Statut réglementaire de Stripe

Q : Comment Stripe est-il réglementé en Europe?

_A : _ Stripe est réglementée en Europe par l’intermédiaire de sa filiale Stripe Technology Europe, Limited (« STEL »). STEL est agréé en tant qu’établissement de monnaie électronique, ou « EMI », par la Banque centrale d’Irlande (numéro de référence : C187865) et dispose des autorisations réglementaires nécessaires pour émettre de la monnaie électronique, exécuter des opérations de paiement, émettre des instruments de paiement et acquérir des opérations de paiement. Veuillez consulter le Registre de la Banque centrale d’Irlande, ce qui confirme la position réglementaire de STEL. STEL octroie sa licence d’établissement de monnaie électronique sur la base de la « liberté de services » à tous les pays de l’EEE en vertu de la deuxième directive sur les services de paiement, DSP2, et de la législation européenne connexe. Le passeport permet aux établissements de monnaie électronique autorisés de fournir leurs services à la fois dans leur État d’origine et dans l’ensemble de l’EEE, ce qui signifie que STEL a un statut réglementaire équivalent à celui d’une entreprise autorisée dans votre pays. Les utilisateurs peuvent également rechercher Stripe sur le Registre EBA, qui confirme qu’il s’agit d’un EME autorisé et énumère les pays où l’autorisation est délivrée.

Q : J’ai entendu dire que Stripe n’est pas entièrement réglementé en Europe—est-ce vrai?

_A : _ C’est totalement incorrect. Stripe, par l’intermédiaire de sa filiale Stripe Technology Europe, Limited (« STEL »), est agréée en tant qu’établissement de monnaie électronique par la Banque centrale d’Irlande et dispose des autorisations réglementaires nécessaires pour émettre de la monnaie électronique, exécuter des opérations de paiement, émettre des instruments de paiement et acquérir des transactions de paiement. STEL octroie sa licence d’établissement de monnaie électronique sur la base de la « liberté de services » à tous les pays de l’EEE en vertu de la DSP2 et de la législation européenne connexe. STEL a le statut réglementaire équivalent à celui d’une entreprise de monnaie électronique agréée dans votre pays.

Veuillez consulter le Registre de la Banque centrale d’Irlande, ce qui confirme la position réglementaire de STEL. Les utilisateurs peuvent également rechercher Stripe sur le Registre EBA, qui confirme qu’il s’agit d’un EME autorisé et énumère les pays où cette autorisation est reconnue.

En tant qu’établissement de monnaie électronique autorisé par la Banque centrale d’Irlande, STEL se conforme à toutes les exigences irlandaises en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et est supervisé pour la conformité AML par la Banque centrale d’Irlande, et se conforme à la réglementation locale pertinente dans d’autres pays de l’EEE.

__ Q : Pourquoi Stripe n’apparaît-il pas dans le registre des prestataires de services de paiement agréés du régulateur français?__

A : Le régulateur français ne répertorie pas les entreprises de passeport sur son registre national. Cela n’affecte pas la position réglementaire de STEL en France. Passeports STEL en France (et dans d’autres États membres) sur la base de la « liberté de services » afin qu’il n’ait pas besoin d’être présent en France ou d’être inscrit au registre national des entreprises. Stripe et ses produits sont conformes en France. Vous pouvez vérifier la position réglementaire de STEL en France en consultant l’inscription STEL sur le Registre de la Banque centrale d’Irlande, qui répertorie tous les pays dans lesquels les passeports STEL sont utilisés, et vous pouvez également rechercher Stripe sur le Registre EBA, qui confirme qu’il s’agit d’un IME autorisé et énumère les pays, dont la France, où l’autorisation est reconnue.

Statut réglementaire de Connect

Q : Connect est-il compatible avec la DSP2?

_A : _ Stripe Connect a été développé en tenant compte de la conformité à la DSP2 de la plateforme et approuvé par les régulateurs et les avocats spécialisés dans la réglementation à travers l’Europe. Connect permet aux plateformes de rester en dehors de la possession et du contrôle des fonds dus par les clients aux vendeurs sur les plateformes. Nous fournissons des services à des milliers de plateformes européennes, grandes et petites, et nous nous sommes également engagés auprès des régulateurs locaux (y compris l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, ou « ACPR » en France) sur le fonctionnement de Connect.

