, pero vale la pena planificarlo.

• Falta de coordinación interna: las iniciativas de pagos integrados que no tienen una responsabilidad clara en los equipos financieros, de producto y jurídicos pueden estancarse o tener problemas después del lanzamiento.

¿Qué deben buscar las marcas empresariales en una solución de pagos integrados?

Cambiar de infraestructura después de haber creado un programa en torno a ella significa rediseñar las integraciones, migrar a los usuarios a través de nuevos controles de onboarding y cumplimiento de la normativa, y absorber la interrupción intermedia. Es importante acertar con la selección desde el principio.

Esto es lo que debes tener en cuenta al elegir una solución de pagos integrados:

• ¿Puede la infraestructura gestionar tu volumen y tu presencia geográfica? Las marcas empresariales suelen procesar en múltiples monedas y mercados. Tu proveedor de servicios de pago debe aceptar los métodos de pago que tus clientes realmente utilizan, cobrar en las monedas que necesitas y mantener el tiempo de actividad del que depende tu empresa.

• ¿Cuánto soporte de cumplimiento de la normativa ofrece el proveedor? El KYC, la supervisión de AML y la revisión de sanciones suelen ser la base, pero el nivel de soporte que ofrecen los proveedores varía mucho. Antes de tomar una decisión, es fundamental comprender exactamente dónde termina la responsabilidad del proveedor y dónde empieza la tuya.

• ¿Hasta qué punto es flexible la lógica del flujo de fondos? Los pagos entre múltiples partes son habituales en los casos de uso empresariales, ya sea una plataforma que cobra una comisión, un vendedor que recibe una transferencia o un comprador al que se le hace un reembolso. La capacidad de definir y ajustar esos flujos de fondos mediante programación es una verdadera ventaja.

• ¿Qué herramientas de elaboración de informes y conciliación están disponibles? Los equipos financieros de las empresas necesitan conciliar los datos de los pagos con sus propios sistemas. Los proveedores que ofrecen datos de transacciones granulares y exportables en formatos compatibles con las herramientas de contabilidad y ERP estándar pueden reducir el trabajo manual.

• ¿Cómo es realmente la integración? Buscas un proveedor que ya haya hecho esto antes con empresas de un tamaño similar, que tenga un soporte empresarial especializado y que pueda proporcionar referencias. La calidad de la documentación te muestra hasta qué punto se toma en serio un proveedor la experiencia del desarrollador.

• ¿Cuáles son las condiciones del contrato a escala empresarial? Los compromisos de volumen, la asignación de responsabilidades, los acuerdos de nivel de servicio (SLA) y las disposiciones sobre la propiedad de los datos pueden ser diferentes en los contratos empresariales que en las condiciones de servicio estándar. Vale la pena negociarlos cuidadosamente, con la participación del equipo jurídico desde el principio.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos para pagar internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos para pagar locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes recaudando cuotas en cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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