Au Portugal, les revenus de l'e-commerce devraient atteindre 5,38 milliards USD en 2025, ce qui met en évidence le potentiel de croissance pour les entreprises qui cherchent à commencer à accepter les paiements sur ce marché. Mais le succès de votre entreprise dépendra de votre capacité à exploiter la tendance des paiements sans contact, à simplifier les transactions internationales à l'intérieur et à l'extérieur de l'UE, ainsi que d'autres facteurs clés.

Vous trouverez ci-dessous des stratégies détaillées pour entrer dans l'environnement des paiements portugais, y compris par :

• Trouvez un équilibre entre les paiements numériques et les paiements en espèces
  
• Améliorez l'expérience de paiement des clients
  
• Facilitez les transactions internationales
  

L’état du marché

La culture des paiements au Portugal a progressivement évolué au fil des années, les moyens de paiement traditionnels tels que les espèces coexistant avec des alternatives numériques. L’adoption des wallets et des applications de services bancaires en ligne a augmenté, en particulier chez les jeunes, et le réseau interbancaire Multibanco a rendu les paiements en ligne plus accessibles aux personnes qui préfèrent payer en espèces.

La Banco de Portugal, la banque centrale du Portugal, dirige les activités monétaires et financières du pays. La Banco de Portugal met en œuvre la politique monétaire, supervise les institutions financières et veille au bon fonctionnement des systèmes de paiement. La Commission du marché des valeurs mobilières (CMVM) portugaise réglemente les titres et autres institutions financières. Ces organisations, ainsi que le ministère des Finances, œuvrent au maintien de la stabilité et de la transparence du système financier du pays. En tant que membre de l’UE, le Portugal adhère également aux réglementations régionales, notamment le Règlement général sur la protection des données (RGPD).

Moyens de paiement

Les clients portugais utilisent fréquemment les paiements en espèces et les moyens de paiement électroniques. Voici un aperçu des moyens de paiement les plus courants au Portugal :

Usage

Bien que le nombre de transactions en espèces ait diminué de 17 % entre 2019 et 2022, 64 % des transactions aux points de vente (PDV) ont encore été effectuées en espèces en 2022, selon la Banque centrale européenne. Les paiements par carte ont gagné en popularité, plus de 56 % des clients portugais déclarant que leur moyen de paiement aux PDV préféré est une carte ou une autre option dématérialisée.

Le Portugal a également connu une forte augmentation des paiements sans contact : 49 % des transactions par carte bancaire se sont faites sans contact en 2022. Les moyens de paiement mobiles nationaux, tels que le wallet numérique MB WAY, ont été largement utilisés grâce à la commodité de connecter les comptes bancaires ou les cartes bancaires des utilisateurs à leur téléphone.

Multibanco permet aux utilisateurs de faire des achats en ligne et de payer en espèces à un guichet automatique participant. Selon les données du site de SIBS, l'entité derrière Multibanco, il y a eu plus de 190 millions de transactions électroniques en juin 2025, en hausse par rapport aux 170 millions du mois de juin précédent, ce qui témoigne d'une aisance croissante dans les transactions numériques.

Moyens de paiement B2C les plus courants au Portugal

• Cartes de crédit et de débit
  
• Virements bancaires
  
• Multibanco
  
• Wallets électroniques (par exemple, MB WAY)
  

Moyens de paiement B2B les plus utilisés au Portugal

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Les prélèvements automatiques (par exemple, l'espace unique de paiements en euros [SEPA]).
  

Tendances

Plusieurs fournisseurs de services de paiement différé (BNPL) ont été lancés au Portugal, notamment Klarna et FLOA Pay, permettant aux clients portugais de bénéficier d'échelonnements de paiements autres que les cartes bancaires. Les clients portugais utilisent généralement les paiements différés pour des achats plus importants tels que l'électroménager et l'électronique.

Facilité et friction d’entrée

Les entreprises qui envisagent d’accepter des paiements au Portugal doivent prendre en compte plusieurs facteurs, notamment la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et les processus de rétrofacturation. Voici un aperçu :

Taxes

Le Portugal applique un taux de TVA standard de 23 % pour la plupart des biens et services, avec des taux réduits de 13 % et 6 % pour certains articles, tels que les produits alimentaires. Les régions autonomes de Madère et des Açores appliquent des taux de TVA légèrement différents. Bien que les clients paient cette taxe lorsqu’ils effectuent des achats, il incombe aux entreprises de la collecter et de la reverser à l’État, et une gestion incorrecte de la TVA peut entraîner des pénalités.

