Estado normativo de Stripe

P: ¿Cómo se regula Stripe en Europa?

R: Stripe está regulada en Europa a través de su filial Stripe Technology Europe, Limited ("STEL"). STEL está autorizada como entidad de dinero electrónico, o "EMI", por el Banco Central de Irlanda (número de referencia: C187865) y cuenta con permisos reglamentarios para emitir dinero electrónico, ejecutar transacciones de pago, emitir instrumentos de pago y adquirir transacciones de pago. Consulta el registro del Banco Central de Irlanda, que confirma la posición reguladora de STEL. STEL pasa su licencia de entidad de dinero electrónico sobre una base de "libertad de servicios" a todos los países del EEE bajo la Segunda Directiva de Servicios de Pago, PSD2, y la legislación relacionada de la UE. El pasaporte permite a las entidades de dinero electrónico autorizadas prestar sus servicios tanto en su estado de origen como en todo el EEE, lo que significa que STEL tiene un estado normativo equivalente al de una empresa autorizada en su país. Los usuarios también pueden buscar Stripe en el registro de la EBA, que confirma que se trata de una IME autorizada y enumera los países en los que cuenta con la autorización de pasaporte.

P: He oído que Stripe no está totalmente regulado en Europa, ¿es eso cierto?

R: Esto es totalmente incorrecto. Stripe, a través de su filial Stripe Technology Europe, Limited ("STEL"), está autorizada como entidad de dinero electrónico por el Banco Central de Irlanda y cuenta con permisos reglamentarios para emitir dinero electrónico, ejecutar transacciones de pago, emitir instrumentos de pago y adquirir transacciones de pago. STEL transporta su licencia de entidad de dinero electrónico sobre una base de "libertad de servicios" a todos los países del EEE en virtud de la PSD2 y la legislación de la UE relacionada. STEL tiene un estado regulador equivalente al de una entidad de dinero electrónico autorizada en tu país.

Consulta el registro del Banco Central de Irlanda, que confirma la posición reguladora de STEL. Los usuarios también pueden buscar Stripe en el registro de la ABE, que confirma que se trata de una IME autorizada y enumera los países en los que cuenta con autorización.

Como entidad de dinero electrónico autorizada por el Banco Central de Irlanda, STEL cumple con todos los requisitos irlandeses contra el blanqueo de capitales (AML) y es supervisada en cuanto al cumplimiento de la normativa AML por el Banco Central de Irlanda, además de cumplir con la normativa local pertinente en otros países del EEE.

(específico de Francia) P: ¿Por qué Stripe no aparece en el registro de proveedores de servicios de pago autorizados del regulador francés?

R: El regulador francés no incluye a las empresas con pasaporte en su registro nacional. Esto no afecta a la posición reguladora de STEL en Francia. STEL pasa a Francia (y a otros Estados miembros) en régimen de "libertad de servicios", por lo que no necesita tener presencia en Francia ni figurar en el registro nacional de empresas. Stripe y sus productos cumplen con la normativa en Francia. Puedes verificar la posición reguladora de Stripe en Francia revisando la entrada de STEL en el registro del Banco Central de Irlanda, que enumera todos los países a los que STEL tiene pasaporte, y también puede buscar Stripe en el registro de la ABE, que confirma que es una IME autorizada y enumera los países, incluida Francia, en los que tiene pasaporte.

Estado normativo de Connect

P: ¿Cumple Connect la normativa PSD2?P: ¿Cumple Connect la normativa PSD2?

R: Stripe Connect se ha desarrollado teniendo en cuenta el cumplimiento de la normativa PSD2 por parte de las plataformas y ha sido examinado por reguladores y abogados especializados en regulación de toda Europa. Connect permite a las plataformas mantenerse al margen de la posesión y el control de los fondos que los clientes adeudan a los vendedores en las plataformas. Proporcionamos servicios a miles de plataformas europeas, grandes y pequeñas, y también nos hemos comprometido con los reguladores locales (incluida la Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, o "ACPR", en Francia) sobre el funcionamiento de Connect.

