Se il conto bancario della tua attività viene bloccato o chiuso, dovrai chiamare la banca e richiedere un numero di pratica e un elenco scritto dei documenti necessari alla banca affinché tu possa riaccedere al conto. Dovrai utilizzare un altro conto (di solito presso una banca diversa) per le retribuzioni, i pagamenti in entrata e i trasferimenti programmati mentre gestisci la revisione del conto chiuso.

Le banche possono limitare o chiudere i conti delle attività con scarso preavviso. A volte alle banche è persino impedito per legge di dirti perché il tuo conto è stato chiuso. Il denaro è ancora tuo, ma devi presentare la documentazione completa per riprenderne il controllo.

Di seguito, vedremo cosa fare se il tuo conto bancario viene bloccato o chiuso, perché le banche lo fanno e come ridurre le probabilità che accada di nuovo.

In sintesi:

• Spesso le banche non possono spiegare legalmente un blocco, ma puoi chiedere un numero di pratica e un elenco scritto dei documenti in modo da poter iniziare a risolvere la situazione.

• Un secondo conto operativo presso una banca non collegata consente di continuare a pagare le retribuzioni e i fornitori mentre il conto bloccato è in fase di revisione. Probabilmente vorrai finanziarlo con almeno un ciclo di retribuzioni più un mese di costi fissi.

• Puoi evitare i segnali d'allarme più comuni relativi ai blocchi informando in anticipo la tua banca di imminenti cambiamenti importanti e mantenendo aggiornati i registri di titolarità. Rispondi tempestivamente alle richieste di aggiornamento dell'adeguata verifica della clientela (KYC), scrivi causali di transazione chiare ed evita di frazionare i depositi in contanti.

Cosa significa quando il conto bancario di un'attività viene bloccato o chiuso?

Quando il conto bancario della tua attività viene bloccato o chiuso, significa che la tua azienda non ha più accesso ai propri fondi. Se il conto è bloccato, nello specifico, la banca ha limitato le transazioni in uscita e i prelievi, anche se i fondi in entrata potrebbero essere ancora consentiti. Se il conto è chiuso, tutte le attività sono state interrotte e il rapporto bancario è considerato terminato. Molti contratti di deposito consentono alla banca di porre fine al rapporto bancario in qualsiasi momento, senza alcun motivo dichiarato. Puoi recuperare il tuo saldo dal conto chiuso tramite assegno circolare o trasferimento una volta revocati gli eventuali blocchi.

Le banche possono utilizzare anche restrizioni più limitate simili ai blocchi, tra cui:

• Un blocco su fondi specifici: la banca ritarda un deposito particolare, come un assegno di importo elevato o un bonifico, mentre il resto del tuo saldo rimane disponibile.

• Un blocco legale o un pignoramento: la banca accantona i fondi in base a un'ingiunzione del tribunale, un pignoramento o un prelievo da parte dell'agenzia delle entrate.

Perché le banche bloccano o chiudono i conti bancari delle attività senza preavviso?

Molti blocchi negli Stati Uniti sono riconducibili al Bank Secrecy Act (BSA), che impone alle banche di verificare i titolari delle attività, monitorare le attività sospette e segnalare specifiche transazioni al Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN).

I software possono segnalare il tuo conto per uno di questi motivi:

• Schemi di transazione insoliti: un picco di volume, un bonifico di importo elevato verso un nuovo Paese o una serie di trasferimenti a cifra tonda possono essere un segnale d'allarme. I depositi in contanti ripetuti di poco inferiori a 10.000 $ possono sembrare un frazionamento, che è un reato federale anche se il contante è legittimo. Se una banca presenta un Suspicious Activity Report (SAR), la legge federale le impedisce di dirtelo.

• Lacune nell'adeguata verifica della clientela (KYC) e nella titolarità effettiva: le banche devono identificare eventuali stranieri che possiedono il 25% o più di un'attività non degli Stati Uniti, oltre a una persona che la controlla. Un cambio di titolarità non segnalato o una richiesta di revisione ignorata possono limitare il conto.

