Regleringsstatus för Stripe

_Q: Hur regleras Stripe i Europa? _

A: Stripe är reglerat i Europa genom sitt dotterbolag Stripe Technology Europe, Limited ("STEL"). STEL är auktoriserat som ett institut för elektroniska pengar, eller "EMI", av Central Bank of Ireland (referensnummer: C187865) och har lagstadgade tillstånd att ge ut elektroniska pengar, genomföra betalningstransaktioner, ge ut betalningsinstrument och förvärva betalningstransaktioner. Se Central Bank of Irelands register, som bekräftar STEL:s rättsliga ställning. STEL förmedlar genom passporting sin licens för institut för elektroniska pengar på grundval av "friheten att tillhandahålla tjänster" till alla länder inom EES enligt det andra betaltjänstdirektivet, PSD2, och relaterad EU-lagstiftning. Passporting gör det möjligt för auktoriserade institut för elektroniska pengar att tillhandahålla sina tjänster i både sitt hemland och i hela EES, vilket innebär att STEL har motsvarande regleringsstatus som ett företag som är auktoriserat i ditt land. Användare kan också söka efter Stripe i EBA-registret, som bekräftar att det är ett auktoriserat EMI och listar de länder där tillståndet förmedlas genom passporting.

Q: Jag har hört att Stripe inte är helt reglerat i Europa – är det sant?

A: Detta är helt felaktigt. Stripe, genom sitt dotterbolag Stripe Technology Europe, Limited ("STEL"), är auktoriserat som ett institut för elektroniska pengar av Central Bank of Ireland och har lagstadgade tillstånd att ge ut elektroniska pengar, genomföra betalningstransaktioner, ge ut betalningsinstrument och förvärva betalningstransaktioner. STEL passport-förmedlar sin licens för institut för elektroniska pengar på grundval av "friheten att tillhandahålla tjänster" till alla länder inom EES enligt PSD2 och relaterad EU-lagstiftning. STEL har motsvarande rättsliga status som ett företag för elektroniska pengar som är auktoriserat i ditt land.

Se Central Bank of Ireland's register, som bekräftar STEL:s rättsliga ställning. Användare kan också söka efter Stripe på EBA:s register, som bekräftar att det är ett auktoriserat EMI och listar de länder där tillståndet är passport-förmedlat.

Som ett institut för elektroniska pengar auktoriserat av Central Bank of Ireland uppfyller STEL alla irländska krav för bekämpning av penningtvätt (AML) och övervakas för AML-efterlevnad av Central Bank of Ireland, och uppfyller relevant lokal lagstiftning i andra EES-länder.

(Specifikt för Frankrike) Fråga: Varför finns Stripe inte med i den franska tillsynsmyndighetens register över auktoriserade betaltjänstleverantörer?

Svar: Den franska tillsynsmyndigheten listar inte företag med passsporting in i Frankrike i sitt nationella register. Detta påverkar inte STEL:s rättsliga ställning i Frankrike. STEL har passport-förmedling in i Frankrike (och andra medlemsstater) på grundval av "frihet för tjänster" så att det inte behöver ha en närvaro i Frankrike eller vara med i det inhemska registret över företag. Stripe och dess produkter är kompatibla i Frankrike. Du kan kontrollera STEL:s rättsliga ställning i Frankrike genom att granska STEL-posten på Central Bank of Ireland register, som innehåller en förteckning över alla länder som STEL har tillstånd att bedriva verksamhet i. Du kan också söka efter Stripe i EBA-registret, som bekräftar att det är ett auktoriserat EMI och innehåller en förteckning över de länder, inklusive Frankrike, där tillståndet gäller.