Hemos ayudado a varias plataformas a describir su uso de Connect a los reguladores europeos. Estos reguladores no han planteado preocupaciones tras dichas explicaciones.

En el caso concreto de Francia, nos comprometimos con la ACPR en el momento del lanzamiento de Connect en Francia para esbozar el funcionamiento de Connect, y posteriormente procedimos a su puesta en marcha.

Para mitigar el riesgo de que las plataformas francesas Connect puedan ser interpretadas como proveedoras de servicios de pago o intermediarias de Stripe, las plataformas francesas de Connect están obligadas a utilizar tokens de cuenta . Cuando un usuario visita el sitio web de una plataforma para registrarse, los tokens de cuenta de Stripe consumen la información de identificación del usuario y su aceptación de las Condiciones de servicio de Stripe y la transmite directamente a los servidores de Stripe. Los tokens de cuenta garantizan que la plataforma no está implicada en la prestación de servicios de pago y no tiene ninguna función intermediaria en la transmisión de esta información a Stripe.

Si tienes preguntas específicas sobre el funcionamiento de Connect, ponte en contacto con nosotros. Si tienes preguntas legales, puedes obtener asesoramiento legal independiente. Encontrarás información adicional sobre Connect y PSD2 en nuestra guía .

P: ¿Cumple Connect los cargos y transferencias separados ("SC&T") con la PSD2?P: ¿Cumple Connect los cargos y transferencias separados ("SC&T") con la PSD2?

R: Stripe Connect se ha desarrollado teniendo en cuenta el cumplimiento de la normativa PSD2 por parte de las plataformas y ha sido examinado por reguladores y abogados especializados en regulación de toda Europa. Connect permite a las plataformas mantenerse al margen de la posesión y el control de los fondos que los clientes adeudan a los vendedores en las plataformas. Hemos integrado a miles de plataformas europeas, grandes y pequeñas, y también nos hemos comprometido con los reguladores locales sobre el funcionamiento de Connect.

Especialmente en lo que respecta a SC&T, entendemos que a las plataformas a veces les preocupe que puedan llegar a controlar los fondos adeudados a sus cuentas conectadas. Con Stripe Connect, una plataforma no tiene el control de los fondos, sino que éstos se depositan en una cuenta de Stripe. La plataforma proporciona instrucciones preacordadas a Stripe, como realizar una transferencia (a cuenta bancaria) a las cuentas conectadas. Estas instrucciones reflejan acuerdos contractuales preacordados entre la plataforma y la cuenta conectada y demuestran que la plataforma no tiene control sobre los fondos. La plataforma debe estar autorizada contractualmente por la cuenta conectada para comunicar instrucciones en nombre de la cuenta conectada a Stripe y no tiene autoridad discrecional sobre los fondos.

Si tienes preguntas específicas sobre el funcionamiento de Connect, ponte en contacto con nosotros. Si tienes preguntas legales, puedes obtener asesoramiento legal independiente. Encontrarás información adicional sobre Connect y PSD2 en nuestra guía .

P: ¿Permite Connect que las plataformas tengan posesión o control de los fondos de los usuarios?

R: Stripe Connect se ha desarrollado teniendo en cuenta el cumplimiento de la normativa PSD2 por parte de las plataformas y ha sido examinado por reguladores y abogados especializados en regulación de toda Europa. Connect permite a las plataformas mantenerse al margen de la posesión y el control de los fondos que los clientes adeudan a los vendedores en las plataformas. Hemos integrado a miles de plataformas europeas, grandes y pequeñas, y también nos hemos comprometido con los reguladores locales (incluida la ACPR) sobre el funcionamiento de Connect.

