En Portugal, se espera que los ingresos del comercio electrónico alcancen los 5,38 mil millones de dólares en 2025, lo que destaca el potencial de crecimiento para las empresas que quieran empezar a aceptar pagos en este mercado. Sin embargo, el éxito de tu empresa dependerá de tu capacidad para aprovechar la tendencia hacia los pagos sin contacto, simplificar las transacciones internacionales desde dentro y fuera de la UE, y otros factores clave.

A continuación, detallaremos las estrategias para introducirse en el entorno de pagos portugués, que incluye lo siguiente:

• Equilibrar entre pagos digitales y en efectivo
  
• Mejorar la experiencia de pago del cliente
  
• Facilitar las transacciones internacionales
  

El estado del mercado

La cultura de pago de Portugal ha cambiado gradualmente a lo largo de los años, con métodos de pago tradicionales como el efectivo que coexiste con alternativas digitales. Las carteras digitales y las aplicaciones bancarias en línea han experimentado una mayor adopción, especialmente entre los más jóvenes, y la red interbancaria Multibanco ha hecho que los pagos en línea sean más accesibles para las personas que prefieren pagar en efectivo.

El Banco de Portugal, el banco central de Portugal, dirige las actividades monetarias y financieras del país. El Banco de Portugal aplica la política monetaria, supervisa las instituciones financieras y garantiza el buen funcionamiento de los sistemas de pago. La Comisión del Mercado de Valores Mobiliarios de Portugal (CMVM) regula la seguridad y otras instituciones financieras. Estas organizaciones, junto con el Ministerio de Finanzas, trabajan para mantener la estabilidad y la transparencia del sistema financiero del país. Como miembro de la UE, Portugal también se adhiere a los reglamentos regionales, incluido el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

Métodos de pago

Los clientes portugueses utilizan con frecuencia métodos de pago en efectivo y electrónicos. He aquí los métodos de pago más habituales en Portugal:

Consumo

Aunque el número de transacciones en efectivo descendió un 17% entre 2019 y 2022, el 64% de las transacciones en puntos de venta (POS) aún se realizaron con efectivo en 2022, según el Banco Central Europeo. Los pagos con tarjeta han ganado en popularidad, y más del 56% de los clientes portugueses afirman que su método de pago preferido POS es una tarjeta u otra opción sin dinero en efectivo.

Portugal también ha experimentado un fuerte aumento de los pagos sin contacto: el 49% de las transacciones con tarjeta de crédito fueron sin contacto en 2022. Los métodos de pago móviles de la misma empresa, como la cartera digital MB WAY, han experimentado un uso generalizado gracias a la comodidad de conectar las cuentas bancarias o las tarjetas de los usuarios a su teléfono.

Multibanco permite a los usuarios comprar en línea y pagar con dinero en efectivo en un cajero automático participante. Según los datos de SIBS, la entidad que está detrás de Multibanco, en junio de 2025 se realizaron más de 190 millones de transacciones electrónicas, frente a los 170 millones del mes de junio anterior, lo que refleja una creciente comodidad con las transacciones digitales.

Métodos de pago B2C populares en Portugal

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Transferencias bancarias
  
• Multibanco
  
• Carteras digitales (por ejemplo, MB WAY)
  

Métodos de pago B2B populares en Portugal

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias
  
• Débitos directos (por ejemplo, Zona Única de Pagos en Euros [SEPA])
  

Tendencias

Múltiples proveedores de compra ahora, paga después (BNPL) se han lanzado en Portugal, incluyendo Klarna y FLOA Pay, introduciendo a los clientes portugueses a planes de pago a plazos más allá de las tarjetas de crédito. Los clientes portugueses suelen utilizar Pagos BNPL para compras más grandes, como electrodomésticos y aparatos electrónicos.

Facilidad y fricción de entrada

Las empresas que se planteen aceptar pagos en Portugal deben tener en cuenta múltiples factores, como impuesto al valor agregado (IVA) y los procesos de contracargo. He aquí un resumen:

Impuestos

Portugal tiene un tipo de IVA standard del 23% para la mayoría de bienes y servicios, con tipos reducidos del 13% y el 6% para determinados items, como los alimentos. Las regiones autónomas de Madeira y las Azores tienen tipos de IVA ligeramente diferentes. Aunque los clientes pagan este impuesto cuando hacen sus compras, las empresas son responsables de cobrarlo y remitirlo al Estado, y una gestión incorrecta del IVA puede acarrear sanciones.

