ビジネス用銀行口座が凍結または閉鎖された場合は、銀行に連絡し、ケース番号と、口座へのアクセスを回復するために必要なドキュメントのリスト (書面) をリクエストする必要があります。閉鎖された口座の審査に対応する間、給与計算、入金、および定期振込には別の口座 (通常は別の銀行) を使用する必要があります。

銀行はほとんど予告なしにビジネス用口座を制限または閉鎖することがあります。法律によって口座が閉鎖された理由を伝えることが禁じられている場合さえあります。資金の所有権は失われませんが、その資金の管理を取り戻すには、必要な書類を提出する必要があります。

以下では、銀行口座が凍結または閉鎖された場合の対処法、銀行がそれを行う理由、およびその再発の可能性を減らす方法について説明します。

この記事でわかること

• 銀行は法律上、凍結の理由を説明できないことがよくありますが、状況を改善するために、ケース番号とドキュメントのリスト (書面) をリクエストすることができます。

• 無関係の銀行の 2 つ目の事業用口座を利用することで、凍結された口座の審査中も、給与やベンダーへの支払いを継続できます。少なくとも 1 回分の給与計算サイクルに 1 カ月分の固定費を加えた資金を準備しておくことをお勧めします。

• 今後予定されている大きな変更について事前に銀行に伝え、所有者の記録を最新の状態に保つことで、凍結の一般的な警告サインを回避できます。KYC (顧客確認) 情報の更新リクエストには迅速に対応し、取引メモを明確に記述し、現金の入金を分割することは避けてください。

ビジネス用銀行口座の凍結または閉鎖が意味すること

ビジネス用銀行口座が凍結または閉鎖された場合、企業が自社の資金にアクセスできなくなったことを意味します。具体的には、口座が凍結された場合、入金は引き続き許可される可能性がありますが、銀行によって出金や引き出しが制限されます。口座が閉鎖された場合は、すべてのアクティビティが停止され、銀行との取引関係は終了したと見なされます。多くの預金契約では、銀行は理由を明記せずにいつでも取引関係を終了できます。保留が解除されれば、銀行振出小切手または振込によって閉鎖された口座から残高を回収できます。

銀行は、凍結に似た次のようなより限定的な制限を適用することもあります。

• 特定の資金の保留: 残高の残りの部分は引き続き利用できますが、高額な小切手や電信送金などの特定の入金を銀行が遅延させます。

• 法的な保留または差し押さえ: 銀行は、裁判所の命令、給与差し押さえ、または税務機関による徴収に基づいて資金を取り置きます。

銀行が予告なしにビジネス用銀行口座を凍結または閉鎖する理由

アメリカにおける多くの凍結は銀行秘密法 (BSA) に起因します。この法律では、銀行に対して、ビジネスの所有者を確認し、不審なアクティビティを監視し、特定の取引を Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) に報告することが義務付けられています。

ソフトウェアは、次のいずれかの理由で口座にフラグを立てることがあります。

• 異常な取引パターン: 取引量の一時的な急増、新しい国への高額な電信送金、またはキリの良い数字の連続した送金は、警告サインとなる可能性があります。10,000 ドルをわずかに下回る現金の入金が繰り返されると、現金が合法的なものであっても、連邦法上の犯罪であるストラクチャリング (分割取引) と見なされる可能性があります。銀行が不審行動報告 (SAR) を提出した場合、連邦法により、銀行がその事実を伝えることは禁じられています。

• KYC と実質的支配者の情報の欠落: 銀行は、アメリカ国外のビジネスの 25% 以上を所有する外国人に加え、それを管理する 1 名の人物を特定する必要があります。報告されていない所有者の変更や、無視された確認リクエストは、口座の制限につながる可能性があります。

• 不正利用の兆候: 小切手の不正利用、モバイル入金の不正利用、アカウントの乗っ取り、および高い Automated Clearing House (ACH) 返品率はすべて凍結の原因となる可能性があり、被害に遭ったビジネスを保護するために行われることもあります。

• 高リスク業界の活動: 暗号資産、銃器、アダルトコンテンツ、大麻関連ビジネスなどのセクターとの関わりを避けたい銀行は、これまで何年間も問題なく運用されてきた口座を閉鎖することがあります。