Nous avons aidé un certain nombre de plateformes à décrire leur utilisation de Connect aux régulateurs européens. Ces régulateurs n’ont pas soulevé d’inquiétudes à la suite de telles explications.

Plus particulièrement pour la France, nous nous sommes entretenus avec l’ACPR au moment du lancement de Connect en France pour définir le fonctionnement de Connect, puis nous avons procédé au déploiement.

Afin d’atténuer le risque que les plateformes French Connect puissent être interprétées comme fournissant des services de paiement ou agissant en tant qu’intermédiaires de Stripe, les plateformes French Connect sont tenues d’utiliser Jetons de compte. Lorsqu’un utilisateur visite le site Web d’une plateforme pour s’inscrire, les jetons de compte de Stripe consomment les informations d’identification de l’utilisateur et son acceptation des conditions d’utilisation de Stripe, et les transmettent directement aux serveurs de Stripe. Les jetons de compte garantissent que la plateforme n’est pas impliquée dans la fourniture de services de paiement et n’a aucun rôle d’intermédiaire dans la transmission de ces informations à Stripe.

Si vous avez des questions spécifiques sur le fonctionnement de Connect, n’hésitez pas à nous contacter. Si vous avez des questions juridiques, vous voudrez peut-être obtenir des conseils juridiques indépendants. De plus amples informations sur Connect et la DSP2 sont disponibles dans notre guide.

Q : Connect Paiements et transferts distincts (« SC&T ») est-il conforme à la DSP2?

_A : _ Stripe Connect a été développé en tenant compte de la conformité à la DSP2 de la plateforme et approuvé par les régulateurs et les avocats spécialisés dans la réglementation à travers l’Europe. Connect permet aux plateformes de rester en dehors de la possession et du contrôle des fonds dus par les clients aux marchands sur les plateformes. Nous avons intégré des milliers de plateformes européennes, grandes et petites, et nous nous sommes également entretenus avec les régulateurs locaux sur le fonctionnement de Connect.

En ce qui concerne SC&T en particulier, nous comprenons que les plateformes craignent parfois de prendre le contrôle des fonds dus sur leurs comptes connectés. Avec Stripe Connect, une plateforme n’a pas le contrôle des fonds, mais ceux-ci se trouvent sur un compte bancaire portant le titre Stripe. La plateforme fournit des instructions pré-convenues à Stripe, telles que l’émission d’un virement sur les comptes connectés. Ces instructions reflètent des arrangements contractuels convenus à l’avance entre la plateforme et le compte connecté et démontrent que la plateforme n’a pas le contrôle des fonds. La plateforme doit être contractuellement autorisée par le compte connecté à communiquer des instructions au nom du compte connecté à Stripe et n’a pas d’autorité discrétionnaire sur les fonds.

Si vous avez des questions spécifiques sur le fonctionnement de Connect, n’hésitez pas à nous contacter. Si vous avez des questions juridiques, vous voudrez peut-être obtenir des conseils juridiques indépendants. De plus amples informations sur Connect et la DSP2 sont disponibles dans notre guide.

Q : Connect permet-il aux plateformes d’avoir la possession ou le contrôle des fonds des utilisateurs?

_A : _ Stripe Connect a été développé en tenant compte de la conformité à la DSP2 de la plateforme et approuvé par les régulateurs et les avocats spécialisés dans la réglementation à travers l’Europe. Connect permet aux plateformes de rester en dehors de la possession et du contrôle des fonds dus par les clients aux marchands sur les plateformes. Nous avons intégré des milliers de plateformes européennes, grandes et petites, et nous nous sommes également engagés auprès des régulateurs locaux (y compris l’ACPR) sur le fonctionnement de Connect.