• Segnali di frode: le frodi tramite assegni, le frodi sui depositi tramite dispositivo mobile, le acquisizioni di conti e gli alti tassi di restituzione Automated Clearing House (ACH) possono tutti causare blocchi, a volte per proteggere un'attività che ne è vittima.

• Attività in un settore ad alto rischio: le banche che vogliono evitare l'esposizione a settori come criptovaluta, armi da fuoco, contenuti per adulti o attività collegate alla cannabis possono chiudere i conti che in precedenza hanno funzionato senza problemi per anni.

• Inattività: le banche segnalano i conti inattivi e i loro saldi passano infine allo stato come proprietà non reclamata, in genere dopo un periodo che va da tre a cinque anni.

• Ingiunzioni legali: prelievi fiscali, sentenze e pignoramenti impongono alla banca di trattenere i fondi. Nominano un ente emittente e seguono una procedura definita.

Cosa fare nelle prime 72 ore dopo il blocco del conto bancario della tua attività?

Ciò che fai nei primi giorni successivi al blocco del conto bancario della tua attività stabilisce il ritmo per l'intera revisione.

Ecco come procedere:

• Chiama la banca e ottieni un numero di pratica: chiedi quale team ha imposto la restrizione (ad es. frode, conformità, legale, recupero crediti), cosa copre e cosa la revocherebbe. Annota ogni nome, data e numero di riferimento.

• Richiedi i documenti per iscritto: un elenco scritto previene gli stalli dovuti a problemi di comunicazione. Se la banca non ne invia uno, invia un'email a te stesso con il riepilogo della chiamata.

• Scarica i tuoi registri: alcune banche bloccano l'accesso online, quindi estrai gli estratti conto, le cronologie delle transazioni e le conferme di trasferimento immediatamente, se puoi. Poi raccogli i documenti di costituzione, la lettera del tuo Employer Identification Number (EIN), i registri di titolarità e le fatture relative a qualsiasi transazione in dubbio.

• Controlla la presenza di un'ingiunzione legale: se un prelievo o un pignoramento ha causato il blocco, la banca può nominare l'emittente. Un prelievo dell'Internal Revenue Service (IRS) trattiene i fondi 21 giorni prima della rimessa, il che ti dà una finestra di tempo per chiamare l'IRS.

• Reindirizza il denaro in entrata: fornisci al tuo fornitore di servizi di pagamento, al fornitore di servizi per le retribuzioni e ai clienti che pagano tramite addebito diretto o bonifico i nuovi dati bancari. Tutto ciò che finisce in un conto bloccato rimarrà bloccato lì.

• Sposta o metti in pausa gli addebiti programmati: i pagamenti automatici non andati a buon fine possono causare sanzioni per ritardi o interruzioni del servizio. Spostali su un altro conto o avvisa i fornitori prima della data di scadenza.

Come si possono mantenere attivi i pagamenti delle retribuzioni e dei fornitori mentre il conto bancario della tua attività è bloccato?

Sposta l'elaborazione delle retribuzioni su un secondo conto bancario aziendale il primo giorno. In caso contrario, finanzialo con un contributo del titolare, una linea di credito presso un'altra banca o assegni manuali da un nuovo conto. Proteggi i tuoi depositi per le imposte sulle retribuzioni. I depositi federali seguono scadenze fisse e la sanzione per mancato deposito dell'IRS aumenta dal 2% al 15% più a lungo uno di essi rimane non pagato. Se il pagamento sarà in ritardo, informa in anticipo i tuoi dipendenti. Assicurati che sappiano quando e come lo riceveranno. Molti stati penalizzano il ritardo nel pagamento dei salari, quindi verifica prima con il tuo fornitore di servizi per le retribuzioni o con un avvocato del lavoro.

Devi anche chiamare i tuoi fornitori indispensabili. L'affitto, l'assicurazione e i fornitori di inventario devono avere la priorità. Mettiti in contatto con loro e proponi una nuova data specifica prima che un pagamento non vada a buon fine. Inoltre, conferma i nuovi dettagli per la rimessa con i clienti per telefono il prima possibile. I clienti potrebbero facilmente scambiare un'email improvvisa che comunica la modifica dei tuoi dati bancari per una frode sulle fatture e il team conti fornitori (AP) di un cliente potrebbe trattenere il tuo pagamento.

