Preguntas frecuentes sobre Stripe Connect y la normativa PSD2

El objetivo de esta página es proporcionar respuestas a preguntas frecuentes de los usuarios en relación con la situación reglamentaria de Stripe Connect en Europa. Estas respuestas solo se aplican a los países del Espacio Económico Europeo (EEE).

Última actualización: 18 de enero de 2024

  1. Introducción
  2. Situación reglamentaria de Stripe
  3. Situación reglamentaria de Connect
  4. Usuario como agente o intermediario de Stripe

Situación reglamentaria de Stripe

P: ¿Cómo se regula Stripe en Europa?

R: Stripe se regula en Europa mediante su filial Stripe Technology Europe, Limited («STEL»). STEL está autorizada como entidad de dinero electrónico (EDE) por el Banco Central de Irlanda (número de referencia: C187865) y tiene permisos normativos para emitir dinero electrónico, ejecutar transacciones de pago, emitir instrumentos de pago y asumir transacciones de pago. Consulta el registro del Banco Central de Irlanda, en el que se confirma la situación regulatoria de STEL. STEL cuenta con un pasaporte para usar su licencia de entidad de dinero electrónico con un régimen de «libre prestación de servicios» en todos los países del EEE en virtud de la segunda directiva sobre servicios de pago (PSD2) y la legislación relacionada de la UE. Este pasaporte permite que las entidades de dinero electrónico autorizadas presten sus servicios en su país de origen y en todo el EEE, por lo que STEL tiene una situación reglamentaria equivalente como empresa autorizada en tu país. Los usuarios también pueden buscar a Stripe en el registro de la Autoridad Bancaria Europea (ABE), donde se confirma que es una EDE autorizada y se enumeran los países en los que sirve este permiso.

P: He oído que Stripe no está totalmente regulada en Europa. ¿Es verdad?

R: Esa afirmación es totalmente incorrecta. Stripe, mediante su filial Stripe Technology Europe, Limited («STEL»), está autorizada como entidad de dinero electrónico por el Banco Central de Irlanda y tiene permisos normativos para emitir dinero electrónico, ejecutar transacciones de pago, emitir instrumentos de pago y asumir transacciones de pago. STEL cuenta con un pasaporte para usar su licencia de entidad de dinero electrónico con un régimen de «libre prestación de servicios» en todos los países del EEE en virtud de la normativa PSD2 y la legislación relacionada de la UE. STEL tiene la situación reglamentaria equivalente como empresa de dinero electrónico autorizada en tu país.

Consulta el registro del Banco Central de Irlanda, en el que se confirma la situación regulatoria de STEL. Los usuarios también pueden buscar a Stripe en el registro de la ABE, donde se confirma que es una EDE autorizada y se enumeran los países en los que sirve este permiso.

Como entidad de dinero electrónico autorizada por el Banco Central de Irlanda, STEL cumple con todos los requisitos relativos a la prevención del blanqueo de capitales (AML, por sus siglas en inglés) y el Banco Central de Irlanda supervisa el cumplimiento de la normativa de AML. Asimismo, STEL cumple con las normativas locales pertinentes en los demás países del EEE.

P (solo para Francia): ¿Por qué no aparece Stripe en el registro de proveedores de servicios de pago autorizados de la entidad reguladora francesa?

R: La entidad reguladora francesa no indica las empresas con pasaporte en su registro nacional, pero esto no afecta a la situación regulatoria de STEL en Francia. STEL se beneficia del pasaporte para prestar sus servicios en Francia (y en otros Estados miembros) con un régimen de «libre prestación de servicios», por lo que no necesita tener presencia en Francia ni aparecer en el registro nacional de empresas. Stripe y sus productos cumplen las normativas pertinentes en Francia. Para verificar la situación regulatoria de STEL en Francia, puedes consultar la entrada de STEL en el registro del Banco Central de Irlanda, donde aparecen todos los países en los que STEL se beneficia del pasaporte, y también puedes buscar a Stripe en el registro de la ABE, donde se confirma que es una EDE autorizada y se enumeran los países (entre los que se incluye Francia) donde sirve dicho permiso.

Situación reglamentaria de Connect

P: ¿Connect cumple la normativa PSD2?

