Los pagos digitales están entrando en una nueva fase de evolución. Tras años de crecimiento impulsados en gran medida por las tarjetas sin contacto y las compras en línea, el mercado italiano está cambiando más rápido gracias a tecnologías como la banca abierta, los pagos instantáneos, la inteligencia artificial (IA) y las nuevas formas de identidad digital.

Los números confirman esta transformación: en 2025, los pagos electrónicos en Italia alcanzaron los EUR 518 000 millones, lo que representa el 45 % del gasto total de los consumidores, mientras que el efectivo se redujo al 38 %.

Además, hay un interés cada vez mayor en iniciativas como el euro digital, que está destinado a influir en todo el ecosistema europeo de pagos en los próximos años.

Si diriges una empresa, mantenerte al día con estos avances te ayudará a comprender cómo cambian las expectativas de los clientes y por qué mantener una infraestructura de pagos adaptable se está convirtiendo en una prioridad cada vez mayor.

Puntos clave

• Los pagos digitales están firmemente arraigados en el mercado italiano. El crecimiento no se trata solo del volumen de transacciones, sino también de la proliferación de nuevas herramientas, como las carteras móviles, los pagos de cuenta a cuenta (A2A) y la infraestructura basada en la banca abierta; todos estos factores amplían las posibilidades tanto para las empresas como para los consumidores.
  
• Los pagos instantáneos, la banca abierta en Italia y los servicios financieros integrados están cambiando la experiencia de pago. En los próximos años, las empresas podrán integrar fácilmente las funciones financieras de forma directa en sus sitios web, aplicaciones y plataformas digitales.
  
• La IA desempeña un rol cada vez más importante en la gestión de pagos. Ayuda a detectar el fraude de forma más eficaz, al tiempo que mejora las tasas de autorización y reduce los pagos rechazados sin complicar el proceso de compra.
  
• El futuro de los pagos digitales dependerá menos de un único método de pago y más de la flexibilidad de la infraestructura subyacente. Las empresas que adopten plataformas fáciles de actualizar estarán mejor posicionadas para integrar tecnologías emergentes, incluida la posible llegada del euro digital.
  

Cómo están cambiando los pagos digitales en Italia

En los últimos años, los pagos digitales han pasado de ser una alternativa al dinero en efectivo a un componente estable de la economía italiana. El aumento de las compras por Internet, la propagación de las terminales de pago sin contacto, el uso cada vez mayor de smartphones para efectuar pagos y las recientes normativas europeas han contribuido a acelerar una transformación que ahora afecta a las empresas de todos los tamaños.

Para los vendedores, el cambio no se trata solo de la tecnología que usan para procesar los pagos: las expectativas de los clientes también están cambiando. Las personas esperan cada vez más una experiencia de pago sencilla y coherente en todos los canales. Estos son los factores principales por considerar:

• El crecimiento de los pagos digitales en las tiendas físicas y en línea
  
• La difusión de carteras móviles y los pagos sin contacto
  
• El aumento de los pagos instantáneos y de A2A
  
• La expansión de la banca abierta en Italia y el aumento de los servicios de finanzas integradas
  
• El uso de la IA para mejorar la seguridad y la eficacia de los pagos
  

Si eres propietario de una empresa, vale la pena estar atento a cómo evolucionan los hábitos y las tecnologías de pago. Comprender estas tendencias te ayudará a tomar decisiones más informadas sobre qué herramientas adoptar y dónde invertir en el futuro.

Del efectivo al modelo sin efectivo: cómo están cambiando los hábitos de los consumidores

Históricamente, el efectivo seguía siendo la forma preferida de pagar para una parte importante de los italianos. Hoy en día, sin embargo, el panorama es profundamente diferente.

El cambio del efectivo a los pagos digitales en 2024 muestra que las opciones de pago electrónico se han convertido en una parte habitual de los hábitos diarios de los italianos. Detrás de esta evolución, no hay un solo factor en juego, sino una combinación de varios cambios diferentes:

• Los pagos sin contacto ahora se aceptan prácticamente en todas partes, incluso para montos pequeños.
  
• Los smartphones y los smartwatches han hecho que los pagos sean más rápidos.
  
• Las compras online han aumentado la familiaridad de los consumidores con las herramientas digitales.
  
• Las experiencias de proceso de compra se han vuelto progresivamente más sencillas e intuitivas.
  

Estos cambios tienen implicaciones concretas para las empresas. Los clientes esperan encontrar su forma preferida de pagar y completar su compra en solo unos segundos, ya sea online o en la tienda.