• 休眠状態: 銀行はアクティブでない口座にフラグを立てます。その残高は最終的に休眠預金として州に移行されます (通常は 3 年から 5 年後)。

• 法的な命令: 税の徴収、判決、および差し押さえにより、銀行は資金を保留することが義務付けられます。これらには発行者が指定されており、定められたプロセスに従います。

ビジネス用銀行口座が凍結されてから最初の 72 時間にすべきこと

ビジネス用銀行口座が凍結されてから最初の数日間の行動が、審査全体のペースを決定づけます。

その対処法は次のとおりです。

• 銀行に連絡してケース番号を取得する: どのチーム (不正利用、コンプライアンス、法務、回収など) が制限を適用したのか、制限の対象、および制限を解除する方法を尋ねます。すべての担当者名、日付、参照番号を記録してください。

• ドキュメントのリクエストを書面で受け取る: 書面によるリストがあれば、コミュニケーションの行き違いによる遅延を防ぐことができます。銀行がリストを送信しない場合は、電話の概要を自分宛てにメールで送信しておきます。

• 記録をダウンロードする: 一部の銀行ではオンラインアクセスがロックされるため、可能であればすぐに明細書、取引履歴、および振込の確認書類を取得してください。その後、設立書類、雇用主識別番号 (EIN) の通知書、所有者の記録、および疑義のある取引に関連する請求書を集めます。

• 法的な命令を確認する: 徴収や差し押さえが凍結の原因である場合、銀行は発行者を指定することができます。内国歳入庁 (IRS) の徴収では、送金前に 21 日間資金が保留されるため、その間に IRS に連絡することができます。

• 入金先を変更する: 決済代行業者、給与支払い業者、および口座振替や電信送金で支払う顧客に新しい口座情報を提供します。凍結された口座への入金はすべてそこから動かせなくなります。

• 予定されている引き落としを移動または一時停止する: 自動支払いが失敗すると、遅延損害金やサービスの停止につながる可能性があります。別の口座に変更するか、期日前にベンダーに連絡してください。

ビジネス用銀行口座の凍結中に、給与やベンダーへの支払いを継続するにはどうすればよいですか？

初日から、給与処理を 2 つ目のビジネス用銀行口座に移行します。それができない場合は、所有者の出資、別の銀行のクレジットライン、または新しい口座からの手書き小切手で資金を調達します。給与税の入金を保護してください。連邦税の入金は決まったスケジュールで行われ、未払いの期間が長くなるほど、IRS の入金遅延のペナルティが 2% から 15% に増加します。給与の支払いが遅れる場合は、従業員に早めに伝えてください。従業員が、いつ、どのように給与を受け取るかを確実に把握できるようにします。多くの州では賃金の遅延にペナルティが科されるため、まずは給与支払い業者または労働法の弁護士に確認してください。

必須のベンダーにも連絡する必要があります。家賃、保険、在庫のサプライヤーを最優先します。支払いが失敗する前に連絡し、具体的な新しい支払日を提案してください。また、新しい送金先情報を、電話でできるだけ早く顧客に確認してください。口座情報が変更されたという突然のメールは、請求の不正利用と誤解されやすく、顧客の買掛金 (AP) チームが支払いを保留する可能性があります。

一般的に、必要になる前に 2 つ目の銀行口座に資金を準備しておくことは賢明な判断です。その口座に 1 回分の給与サイクルと 1 カ月分の固定費を維持しておくことで、凍結によって従業員やベンダーとの関係が損なわれるのを防ぐことができます。

ビジネス用銀行口座の凍結または閉鎖に対して異議を申し立てて、資金を回収するにはどうすればよいですか？

ビジネス用銀行口座の凍結または閉鎖に対して異議を申し立てるには、まず銀行独自のプロセスから始めます。その後、以下の順序でエスカレーションします。

1. 支店長またはリレーションシップマネージャー

これらの担当者はコンプライアンス上の凍結を解除することはできませんが、ドキュメントを転送したり、最新情報を提供したりすることはできます。

2. コンプライアンスチームまたは口座審査チーム

このチームが、口座の凍結解除または再開を決定します。フラグが立てられた各取引の相手方と目的を説明する、整理されたパッケージを 1 つ送信します。

3. 経営陣の苦情対応部門

ケース番号と日付付きのタイムラインを記載した短い手紙を送信します。多くの場合、これは何度も電話をかけるよりも効果的です。

4. 銀行の規制当局

国法銀行は HelpWithMyBank.gov を通じて通貨監督庁 (OCC) の監督を受け、州法銀行は州の銀行部門および連邦の規制当局の監督を受けます。Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) のポータルを通じて苦情を申し立てることができます。

