デジタル決済は進化の新たな段階に入っています。非接触型カードやオンラインでの購入を主な原動力として長年成長を続けてきましたが、イタリア市場は、オープンバンキング、即時決済、人工知能 (AI)、新たな形態のデジタル ID などのテクノロジーにより、急速に変化しています。

この変化は数字にも表れています。2025 年、イタリアの電子決済は 5,180 億ユーロに達し、消費者支出全体の 45% を占めた一方、現金は 38% に減少しました。

さらに、今後数年間でヨーロッパの決済エコシステム全体に影響を与えると予想されるデジタルユーロなどの取り組みへの関心が高まっています。

ビジネスを運営している場合、こうした動向に遅れずについていくことで、顧客の期待がどのように変化しているか、柔軟な決済インフラストラクチャの維持がますます重要になっている理由を理解するのに役立ちます。

この記事でわかること

• デジタル決済は現在、イタリア市場にしっかりと組み込まれています。この成長は、単なる取引量の増加にとどまりません。モバイルウォレット、アカウント間 (A2A) 決済、オープンバンキングベースのインフラストラクチャなど、新しいツールの普及も進んでおり、これらはすべてビジネスと消費者の両方に可能性を広げています。
  
• 即時決済、イタリアにおけるオープンバンキング、組み込み金融サービスにより、決済体験が再構築されています。今後数年間で、ビジネスは金融機能を自社のウェブサイト、アプリ、デジタルプラットフォームに簡単に直接組み込むことができるようになります。
  
• AI は決済管理においてますます重要な役割を果たしています。決済フローを複雑にすることなく、不正利用をより効果的に検出し、オーソリ成功率を向上させ、決済の拒否を減らすのに役立ちます。
  
• デジタル決済の未来は、単一の決済手段よりも、基盤となるインフラストラクチャの柔軟性に依存するようになります。アップグレードが簡単なプラットフォームを採用するビジネスは、デジタルユーロの導入の可能性など、新たなテクノロジーを組み込むのに最も有利な立場に立つことができます。
  

イタリアにおけるデジタル決済の進化

近年、デジタル決済は現金の代替手段から、イタリア経済の安定した要素へと移行しました。オンラインショッピングの増加、非接触型端末の普及、決済におけるスマートフォンの利用拡大、および最近のヨーロッパの規制はすべて、現在あらゆる規模のビジネスに影響を与えているこの変革の加速を後押ししています。

販売者にとって、この変化は決済処理に使用するテクノロジーだけではありません。顧客の期待も変化しています。人々は、チャネル間でシンプルかつ一貫した決済体験をますます期待するようになっています。考慮すべき主な要因は以下のとおりです。

• 実店舗およびオンラインストアにおけるデジタル決済の成長
  
• モバイルウォレットと非接触型決済の普及
  
• 即時決済と A2A 決済の台頭
  
• イタリアにおけるオープンバンキングの拡大と組み込み金融サービスの台頭
  
• 決済のセキュリティと効率性を向上させるための AI の利用
  

ビジネスを運営している場合は、決済の習慣とテクノロジーがどのように進化しているかを注意深く見守る価値があります。これらのトレンドを理解することは、将来どのツールを採用し、どこに投資するかについて、より情報に基づいた意思決定を下すのに役立ちます。

現金からキャッシュレスへ: 消費者の習慣の変化

歴史的に、多くのイタリア人にとって現金が好ましい決済手段でした。しかし現在、その状況は大きく変化しています。

2024 年の現金からデジタル決済への移行は、電子決済オプションがイタリア人の日常的な習慣になっていることを示しています。この進化の背後には、単一の要因だけでなく、いくつかの異なる変化の組み合わせが作用しています。

• 少額を含め、非接触型決済は現在、実質的にどこでも利用できるようになっています。
  
• スマートフォンやスマートウォッチにより、支払いが迅速化されました。
  
• オンラインショッピングにより、消費者はデジタルツールに慣れ親しむようになりました。
  
• 決済体験は次第にシンプルで直感的になっています。
  

これらの変化は、ビジネスに具体的な影響を及ぼします。顧客は、オンラインか実店舗かにかかわらず、好みの支払い方法が見つかり、わずか数秒で購入を完了できることを期待しています。

