嵌入式支付让企业（即大规模、复杂的企业）能够控制其自身产品内的交易层。大品牌可以收款、引向资金并管理提现，而无需将用户发送至第三方结账页面。嵌入式支付市场正在不断增长，预计到 2033 年全球规模将达到 4302.9 亿美元。在企业规模下，嵌入式支付与成熟的金融系统交互，增加监管合规义务，并要求在编写哪怕一行代码之前，在财务、法律和产品团队之间达成一致。
下面，我们将仔细探讨什么是嵌入式支付，它们如何在企业规模下运作，以及在为企业项目选择支付服务商时应注意哪些方面。
要点
嵌入支付的企业可以获取交易收入，提高客户留存率，并整合其产品内容。
采用嵌入式支付的商家需要在发布前对监管合规责任、欺诈风险、执行复杂性以及内部一致性进行规划。
选择合适的支付服务商是一项会影响商家未来的重大决策。企业需要评估监管合规支持、资金流动的灵活性以及合同条款。
什么是面向企业的嵌入式支付？
嵌入式支付是直接构建到非金融产品中的支付能力，例如接受付款、支出或两者兼有。其核心概念对于企业和规模较小的公司而言是相同的，但细节通常更复杂。
为什么企业采用嵌入式支付的方式不同于较小的商家？
采用嵌入式支付的初创公司每月可能通过单个集成处理数千笔交易。企业品牌可能在多个地理位置运营数十条产品线，其支付流程同时涉及子公司、第三方卖方、企业采购系统和受监管行业。
企业品牌有以下不同之处：
现有基础设施更难更改： 企业系统高度集成，通常包括企业资源规划 (ERP) 平台、资金管理工具和财务报告堆栈。嵌入式支付需要融入该架构中。
合规义务成倍增加： 在金融服务、医疗保健或政府承包领域运营的企业面临的监管限制是较小公司不太可能遇到的。客户身份验证 (KYC) 要求、反洗钱 (AML) 义务和数据留存规则都将成为支付设计的变数。
需要更多利益相关者达成一致： 在企业中，围绕支付的决策涉及财务、法律、产品和安全部门。在这些团队之间建立一致性可能是该计划中最困难的部分之一。
出错的后果更严重： 支付失败会影响收入确认、供应商关系，在某些情况下还会影响监管地位。
嵌入式支付对企业品牌有哪些好处？
嵌入式支付可以为企业品牌创造超出较小平台通常所能体验的价值。
如果您运营企业级平台，请考虑以下因素：
来自支付本身的收入： 当企业平台为其用户或客户处理支付时，它会获取原本留给银行或独立支付服务商的交易经济利益。根据您的业务结构，这可能意味着交换费收入、交易量之上的软件费用，或两者兼有。在企业规模下，即使是适度的每笔交易利润也会快速累积。
更高的客户留存率： 处理支付的平台让用户可以轻松留存。如果商家通过您的软件接受支付，通过您的平台获得提现，并通过您的报表工具对账，那么您就已深度融入其运营中。转换成本可能会大幅上升。
更优质的数据： 支付数据是可用的一些最丰富的业务数据。当它位于您的平台内部而不是外部服务商处时，您可以更深入地了解交易模式、客户行为和业务状况。
为客户整合： 一个处理支付的平台可以让企业买家省去采购决策、合同谈判和集成等工作。对于您的企业来说，在激烈的交易竞争中，这是一个具体的优势。
嵌入式支付在企业规模下如何运作？
许多企业平台并非从头开始构建支付基础设施。相反，他们与支付服务商合作，在服务商的基础设施之上构建。例如，Stripe Connect 允许平台将自己的用户注册为 Connect 子账户，在各方之间引向资金，并管理提现，而 Stripe 负责底层监管和卡组织义务。具有交易市场或多方结构的企业平台可以定义资金流动方式，而无需持有货币转移许可证。