閉鎖後に銀行が保留を解除すると、当座貸越などの相殺分を差し引いた残高が郵送されます。解除日と郵送先住所を書面で取得してください。状況によっては、銀行問題に詳しい弁護士が必要になる場合があります。

次のような場合は、銀行問題に詳しい弁護士に依頼してください。

• 高額な資金がかかっている場合: 遅延がビジネスの脅威となる場合、正式な催告書によって手続きを早めることができます。

• 政府が関与している場合: 召喚状、差し押さえ令状、または法執行機関が現れた場合は、弁護士に依頼して仲介や代弁をしてもらうのが最善です。

• 銀行が自社のタイムラインに遅れている場合: 弁護士は、口座名義人にはできない方法でエスカレーションを行うことができます。

• 閉鎖された口座の残高が届かない場合: これは電話では解決できない法的な問題になります。

ビジネス用銀行口座が凍結または閉鎖されるリスクを減らすにはどうすればよいですか？

銀行は口座開設時にビジネスのプロファイルを作成します。

以下の習慣により、アカウントとプロファイルの同期を維持できます。

• 大きな変更の前に銀行に連絡する: 新しい製品ライン、海外の顧客、資金調達ラウンド、1 回限りの電信送金などは、背景を説明しないとすべて不自然に見える可能性があります。

• KYC の更新リクエストに迅速に回答する: 再確認リクエストを無視すると、回避可能な口座凍結の原因になります。

• 法人記録を最新の状態に保つ: 有効な法人ステータス、最新の登録代理人、銀行のファイルと一致する所有権記録を維持することで、さまざまな危険信号を取り除くことができます。

• 明確な取引メモを記入する: たとえば、「請求書 1042、3 月分デザイン顧問料」のように記載すると、「送金」とだけ記載するよりも多くの情報を審査担当者に提供できます。毎月の照合によって、不足している背景情報を提供できます。

• ごまかしているように見えるパターンを避ける: 入金を分割せず、現金を受け取った時点で入金し、ビジネスの支払いを個人口座で行わないようにします。

• 複数の金融機関に現金を分散させる: 営業口座、給与口座、リザーブをそれぞれ別の関係ない銀行に保管しておくことで、1 つの銀行の決定によってビジネス全体が停止する事態を防げます。

Stripe Treasury でできること

Stripe Treasuryにより、決済と財務を Stripe 上で統合できるため、ビジネスは資金の受け取り、保管、送金、支出を 1 カ所で行うことができます。これは、資金の移動を迅速化し、財務業務の管理にかかる時間を短縮したいスタートアップ企業や成長企業向けに構築されています。プラットフォーム、マーケットプレイス、フィンテック企業は、Treasury for platforms を使用してユーザーに金融サービスを提供することもできます。

Treasury では、以下が可能です。

• 財務業務を簡素化する: 資金、決済、カード支払い、入金などを Stripe ダッシュボードから管理します。

• 資金移動を迅速化する: 確定した Stripe の売上にすぐにアクセスし、Stripe を利用している他のビジネスに手数料無料で即時送金できます。

• 資金を有効活用する: カード支払いによるキャッシュバックや、対象となる残高に応じた Stripe 手数料クレジットを獲得できます。

• グローバルなビジネス展開を容易にする: 複数の通貨で残高を保持し、必要な場合にのみ両替して、160 カ国以上の受取人に送金できます。

• 財務業務を自動化する: エージェントを使用してキャッシュフローを分析し、設定した制限内で、請求書の支払い、資金の移動、通貨の両替などのタスクを自動化します。

Stripe Treasury により財務と決済を 1 カ所で管理する方法の詳細を表示するか、今すぐ利用を開始してください。

ビジネス用の銀行口座が凍結または閉鎖された場合の対処法に関する FAQ