Wenn Ihr Geschäftskonto eingefroren oder geschlossen wird, müssen Sie die Bank anrufen und eine Fallnummer sowie eine schriftliche Liste der Dokumente anfordern, die die Bank benötigt, damit Sie wieder auf Ihr Konto zugreifen können. Sie müssen ein anderes Konto verwenden – in der Regel bei einer separaten Bank – für Gehaltsabrechnungen, eingehende Zahlungen und geplante Transfers, während Sie die Überprüfung des geschlossenen Kontos verwalten.

Banken können Geschäftskonten mit wenig Vorwarnung einschränken oder schließen. Manchmal ist es Banken sogar gesetzlich untersagt, Ihnen den Grund für die Kontoschließung mitzuteilen. Das Geld gehört immer noch Ihnen, aber Sie müssen vollständig ausgefüllte Unterlagen einreichen, um wieder die Kontrolle darüber zu erlangen.

Im Folgenden besprechen wir, was zu tun ist, wenn Ihr Bankkonto eingefroren oder geschlossen wird, warum Banken dies tun und wie Sie die Wahrscheinlichkeit verringern können, dass dies erneut geschieht.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Banken dürfen das Einfrieren oft aus rechtlichen Gründen nicht erklären, aber Sie können eine Fallnummer und eine schriftliche Dokumentenliste anfordern, um die Situation zu klären.

• Ein zweites Betriebskonto bei einer unabhängigen Bank hält Gehaltsabrechnungen und Lieferantenzahlungen am Laufen, während das eingefrorene Konto überprüft wird. Sie sollten es wahrscheinlich mit mindestens einem Gehaltsabrechnungszyklus plus einem Monat an Fixkosten decken.

• Sie können häufige Warnsignale für das Einfrieren vermeiden, indem Sie Ihrer Bank frühzeitig anstehende größere Änderungen mitteilen und Eigentumsnachweise auf dem neuesten Stand halten. Reagieren Sie umgehend auf Aktualisierungsanfragen zu Know Your Customer (KYC), schreiben Sie eindeutige Transaktionsvermerke und vermeiden Sie die Aufteilung von Bareinzahlungen.

Was bedeutet es, wenn ein Geschäftskonto eingefroren oder geschlossen wird?

Wenn Ihr Geschäftskonto eingefroren oder geschlossen wird, bedeutet dies, dass Ihr Unternehmen keinen Zugriff mehr auf seine Gelder hat. Wenn das Konto speziell eingefroren ist, hat die Bank ausgehende Transaktionen und Abhebungen eingeschränkt, obwohl eingehende Gelder möglicherweise noch zulässig sind. Wenn das Konto geschlossen ist, wurden alle Aktivitäten eingestellt und die Bankverbindung gilt als beendet. Viele Einlagenverträge erlauben es der Bank, die Bankverbindung jederzeit ohne Angabe von Gründen zu beenden. Sie können Ihr Guthaben vom geschlossenen Konto per Bankscheck oder Transfer zurückerhalten, sobald alle Sperren aufgehoben sind.

Banken können auch engere Einschränkungen vornehmen, die einem Einfrieren ähnlich sind, darunter:

• Eine Sperre für bestimmte Gelder: Die Bank verzögert eine bestimmte Einzahlung, wie z. B. einen großen Scheck oder eine Banküberweisung, während der Rest Ihres Guthabens verfügbar bleibt.

• Eine gesetzliche Sperre oder Pfändung: Die Bank legt Gelder aufgrund eines Gerichtsbeschlusses, einer Lohnpfändung oder einer Pfändung durch die Steuerbehörde zurück.

Warum frieren Banken Geschäftskonten ohne Vorankündigung ein oder schließen sie?

Viele Kontosperrungen in den USA lassen sich auf den Bank Secrecy Act (BSA) zurückführen, der Banken verpflichtet, Inhaber/innen von Unternehmen zu verifizieren, auf verdächtige Aktivitäten zu überwachen und bestimmte Transaktionen an das Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) zu melden.

Software kann Ihr Konto aus einem der folgenden Gründe markieren:

• Ungewöhnliche Transaktionsmuster: Ein Volumenanstieg, eine große Banküberweisung in ein neues Land oder eine Reihe von Transfers mit runden Beträgen können ein Warnsignal sein. Wiederholte Bareinzahlungen von knapp unter 10.000 $ können wie eine „Strukturierung“ (Structuring) aussehen, was eine Straftat auf Bundesebene darstellt, selbst wenn das Bargeld legitim ist. Wenn eine Bank einen Suspicious Activity Report (SAR) einreicht, ist es ihr nach Bundesrecht untersagt, Ihnen dies mitzuteilen.