R: Connect se ha desarrollado en torno al cumplimiento de la normativa PSD2, que han revisado entidades reguladoras y abogados especializados en cuestiones normativas de toda Europa. Connect permite que los fondos adeudados por clientes a vendedores en las plataformas no obren en poder ni estén bajo el control de dichas plataformas. Prestamos servicios a miles de plataformas europeas (tanto grandes como pequeñas) y también hemos tratado el funcionamiento de Connect con entidades reguladoras locales, incluida la Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) de Francia.

Hemos ayudado a varias plataformas a describir el uso que hacen de Connect a entidades reguladoras europeas, que no han encontrado ningún problema con respecto a dichas explicaciones.

En lo que respecta a Francia en concreto, cuando íbamos a lanzar Connect en este país, hablamos con la ACPR para describirle su funcionamiento y, después, continuamos con la puesta en marcha.

Para mitigar el riesgo de que se pudiera interpretar que las plataformas Connect de Francia proporcionaban servicios de pago o actuaban como intermediarias de Stripe, las plataformas Connect francesas tienen la obligación de usar tokens de cuenta. Cuando un usuario visita el sitio web de una plataforma para crear su cuenta, los tokens de cuenta de Stripe recopilan la información de identificación del usuario y su aceptación de las condiciones de servicio de Stripe, y transmiten estos datos directamente a los servidores de Stripe. Los tokens de cuenta garantizan que la plataforma no participe en la prestación de servicios de pago ni actúe como intermediaria en la transmisión de esta información a Stripe.

Si tienes preguntas concretas sobre el funcionamiento de Connect, contáctanos. Si tienes preguntas relacionadas con temas legales, te recomendamos que busques asesoramiento jurídico independiente. Puedes encontrar más información sobre Connect y la normativa PSD2 en nuestra guía.

P: ¿Los cargos y envíos de fondos separados de Connect cumplen con la normativa PSD2?

R: Connect se ha desarrollado en torno al cumplimiento de la normativa PSD2, que han revisado entidades reguladoras y abogados especializados en cuestiones normativas de toda Europa. Connect permite que los fondos adeudados por clientes a vendedores en las plataformas no obren en poder ni estén bajo el control de dichas plataformas. Hemos hecho el onboarding de miles de plataformas europeas (tanto grandes como pequeñas) y también hemos tratado el funcionamiento de Connect con entidades reguladoras locales.

En lo que respecta a los cargos y envíos de fondos separados, entendemos que a las plataformas a veces les preocupe poder estar en control de fondos adeudados a sus cuentas conectadas. Con Connect, las plataformas no tienen ningún control sobre los fondos, sino que estos se encuentran en una cuenta bancaria que está a nombre de Stripe. Las plataformas proporcionan instrucciones acordadas previamente a Stripe (por ejemplo, hacer una transferencia a las cuentas conectadas). Estas instrucciones reflejan acuerdos contractuales consensuados previamente entre una plataforma y una cuenta conectada, y demuestran que los fondos no están bajo el control de dicha plataforma. La cuenta conectada debe autorizar mediante contrato a la plataforma para que comunique las instrucciones en su nombre a Stripe, pero dicha plataforma no tiene autoridad discrecional sobre los fondos.

Si tienes preguntas concretas sobre el funcionamiento de Connect, contáctanos. Si tienes preguntas relacionadas con temas legales, te recomendamos que busques asesoramiento jurídico independiente. Puedes encontrar más información sobre Connect y la normativa PSD2 en nuestra guía.

P: ¿Connect permite que los fondos de los usuarios obren en poder o estén bajo el control de las plataformas?

R: Connect se ha desarrollado en torno al cumplimiento de la normativa PSD2, que han revisado entidades reguladoras y abogados especializados en cuestiones normativas de toda Europa. Connect permite que los fondos adeudados por clientes a vendedores en las plataformas no obren en poder ni estén bajo el control de dichas plataformas. Hemos hecho el onboarding de miles de plataformas europeas (tanto grandes como pequeñas) y también hemos tratado el funcionamiento de Connect con entidades reguladoras locales (como la ACPR).