Rétrofacturations et litiges

La Direção-Geral do Consumidor (la direction générale des consommateurs) du Portugal supervise la protection des transactions et la résolution des litiges. Il incombe souvent aux entreprises de fournir la preuve de la légitimité d’une transaction, en particulier lorsqu’un client affirme qu’une transaction n’a pas été autorisée. En tant que membre de l’UE, le Portugal se conforme à la Directive sur les services de paiement 2 (DSP2) révisée, dont l’un des piliers est l’authentification forte du client (SCA). Cette norme de vérification renforcée influence les rétrofacturations et les litiges, les transactions conformes à la SCA faisant souvent l’objet de moins de litiges en raison des mesures de sécurité renforcées.

Les réglementations de l’espace unique de paiement en euros (SEPA) façonnent également le paysage réglementaire du pays. Pour les rétrofacturations liées aux prélèvements automatiques dans le cadre du SEPA, les clients ont le droit de demander un remboursement dans les huit semaines suivant la transaction.

Paiements internationaux

Les paiements internationaux nécessitent souvent une conversion de devises, les taux de change fluctuants ajoutant un niveau de complexité supplémentaire. Voici quelques aspects des paiements transfrontaliers au Portugal à noter :

• Conversion de devises : Pour les transactions internationales provenant de l’extérieur de la zone euro, la conversion de devises est souvent nécessaire du côté du client ou de l’entreprise. Lorsqu’une transaction est traitée, des frais de conversion compris entre 1 % et 3 % sont généralement appliqués et refacturés au client ou absorbés par l’entreprise.

• Fonctionnalités multidevises : Pour les entreprises qui prévoient d’interagir avec des clients dans des pays n’utilisant pas l’euro, il peut être avantageux d’afficher les prix dans plusieurs devises ou d’utiliser une passerelle de paiement qui détecte le lieu où se trouve le client et affiche la devise correspondante.

• Transferts SEPA : Le Portugal appartient à la zone SEPA, ce qui permet des transferts rapides et peu coûteux entre les 36 pays membres. Les virements SEPA sont des transferts ponctuels couramment utilisés pour les achats des clients et des entreprises au sein de la zone SEPA.

Sécurité et confidentialité

Le Portugal opère conformément aux réglementations de l’UE pour un environnement financier sécurisé et transparent. Voici ce qu’il faut savoir sur la manière dont le pays gère les questions de sécurité et de confidentialité :

• Lois sur la protection des données : Le Portugal respecte le RGPD, qui impose des pratiques strictes de protection des données et l’obtention du consentement des utilisateurs avant la collecte d’informations personnelles. La Comissão Nacional de Proteção de Dados (CNPD), l’autorité nationale de protection des données du Portugal, surveille la conformité au RGPD.

• Réglementations sur l’authentification des clients : Le Portugal suit également la DSP2 de l’UE. La SCA, une mesure de sécurité pour les paiements en ligne et l’accès aux comptes qui nécessite plusieurs méthodes de vérification, est un principe central de la DSP2. Cette vérification peut être un mot de passe, une donnée biométrique telle qu’une empreinte digitale, ou la démonstration de l’accès à un téléphone ou à une autre carte enregistrée au nom du payeur.

• Directives de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) : Conformément aux directives de l’UE, le Portugal applique des réglementations AML et de lutte contre le financement du terrorisme (CTF) qui exigent que les institutions financières établissent des systèmes de surveillance pour les activités potentiellement douteuses, avec de lourdes pénalités en cas de non-conformité. L’Unidade de Informação Financeira (UIF), une unité de police spécialisée, applique les efforts AML au Portugal.