In generale, è intelligente finanziare un secondo conto bancario prima di averne bisogno. Puoi mantenere un ciclo di retribuzioni nel conto, più un mese di costi fissi, per assicurarti che un blocco non danneggi le relazioni con i dipendenti e i fornitori.

Come presentare ricorso contro il blocco o la chiusura di un conto bancario di un'attività e recuperare i fondi?

Per presentare ricorso contro il blocco o la chiusura di un conto bancario di un'attività, inizia dalla procedura stessa della banca. Quindi passa ai livelli superiori in questo ordine.

1. Filiale o responsabile delle relazioni

Non possono revocare un blocco di conformità, ma possono inoltrare i documenti e fornire aggiornamenti.

2. Team per la conformità o la revisione del conto

Questo team decide se sbloccare o riaprire il tuo conto. Invia un pacchetto organizzato che spieghi la controparte e lo scopo di ogni transazione segnalata.

3. Ufficio reclami della direzione

Invia una breve lettera con il numero della tua pratica e una cronologia datata; spesso risulta più efficace di ripetute chiamate.

4. Ente di vigilanza bancaria

Le banche nazionali rispondono all'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) tramite HelpWithMyBank.gov, mentre le banche con statuto statale rispondono al dipartimento bancario del tuo stato e a un ente di vigilanza federale. Puoi presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tramite il suo portale.

Una volta che la banca revoca i blocchi a seguito di una chiusura, ti invia per posta il tuo saldo, al netto di compensazioni come gli scoperti. Fatti mettere per iscritto la data di rilascio e l'indirizzo di spedizione. Alcune situazioni potrebbero richiedere l'intervento di un avvocato specializzato in diritto bancario.

Rivolgiti a un avvocato specializzato in diritto bancario quando:

• È in gioco un importo elevato: una lettera di sollecito formale può accelerare le cose quando un ritardo minaccia l'attività.

• Viene coinvolto il governo: se si presenta un mandato di comparizione, un mandato di sequestro o le forze dell'ordine, è meglio avere un avvocato dalla tua parte per mediare e parlare a tuo nome.

• La banca non rispetta la sua stessa cronologia: un consulente legale può intensificare le azioni in modi che un intestatario del conto non può fare.

• Il saldo di un conto chiuso non arriva mai: questo diventa un problema legale che non può essere risolto con una telefonata.

Come puoi ridurre il rischio di blocco o chiusura del conto bancario della tua attività?

Le banche creano un profilo della tua attività al momento dell'apertura del conto.

Queste abitudini mantengono il tuo conto e quel profilo sincronizzati:

• Informa la tua banca prima di apportare grandi cambiamenti: nuove linee di prodotto, clienti internazionali, cicli di finanziamento e bonifici una tantum possono sembrare insoliti senza contesto.

• Rispondi tempestivamente alle richieste di aggiornamento dell'adeguata verifica della clientela: le richieste di nuova verifica ignorate causano blocchi evitabili.

• Mantieni aggiornati i registri dell'entità: lo stato attivo, un agente registrato aggiornato e registri di proprietà che corrispondono ai file della banca eliminano un'intera categoria di segnali d'allarme.

• Scrivi causali di transazione chiare: ad esempio, "Fattura 1042, anticipo per design, marzo" offre al revisore maggiori informazioni rispetto a un semplice "trasferimento". La riconciliazione mensile ti consente di fornire qualsiasi contesto mancante.

• Evita comportamenti che sembrano evasivi: deposita i contanti man mano che li ricevi invece di suddividere i depositi e mantieni i pagamenti dell'attività separati dai conti personali.

• Distribuisci i contanti tra più istituti: un conto operativo, un conto per le buste paga e una riserva mantenuta in banche separate e non collegate fanno sì che la decisione di una singola banca non possa bloccare l'intera attività.

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Domande frequenti su cosa fare se il conto bancario della tua attività viene bloccato o chiuso