• Lücken bei Know Your Customer (KYC) und wirtschaftlichem Eigentum: Banken müssen alle ausländischen Personen identifizieren, die 25 % oder mehr an einem nicht in den USA ansässigen Unternehmen besitzen, sowie eine Person, die dieses kontrolliert. Ein nicht gemeldeter Eigentümerwechsel oder eine ignorierte Überprüfungsanfrage kann das Konto einschränken.

• Betrugssignale: Scheckbetrug, Betrug bei mobilen Einzahlungen, Kontoübernahmen und hohe Rückgabequoten beim Automated Clearing House (ACH) können ein Einfrieren veranlassen, manchmal um ein Unternehmen zu schützen, das Opfer geworden ist.

• Aktivitäten in Hochrisikobranchen: Banken, die ein Engagement in Sektoren wie Kryptowährungen, Schusswaffen, nicht jugendfreien Inhalten oder cannabisnahen Unternehmen vermeiden möchten, können Konten schließen, die zuvor jahrelang ohne Zwischenfälle liefen.

• Inaktivität: Banken markieren inaktive Konten, und deren Guthaben gehen schließlich als herrenloses Eigentum an den Staat über, typischerweise nach drei bis fünf Jahren.

• Gesetzliche Anordnungen: Steuerpfändungen, Urteile und Lohnpfändungen verlangen von der Bank, Gelder zurückzuhalten. Sie benennen einen Aussteller und folgen einem definierten Prozess.

Was sollten Sie in den ersten 72 Stunden tun, nachdem Ihr Geschäftskonto eingefroren wurde?

Was Sie in den ersten Tagen nach dem Einfrieren Ihres Geschäftskontos tun, bestimmt das Tempo für die gesamte Überprüfung.

So gehen Sie damit um:

• Rufen Sie die Bank an und lassen Sie sich eine Fallnummer geben: Fragen Sie, welches Team die Einschränkung verhängt hat (z. B. Betrug, Compliance, Rechtsabteilung, Inkasso), was sie abdeckt und wodurch sie aufgehoben werden kann. Notieren Sie jeden Namen, jedes Datum und jede Referenznummer.

• Fordern Sie Dokumentenanfragen schriftlich an: Eine schriftliche Liste verhindert Verzögerungen durch Missverständnisse. Wenn die Bank keine sendet, senden Sie sich selbst eine E-Mail mit der Zusammenfassung Ihres Anrufs.

• Laden Sie Ihre Aufzeichnungen herunter: Einige Banken sperren den Onlinezugang. Rufen Sie daher sofort Auszüge, Transaktionshistorien und Transferbestätigungen ab, wenn Sie können. Sammeln Sie dann Gründungsdokumente, Ihr Schreiben zur Employer Identification Number (EIN), Eigentumsnachweise und Rechnungen im Zusammenhang mit der fraglichen Transaktion.

• Prüfen Sie auf eine gesetzliche Anordnung: Wenn eine Pfändung oder Lohnpfändung das Einfrieren verursacht hat, kann die Bank den Aussteller nennen. Eine Pfändung durch den Internal Revenue Service (IRS) hält Gelder 21 Tage lang zurück, bevor sie überwiesen werden, was Ihnen ein Zeitfenster bietet, um den IRS anzurufen.

• Leiten Sie eingehende Gelder um: Geben Sie Ihrem Zahlungsdienstleister, Ihrem Gehaltsabrechnungsanbieter und Kundinnen und Kunden, die per Lastschriftverfahren oder Banküberweisung bezahlen, neue Bankdaten. Alles, was auf einem eingefrorenen Konto landet, bleibt dort stecken.

• Verschieben oder pausieren Sie geplante Abbuchungen: Fehlgeschlagene automatische Zahlungen können Säumniszuschläge oder Leistungseinstellungen zur Folge haben. Verschieben Sie sie auf ein anderes Konto oder warnen Sie Lieferanten vor dem Fälligkeitsdatum.

Wie können Sie Gehaltsabrechnungen und Lieferantenzahlungen am Laufen halten, während Ihr Geschäftskonto eingefroren ist?