Regleringsstatus för Connect

Fråga: Är Connect förenligt med PSD2?_

Svar: Stripe Connect har utvecklats med plattformars PSD2-överensstämmelse i åtanke och granskats av tillsynsmyndigheter och tillsynsadvokater i hela Europa. Connect gör det möjligt för plattformar att hålla sig borta från innehav och kontroll av medel som kunder är skyldiga säljare på plattformar. Vi tillhandahåller tjänster till tusentals europeiska plattformar, stora som små, och har också samarbetat med lokala tillsynsmyndigheter (inklusive Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, eller "ACPR", i Frankrike) om hur Connect fungerar.

Vi har hjälpt ett antal plattformar att beskriva sin användning av Connect för europeiska tillsynsmyndigheter. Dessa tillsynsmyndigheter har inte uttryckt några betänkligheter efter sådana förklaringar.

När det gäller Frankrike samarbetade vi med ACPR i samband med lanseringen av Connect i Frankrike för att beskriva hur Connect fungerar och fortsatte sedan med utrullningen.

För att minska risken för att franska Connect-plattformar kan tolkas som att de tillhandahåller betaltjänster eller agerar som mellanhänder för Stripe, måste de franska Connect-plattformarna använda kontotoken. När en användare besöker en plattforms webbplats för att registrera sig, använder Stripes kontotoken användarens identifieringsinformation och deras godkännande av Stripes användarvillkor och överför den direkt till Stripes servrar. Kontotoken säkerställer att plattformen inte är involverad i tillhandahållandet av betaltjänster och inte har någon förmedlande roll vid överföringen av denna information till Stripe.

Om du har specifika frågor om hur Connect fungerar är du välkommen att kontakta oss. Om du har juridiska frågor kan det vara bra att få oberoende juridisk rådgivning. Ytterligare information om Connect och PSD2 finns i vår guide.

Fråga: Är Connects separata betalningar och överföringar ("SC&T") förenligt med PSD2?

Svar: Stripe Connect har utvecklats med plattformars PSD2-överensstämmelse i åtanke och granskats av tillsynsmyndigheter och tillsynsadvokater i hela Europa. Connect gör det möjligt för plattformar att hålla sig borta från innehav och kontroll av medel som kunder är skyldiga säljare på plattformar. Vi har tagit ombord tusentals europeiska plattformar, stora som små, och även samarbetat med lokala tillsynsmyndigheter om hur Connect fungerar.

Särskilt när det gäller SC&T förstår vi att plattformar ibland har farhågor om att de kan få kontroll över medel som tillhör deras anslutna konton. Med Stripe Connect har en plattform inte kontroll över medlen, utan i stället finns medlen på ett bankkonto som tillhör Stripe. Plattformen tillhandahåller på förhand överenskomna instruktioner till Stripe, till exempel att göra en utbetalning till anslutna konton. Dessa instruktioner återspeglar på förhand överenskomna avtalsarrangemang mellan plattformen och det anslutna kontot och visar att plattformen inte har kontroll över medlen. Plattformen måste vara avtalsmässigt auktoriserad av det anslutna kontot att kommunicera instruktioner på uppdrag av det anslutna kontot till Stripe och har inte diskretionär auktoritet över medlen.

Om du har specifika frågor om hur Connect fungerar är du välkommen att kontakta oss. Om du har juridiska frågor kan det vara bra att få oberoende juridisk rådgivning. Ytterligare information om Connect och PSD2 finns i vår guide.

Fråga: Tillåter Connect att plattformar har innehav eller kontroll över användarnas medel?

:Svar: Stripe Connect har utvecklats med plattformars PSD2-överensstämmelse i åtanke och granskats av tillsynsmyndigheter och tillsynsadvokater i hela Europa. Connect gör det möjligt för plattformar att hålla sig borta från innehav och kontroll av medel som kunder är skyldiga säljare på plattformar. Vi har genomfört onboarding för tusentals europeiska plattformar, stora som små, och även samarbetat med lokala tillsynsmyndigheter (inklusive ACPR) om hur Connect fungerar.