Con Connect, Stripe formaliza un contrato con la plataforma, pero también establece una relación legal con el usuario subyacente (la cuenta conectada) en la plataforma. Estas relaciones permiten que Stripe cobre i) pagos al usuario y ii) comisiones a la plataforma. Por tanto, los fondos adeudados por los clientes finales al usuario (pagos al usuario) nunca obran en poder ni están bajo el control de la plataforma, sino que se cobran en las cuentas protegidas de Stripe hasta que se efectúan las siguientes transferencias:

  • el pago del cliente final a la cuenta bancaria vinculada del usuario;
  • la comisión de la plataforma a la cuenta bancaria de la plataforma.

En lo que respecta a los fondos del usuario, queda claro que no obran en poder de la plataforma en ningún momento, ya que los tiene Stripe en cuentas protegidas específicas sobre las que la plataforma no tiene derechos de acceso ni de gestión.

Con Connect, las plataformas no tienen ningún control sobre los fondos, ya que los fondos que se encuentran en la cuenta bancaria protegida que está a nombre de Stripe solo están bajo el control de Stripe. Las plataformas pueden proporcionar instrucciones acordadas previamente a Stripe (por ejemplo, hacer una transferencia a las cuentas conectadas). Estas instrucciones reflejan acuerdos contractuales consensuados previamente entre una plataforma y una cuenta conectada, y demuestran que los fondos no están bajo el control de dicha plataforma. La cuenta conectada debe autorizar mediante contrato a la plataforma para que comunique las instrucciones en su nombre a Stripe, pero dicha plataforma no tiene autoridad discrecional sobre los fondos.

Si tienes preguntas concretas sobre el funcionamiento de Connect, contáctanos. Si tienes preguntas relacionadas con temas legales, te recomendamos que busques asesoramiento jurídico independiente. Puedes encontrar más información sobre Connect y la normativa PSD2 en nuestra guía.

P: ¿En la normativa PSD3 cambia algún aspecto relacionado con Connect y el cumplimiento de la normativa PSD2?

R: La normativa PSD3 está en una fase inicial y, de momento, es un borrador. Sin embargo, según los borradores que ha publicado la Comisión Europea, no prevemos que haya cambios en relación con Connect y el cumplimiento de la normativa PSD2. Es probable que se reduzca el alcance de algunas exenciones de la normativa PSD2 (en concreto, las exenciones de agente comercial y de red limitada). Teniendo en cuenta esa dirección que toma la PSD3, muchas plataformas que se acogen a una exención pueden descubrir que Connect simplifica sus obligaciones de cumplimiento de la normativa en comparación con su enfoque actual de beneficiarse de una exención.

Consulta la guía de Stripe sobre lo que pueden esperar las plataformas y los marketplaces de la PSD3 para obtener más información.

Usuario como agente o intermediario de Stripe

P: Como plataforma Connect, ¿soy un agente o intermediario de Stripe?

R: No, Stripe no considera que las plataformas Connect sean agentes ni intermediarios suyos. El concepto de «agente» (es decir, si un proveedor de servicios de pago (PSP) designa a una plataforma como agente) de la normativa PSD2 solo se aplica si esa plataforma lleva a cabo actividades que se consideran servicios de pago en nombre del PSP. Sin embargo, no es lo que ocurre con Connect, ya que la plataforma no lleva a cabo actividades que se consideren servicios de pago en nombre de Stripe. Connect permite que los fondos adeudados por clientes finales a empresas o vendedores (cuentas conectadas) en las plataformas no obren en poder ni estén bajo el control de dichas plataformas. Por lo general, solo se consideraría que las plataformas prestan servicios de pago si los fondos de los usuarios obran en su poder o si están implicadas directamente en la prestación de servicios de pago.

La condición de intermediario puede variar en función del país, pero, en general, Stripe no considera que ninguna de sus plataformas Connect sea intermediaria, ya que Stripe tiene una relación directa con las cuentas conectadas y presta los servicios de pago directamente a dichas cuentas (es decir, no lo hace mediante las plataformas).

P: ¿Los marketplaces deben tener una licencia de la PSD2 o designarse como agentes de la PSD2 de Stripe?

R: Los marketplaces (o cualquier otra plataforma) solo deben tener una licencia (o acogerse a una exención) de la PSD2 o designarse como agentes de la PSD2 si prestan servicios de pago regulados a sus usuarios (por ejemplo, si los fondos de los usuarios obran en poder o están bajo el control de las plataformas) o si participan en la prestación de dichos servicios. Al usar Connect, los fondos de los usuarios no obran en poder ni están bajo el control de los marketplaces, quienes tampoco prestan ningún servicio de pago en nombre de Stripe, por lo que no necesitan tener ninguna licencia ni designarse como agentes de la PSD2.