Verlagern Sie die Gehaltsabrechnung am ersten Tag auf ein zweites Geschäftskonto. Andernfalls finanzieren Sie sie durch eine Einlage der Inhaber/innen, einen Kreditrahmen bei einer anderen Bank oder manuelle Schecks von einem neuen Konto. Schützen Sie Ihre Lohnsteuereinzahlungen. Bundesstaatliche Einzahlungen erfolgen nach festen Zeitplänen, und die Strafe des IRS für nicht geleistete Einzahlungen steigt von 2 % auf 15 %, je länger eine Einzahlung unbezahlt bleibt. Wenn sich die Bezahlung verzögert, informieren Sie Ihre Mitarbeiter/innen frühzeitig. Stellen Sie sicher, dass sie wissen, wann und wie sie diese erhalten. Viele Bundesstaaten verhängen Strafen für verspätete Lohnzahlungen, prüfen Sie dies also vorher mit Ihrem Gehaltsabrechnungsanbieter oder einer Anwältin oder einem Anwalt für Arbeitsrecht.

Sie müssen auch Ihre zwingend zu bezahlenden Lieferanten anrufen. Miete, Versicherungen und Inventarlieferanten haben Vorrang. Setzen Sie sich mit ihnen in Verbindung und schlagen Sie ein konkretes neues Datum vor, bevor eine Zahlung fehlschlägt. Bestätigen Sie außerdem so schnell wie möglich telefonisch neue Überweisungsdaten mit Kundinnen und Kunden. Kundinnen und Kunden könnten eine plötzliche E-Mail mit der Mitteilung, dass sich Ihre Bankdaten geändert haben, leicht als Rechnungsbetrug auffassen, und das Kreditorenbuchhaltungs-Team (AP) der Kundin oder des Kunden könnte Ihre Zahlung zurückhalten.

Im Allgemeinen ist es klug, ein zweites Bankkonto zu decken, bevor Sie es benötigen. Sie können einen Gehaltsabrechnungszyklus plus einen Monat an Fixkosten auf dem Konto belassen, um sicherzustellen, dass ein Einfrieren die Beziehungen zu Mitarbeiter/innen und Lieferanten nicht beschädigt.

Wie legen Sie Widerspruch gegen das Einfrieren oder Schließen eines Geschäftskontos ein und erhalten Ihr Geld zurück?

Um gegen das Einfrieren oder Schließen eines Geschäftskontos Widerspruch einzulegen, beginnen Sie mit dem bankeigenen Prozess. Eskalieren Sie dann in dieser Reihenfolge.

1. Filiale oder Kundenbetreuer/in

Sie können ein Compliance-Einfrieren nicht aufheben, aber Dokumente weiterleiten und Aktualisierungen bereitstellen.

2. Compliance- oder Kontoüberprüfungsteam

Dieses Team entscheidet, ob Ihr Konto wieder freigegeben oder geöffnet wird. Senden Sie ein gut organisiertes Paket, das die Gegenpartei und den Zweck jeder markierten Transaktion erklärt.

3. Beschwerdestelle der Geschäftsführung

Senden Sie einen kurzen Brief mit Ihrer Fallnummer und einem datierten Zeitplan; das ist oft besser als wiederholte Anrufe.

4. Bankenaufsicht

Nationale Banken unterstehen dem Office of the Comptroller of the Currency (OCC) über HelpWithMyBank.gov, während Banken mit staatlicher Zulassung der Bankenaufsicht Ihres Bundesstaates und einer Aufsichtsbehörde auf Bundesebene unterstehen. Sie können eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) über dessen Portal einreichen.

Sobald die Bank nach einer Schließung Sperren aufhebt, sendet sie Ihnen Ihr Guthaben per Post, abzüglich Verrechnungen wie Kontoüberziehungen. Lassen Sie sich das Freigabedatum und die Postanschrift schriftlich geben. Einige Situationen erfordern möglicherweise eine auf Bankrecht spezialisierte Anwaltskanzlei.

Ziehen Sie eine Anwältin oder einen Anwalt für Bankrecht hinzu, wenn:

• Ein großer Betrag auf dem Spiel steht: Ein formelles Forderungsschreiben kann die Dinge beschleunigen, wenn eine Verzögerung das Unternehmen bedroht.

• Die Regierung eingeschaltet wird: Wenn eine Vorladung, ein Beschlagnahmebeschluss oder die Strafverfolgungsbehörden auftauchen, ist es am besten, einen rechtlichen Beistand an Ihrer Seite zu haben, um zu vermitteln und in Ihrem Namen zu sprechen.