Contracargos y disputas

La Direção-Geral do Consumidor (Dirección General de Consumo) de Portugal supervisa la protección contra transacciones y la resolución de disputas. A menudo recae en las empresas la responsabilidad de aportar evidencias de la legitimidad de una transacción, en especial cuando un cliente dice que una transacción no estaba autorizada. Como miembro de la UE, Portugal cumple la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2), la cual es esencial para la Autenticación reforzada de clientes (SCA). Este estándar de verificación reforzada influye en los contracargos y las disputas, ya que las transacciones que se adhieren a la SCA suelen enfrentarse a menos disputas debido a las medidas de seguridad reforzadas.

La normativa de la SEPA también informa el panorama normativo del país. Para los contracargos relacionados con débitos directos en el marco de la SEPA, los clientes tienen derecho a solicitar un reembolso en un plazo de ocho semanas desde la transacción.

Pagos internacionales

Los pagos internacionales suelen requerir la conversión de monedas, con tasas de cambio fluctuantes que añaden otra capa de complejidad. He aquí algunos aspectos a tener en cuenta de los pagos transfronterizos en Portugal:

• Conversión de monedas: para las transacciones internacionales que se originan fuera de la zona euro, a menudo es necesaria la conversión de monedas por parte del cliente o de la empresa. Cuando se procesa una transacción, suele aplicarse una comisión de conversión de entre el 1% y el 3%, que se repercute al cliente o es absorbida por la empresa.

• Funcionalidades multidivisa: para las empresas que planean captar clientes en países que no utilizan el euro, puede resultar ventajoso listar los precios en varias monedas o utilizar una pasarela de pagos que detecte el lugar donde se encuentra el cliente y muestre la moneda correspondiente.

• Transferencias SEPA: Portugal pertenece a la zona SEPA, lo que permite realizar envíos de fondos rápidos y económicos entre los 36 países miembros. Las transferencias de crédito SEPA son envíos de fondos que se realizan una sola vez y que se utilizan habitualmente para las compras de clientes y empresas dentro de la zona SEPA.

Seguridad y privacidad

Portugal opera de acuerdo con la normativa de la UE para un entorno financiero seguro y transparente. Esto es lo que hay que saber sobre cómo el país gestiona las cuestiones de seguridad y privacidad:

• Leyes de protección de datos: Portugal se rige por el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), que ordena prácticas estrictas de protección de datos y la adquisición del consentimiento de los usuarios antes de juntar los datos personales. La Comisión Nacional de Protección de Datos (CNPD), la autoridad nacional de protección de datos de Portugal, supervisa el cumplimiento del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

• Normas de autenticación del cliente: Portugal también sigue la PSD2 de la UE. La Autenticación reforzada de clientes (SCA), una medida de seguridad para los pagos electrónicos y el acceso a cuentas que requiere múltiples métodos de verificación, es un principio central de la PSD2. Esta verificación puede ser una contraseña, datos biométricos como una huella dactilar, o demostrar el acceso a un teléfono u otra tarjeta registrada a nombre del pagador.

• Directrices contra el blanqueo de dinero (AML): en línea con las directivas de la UE, Portugal aplica normativas AML y de lucha contra la financiación del terrorismo (CTF) que exigen que las instituciones financieras establezcan sistemas de supervisión de actividades potencialmente dudosas, con fuertes sanciones en caso de incumplimiento. La Unidad de Información Financiera (UIF), una unidad policial especializada, vela por el cumplimiento de las medidas AML en Portugal.