P (solo para Francia): Como plataforma Connect, ¿soy «intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP)» de Stripe?

R: No, las plataformas Connect no son IOBSP de Stripe. Esto se debe, sobre todo, a que Stripe no remunera directa ni indirectamente a las plataformas Connect por incorporar cuentas conectadas a Stripe. El registro de IOBSP suele cubrir acuerdos en los que un intermediario recibe una remuneración directa por derivar a un cliente a una institución financiera, pero no es lo que ocurre con Connect.

Además, las plataformas no desempeñan ningún papel en lo que respecta al registro de las empresas como cuentas conectadas. Este proceso se lleva a cabo directamente mediante la API si se usan tokens de cuenta, por lo que las plataformas no actúan como intermediarias.

P: ¿Nos vais a designar como agentes de la PSD2 de Stripe? Otro PSP afirma que tenemos que ser agentes y que nos va a designar como tal.

R: Connect permite que los fondos adeudados por clientes a empresas en las plataformas no obren en poder ni estén bajo el control de dichas plataformas. Además, se ha diseñado de tal forma que no se considere que prestas servicios de pago en nombre de Stripe. Por lo tanto, no es necesario que se te designe como agente de la PSD2 de Stripe. Solo deben convertirse en agentes de la PSD2 de PSP aquellas plataformas que lleven a cabo servicios de pago regulados.

Las plataformas deben analizar minuciosamente si se deben designar o no como agentes de la PSD2 de un PSP, ya que hacerlo implica que estén sujetas a los siguientes requisitos y controles:

  • Gestión de riesgos de la AML y de la lucha contra la financiación del terrorismo (CFT, por sus siglas en inglés): tendrás la obligación de cumplir con las políticas y los controles internos que el PSP tenga en relación con la AML/CFT, lo que probablemente exigirá recursos (tanto tiempo como empleados) y gestión internos.
  • Supervisión y control: el PSP es responsable de tu cumplimiento de la normativa ante su entidad reguladora, por lo que tendrá amplios derechos de auditoría y responsabilidades de control sobre este aspecto de tu empresa como parte de su gestión de este programa de agente. El programa de agente de un PSP también está sujeto a la supervisión y el control de su entidad reguladora. Es posible que el PSP tenga la obligación de proporcionar información sobre sus agentes de la PSD2 como respuesta a una solicitud de información regulatoria o una auditoría. Todos los agentes designados de la PSD2 deben poder responder consultas sobre sus actividades como agentes de forma exhaustiva y oportuna, lo que exigirá recursos de personal, tiempo de gestión y, posiblemente, asesoramiento jurídico.
  • Restricciones en relación con la gestión de fondos: si bien los agentes pueden gestionar los fondos de la empresa, estos fondos deben protegerse en cuentas separadas de una forma muy prescriptiva (recuerda que estos fondos no están a disposición de tu empresa y que esta no los puede usar). Asimismo, la capacidad de gestionar los fondos obtenidos por empresas en tu plataforma solo se aplicará a aquellos fondos que haya obtenido el PSP que te haya designado como agente de la PSD2. Si utilizas varios PSP para obtener los fondos, solo podrás gestionar los fondos de empresas obtenidos por los demás PSP si te conviertes en su agente de la PSD2, lo que aumentará la carga relativa al cumplimiento de la normativa y a los recursos que hemos explicado antes.

Connect es una alternativa más sencilla a convertirse en agente de la PSD2 de un PSP. Con Connect, no tendrás que cumplir con ese conjunto más amplio de requisitos normativos asociados con el concepto de «agente de la PSD2» que hemos explicado antes, lo que te permitirá dedicar ese tiempo y esos recursos a actividades centrales de tu negocio.

¿Todo listo para empezar? Ponte en contacto con nosotros o crea una cuenta.

Crea una cuenta y empieza a aceptar pagos, sin necesidad de contratos ni datos bancarios. También puedes contactarnos para diseñar un paquete personalizado para tu empresa.

Más información

Procedimientos y resúmenes de los conceptos básicos de pagos y servicios financieros.