Med Connect ingår Stripe avtal med plattformen, men etablerar också en juridisk relation med den underliggande användaren (anslutet konto) på plattformen. Dessa relationer gör det möjligt för Stripe att reglera i) betalningar till användaren och ii) avgifter till plattformen. Pengar som slutkunder är skyldiga användaren (betalningar till användaren) är aldrig i plattformens besittning eller kontroll. Istället regleras dessa medel till Stripes skyddskonton före utbetalning av:

• slutkundens betalning till användarens länkade bankkonto, och
  
• plattformens avgift till plattformens bankkonto
  

När det gäller besittning är det tydligt att plattformen inte har besittning av användarens medel vid någon tidpunkt eftersom användarens medel hålls av Stripe på utsedda skyddskonton. Plattformen har inte åtkomst- eller förvaltningsrättigheter över dessa konton.

Med Stripe Connect har en plattform inte kontroll över medlen, eftersom endast Stripe har kontroll över de medel som finns på det skyddade Stripe-ägda bankkontot. Plattformen kan tillhandahålla förutbestämda instruktioner till Stripe, till exempel att göra en utbetalning till anslutna konton. Dessa instruktioner återspeglar i förväg överenskomna avtalsarrangemang mellan plattformen och det anslutna kontot och visar att plattformen inte har kontroll över medlen. Plattformen måste vara avtalsmässigt auktoriserad av det anslutna kontot att kommunicera instruktioner på uppdrag av det anslutna kontot till Stripe och har inte diskretionär auktoritet över medlen.

Om du har specifika frågor om hur Connect fungerar är du välkommen att kontakta oss. Om du har juridiska frågor kan det vara bra att få oberoende juridisk rådgivning. Ytterligare information om Connect och PSD2 finns i vår guide.

Fråga: Förändrar PSD3 något när det gäller Connect och efterlevnad av PSD2?

A: PSD3 är i ett tidigt skede och är fortfarande i utkastform. Baserat på de utkast som Europeiska kommissionen har publicerat förväntar vi oss dock inte några förändringar avseende Connect och efterlevnaden av PSD2. Omfattningen av vissa PSD2-undantag – både undantagen för handelsagenter och begränsade nätverk – kommer sannolikt att begränsas. Med tanke på den färdriktningen enligt PSD3 kan många plattformar som använder sig av ett undantag tycka att Connect förenklar deras efterlevnadsskyldigheter jämfört med deras nuvarande tillvägagångssätt att förlita sig på ett undantag.

Se Stripes guide om vad plattformar och marknadsplatser kan förvänta sig av PSD3 för mer information.

Användare som agent/förmedlare för Stripe

Fråga: Som Connect-plattform, är jag ombud eller mellanhand för Stripe?_

Svar: Nej, Stripe anser inte att Connect-plattformar är Stripes ombud eller mellanhänder. PSD2-ombud (dvs. när en plattform utses till ombud av en betaltjänstleverantör (PSP)) är endast tillämpligt när plattformen själv utför betaltjänstaktiviteter för PSP:s räkning. Detta är inte fallet med Connect – plattformen utför inte någon betaltjänstverksamhet för Stripes räkning. Connect gör det möjligt för plattformar att hålla sig borta från besittning och kontroll av medel som slutkunder är skyldiga företag/säljare (anslutna konton) på plattformar. Plattformar skulle i allmänhet endast anses vara engagerade i att tillhandahålla betaltjänster när de är i besittning av eller kontrollerar användarnas medel eller när de är direkt involverade i att tillhandahålla betaltjänster.

Statusen för mellanhänder kan variera från land till land, men i allmänhet anser Stripe inte att någon av dess Connect-plattformar är mellanhänder eftersom Stripe har en direkt relation med anslutna konton och tillhandahåller betaltjänster direkt till anslutna konton, och inte via en plattform.

Fråga: Måste marknadsplatser ha en PSD2-licens eller utses till PSD2-ombud för Stripe?