Avec Connect, Stripe conclut un contrat avec la plateforme, mais établit également une relation juridique avec l’utilisateur sous-jacent (compte connecté) sur la plateforme. Ces relations permettent à Stripe de régler i) les paiements à l’utilisateur et ii) les frais à la plateforme. Les fonds dus par les clients finaux à l’utilisateur (paiements à l’utilisateur) ne sont jamais en possession ou sous le contrôle de la plateforme. Au lieu de cela, ces fonds sont versés sur les comptes de garantie de Stripe, avant le virement :

• le paiement du client final sur le compte bancaire lié de l’utilisateur, et
  
• les frais de la plateforme sur le compte bancaire de la plateforme
  

En termes de possession, il est clair que la plateforme n’a à aucun moment la possession des fonds de l’utilisateur, car les fonds de l’utilisateur sont détenus par Stripe dans des comptes de protection désignés. La plateforme ne dispose pas de droits d’accès ou de gestion sur ces comptes.

Avec Stripe Connect, une plateforme n’a pas le contrôle des fonds, car seul Stripe a le contrôle des fonds détenus sur le compte bancaire protégé intitulé Stripe. La plateforme peut fournir à Stripe des instructions pré-convenues, telles que l’envoi d’un virement sur les comptes connectés. Ces instructions reflètent des arrangements contractuels convenus à l’avance entre la plateforme et le compte connecté et démontrent que la plateforme n’a pas le contrôle des fonds. La plateforme doit être contractuellement autorisée par le compte connecté à communiquer des instructions au nom du compte connecté à Stripe et n’a pas d’autorité discrétionnaire sur les fonds.

Si vous avez des questions spécifiques sur le fonctionnement de Connect, n’hésitez pas à nous contacter. Si vous avez des questions juridiques, vous voudrez peut-être obtenir des conseils juridiques indépendants. De plus amples informations sur Connect et la DSP2 sont disponibles dans notre guide.

Q : La DSP3 change-t-elle quelque chose à la conformité Connect et PSD2?

_A : _ La DSP3 en est à ses débuts et est encore à l’état de projet. Cependant, sur la base des projets publiés par la Commission européenne, nous ne prévoyons aucun changement dans la conformité à Connect et à la DSP2. Le champ d’application de certaines exemptions de la DSP2, qu’il s’agisse des exemptions d’agent commercial ou de réseau limité, est susceptible d’être restreint. Compte tenu de cette orientation dans le cadre de la DSP3, de nombreuses plateformes qui font usage d’une exemption pourraient constater que Connect simplifie leurs obligations de conformité par rapport à leur approche actuelle qui consiste à s’appuyer sur une exemption.

Veuillez consulter le guide de Stripe sur ce que les plateformes et les places de marché peuvent attendre de la DSP3 pour plus d’informations.

Utilisateur en tant qu’agent ou intermédiaire de Stripe

Q : En tant que plateforme Connect, suis-je un agent ou un intermédiaire de Stripe?

_A : _ Non, Stripe ne considère pas les plateformes Connect comme des agents ou des intermédiaires de Stripe. L’agence DSP2 (c’est-à-dire lorsqu’une plateforme est désignée en tant qu’agent par un prestataire de services de paiement,PSP) n’est applicable que lorsque la plateforme exerce elle-même une activité de services de paiement pour le compte du PSP. Ce n’est pas le cas de Connect, la plateforme n’entreprend aucune solution de paiement pour le compte de Stripe. Connect permet aux plateformes de rester en dehors de la possession et du contrôle des fonds qui sont dus par les clients finaux aux entreprises/marchands (comptes connectés) sur les plateformes. En règle générale, les plateformes ne sont considérées comme fournissant des solutions de paiement que lorsqu’elles sont en possession ou sous le contrôle de fonds d’utilisateurs ou lorsqu’elles participent directement à la fourniture de solutions de paiement.

Le statut des intermédiaires peut varier d’un pays à l’autre, mais en général, Stripe ne considère aucune de ses plateformes Connect comme des intermédiaires, car Stripe entretient une relation directe avec les comptes connectés et fournit des solutions de paiement directement aux comptes connectés, et non par l’intermédiaire d’une plateforme.

Q : Les places de marché doivent-elles disposer d’une licence PSD2 ou être désignées en tant qu’agent PSD2 de Stripe?

