Les paiements intégrés permettent aux entreprises (c’est-à-dire les entreprises complexes et à grande échelle) de contrôler la couche de transaction au sein de leurs propres produits. Les grandes marques peuvent collecter des paiements, rediriger des fonds et gérer les virements sans envoyer les utilisateurs vers une page de paiement tierce. Le marché des paiements intégrés est en pleine croissance et devrait atteindre 430,29 milliards de dollars à l’échelle mondiale d’ici 2033. À l’échelle de l’entreprise, les paiements intégrés interagissent avec les systèmes financiers établis, multiplient les obligations de conformité et nécessitent un alignement entre les équipes des finances, juridiques et des produits avant même qu’une seule ligne de code ne soit écrite.

Ci-dessous, nous examinerons de plus près ce que sont les paiements intégrés, comment ils fonctionnent à l’échelle de l’entreprise et ce qu’il faut rechercher lors du choix d’un prestataire de services de paiement pour un programme d’entreprise.

Points clés

• Les grandes entreprises qui intègrent des paiements peuvent capturer des revenus de transaction, accroître la fidélisation des clients et consolider leur offre de produits.

• Les entreprises qui adoptent les paiements intégrés doivent planifier la responsabilité de la conformité, l’exposition à la fraude, la complexité d’exécution et l’alignement interne avant le lancement.

• Choisir le bon prestataire de services de paiement est une décision majeure qui peut affecter l’avenir d’une entreprise. Les entreprises doivent évaluer le soutien en matière de conformité, la flexibilité des flux de fonds et les conditions du contrat.

Que sont les paiements intégrés pour les entreprises?

Les paiements intégrés sont des capacités de paiement (comme l'acceptation, le décaissement ou les deux) intégrées directement dans un produit non financier. Le concept de base est le même pour les entreprises que pour les petites opérations, mais les détails deviennent généralement plus complexes.

Pourquoi les entreprises abordent-elles les paiements intégrés différemment des petites entreprises?

Une jeune entreprise qui intègre des paiements peut traiter quelques milliers de transactions par mois via une seule intégration. Une marque d'entreprise peut gérer des dizaines de gammes de produits dans plusieurs emplacements géographiques, avec des flux de paiement qui touchent simultanément les filiales, les marchands tiers, les systèmes d'approvisionnement d'entreprise et les secteurs réglementés.

Voici ce qui est différent pour les marques d'entreprise :

• L'infrastructure existante est plus difficile à modifier : les systèmes d'entreprise sont profondément intégrés et incluent généralement des plateformes de planification des ressources d'entreprise (PRE), des outils de gestion de la trésorerie et des piles de création de rapports financiers. Les paiements intégrés doivent s'intégrer à cette architecture.

• Les obligations de conformité se multiplient : une entreprise opérant dans les services financiers, la santé ou les contrats gouvernementaux est confrontée à des contraintes réglementaires que les petites entreprises sont moins susceptibles de rencontrer. Les exigences de connaissance du client (KYC), les obligations en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et les règles de résidence des données deviennent toutes des variables dans la conception des paiements.

• Davantage de parties prenantes doivent être d'accord : au sein d'une entreprise, les décisions relatives aux paiements impliquent les finances, le service juridique, les produits et la sécurité. La création d'un alignement entre ces groupes peut être l'une des parties les plus difficiles de l'initiative.

• Les conséquences d'une erreur sont plus importantes : les échecs de paiement affectent la comptabilisation des revenus, les relations avec les fournisseurs et, dans certains cas, la conformité réglementaire.

Quels sont les avantages des paiements intégrés pour les marques d'entreprise?

Les paiements intégrés peuvent créer de la valeur pour les marques d'entreprise d'une manière qui va au-delà de ce que les petites plateformes connaissent généralement.

Si vous exploitez une plateforme au niveau de l'entreprise, considérez ce qui suit :

• Revenus provenant des paiements eux-mêmes : lorsqu'une plateforme d'entreprise traite les paiements pour ses utilisateurs ou ses clients, elle capte les aspects économiques de la transaction qu'elle laisserait autrement à une banque ou à un prestataire de services de paiement indépendant. Selon la structure de votre entreprise, cela peut signifier des revenus d'interchange, des frais de logiciels superposés au volume de transactions, ou les deux. À l'échelle de l'entreprise, même des marges modestes par transaction s'accumulent rapidement.

• Fidélisation de la clientèle accrue : les plateformes qui traitent les paiements permettent aux utilisateurs de rester facilement. Une entreprise qui accepte les paiements via votre logiciel, qui est payée via votre plateforme et qui effectue un rapprochement via vos outils de création de rapports vous a profondément intégré dans ses opérations. Le coût de changement peut augmenter considérablement.

• De meilleures données : les données de paiement comptent parmi les données commerciales les plus riches disponibles. Lorsqu'elles se trouvent au sein de votre plateforme plutôt que chez un fournisseur externe, vous pouvez obtenir une meilleure visibilité sur les modèles de transaction, le comportement des clients et la santé de l'entreprise.

• Consolidation pour les clients : une plateforme qui traite les paiements supprime une décision d'approvisionnement, une négociation de contrat et une intégration des listes des acheteurs d'entreprise. C'est un avantage concret pour votre entreprise dans les transactions concurrentielles.

Comment fonctionnent les paiements intégrés à l'échelle de l'entreprise?

