I pagamenti incorporati consentono alle grandi aziende (ossia attività complesse e su larga scala) di controllare il livello di transazione all'interno dei propri prodotti. I grandi marchi possono riscuotere i pagamenti, instradare i fondi e gestire i bonifici senza indirizzare gli utenti verso un checkout di terze parti. Il mercato dei pagamenti incorporati è in crescita e si prevede che raggiungerà i 430,29 miliardi di dollari a livello globale entro il 2033. Su larga scala, i pagamenti incorporati interagiscono con i sistemi finanziari consolidati, moltiplicano gli obblighi di compliance e richiedono l'allineamento dei team finanziari, di carattere giuridico e di prodotto prima che venga scritta una singola riga di codice.

Di seguito, analizzeremo più da vicino cosa sono i pagamenti incorporati, come funzionano su larga scala e cosa cercare quando si sceglie un fornitore di servizi di pagamento per un programma aziendale.

In evidenza

• Le attività di livello enterprise che incorporano i pagamenti possono acquisire i ricavi delle transazioni, aumentare la fidelizzazione dei clienti e consolidare la propria offerta di prodotti.

• Le attività che adottano i pagamenti incorporati devono pianificare la titolarità della compliance, l'esposizione alle frodi, la complessità di esecuzione e l'allineamento interno prima del lancio.

• Scegliere il giusto fornitore di servizi di pagamento è una decisione importante che può influire sul futuro di un'attività. Le aziende devono valutare l'assistenza per la compliance, la flessibilità del flusso di fondi e i termini del contratto.

Cosa sono i pagamenti incorporati per le imprese?

I pagamenti incorporati sono funzionalità di pagamento (come l'accettazione, l'erogazione o entrambe) integrate direttamente in un prodotto non finanziario. Il concetto di base è lo stesso sia per le imprese che per le operazioni più piccole, ma i dettagli sono in genere più complessi.

Perché le imprese approcciano i pagamenti incorporati in modo diverso rispetto alle attività più piccole?

Una start-up che incorpora i pagamenti potrebbe elaborare alcune migliaia di transazioni al mese tramite una singola integrazione. Un marchio aziendale potrebbe gestire decine di linee di prodotti in più sedi geografiche, con flussi di pagamento che coinvolgono contemporaneamente consociate, venditori di terze parti, sistemi di approvvigionamento aziendale e settori regolamentati.

Ecco cosa cambia per i marchi aziendali:

• L'infrastruttura esistente è più difficile da modificare: i sistemi aziendali sono profondamente integrati e in genere includono piattaforme di pianificazione delle risorse aziendali (ERP), strumenti di gestione della tesoreria e stack di reportistica finanziaria. I pagamenti incorporati devono adattarsi a tale architettura.

• Gli obblighi di compliance si moltiplicano: un'impresa che opera nei servizi finanziari, nel settore sanitario o negli appalti pubblici deve far fronte a vincoli normativi che le aziende più piccole hanno meno probabilità di incontrare. I requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC), gli obblighi di antiriciclaggio (AML) e le regole sulla residenza dei dati diventano tutte variabili nella progettazione dei pagamenti.

• Un numero maggiore di stakeholder deve essere d'accordo: in un'impresa, le decisioni relative ai pagamenti coinvolgono i team finanziari, di carattere giuridico, di prodotto e di sicurezza. Creare un allineamento tra questi gruppi può essere una delle parti più difficili dell'iniziativa.

• Le conseguenze di un errore sono maggiori: i pagamenti non andati a buon fine influiscono sul riconoscimento dei ricavi, sui rapporti con i fornitori e, in alcuni casi, sulla reputazione normativa.

Quali sono i vantaggi dei pagamenti incorporati per i marchi aziendali?

I pagamenti incorporati possono creare valore per i marchi aziendali in modi che vanno oltre quanto sperimentato in genere dalle piattaforme più piccole.

Se gestisci una piattaforma a livello aziendale, considera quanto segue:

• Ricavi dai pagamenti stessi: quando una piattaforma aziendale gestisce i pagamenti per i propri utenti o clienti, acquisisce gli aspetti economici delle transazioni che altrimenti lascerebbe a una banca o a un fornitore di servizi di pagamento indipendente. A seconda della struttura della tua attività, ciò potrebbe tradursi in ricavi da commissioni interbancarie, tariffe per il software applicate in aggiunta al volume delle transazioni o in entrambi. A livello aziendale, anche margini modesti per transazione si accumulano rapidamente.

• Maggiore fidelizzazione dei clienti: le piattaforme che gestiscono i pagamenti facilitano la permanenza degli utenti. Un'attività che accetta pagamenti tramite il tuo software, riceve i bonifici tramite la tua piattaforma e riconcilia le operazioni tramite i tuoi strumenti di reportistica ti ha integrato profondamente nelle proprie operazioni. Il costo del passaggio a un'altra soluzione può aumentare in modo sostanziale.

• Dati migliori: i dati sui pagamenti sono tra i dati aziendali più ricchi disponibili. Quando risiedono all'interno della tua piattaforma anziché presso un fornitore esterno, puoi ottenere maggiore visibilità sui modelli di transazione, sul comportamento dei clienti e sullo stato di salute dell'attività.

• Consolidamento per i clienti: una piattaforma che gestisce i pagamenti rimuove una decisione di acquisto, una negoziazione di contratto e un'integrazione dall'elenco degli acquirenti aziendali. Si tratta di un vantaggio concreto per la tua attività in transazioni competitive.

Come funzionano i pagamenti incorporati su larga scala?