Factores clave para el éxito

El mercado portugués comparte muchas similitudes con los de sus homólogos europeos, pero mantiene matices que deben tenerse en cuenta en tu estrategia empresarial. He aquí cómo preparar tu empresa para el éxito en Portugal:

• Múltiples métodos de pago: a pesar del impulso mundial hacia las transacciones sin dinero en efectivo, la transición en Portugal ha sido relativamente gradual, lo que ha llevado a las empresas a dar lugar a una mezcla de preferencias de pago. Ofrecer a los clientes una gama de opciones, incluidas las tarjetas de crédito y débito, las carteras digitales y la BNPL, hace que el proceso de compra les resulte familiar y puede reducir el abandono de carritos.

• Participación del cliente localizado: adaptar tu sitio web y tus páginas de pago a los clientes portugueses traduciendo cualquier texto al portugués y mostrando los precios en euros. Los canales de atención al cliente, como los chats en directo, también deben estar disponibles en portugués para mostrar a los clientes locales que su empresa es valorada.

• Transacciones transfronterizas simplificadas: la SEPA facilita las transacciones de pago dentro de la zona del euro, y las bajas comisiones de envío de fondos pueden ahorrar dinero a las empresas. Cuando se trata de pagos procedentes de países no pertenecientes a la UE, ser transparente sobre las tasas de conversión de monedas y las comisiones contribuye en gran medida a ganarse la confianza de los clientes.

• Cumplimiento de la normativa europea: como miembro de la UE, Portugal se adhiere a los cambiantes requisitos normativos del bloque, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). El incumplimiento del RGPD puede acarrear sanciones de hasta 20 millones de euros o el 4% de la facturación anual global de una empresa. Invertir tiempo y recursos para asegurarte de que tu empresa cumple el RGPD y otras directivas de la UE puede evitarte grandes problemas.

Conclusiones clave

Las empresas que se expanden a Portugal pueden mejorar la experiencia de pago de los clientes adoptando los pagos sin contacto, localizando el proceso de pago y simplificando las transacciones internacionales. He aquí las consideraciones y estrategias clave para ayudar a tu empresa a prosperar en el sistema de pagos portugués:

Apuntar a los pagos sin contacto

• Prepárate para las tarjetas sin contacto: los pagos con tarjeta sin contacto han experimentado un crecimiento constante en Portugal. Asegúrate de que tu empresa cuenta con el software y el hardware necesarios para aceptar pagos con tarjeta sin contacto en persona y en línea para satisfacer las expectativas de los clientes.

• Reconoce la función de los pagos móviles: los pagos móviles no han dejado de aumentar en Portugal, y la adaptación de sus sistemas de pago para dar lugar a las carteras digitales puede satisfacer a una clientela conocedora de la tecnología.

• Aprovecha la red de Multibanco: Multibanco es una fuerza dominante en el mercado de pagos portugués. Integrarlo como opción de pago puede resonar entre los clientes portugueses y hacer más accesible el proceso de pago.

Mejorar la experiencia de pago del cliente

• Localice las interfaces de los clientes: traducir la presencia en línea de tu empresa al portugués y tener en cuenta los matices regionales puede elevar la experiencia de usuario y aumentar las tasas de conversión.

• Incorpora bucles de retroalimentación: comprometerse con los clientes portugueses para recabar su opinión después de que hayan realizado una compra puede proporcionar información sobre posibles áreas de mejora y tendencias locales a seguir.

• Priorice la protección de los datos de los clientes: los métodos de cifrado reforzado, la autenticación de dos factores y el cumplimiento de la normativa PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) pueden ayudar a generar confianza en tu empresa, así como a garantizar el cumplimiento de la normativa de la UE.

Facilitar las transacciones internacionales

• Sea transparente sobre las conversiones de monedas: dada la pertenencia de Portugal a la UE, muchas transacciones se realizan en euros. Sin embargo, para las empresas que atienden a turistas o a clientes internacionales de fuera de la zona euro, comunicar con transparencia las tasas de conversión y las comisiones puede infundir confianza y reducir el abandono de carritos.

• Utiliza transferencias SEPA: implantar transferencias SEPA transfronterizas para mantener las comisiones bajas y reducir los tiempos de transacción.

• Mantente al día con la normativa de la UE: dado que la normativa financiera de la UE está en constante evolución, es importante que las empresas se mantengan al día de cualquier cambio en la normativa, sobre todo en lo que respecta a las transacciones internacionales.