Con Connect, Stripe contrata con la plataforma, pero también establece una relación legal con el usuario subyacente (cuenta conectada) en la plataforma. Estas relaciones permiten a Stripe liquidar i) los pagos al usuario y ii) las comisiones a la plataforma. Los fondos que adeudan los clientes finales al usuario (pagos al usuario) nunca están en posesión ni bajo el control de la plataforma. En su lugar, estos fondos se liquidan en las cuentas de salvaguarda de Stripe, antes de la transferencia de:

• el pago del cliente final a la cuenta bancaria vinculada del usuario, y
  
• la comisión de la plataforma a la cuenta bancaria de la plataforma
  

En condiciones de posesión, está claro que la plataforma no tiene posesión de los fondos de los usuarios en ningún momento, ya que los fondos de los usuarios son retenidos por Stripe en cuentas de salvaguarda designadas. La plataforma no tiene acceso ni derechos de gestión sobre esas cuentas.

Con Stripe Connect, una plataforma no tiene control sobre los fondos, ya que sólo Stripe tiene control sobre los fondos depositados en la cuenta bancaria salvaguardada por Stripe. La plataforma puede proporcionar instrucciones preacordadas a Stripe, como realizar una transferencia (a cuenta bancaria) a cuentas conectadas. Estas instrucciones reflejan acuerdos contractuales preacordados entre la plataforma y la cuenta conectada y demuestran que la plataforma no tiene control sobre los fondos. La plataforma debe estar autorizada contractualmente por la cuenta conectada para comunicar instrucciones en nombre de la cuenta conectada a Stripe y no tiene autoridad discrecional sobre los fondos.

Si tienes preguntas específicas sobre el funcionamiento de Connect, ponte en contacto con nosotros. Si tienes preguntas legales, puedes obtener asesoramiento legal independiente. Encontrarás información adicional sobre Connect y PSD2 en nuestra guía .

P: ¿Cambia algo la PSD3 sobre el cumplimiento de la normativa Connect y PSD2?

R: La DSP3 se encuentra en una fase temprana y aún está en fase de borrador. Sin embargo, según los borradores que la Comisión Europea ha publicado, no prevemos ningún cambio en el cumplimiento de la normativa Connect y PSD2. Es probable que se reduzca el alcance de ciertas exenciones de la PSD2, tanto la del agente comercial como la de la red limitada. Dada esa dirección de la marcha en la PSD3, muchas plataformas que hacen uso de una exención podrían encontrar que Connect simplifica sus obligaciones de cumplimiento en comparación con su enfoque actual de basarse en una exención.

Por favor, consulta la guía de Stripe sobre qué plataformas y Marketplace pueden esperar de PSD3 para más información.

Usuario como agente/intermediario de Stripe

P: Como plataforma Connect, ¿soy un agente o intermediario de Stripe?

R: No, Stripe no considera que las plataformas Connect sean agentes o intermediarios de Stripe. La agencia PSD2 (es decir, cuando una plataforma es designada como agente por un proveedor de servicios de pago (PSP)) sólo es aplicable cuando la propia plataforma está llevando a cabo una actividad de servicios de pago en nombre del PSP. Este no es el caso de Connect: la plataforma no está llevando a cabo ninguna actividad de servicios de pago en nombre de Stripe. Connect permite a las plataformas mantenerse al margen de la posesión y el control de los fondos que adeudan los clientes finales a las empresas/vendedores (cuentas conectadas) en las plataformas. Por lo general, sólo se considerará que las plataformas prestan servicios de pago cuando estén en posesión o control de los fondos de los usuarios o cuando participen directamente en la prestación de servicios de pago.

El estado de los intermediarios puede variar según el país, pero en general Stripe no considera que ninguna de sus plataformas Connect sean intermediarias porque Stripe tiene una relación directa con las cuentas conectadas y proporciona servicios de pago directamente a las cuentas conectadas, y no a través de una plataforma.

P: ¿Están obligados los Marketplace a tener una licencia PSD2 o a ser designados como agentes PSD2 de Stripe?Por favor, ponte en contacto con nosotros.