Facteurs clés de réussite

Le marché portugais présente de nombreuses similitudes avec ceux de ses homologues européens, mais conserve des nuances qui doivent être prises en compte dans votre stratégie d'entreprise. Voici comment préparer votre entreprise à réussir au Portugal :

• Multipliez les moyens de paiement : Malgré la poussée mondiale vers les transactions dématérialisées, la transition au Portugal a été relativement progressive, ce qui a incité les entreprises à s'adapter à un mélange de moyens de paiement. Offrir aux clients une gamme d'options - y compris les cartes de crédit et de débit, les wallets électroniques et le paiement différé - rend le processus de paiement familier et peut réduire les abandons de panier.

• Un engagement de localisation envers le client :Adaptez votre site web et vos pages de paiement aux clients portugais en traduisant tous les textes en portugais et en affichant les prix en euros. Les canaux d'assistance à la clientèle, tels que les chats en direct, devraient également être disponibles en portugais pour montrer aux clients locaux que leur entreprise est appréciée.

• Simplifiez les transactions transfrontalières : Le SEPA facilite les paiements au sein de la zone euro, et les frais de transfert peu élevés peuvent permettre aux entreprises de réaliser des économies. Lorsqu'il s'agit de paiements en provenance de pays non membres de l'UE, la transparence des taux de conversion des devises et des frais contribue grandement à gagner la confiance des clients.

• Conformez-vous aux réglementations européennes: En tant que membre de l'UE, le Portugal adhère aux exigences réglementaires en constante évolution du bloc, telles que le RGPD. La non-conformité au RGPD peut entraîner des pénalités allant jusqu'à 20 millions d'euros ou 4 % du chiffre d'affaires annuel mondial d'une entreprise. Investir le temps et les ressources nécessaires pour vous assurer que votre entreprise se conforme au RGPD et à d'autres directives de l'UE peut vous éviter de gros maux de tête.

Points clés à retenir

Les entreprises qui se développent au Portugal peuvent améliorer l'expérience de paiement des clients en adoptant les paiements sans contact, en localisant le processus de paiement et en simplifiant les transactions internationales. Voici des considérations et des stratégies clés pour aider votre entreprise à prospérer dans le système de paiements portugais :

Optez pour les paiements sans contact

• Préparez-vous aux cartes bancaires sans contact: Les paiements par cartes bancaires sans contact ont connu une croissance régulière au Portugal. Assurez-vous que votre entreprise dispose des logiciels et du matériel nécessaires pour accepter des paiements par carte bancaire sans contact en personne et en ligne afin de répondre aux attentes des clients.

• Familiarisez-vous au rôle des paiements mobiles : Les paiements mobiles ont été régulièrement établis au Portugal, et l'adaptation de vos systèmes de paiement pour accueillir les portefeuilles numériques peut répondre à une base de clients technophiles.

• Profitez du réseau de Multibanco : Multibanco est une force dominante sur le marché portugais des paiements. L'intégrer comme option de paiement peut trouver un écho auprès des clients portugais et rendre le processus de paiement plus accessible.

Améliorez l'expérience de paiement des clients

• Localisez les interfaces clients : Traduire la présence locale de votre entreprise en portugais et tenir compte des nuances régionales peut améliorer l'expérience utilisateur et augmenter les taux de change.

• Incorporez des boucles de retour d'information : Interagir avec les clients portugais pour recueillir leurs commentaires après leur achat peut fournir des informations utiles sur les domaines à améliorer et les tendances locales à suivre.

• Priorisez la protection des données des clients : Des méthodes de chiffrement fortes, l'authentification à deux facteurs et la conformité à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes bancaires (PCI DSS) peuvent contribuer à renforcer la confiance dans votre entreprise ainsi qu'à assurer la conformité avec les réglementations européennes.

Facilitez les transactions internationales

• Soyez transparent sur les conversions de devises : Étant donné l'appartenance du Portugal à l'Union européenne, de nombreuses transactions se font en euros. Pour les entreprises qui accueillent des touristes ou des clients internationaux en dehors de la zone euro, une communication transparente sur les taux de change et les frais peut inspirer confiance et réduire les abandons de panier.

• Utilisez les transferts SEPA : Implémenter des transferts transfrontaliers SEPA pour maintenir les frais à un niveau bas et réduire les délais de transaction.

• Restez à jour sur les réglementations européennes  :Les réglementations financières de l'UE étant en constante évolution, il est important pour les entreprises de se tenir au courant de tout changement de règle, en particulier en ce qui concerne les transactions internationales.