Molte piattaforme aziendali non creano un'infrastruttura di pagamenti da zero. Al contrario, collaborano con un fornitore di servizi di pagamento e sviluppano soluzioni sulla base dell'infrastruttura del fornitore. Stripe Connect, ad esempio, consente alle piattaforme di aggiungere i propri utenti come account collegati, instradare i fondi tra le parti e gestire i bonifici, mentre Stripe si occupa degli obblighi normativi e di rete sottostanti. Le piattaforme aziendali con strutture di marketplace o multiparte possono definire le modalità di flusso dei fondi senza disporre di una licenza per la trasmissione di denaro.

L'impresa è proprietaria del software della piattaforma. Le grandi imprese devono collegare i sistemi di pagamento alle piattaforme ERP, agli strumenti di gestione della tesoreria e all'infrastruttura di reportistica finanziaria. Questo lavoro è quasi sempre personalizzato e può ritardare le tempistiche di implementazione. Le imprese devono pianificare con attenzione l'esperienza di attivazione, i requisiti KYC e le preferenze per i bonifici dei propri utenti finali durante la configurazione dei pagamenti.

Quali sono i rischi dei pagamenti incorporati per i marchi aziendali?

I pagamenti incorporati introducono nuove responsabilità per i marchi aziendali. Ecco cosa deve pianificare la tua impresa prima di adottare i pagamenti incorporati:

• Proprietà della compliance: nel momento in cui integri i pagamenti nella tua piattaforma, devi prendere in considerazione la catena normativa. Ciò potrebbe significare condurre la procedura KYC per le attività che utilizzano la tua piattaforma, monitorare le transazioni sospette o presentare dichiarazioni alle autorità di regolamentazione. L'entità dei tuoi obblighi dipende dalla tua struttura e dalla tua area geografica.

• Esposizione alle frodi e alle contestazioni: le piattaforme che instradano i pagamenti devono considerare la responsabilità per gli storni, gli account fraudolenti sulla propria piattaforma e le contestazioni tra acquirenti e venditori. Tassi di frode che sembrano gestibili su piccola scala possono rappresentare una grave esposizione in termini di dollari quando i volumi sono elevati.

• Complessità di esecuzione: la gestione di un programma di pagamenti incorporati richiede un lavoro continuo per monitorare l'integrità delle transazioni, gestire le escalation dell'assistenza, elaborare i bonifici non andati a buon fine e stare al passo con i cambiamenti introdotti dai circuiti delle carte di credito e dalle autorità di regolamentazione. I marchi aziendali che sottovalutano il carico di lavoro continuo possono trovarsi in difficoltà dopo il lancio.

• Rischio di concentrazione: l'instradamento di un grande volume di transazioni attraverso un'unica infrastruttura di pagamenti crea dipendenza. Questo vale per qualsiasi partner per l'infrastruttura, ma è un aspetto da pianificare.

• Disallineamento interno: le iniziative relative ai pagamenti incorporati che non hanno una chiara responsabilità tra i team finanziari, di prodotto e di carattere giuridico possono subire rallentamenti o riscontrare difficoltà dopo il lancio.

Cosa devono cercare i marchi aziendali in una soluzione per pagamenti incorporati?

Cambiare l'infrastruttura dopo aver creato un programma attorno a essa significa riprogettare le integrazioni, far migrare gli utenti attraverso nuovi controlli di attivazione e compliance e assorbire l'interruzione nel frattempo. È importante fare la scelta giusta fin dall'inizio.

Ecco cosa devi considerare quando scegli una soluzione per pagamenti incorporati:

• L'infrastruttura è in grado di gestire i tuoi volumi e la tua presenza geografica? I marchi aziendali spesso elaborano transazioni in più valute e mercati. Il tuo fornitore di servizi di pagamento deve accettare i metodi di pagamento effettivamente utilizzati dai tuoi clienti, saldare nelle valute di cui hai bisogno e mantenere l'operatività da cui dipende la tua attività.

• Quanta assistenza per la compliance offre il fornitore? Le procedure KYC, il monitoraggio AML e lo screening delle sanzioni rappresentano in genere la base, ma il livello di assistenza offerto dai fornitori varia notevolmente. Comprendere esattamente dove finisce la responsabilità del fornitore e inizia la tua è fondamentale prima di prendere una decisione.

• Quanto è flessibile la logica del flusso di fondi? I pagamenti tra più parti sono comuni nei casi d'uso aziendali: che si tratti di una piattaforma che preleva una commissione, di un venditore che riceve un bonifico o di un acquirente che viene rimborsato. La possibilità di definire e adattare tali flussi di fondi a livello di codice è un vero vantaggio.

• Quali strumenti di reportistica e riconciliazione sono disponibili? I team finanziari aziendali devono riconciliare i dati sui pagamenti con i propri sistemi. I fornitori che offrono dati granulari ed esportabili sulle transazioni in formati compatibili con i sistemi ERP e di contabilità standard possono ridurre il lavoro manuale.

• Come si presenta effettivamente l'integrazione? Ti serve un fornitore che abbia già lavorato con aziende di dimensioni simili, che disponga di un'assistenza clienti aziendale dedicata e che possa fornire referenze. La qualità della documentazione mostra quanto un fornitore prenda sul serio l'esperienza per gli sviluppatori.

• Quali sono i Termini del contratto a livello aziendale? Gli impegni sui volumi, la ripartizione delle responsabilità, gli accordi sul livello del servizio (SLA) e le disposizioni sulla proprietà dei dati possono apparire molto diversi nei contratti aziendali rispetto ai Termini di servizio standard. Vale la pena negoziarli attentamente, coinvolgendo l'ufficio legale fin dall'inizio.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la tassa su beni e servizi (GST).

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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