该企业拥有平台软件。大型企业需要将支付系统连接到 ERP 平台、资金管理工具和财务报告基础设施。这部分工作几乎总是需要定制的，这可能会延迟实施时间表。在设置支付时，企业需要为最终用户仔细规划入驻体验、KYC 要求和提现首选项。
嵌入式支付对企业品牌有哪些风险？
嵌入式支付为企业品牌带来了新的责任。在采用嵌入式支付之前，您的企业需要计划以下事项：
合规所有权： 当您将支付嵌入平台时，您需要考虑监管链。这可能意味着对使用您平台的商家执行 KYC 检查、监控可疑交易，或向监管机构提交报告。您的义务范围取决于您的结构和地理位置。
欺诈和争议风险： 引向支付的平台需要考虑交易争议责任、平台上的欺诈账户以及买家和卖方之间的争议。当您的交易量很大时，在小规模时看似可控的欺诈率可能意味着严重的美元风险暴露。
执行复杂性： 运行嵌入式支付计划需要持续进行工作，以监控交易健康状况、处理支持升级、管理失败的提现，并跟进卡组织和监管机构的变更。低估了持续工作量的企业品牌在启动后可能会举步维艰。
集中风险： 通过单一支付基础设施引导庞大的交易量会产生依赖性。任何基础设施合作伙伴都是如此，但这值得纳入计划。
内部不一致： 如果没有财务、产品和法律团队的明确归属，嵌入式支付计划在启动后可能会停滞或陷入困境。
企业品牌在嵌入式支付解决方案中需要寻找什么？
在围绕其构建程序之后切换基础设施意味着重新设计集成，通过全新的入驻和合规检查迁移用户，并承受期间的中断。从一开始就做出正确的选择很重要。
选择嵌入式支付解决方案时，您需要考虑以下事项：
该基础设施能否处理您的交易量和地理覆盖范围？ 企业品牌通常需要处理多种货币和多个市场。您的支付服务商需要支持客户实际使用的支付方式，以您需要的货币结算，并保持您的业务所依赖的正常运行时间。
服务商提供多少合规支持？ KYC、AML 监控和制裁筛选通常是底线，但服务商提供的支持深度差异很大。在做出决定之前，确切了解服务商的责任范围和您的责任范围至关重要。
资金流动逻辑有多灵活？ 多方支付在企业用例中很常见，例如收取费用的平台、收到提现的卖方或收到退款的买家。程序化地定义和调整这些资金流动的能力是一个真正的优势。
有哪些报表工具和对账工具可用？ 企业财务团队需要将支付数据与其自身系统对账。提供与标准 ERP 和会计工具兼容的颗粒化可导出交易数据的服务商可以减少体力活。
集成到底是什么样子的？ 您希望一家服务商以前与同等规模的公司进行过这种合作，拥有专门的企业支持，并能提供参考。文档质量向您展示了服务商对开发人员体验的重视程度。
企业规模的合同条款是什么？ 承诺处理量、责任分配、服务等级协议 (SLA) 和数据所有权规定在企业合同中可能与标准服务条款不同。这些值得仔细谈判，法律部门应从一开始就介入。
Stripe Connect 如何提供帮助
Stripe Connect 为软件平台和交易市场协调多方资金流动。它提供快速入驻、嵌入式组件、全球提现等功能。
Connect 可以帮助您：
几周内上线：使用 Stripe 托管或嵌入式功能可加快上线速度，避免支付便利化通常所需的前期成本和开发时间。
规模化管理支付：使用 Stripe 提供的工具和服务，您无需额外投入资源来处理利润报告、税表、风险管控、全球支付方式或入驻合规性。
全球发展：助力您的用户通过本地化支付方式触达全球客户，并轻松计算销售税、增值税 (VAT) 与商品及服务税 (GST)。
开拓新的收入来源：通过收取每笔交易的费用，优化支付收入。在您的平台上启用线下付款、即时提现、销售税收取、融资服务、支出管理卡等 Stripe 功能，实现盈利变现。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。