Le frodi con carte di credito sono estremamente diffuse: quasi 450.000 americani hanno segnalato l'uso illecito dei dati della loro carta solo nel 2024. I campanelli d'allarme delle frodi nei pagamenti sono segnali osservabili che indicano una probabilità di attività fraudolenta superiore alla norma. Riconoscerli prima che una transazione venga completata può fare la differenza tra le attività che intercettano le frodi al momento dell'autorizzazione e quelle che le subiscono sotto forma di storni settimane dopo.

Di seguito, analizziamo i segnali di frode più importanti in transazioni, account e metodi di pagamento, come agire quando compaiono e come creare un sistema di monitoraggio che diventi più accurato nel tempo.

In sintesi

• I segnali a livello di transazione (ad esempio mancata corrispondenza tra indirizzo di fatturazione e indirizzo di spedizione, anomalie nella velocità, ordini di importo elevato da nuovi account) possono essere indicatori precoci di frode.

• I segnali comportamentali e a livello di account, come la creazione rapida di account, i ripetuti tentativi di pagamento falliti o l'attività insolita nelle sessioni, spesso compaiono prima del completamento di una transazione.

• Gli strumenti automatici di rilevamento delle frodi assegnano un punteggio alle transazioni in tempo reale utilizzando strumenti basati sul machine learning. Le regole personalizzate consentono alle attività di definire le proprie soglie di rischio.

Quali sono i campanelli d'allarme delle frodi nei pagamenti?

I campanelli d'allarme delle frodi nei pagamenti sono segnali specifici e osservabili che un'interazione con una transazione o un account comporta un rischio superiore al normale di essere fraudolenta. Sono indicatori probabilistici che, da soli o in combinazione, suggeriscono un'attività degna di esame.

Quali segnali a livello di transazione indicano un elevato rischio di frode?

Alcuni dei campanelli d'allarme più evidenti per le frodi nei pagamenti si trovano a livello di transazione, dove le specifiche di un ordine creano un modello rilevabile. Isolatamente, ciascuno di essi può essere spiegato, ma quando appaiono in combinazione, tendono a essere un indicatore affidabile di potenziale frode.

Presta attenzione a:

• Mancata corrispondenza tra indirizzi di fatturazione e di spedizione: quando l'indirizzo di fatturazione della carta e l'indirizzo di spedizione differiscono sostanzialmente, è necessaria un'analisi più approfondita.

• Ordini di importo elevato da account nuovi o non verificati: un cliente occasionale che effettua un ordine di 1.200 $ con spedizione rapida non ha una cronologia degli acquisti per compensare il rischio. La combinazione di importo elevato, account nuovo e urgenza è il campanello d'allarme.

• Anomalie nella velocità: più transazioni in un breve intervallo di tempo dalla stessa carta, dallo stesso dispositivo o dallo stesso indirizzo IP possono suggerire un testing delle carte o una frode automatizzata.

• Spedizione a corrieri o indirizzi di rispedizione: questi indirizzi nascondono la destinazione finale della consegna, il che rende gli storni più difficili da contestare e il recupero quasi impossibile. Questo modello tende a presentarsi con particolare frequenza nei casi di elettronica di consumo, buoni regalo e beni di lusso di alto valore.

• Composizioni degli ordini che non corrispondono alla cronologia dell'account: un cliente i cui ordini precedenti erano tutti inferiori a 50 $ che improvvisamente effettua un ordine di 900 $ per articoli comunemente presi di mira nelle frodi di rivendita (ad esempio elettronica, scarpe da ginnastica, buoni regalo) merita una seconda occhiata.

Quali comportamenti di account e utenti sono indicatori comuni di frode?

Spesso i segnali comportamentali compaiono prima del completamento di una transazione. Questi modelli si manifestano a livello di account, nell'attività delle sessioni e nelle credenziali di pagamento stesse.

Ad esempio:

• Creazione rapida di account seguita da un acquisto immediato di importo elevato: i clienti legittimi tendono a sfogliare, confrontare e ritornare. Un account creato e utilizzato in pochi minuti corrisponde al modello di un account usa e getta creato per sfruttare una carta rubata prima che venga segnalata.

• Diversi tentativi di pagamento falliti: un autore di frodi che ha accesso ai dati parziali della carta potrebbe tentare diverse combinazioni prima di trovare un set di credenziali valido. Molti tentativi falliti con carte diverse dallo stesso dispositivo in un breve intervallo di tempo rappresentano un segnale forte.

• Comportamento insolito nelle sessioni: le sessioni senza attività di scorrimento o esplorazione prima del checkout, la compilazione estremamente rapida dei moduli e la navigazione diretta verso le pagine di prodotti di alto valore senza contesto di riferimento possono suggerire un comportamento automatico o basato su script anziché un cliente reale.

• Modelli di indirizzi email sospetti: gli indirizzi che utilizzano stringhe di caratteri casuali, domini registrati di recente o varianti di un'email fraudolenta nota sono comuni nelle operazioni di frode. Alcuni sistemi incrociano da quanto tempo è attiva un'email e la reputazione del suo dominio per valutare il rischio.