R: Los Marketplaces (o cualquier otra plataforma) requieren una licencia PSD2 (o exención) o deben ser designados como agente PSD2 sólo si están prestando servicios de pago regulados a sus usuarios (también puede surgir si las plataformas están en posesión o control de los fondos de los usuarios) o participan en la prestación de dichos servicios. Al utilizar Connect, los Marketplace pueden evitar entrar en posesión o control de los fondos de los usuarios y, por lo demás, no prestan servicios de pago en nombre de Stripe, por lo que no necesitan una licencia ni ser designados agentes PSD2.

P: (Específico para Francia) Como plataforma Connect, ¿soy un intermediario en operaciones bancarias y en servicios de pago (IOBSP) de Stripe?

R: No, las plataformas Connect no son IOBSP de Stripe. Esto se debe principalmente a que las plataformas Connect no son remuneradas directa o indirectamente por Stripe por introducir cuentas conectadas a Stripe. El registro como IOBSP suele cubrir los acuerdos de tipo intermediario en los que un intermediario recibe una remuneración directa por remitir a un cliente a una institución financiera. No es el caso de Connect.

Además, las plataformas no desempeñan ninguna función en la inscripción de empresas como cuentas conectadas. Este proceso se procesa directamente a través de la API cuando se utilizan tokens de cuenta. En consecuencia, las plataformas no actúan como intermediarias.

P: ¿Nos designarán como agente PSD2 de Stripe? Otro PSP dice que necesitamos ser un agente y que nos nombrarán como tal.

R: Stripe Connect permite a las plataformas mantenerse al margen de la posesión y el control de los fondos que adeudan los clientes a las empresas de su plataforma y está diseñado para que tú no estés regulado prestando servicios de pago en nombre de Stripe. Por lo tanto, no necesitas ser designado como agente PSD2 de Stripe. Sólo las plataformas que realizan por sí mismas servicios de pago regulados necesitan convertirse en agentes PSD2 de los proveedores de servicios de pago (PSP).

Las plataformas deben considerar cuidadosamente si deben o no ser designadas como agente PSD2 de un PSP, ya que significa estar sujeto a los siguientes requisitos y supervisión:

• Gestión de riesgos AML y de lucha contra la financiación del terrorismo (CFT): Deberás cumplir con las políticas AML/CFT y los controles internos del PSP, lo que probablemente requerirá recursos internos (tanto de tiempo como de personal) y de gestión.
  
• Supervisión y vigilancia: El PSP es responsable ante tu regulador del cumplimiento de la normativa, y por lo tanto tendrás amplios derechos de auditoría y responsabilidades de supervisión sobre este aspecto de tu empresa como parte de la gestión de tu programa de agencia. El programa de agencia de un PSP también está sujeto a la supervisión y vigilancia de su regulador y se le puede exigir que proporcione información sobre sus agentes PSD2 en respuesta a una solicitud de información regulatoria o auditoría. Cualquier agente PSD2 designado debe estar en condiciones de responder a las consultas relativas a sus actividades como agente PSD2 de manera exhaustiva y oportuna, lo que requerirá recursos de empleados, tiempo de gestión y, potencialmente, asesoramiento legal.
  
• Restricciones en el manejo de fondos: Aunque los agentes tienen la capacidad de manejar fondos de empresas, estos fondos deben salvaguardarse en cuentas segregadas de forma muy prescriptiva: estos fondos no están disponibles para tu empresa y no pueden ser utilizados por ella. Además, la capacidad de manejar fondos adquiridos para empresas en tu plataforma sólo se aplicará a los fondos adquiridos por el PSP que le haya designado como agente PSD2. Si utilizas varios PSP para la adquisición, sólo podrás manejar fondos de empresas adquiridos por otros PSP si te conviertes en su agente PSD2, lo que aumentará el cumplimiento de la normativa y la carga de recursos expuestos anteriormente.
  

Stripe Connect es una alternativa más sencilla a ser designado como agente PSD2 de un PSP y te ayuda a evitar la necesidad de cumplir con la mayor variedad de requisitos normativos asociados a la agencia PSD2 antes mencionada, lo que te restará tiempo y recursos para centrarte en tu empresa principal.