期待が満たされない場合、その違いは特に顕著です。手順が多すぎたり、最も一般的な決済手段に対応していなかったりする決済は、カゴ落ちを増加させる可能性があります。

言い換えれば、顧客はもはや企業の決済システムに適応していません。代わりに、企業は顧客の好みに適応する必要があります。

モバイルウォレットと非接触型決済は成長を続けています

最近のイノベーションの中で、モバイルウォレットはイタリア人の支払い方法を最も急速に変えたと言えるでしょう。これらのツールは当初、主に若いユーザーに導入されていましたが、今日ではその導入はより幅広い層に拡大しています。特に少額の取引や日常の買い物において、スマートフォンやスマートウォッチは、財布を取り出すという動作に徐々に取って代わりました。

その普及は、利便性と生体認証システムによって推進されており、支払いをシンプルかつ安全なものにしています。

販売者にとって、主要なモバイルウォレットに対応することは、顧客に馴染みのある決済手段を提供し、決済をシンプルかつ迅速にし、顧客の習慣に合わせた体験を確保することを意味します。

イタリアで成長している決済手段は何ですか？

最も急速に成長しているオプションには、モバイルウォレット、スマートフォンやウェアラブルデバイスによる非接触型決済、即時決済、オープンバンキングソリューションなどがあります。同時に、消費支出全体に占める現金の割合は縮小しています。

即時決済と A2A 決済: 次のフロンティア

1 営業日以上待つのではなく、わずか数秒で支払いを受け取れることは、企業のキャッシュフロー管理において大きな違いをもたらします。これこそが即時決済の約束であり、業界におけるイノベーションの主要な推進力になりつつあります。

即時決済は 1 年 365 日 24 時間利用可能で、入金までの時間を短縮し、資金をより早く利用できるようにします。新しい即時決済に関する欧州連合の規制も、その展開を加速し、EU 全体で広く利用できるように設計されています。

カードを超えて: 成長を続ける A2A 決済

即時決済と並んで、A2A 決済も、銀行口座間で直接送金するためのオープンバンキングのアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を通じて広く普及しつつあります。

一部のビジネスにとって、これらのツールは、次のような目的がある場合など、特定のシナリオで興味深い代替手段となる可能性があります。

• できるだけ早く資金を受け取ること
  
• 特定の決済ワークフローを自動化すること
  
• 決済を独自のデジタルサービスに直接組み込むこと
  

これはカードが重要性を失うという意味ではなく、今後数年間、新しい決済方法と共存し続け、ビジネスや消費者が利用できる選択肢を拡大していく可能性が高いでしょう。

ビジネスにとってのオープンバンキングと組み込み金融の機会

近年、イタリアのオープンバンキングは、規制の問題から、銀行、フィンテック、ビジネスのイノベーションの原動力へと移行しました。改訂決済サービス指令 (PSD2) およびその後の業界の発展のおかげで、ビジネスは銀行サービスと決済ソリューションを安全に統合し、ビジネスと顧客間のやり取りをよりスムーズにすることができるようになりました。

オープンバンキングとは何か、決済にどのような影響を与えるか？

これは、アカウント保有者が安全な API を介して認可されたサードパーティプロバイダーと銀行データを共有することを承認できるようにするモデルです。この共有にはユーザーの同意と、ヨーロッパの規制への準拠が必要です。

決済分野では、このアプローチは以下のような追加のサービスの開発を促進しています。

• 銀行口座への直接決済
  
• 支払い人の身元確認の迅速化
  
• 決済フローと銀行サービス間のより深い統合
  

イタリアにおけるオープンバンキングの進化は、デジタル体験の自然な構成要素になると予想される、ますますパーソナライズされた金融サービスへの道を開いています。

組み込み金融: 購入体験の一部としての金融サービス

オープンバンキングの最も興味深い発展の 1 つは、金融サービスをウェブサイト、プラットフォーム、アプリに直接もたらす組み込み金融です。たとえば、顧客は購入プロセスから離れることなく、支払いを行ったり、融資をリクエストしたり、決済手段を保存したりすることができます。ビジネスにとって、これはよりスムーズなカスタマージャーニーと、プラットフォーム全体のデザインを維持しながら利用可能なサービスを拡張できることを意味します。