De nombreuses plateformes d'entreprise ne créent pas d'infrastructure de paiement de toutes pièces. Elles travaillent plutôt avec un prestataire de services de paiement et s'appuient sur l'infrastructure du fournisseur. Stripe Connect, par exemple, permet aux plateformes d'inscrire leurs propres utilisateurs en tant que comptes connectés, d'acheminer des fonds entre les parties et de gérer les versements, tandis que Stripe gère les obligations réglementaires et de réseau sous-jacentes. Les plateformes d'entreprise dotées d'un marché ou de structures multipartites peuvent définir la façon dont les fonds circulent sans détenir de permis de transfert monétaire.

L'entreprise est propriétaire du logiciel de la plateforme. Les grandes entreprises doivent connecter les systèmes de paiement aux plateformes PRE, aux outils de gestion de la trésorerie et à l'infrastructure de création de rapports financiers. Ce travail est presque toujours personnalisé, et il peut retarder les délais d'implémentation. Les entreprises doivent planifier soigneusement l'expérience d'inscription des utilisateurs, les exigences de KYC et les préférences de versement pour leurs utilisateurs finaux lors de la configuration des paiements.

Quels sont les risques liés aux paiements intégrés pour les marques d'entreprise?

Les paiements intégrés introduisent de nouvelles responsabilités pour les marques d'entreprise. Voici ce que votre entreprise doit planifier avant d'adopter les paiements intégrés :

• Propriété de la conformité : dès que vous intégrez les paiements dans votre plateforme, vous devez tenir compte de la chaîne réglementaire. Cela peut signifier effectuer une KYC sur les entreprises qui utilisent votre plateforme, surveiller les transactions suspectes ou déposer des déclarations auprès des organismes de réglementation. L'étendue de vos obligations dépend de votre structure et de votre géographie.

• Exposition à la fraude et aux contestations : les plateformes qui acheminent les paiements doivent tenir compte de la responsabilité liée aux rétrofacturations, aux comptes frauduleux sur votre plateforme et aux contestations entre marchands et clients. Les taux de fraude qui semblent gérables à petite échelle peuvent représenter une exposition financière sérieuse lorsque votre volume est important.

• Complexité de l'exécution : l'exécution d'un programme de paiements intégrés nécessite un travail continu pour surveiller la santé des transactions, gérer les escalades du service d’assistance, gérer les versements échoués et suivre les modifications apportées par les réseaux de cartes et les organismes de réglementation. Les marques d'entreprise qui sous-estiment l'effort continu peuvent éprouver des difficultés après le lancement.

• Risque de concentration : l'acheminement d'un grand volume de transactions via une seule infrastructure de paiement crée une dépendance. Cela est vrai pour n'importe quel partenaire d'infrastructure, mais il vaut la peine de le planifier.

• Désalignement interne : les initiatives de paiements intégrés qui n'ont pas de propriété claire au sein des équipes des finances, des produits et du service juridique peuvent stagner ou éprouver des difficultés après le lancement.

Que doivent rechercher les marques d'entreprise dans une solution de paiements intégrés?

Changer d'infrastructure après avoir créé un programme autour de celle-ci signifie repenser les intégrations, migrer les utilisateurs vers de nouvelles vérifications d'inscription et de conformité, et absorber les perturbations entre-temps. Il est important de faire le bon choix dès le départ.

Voici ce que vous devez prendre en compte lors du choix d'une solution de paiements intégrés :

• L'infrastructure peut-elle gérer votre volume et votre empreinte géographique? Les marques d'entreprise traitent souvent dans plusieurs devises et marchés. Votre prestataire de services de paiement doit prendre en charge les modes de paiement que vos clients utilisent réellement, régler dans les devises dont vous avez besoin et maintenir la disponibilité dont dépend votre entreprise.

• Quel niveau de prise en charge de la conformité le fournisseur offre-t-il? La connaissance du client (KYC), la surveillance de la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et le contrôle des sanctions constituent généralement la base de référence, mais l'étendue du service d’assistance offert par les fournisseurs varie considérablement. Il est essentiel de comprendre exactement où se termine la responsabilité du fournisseur et où commence la vôtre avant de prendre une décision.

• Quelle est la flexibilité de la logique des flux de fonds? Les paiements multipartites sont courants dans les cas d'utilisation en entreprise (qu'il s'agisse d'une plateforme percevant des frais, d'un marchand recevant un versement ou d'un client remboursé). La capacité de définir et d'ajuster ces flux de fonds par voie programmatique est un réel avantage.

• Quels sont les outils de création de rapports et de rapprochement disponibles? Les équipes financières des entreprises doivent rapprocher les données de paiement avec leurs propres systèmes. Les fournisseurs qui offrent des données de transaction granulaires et exportables dans des formats compatibles avec les outils PRE et comptables standard peuvent réduire le travail manuel.

• À quoi ressemble concrètement l'intégration? Vous voulez un fournisseur qui l'a déjà fait avec des entreprises de taille comparable, qui dispose d'un service d’assistance dédié aux entreprises et qui peut fournir des références. La qualité de la documentation vous montre à quel point un fournisseur prend au sérieux l'expérience du développeur.

• Quelles sont les conditions contractuelles à l'échelle de l'entreprise? Les engagements de volume, la répartition de la responsabilité, les accords sur les niveaux de service (SLA) et les dispositions relatives à la propriété des données peuvent tous sembler différents dans les contrats d'entreprise que dans les conditions d'utilisation du service standard. Il vaut la peine de les négocier soigneusement, en impliquant le service juridique dès le début.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la taxe sur les biens et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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