La diferencia es especialmente notable cuando no se cumplen las expectativas. Un proceso de compra que requiera demasiados pasos o que no admita los métodos de pago más comunes puede aumentar el abandono de carritos.

En otras palabras, los clientes ya no se adaptan al sistema de pagos de la empresa. Por el contrario, son las empresas las que tienen que adaptarse a las preferencias de sus clientes.

Las carteras móviles y los pagos sin contacto siguen creciendo

Entre las innovaciones recientes, es probable que las carteras móviles hayan cambiado más rápido la forma en que pagan los italianos. Si bien estas herramientas fueron adoptadas inicialmente en su mayoría por usuarios más jóvenes, hoy en día su adopción se extiende a un segmento mucho más amplio de la población. Los smartphones y los smartwatches han reemplazado progresivamente el gesto de sacar la cartera, especialmente para las transacciones de pequeño valor y las compras diarias.

Su difusión está impulsada por la comodidad y los sistemas de autenticación biométrica, que hacen que los pagos sean sencillos y seguros.

Para los vendedores, admitir las principales carteras móviles significa ofrecer a los clientes una forma familiar de pagar, hacer que el proceso de compra sea más sencillo y rápido, y garantizar una experiencia que se ajuste a sus hábitos.

¿Qué métodos de pago están creciendo en Italia?

Las opciones de más rápido crecimiento incluyen las carteras móviles, los pagos sin contacto a través de smartphones y wearables, los pagos inmediatos y las soluciones de open banking. Al mismo tiempo, el efectivo representa una parte cada vez menor del gasto general de los consumidores.

Pagos inmediatos y A2A: la próxima frontera

Recibir un pago en solo unos segundos, en lugar de esperar uno o más días hábiles, marca una diferencia tangible en la gestión del flujo de caja de una empresa. Esa es exactamente la promesa de los pagos inmediatos, que se están convirtiendo rápidamente en un importante motor de innovación en el sector.

Disponibles las 24 horas del día, los 365 días del año, los pagos inmediatos acortan los tiempos de acreditación de fondos y hacen que los fondos estén disponibles antes. La nueva normativa de la Unión Europea sobre pagos inmediatos también está diseñada para acelerar su implementación, haciéndolos ampliamente accesibles en toda la UE.

Más allá de las tarjetas: los pagos A2A siguen creciendo

Junto con los pagos inmediatos, los pagos A2A también están ganando una mayor adopción a través de las interfaces de programación de aplicaciones (API) de open banking para transferir dinero directamente entre cuentas bancarias.

Para algunas empresas, estas herramientas pueden representar una alternativa interesante en escenarios específicos, como cuando el objetivo es:

• Recibir fondos lo más rápido posible
  
• Automatizar ciertos flujos de trabajo de pago
  
• Integrar los pagos directamente en sus propios servicios digitales
  

Esto no significa que las tarjetas perderán su importancia; lo más probable es que en los próximos años continúen coexistiendo junto con las nuevas formas de pagar, ampliando las opciones disponibles para las empresas y los consumidores.

Oportunidades de la banca abierta y las finanzas integradas para las empresas

En los últimos años, la banca abierta en Italia ha pasado de ser un asunto normativo a un motor de innovación para los bancos, las empresas tecnofinancieras (fintechs) y las empresas en general. Gracias a la Directiva Revisada de Servicios de Pago (PSD2) y los avances posteriores del sector, las empresas ahora pueden integrar los servicios bancarios y las soluciones de pago de forma segura, lo que hace que las interacciones entre las empresas y los clientes sean más fluidas.

¿Qué es la banca abierta y cómo afecta a los pagos?

Es un modelo que permite a los titulares de las cuentas autorizar que se compartan sus datos bancarios con proveedores externos autorizados a través de API seguras. Para compartir datos, se requiere el consentimiento del usuario y el cumplimiento de la normativa europea.

En el sector de los pagos, este enfoque está impulsando el desarrollo de ofertas adicionales, como las siguientes:

• Pagos directos desde la cuenta bancaria
  
• Controles de identidad del pagador más rápidos
  
• Una mayor integración entre los procesos de compra y los servicios bancarios
  

La evolución de la banca abierta en Italia también está allanando el camino para servicios financieros cada vez más personalizados, que se convertirán en un componente natural de la experiencia digital.