不正利用防止と決済の最適化における AI と機械学習

デジタル決済の成長に伴い、不正利用の複雑さも増しています。サイバー攻撃はますます巧妙になっており、静的なルールのみに基づくシステムでは、正規の取引と不正な取引を正確に区別することが困難になっています。

目標は不正利用をブロックすることだけではありません。効果的なシステムは、いわゆる誤検知 (正規の取引が誤って拒否されること) も制限する必要があります。これはユーザーと販売者の両方に悪影響を及ぼすためです。

AI はデジタル決済をどのように変えるか？

AI は現在、決済処理の多くの段階をサポートしています。不正利用と戦うだけでなく、手動で評価することは不可能な数千の変数を分析することで、業務パフォーマンスを向上させることができます。たとえば、AI は以下のことに役立ちます。

• リアルタイムでの不正利用の試みの検出
  
• 取引のオーソリ成功率の向上
  
• リアルタイムでのリスクプロファイルへのセキュリティ対策の適応
  
• 購買または消費行動における異常の特定
  

デジタルアイデンティティ、パスキー、認証の未来

デジタル決済の拡大に伴い、認証のアプローチも進化しています。目的は、セキュリティの強化と購入フローの簡素化の 2 つです。

最も重要なイノベーションの 1 つがパスキーです。公開鍵暗号に基づくパスキーは、従来のパスワードを、顔認識、指紋スキャン、PIN など、デバイスにすでに組み込まれている認証システムに置き換えます。

ビジネスにとって、この進化は次のような具体的なメリットをもたらします:

• サービスや決済へのより迅速なアクセス
  
• 認証情報が盗まれるリスクの軽減
  
• 買い物客にとってよりスムーズな支払いプロセス
  

デジタルユーロはヨーロッパの決済を変える可能性があるか？

ヨーロッパのデジタル決済の未来を形作る可能性のある革新技術の中でも、デジタルユーロは最も広く議論されているものの 1 つです。欧州中央銀行 (ECB) は、市民と企業の両方が電子決済に使用できる単一通貨のデジタル版を作成するプロジェクトを推進しています。

デジタルユーロは現金や銀行預金に代わるものではありません。その目的は、すでに利用可能な手段を補完する追加の公的な決済手段を提供することです。

将来に向けてイタリアの販売者が今できること

今後数年間でどのテクノロジーが主流になるかを確実に予測することは困難です。それでも、デジタル決済の進化に容易に適応する企業に共通する特徴、つまり柔軟な決済インフラストラクチャをすでに特定することは可能です。

複雑な介入なしに新しい決済手段を組み込めるように設計されたシステムを使用すると、市場の変化や顧客の期待にすばやく対応できます。実際には、次の領域に焦点を当ててください。

• モバイルウォレットを含む、顧客が好む決済手段への対応
  
• 即時決済やオープンバンキングベースのソリューションなど、新しいテクノロジーを組み込むように構築されたプラットフォームの採用
  
• AI を活用した不正利用防止システムへの投資による、セキュリティの強化と決済時の摩擦の軽減
  
• デジタルユーロやデジタル ID に関連するイニシアチブを含む、欧州の規制枠組みの動向の監視
  

Stripe Payments はどのように役立つか

この目的を達成するには、ビジネスの進化や市場の変化するニーズに合わせて発展できる決済プラットフォームを持つことが重要です。柔軟なソリューションは、新しい決済手段の組み込み、新市場への拡大の簡素化、およびすべてのチャネルにわたる一貫した決済体験の提供に役立ちます。

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションを提供します。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンス of 向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ 開始する場合はこちら。

イタリアのデジタル決済に関する FAQ