A : __ Les places de marché (ou toute autre plateforme) ont besoin d’une licence PSD2 (ou d’une exemption) ou doivent être désignées comme agents PSD2 __uniquement si elles fournissent des solutions de paiement réglementées à leurs utilisateurs. Cela peut aussi s’appliquer lorsqu’elles détiennent ou contrôlent les fonds des utilisateurs ou participent à la prestation de tels services. En utilisant Stripe Connect, les places de marché peuvent éviter de détenir ou de contrôler les fonds des utilisateurs et ne fournissent pas de solutions de paiement au nom de Stripe. Elles n’ont donc pas besoin de licence ni d’être désignées comme agents PSD2.

Q : (spécifique à la France) En tant que plateforme Connect, suis-je un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) de Stripe?

_A : _ Non, les plateformes Connect ne sont pas des IOBSP de Stripe. Cela s’explique principalement par le fait que les plateformes Connect ne sont pas rémunérées directement ou indirectement par Stripe pour l’introduction de comptes connectés à Stripe. L’enregistrement IOBSP couvre généralement des accords de type courtier dans le cadre desquels un courtier reçoit une rémunération directe pour avoir référé un client à une institution financière. Ce n’est pas le cas avec Connect.

De plus, les plateformes ne jouent aucun rôle dans l’inscription des entreprises en tant que comptes connectés. Ce processus s’effectue directement via l’API lors de l’utilisation de Jetons de compte. Par conséquent, les plateformes n’agissent pas en tant qu’intermédiaires.

Q : Allez-vous nous nommer en tant qu’agent PSD2 de Stripe? Un autre PSP dit que nous devons être un agent et qu’il nous nommera comme one.

_A : _ Stripe Connect permet aux plateformes de rester hors de la possession et du contrôle des fonds dus par les clients aux entreprises sur leur plateforme et est conçu pour que vous ne soyez pas réglementé dans la fourniture de services de paiement pour le compte de Stripe. Par conséquent, vous n’avez pas besoin d’être nommé agent PSD2 de Stripe. Seules les plateformes qui fournissent elles-mêmes des services de paiement réglementés doivent devenir des agents DSP2 de prestataires de services de paiement (PSP).

Les plateformes doivent examiner attentivement si elles doivent ou non être désignées en tant qu’agent DSP2 d’un PSP, car cela signifie qu’elles doivent être soumises aux exigences et à la surveillance suivantes :

• _Gestion des risques de AML et de lutte contre le financement du terrorisme (CFT) : _ Vous devrez vous conformer aux politiques et aux contrôles internes du PSP en matière de LBC/FT, ce qui nécessitera probablement des ressources internes (à la fois en temps et en effectifs) et en gestion.
  
• _Supervision et surveillance : _ Le PSP est responsable de votre conformité devant son organisme de réglementation et, par conséquent, aura un large éventail de droits d’audit et de responsabilités de surveillance sur cet aspect de votre entreprise dans le cadre de la gestion de son programme d’agence. Le programme d’agence d’un PSP est également soumis à la supervision et à la surveillance de son organisme de réglementation, et il peut être tenu de fournir des informations sur ses agents PSD2 en réponse à une demande d’information réglementaire ou à un audit. Tout agent PSD2 désigné doit être en mesure de répondre aux requêtes concernant ses activités en tant qu’agent PSD2 de manière exhaustive et rapide, ce qui nécessitera des ressources humaines, du temps de gestion et éventuellement des conseils juridiques.
  
• _Restrictions sur la gestion des fonds : _ Bien que les agents aient la capacité de gérer les fonds de l’entreprise, ces fonds doivent être protégés dans des comptes séparés de manière très normative; ces fonds ne sont pas disponibles et ne peuvent pas être utilisés par votre entreprise. De plus, la capacité de gérer les fonds acquis pour les entreprises sur votre plateforme ne s’appliquera qu’aux fonds acquis par le PSP qui vous a désigné en tant qu’agent PSD2. Si vous utilisez plusieurs PSP pour l’acquisition, vous ne pourrez gérer les fonds d’entreprise acquis par d’autres PSP que si vous devenez leur agent PSD2, ce qui augmentera la conformité et la charge des ressources décrites ci-dessus.
  

Stripe Connect est une alternative plus simple que d’être nommé agent PSD2 d’un PSP et vous permet d’éviter d’avoir à vous conformer à l’éventail plus large d’exigences réglementaires associées à l’agence PSD2 ci-dessus, ce qui vous fera perdre du temps et des ressources pour vous concentrer sur votre activité principale.