Finanzas integradas: Los servicios financieros como parte de la experiencia de compra

Uno de los desarrollos más interesantes de la banca abierta son las finanzas integradas, que llevan los servicios financieros directamente a los sitios web, las plataformas y las aplicaciones. Por ejemplo, un cliente puede hacer un pago, solicitar financiamiento o guardar su método de pago sin tener que abandonar el proceso de compra. Para las empresas, esto significa un recorrido más fluido y la capacidad de ampliar las ofertas disponibles, a la vez que se mantiene el diseño general de la plataforma.

La IA y el machine learning en la prevención de fraude y optimización de pagos

A medida que crecen los pagos digitales, también aumenta la complejidad del fraude. Los ciberataques son cada vez más sofisticados y los sistemas basados únicamente en reglas estáticas tienen dificultades para distinguir con precisión las transacciones legítimas de las fraudulentas.

El objetivo no es solo bloquear el fraude; un sistema eficaz también debe limitar los llamados falsos positivos, es decir, las transacciones legítimas que se rechazan por error, con consecuencias negativas tanto para los usuarios como para los vendedores.

¿Cómo cambiará la IA los pagos digitales?

En la actualidad, la IA es compatible con muchas etapas del proceso de pago. Más allá de la lucha contra el fraude, puede mejorar el rendimiento operativo mediante el análisis de miles de variables que serían imposibles de evaluar de forma manual. Por ejemplo, la IA ayuda a lo siguiente:

• Detectar los intentos de fraude en tiempo real
  
• Mejorar las tasas de autorización de transacciones
  
• Adaptar las medidas de seguridad en tiempo real al perfil de riesgo
  
• Identificar las irregularidades en el comportamiento de compra o gasto
  

Identidad digital, llaves de acceso y el futuro de la autenticación

A medida que se expanden los pagos digitales, los enfoques de autenticación también evolucionan. El objetivo es doble: mejorar la seguridad y, al mismo tiempo, facilitar el flujo de compras.

Una de las innovaciones más importantes son las llaves de acceso. Basadas en criptografía de clave pública, reemplazan las contraseñas tradicionales con sistemas de autenticación ya integrados en los dispositivos, como el reconocimiento facial, el escaneo de huella o un PIN.

Para las empresas, esta evolución puede traducirse en los siguientes beneficios concretos:

• Acceso más rápido a los servicios y al proceso de compra
  
• Menor riesgo de robo de credenciales
  
• Experiencia de pago más fluida para los compradores
  

¿El euro digital podría cambiar los pagos en Europa?

Entre las innovaciones que podrían determinar el futuro de los pagos digitales en Europa, el euro digital es una de las más comentadas. El Banco Central Europeo (BCE) está promoviendo el proyecto para crear una versión digital de la moneda única, utilizable por los ciudadanos y las empresas para realizar pagos electrónicos.

El euro digital no reemplazaría el dinero en efectivo ni los depósitos bancarios. El objetivo es ofrecer un método de pago público adicional que sirva de complemento a los instrumentos que ya están disponibles.

Qué pueden hacer los vendedores italianos hoy para prepararse para el futuro

Es difícil predecir con certeza qué tecnologías probablemente dominen en los próximos años. Aun así, ya es posible identificar un rasgo común entre las empresas que se adaptarán más fácilmente a la evolución de los pagos digitales: una infraestructura de pagos flexible.

Un sistema diseñado para integrar nuevas formas de pagar sin intervenciones complejas te permite responder más rápido a los cambios del mercado y a las expectativas de los clientes. En términos prácticos, céntrate en las siguientes áreas:

• Admitir los métodos de pago que prefieren tus clientes, incluidas las carteras móviles
  
• Adoptar plataformas diseñadas para integrar tecnologías emergentes, como pagos inmediatos y soluciones basadas en open banking
  
• Invertir en sistemas de prevención de fraude con tecnología de IA para mejorar la seguridad y, al mismo tiempo, limitar la fricción en el proceso de compra
  
• Hacer un seguimiento de la evolución del marco normativo europeo, incluidas las iniciativas relacionadas con el euro digital y la identidad digital
  

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Para lograr este objetivo, es importante tener una plataforma de pagos que pueda evolucionar junto con tu empresa y con las demandas cambiantes del mercado. Una solución flexible ayuda a integrar nuevos métodos de pago, simplificar la expansión a nuevos mercados y ofrecer una experiencia de pago coherente en todos los canales.

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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• Optimiza tu experiencia del proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra tiempo de ingeniería con interfaces de usuario de pago preintegradas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, una cartera desarrollada por Stripe.
  
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Preguntas frecuentes sobre los pagos digitales en Italia