• Die Bank ihren eigenen Zeitplan verfehlt: Ein Rechtsbeistand kann auf eine Weise eskalieren, wie es ein/e Kontoinhaber/in nicht kann.

• Das Guthaben eines geschlossenen Kontos nie ankommt: Dies wird zu einem rechtlichen Problem, das nicht mit einem Telefonat gelöst werden kann.

Wie können Sie das Risiko verringern, dass Ihr Geschäftskonto eingefroren oder geschlossen wird?

Banken erstellen bei der Kontoeröffnung ein Profil Ihres Unternehmens.

Diese Gewohnheiten halten Ihr Konto und dieses Profil synchron:

• Informieren Sie Ihre Bank vor großen Veränderungen: Neue Produktlinien, internationale Kundinnen und Kunden, Finanzierungsrunden und einmalige Überweisungen können ohne Kontext ungewöhnlich wirken.

• Beantworten Sie Anfragen zur KYC-Aktualisierung umgehend: Ignorierte Anfragen zur erneuten Verifizierung führen zu vermeidbaren Sperrungen.

• Halten Sie Unternehmensdaten aktuell: Ein aktiver Unternehmensstatus, ein aktueller eingetragener Vertreter und Eigentümerdaten, die mit den Unterlagen der Bank übereinstimmen, räumen eine ganze Kategorie von Warnsignalen aus dem Weg.

• Verfassen Sie eindeutige Verwendungszwecke: „Rechnung 1042, Design-Vorschuss, März“ gibt einer prüfenden Person beispielsweise mehr Informationen als nur „Übertragung“. Ein monatlicher Abgleich ermöglicht es Ihnen, fehlenden Kontext bereitzustellen.

• Vermeiden Sie Muster, die ausweichend wirken: Zahlen Sie Bargeld sofort bei Erhalt ein, anstatt Einzahlungen aufzuteilen, und halten Sie geschäftliche Zahlungen von Privatkonten fern.

• Verteilen Sie Bargeld auf mehrere Institute: Ein Geschäftskonto, ein Gehaltskonto und eine Rückstellung bei separaten, unabhängigen Banken bedeuten, dass die Entscheidung einer einzelnen Bank nicht das gesamte Unternehmen aufhalten kann.

So kann Stripe Treasury helfen

Stripe Treasury führt Zahlungen und Finanzen bei Stripe zusammen, sodass Unternehmen Gelder an einem Ort empfangen, aufbewahren, senden und ausgeben können. Es wurde für Start-ups und wachsende Unternehmen entwickelt, die Geld schneller bewegen und weniger Zeit für die Verwaltung von Finanzvorgängen aufwenden möchten. Plattformen, Marktplätze und Fintechs können ihren Nutzerinnen und Nutzern mit Treasury für Plattformen ebenfalls Finanzdienstleistungen anbieten.

Mit Treasury können Sie Folgendes umsetzen:

• Vereinfachen Sie Ihre Finanzvorgänge: Verwalten Sie Geld, Zahlungen, Kartenausgaben, Auszahlungen und mehr über das Stripe-Dashboard.

• Bewegen Sie Geld schneller: Greifen Sie sofort auf abgerechnete Stripe-Einnahmen zu und senden Sie kostenlose Echtzeit-Übertragungen an andere Unternehmen bei Stripe.

• Holen Sie mehr aus Ihrem Geld heraus: Erhalten Sie Cashback auf Kartenausgaben und Guthaben für Stripe-Gebühren auf qualifizierende Guthaben.

• Agieren Sie problemlos weltweit: Halten Sie Guthaben in mehreren Währungen, tauschen Sie diese nur bei Bedarf um und senden Sie Auszahlungen an Empfänger/innen in 160+ Ländern.

• Automatisieren Sie Finanzvorgänge: Verwenden Sie Agenten, um den Cashflow zu analysieren und Aufgaben wie das Bezahlen von Rechnungen, das Bewegen von Geld und das Umrechnen von Währungen innerhalb der von Ihnen festgelegten Limits zu automatisieren.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Stripe Treasury Ihnen helfen kann, Ihre Finanzen und Zahlungen an einem Ort zu verwalten, oder legen Sie noch heute los.

FAQs dazu, was zu tun ist, wenn Ihr geschäftliches Bankkonto gesperrt oder geschlossen wird