• Segnali di dispositivi e IP: un singolo indirizzo di protocollo Internet (IP) che genera più creazioni di account, acquisti da un dispositivo comparso in incidenti di frode precedenti o accessi da aree geografiche incoerenti con la cronologia dell'account aumentano in modo significativo il punteggio di rischio.

Quali campanelli d'allarme specifici per i pagamenti devono essere monitorati dalle aziende?

Il metodo di pagamento stesso presenta segnali di rischio che non dipendono dal comportamento dell'account o della transazione. Il monitoraggio di questi indicatori offre alle aziende un ulteriore livello di rilevamento, che i malintenzionati fanno fatica ad aggirare completamente.

Ecco a quali aspetti prestare attenzione:

• Carte prepagate e virtuali: possono essere acquistate in forma anonima ed eliminate dopo l'uso, il che le rende comuni nelle operazioni di frode.

• Più carte collegate a un singolo account o dispositivo: un cliente che utilizza tre carte diverse in un breve periodo di tempo, in particolare se alcuni tentativi non vanno a buon fine, suggerisce il testing delle carte o un tentativo deliberato di ripartire l'esposizione tra credenziali rubate.

• Carte internazionali con indirizzi di spedizione nazionali: se il tuo profilo cliente tipico è nazionale e arriva un ordine con una carta emessa in un Paese dal quale non ricevi solitamente traffico, è il caso di segnalare questa mancata corrispondenza, soprattutto quando l'indirizzo di spedizione è locale.

• Frequenza anomala degli ordini in brevi intervalli di tempo: una carta che non è mai stata utilizzata prima presso la tua attività e che appare in tre transazioni in due ore, o lo stesso indirizzo di spedizione che riceve più ordini con metodi di pagamento diversi in un solo giorno, sono modelli che vale la pena segnalare.

• Sequenze rifiutate e poi approvate: una transazione che non va a buon fine su una carta e ha immediatamente esito positivo su un'altra della stessa sessione indica il riciclo della carta, una tecnica in cui gli autori della frode ruotano le credenziali rubate finché una non viene approvata.

Come dovrebbero comportarsi le attività di fronte ai campanelli d'allarme delle frodi?

La risposta corretta ai campanelli d'allarme delle frodi dipende dalla gravità del segnale, dalla combinazione degli indicatori presenti e dal contesto aziendale.

L'intervallo delle risposte disponibili va da passivo ad attivo:

• Segnalazione per l'esame manuale: i segnali a basso rischio che non soddisfano una soglia di blocco automatico possono essere indirizzati a una coda di revisione, dove un essere umano valuta l'ordine prima dell'evasione. Funziona bene per le transazioni di importo elevato con uno o due segnali deboli.

• Attivazione di verifiche aggiuntive: le attività possono richiedere un'autenticazione a più fattori (ad esempio un codice monouso, un'email di conferma o 3D Secure) quando una transazione raggiunge determinate soglie di rischio.

• Sospensione dell'evasione (degli ordini): soprattutto nel caso di beni fisici, l'inserimento di un ordine in stato di attesa in fase di valutazione del punteggio di rischio offre alle aziende il tempo necessario per intervenire, evitando di rifiutare immediatamente la transazione o di spedire il prodotto.

• Blocco automatico: i segnali ad alta affidabilità (ad esempio carte fraudolente note, IP contrassegnati o transazioni che superano una soglia di rischio definita) in genere giustificano il declino immediato senza esame manuale.

In che modo le aziende possono creare un sistema di monitoraggio delle frodi per ridurre l'esposizione nel tempo?

Un elenco di campanelli d'allarme è utile solo se integrato in un sistema ben strutturato. Senza una logica di regole coerente, soglie definite e un ciclo di feedback, il monitoraggio delle frodi rimane reattivo. Ecco come creare un sistema efficiente.

Tradurre i segnali in regole

La conversione dei segnali di frode identificati in regole personalizzate eseguite al momento dell'autorizzazione consente di bloccare o esaminare istantaneamente comportamenti sospetti prima dello spostamento dei fondi. Una regola potrebbe bloccare qualsiasi transazione se il numero di identificazione bancaria (BIN) della carta è prepagato e il valore dell'ordine supera i 500 $, o contrassegnarla per la revisione se l'indirizzo di spedizione corrisponde a uno spedizioniere noto. L'utilizzo di strumenti di rilevamento delle frodi basati sul machine learning permette ai modelli di rischio di rilevare schemi di attacco emergenti che le singole attività non riuscirebbero a individuare autonomamente se non a danno ormai fatto.

Regolare le soglie nel tempo

Un set di regole troppo aggressivo blocca i clienti legittimi; se troppo permissivo, le frodi passano. La giusta calibrazione cambia man mano che cambiano i modelli di frode e si accumulano più dati su quali segnali abbiano effettivamente previsto una frode rispetto a quali abbiano generato falsi positivi. Scegli strumenti di rilevamento delle frodi che forniscano la visibilità necessaria per apportare modifiche in base alle prove anziché a tentativi.

Chiudere il ciclo di feedback

All'arrivo di uno storno, dovrebbe esserci un feedback nella logica della regola: quale segnale è stato attivato, quale no e se è giustificata una modifica della soglia. Ogni incidente di frode diventa un input che affina il rilevamento nel tempo, invece di essere solo un costo da assorbire.

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