Svar: Marknadsplatser (eller andra plattformar) måste ha en PSD2-licens (eller undantag) eller måste utses till PSD2-ombud endast om de tillhandahåller reglerade betaltjänster till sina användare (kan också uppstå om plattformar innehar eller kontrollerar användarmedel) eller deltar i tillhandahållandet av sådana tjänster. Genom att använda Connect kan marknadsplatser undvika att komma i besittning av eller kontrollera användarmedel och tillhandahåller inte på annat sätt betaltjänster på uppdrag av Stripe, så de behöver inte en licens och behöver inte utses till PSD2-ombud.

Fråga: (specifikt för Frankrike) Är jag som Connect-plattform en intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) för Stripe?

Svar: Nej, Connect-plattformar är inte IOBSP:er för Stripe. Detta beror främst på att Connect-plattformar inte får någon direkt eller indirekt ersättning från Stripe för att introducera anslutna konton till Stripe. IOBSP-registrering täcker vanligtvis arrangemang av mäklartyp där en mäklare får direkt ersättning för att hänvisa en kund till ett finansinstitut. Detta är inte fallet med Connect.

Dessutom spelar plattformar inte någon roll i registreringen av företag som anslutna konton. Denna process sker direkt via API:et när kontotoken används. Följaktligen fungerar plattformar inte som mellanhänder.

Fråga: Kommer ni att utse oss till PSD2-ombud för Stripe? En annan PSP säger att vi måste vara ett ombud och att de kommer att utse oss till det.

Svar: Stripe Connect gör det möjligt för plattformar att hålla sig borta från besittning och kontroll av medel som kunder är skyldiga företag på deras plattform och är utformat så att du inte är reglerad att tillhandahålla betaltjänster på uppdrag av Stripe. Därför behöver du inte utses till PSD2-ombud för Stripe. Endast plattformar som själva utför reglerade betaltjänster behöver bli PSD2-ombud för betaltjänstleverantörer (PSP).

Plattformar bör noga överväga om de ska utses till PSD2-ombud för en PSP, eftersom det innebär att de omfattas av följande krav och tillsyn:

• Riskhantering för AML och CFT (Countering The Financing Of Terrorism): Du kommer att behöva följa PSP:s AML/CFT-policy och interna kontroller, vilket sannolikt kommer att kräva interna resurser (både tid och antal anställda) och ledning.
  
• Tillsyn och övervakning: PSP är ansvarig inför sin tillsynsmyndighet för din efterlevnad och kommer därför att ha omfattande revisionsrättigheter och övervakningsansvar över denna aspekt av din verksamhet som en del av sin hantering av sitt agentprogram. En PSP:s agentprogram är också föremål för tillsyn och övervakning av tillsynsmyndigheten och de kan bli skyldiga att tillhandahålla information om sina PSD2-ombud som svar på en begäran om tillsynsinformation eller revision. Alla utsedda PSD2-ombud måste kunna svara på frågor om sina aktiviteter som PSD2-ombud på ett heltäckande sätt och i rätt tid, vilket kräver personalresurser, ledningstid och eventuellt juridisk rådgivning.
  
• Restriktioner för hantering av medel: Även om ombud har möjlighet att hantera företagsmedel måste dessa medel skyddas på segregerade konton på ett mycket föreskrivande sätt – dessa medel är inte tillgängliga för och kan inte användas av ditt företag. Dessutom kommer möjligheten att hantera medel som förvärvats för företag på din plattform endast att gälla medel som förvärvats av den PSP som har utsett dig till PSD2-ombud. Om du använder flera betaltjänstleverantörer för inlösen kommer du endast att kunna hantera företagsfonder som förvärvats av andra betaltjänstleverantörer om du blir deras PSD2-ombud, vilket kommer att öka efterlevnaden och resursbördan som anges ovan.
  

Stripe Connect är ett enklare alternativ till att bli utsedd till PSD2-agent för en PSP och hjälper dig att undvika behovet av att följa det bredare utbudet av regleringskrav som är förknippade med PSD2-agent ovan, vilket tar tid och resurser från att fokusera på din huvudsakliga verksamhet.